Product onder de loep: de Overwaarde Hypotheek van ABN AMRO

ABN AMRO heeft de Overwaarde Hypotheek geïntroduceerd. Een hypotheek waarmee AOW-ers de overwaarde van hun woning kunnen opnemen. Op deze manier kunnen AOW-ers blijven wonen en de overwaarde benutten voor bijvoorbeeld een aanvulling op het inkomen of een bedrag in één keer te ontvangen. Hiermee kan men bijvoorbeeld het huis levensloopbestendig maken, een bedrag schenken aan kinderen, of geld beschikbaar te hebben om extra zorg in te kopen. Zomaar wat voorbeelden uit de praktijk waarom men graag de overwaarde van de woning benut.
Wat zijn nu de voor- en nadelen van de ABN AMRO Overwaarde Hypotheek? Jeroen Wolfsen van Moneywise nam het product onder de loep en zet het voor u op een rijtje.

Hoe werkt de ABN AMRO Overwaarde Hypotheek?
U kunt, als u voldoende overwaarde op uw woning heeft, een bedrag lenen om vrij te besteden. U kunt kiezen voor een maandelijkse aanvulling op uw inkomen of een eenmalig bedrag dat u vrij kunt besteden. Uiteraard bent u rente verschuldigd over het bedrag dat u leent maar deze rente hoeft u niet maandelijks te betalen aan de bank. De te betalen rente wordt iedere maand bij de schuld opgeteld. De schuld wordt door de jaren heen dus steeds hoger.

Het bedrag dat u leent is niet afhankelijk van uw inkomen
Als u een normale hypotheek wilt afsluiten dan kijkt de bank naar uw inkomen en of u de bijbehorende maandlast kunt dragen.  Als uw pensioeninkomen te laag is, kan het gebeuren dat u daarom niet in aanmerking komt voor een extra lening. Bij de Overwaarde Hypotheek kijkt de bank niet naar uw inkomen maar naar de beschikbare overwaarde en uw leeftijd. Die twee factoren bepalen het bedrag dat u extra kunt lenen. Daarbij geldt, hoe ouder u bent, hoe meer u kunt lenen. Heeft u een lopende hypotheek dan speelt het inkomen wel een rol. Daarover verderop meer.

Hoe wordt de Overwaarde Hypotheek afgelost?
U lost de Overwaarde Hypotheek af op het moment dat het huis verkocht wordt. Omdat de schuld steeds hoger wordt door het bijschrijven van de te betalen rente op de lening, daalt de overwaarde. Als het huis verkocht wordt en het blijkt dat de restschuld hoger is dan de waarde kan de restschuld worden kwijtgescholden. Het risico op een restschuld is dus niet voor u of uw nabestaanden maar voor de bank. Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden. Deze voorwaarden hebben wij op dit moment nog niet in kunnen zien.

Kan ik de Overwaarde Hypotheek sluiten naast een bestaande hypotheek?
Ja dat kan. En die bestaande hypotheek mag ook bij een andere bank lopen. Dat is een groot voordeel van de Overwaarde Hypotheek. Het kan zijn dat u toestemming moet vragen van de bank waar de eerste hypotheek loopt. Maar let op: Als er een hypotheek bij een andere bank loopt wil ABN AMRO wel inzicht in de inkomensgegevens. En sterker nog toetst men of beide hypotheken ( de bestaande en de nieuwe overwaarde hypotheek) op dat inkomen ook haalbaar zijn. Loopt de bestaande hypotheek elders dan toetst men ook nog eens erg streng. Het  gevolg is dan ook dat veel mensen met een bestaande hypotheek alsnog niet in aanmerking komen voor de overwaarde hypotheek van ABN als er een lopende hypotheek bij een andere bank is.

Wanneer komt u in aanmerking voor de Overwaarde hypotheek
U kunt deze hypotheek afsluiten als u (en uw eventuele partner) de AOW leeftijd heeft bereikt. Natuurlijk mag u ook ouder zijn dan de AOW leeftijd. Er is geen maximale leeftijd tot wanneer u deze hypotheek kunt afsluiten. Uiteraard moet er overwaarde zijn.

Hoeveel rente betaalt u voor de Overwaarde hypotheek?
U kunt kiezen voor verschillende rentevast periodes. Op dit moment is de rente voor 10 jaar vast 2,39%. De rente voor 15 jaar vast bedraagt 3,09% en 20 jaar vast 3,39%.

De voordelen van de ABN AMRO Overwaarde hypotheek
- U kunt de overwaarde lenen zonder dat u extra maandlasten krijgt
- Er wordt niet gekeken naar de hoogste van uw pensioeninkomen.
- U kunt kiezen voor een eenmalig bedrag of maandelijkse uitkeringen
- U heeft de keuze uit 3 rentevast periodes.
- U mag de overwaarde vrij besteden
- Onder voorwaarden wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden
- De overwaarde hypotheek kan naast een andere hypotheken gesloten worden

De nadelen van de Overwaarde hypotheek
- Net als bij andere verzilverhypotheken stijgt de schuld en daalt daarmee de overwaarde. Er is minder beschikbaar als u zelf een ander huis wilt kopen.
- Ook daalt de hoogte van de erfenis voor uw nabestaanden
- U komt alleen in aanmerking als u en uw partner beiden de AOW leeftijd hebben
- De rente die in rekening wordt gebracht, kunt u niet aftrekken van de inkomstenbelasting. Dit geldt overigens voor alle verzilverhypotheken, dus ook die van andere banken.

Het oordeel van Moneywise over de Overwaarde hypotheek van ABN AMRO
Een prima product. De rente is (op dit moment) lager dan bij de andere banken die een vergelijkbaar product aanbieden. Een groot voordeel is dat het geen probleem is als u nog een hypotheek bij een andere bank heeft. Bij andere verzilverhypotheken moet deze bestaande hypotheek worden afgelost of is een extra lening überhaupt niet mogelijk. De vaste rente van de Overwaarde Hypotheek van ABN AMRO is lager dan die van  andere aanbieders.
Samenvattend, dus een prima product en een welkome aanvulling voor de markt voor verzilverhypotheken!