Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Wat is de beste Overwaarde Hypotheek?

Wat is de beste Overwaarde Hypotheek?

woensdag 08 mei 2019 om 20:49:24 Jeroen Wolfsen nog geen reacties
hypotheekSteeds meer mensen willen graag de overwaarde op hun woning opnemen. Een aantal banken heeft hier een speciaal product voor ontwikkeld. De overwaarde hypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd. Welke overwaarde hypotheek is nu de beste? Moneywise zet de belangrijkste aanbieders van deze hypotheek voor senioren voor je op een rijtje.

 

Wat is een overwaarde hypotheek?
Een overwaarde hypotheek is bedoeld voor senioren die de waarde van hun woning willen opnemen. Het is mogelijk om die overwaarde in één keer te ontvangen of in de vorm van een maandelijkse uitkering waarmee het inkomen kan worden aangevuld.
Om in aanmerking te komen voor deze hypotheekvorm kijken de banken niet naar je inkomen. Het bedrag dat je op kunt nemen is afhankelijk van de overwaarde en je leeftijd. Natuurlijk betaal je rente over het opgenomen bedrag maar die wordt opgeteld bij de schuld. De schuld stijgt door de jaren heen dus maar je hebt dus geen maandlasten. Je kunt meer opnemen naarmate je (en je partner) ouder bent. De schuld wordt uiteindelijk afgelost als het huis wordt verkocht.

Welke banken hebben een overwaarde hypotheek
Via moneywise kunt u een overwaarde hypotheek afsluiten bij 3 banken:
ABN AMRO:    De overwaarde hypotheek
FLorius:            De verzilverhypotheek
Reaal/Vivat:     Stekkie

Gezien het feit dat we steeds ouder worden en banken senioren een interessante doelgroep vinden, verwacht ik de komende tijd meer aanbieders met een overwaarde hypotheek.

De beste overwaarde hypotheek
Deze drie banken hebben allemaal een prima product afgeleverd maar er zijn wel belangrijke verschillen:

verzilver 5

Ik licht een paar van de belangrijkste verschillen toe:

Leeftijd: Bij ABN AMRO kun je pas terecht als je (en je eventuele partner) beiden ouder zijn dan de AOW leeftijd. Daarin is ABN AMRO dus wat strenger dan Florius en Stekkie waar je vanaf leeftijd 60 al in aanmerking komt.

Lopende hypotheek: Bij stekkie kun je alleen terecht als je geen hypotheek hebt op je woning. Bij Florius is het mogelijk om de verzilverhypotheek ook af te sluiten als er nog een bestaande hypotheek is op de woning. Deze moet dan worden ingelost met het geld dat vrijkomt uit de verzilverhypotheek. Het restant dat overblijft kun je gebruiken om te besteden. ABN AMRO vindt het geen probleem om naast een reeds lopende hypotheek de overwaarde hypotheek af te sluiten. Uiteraard houdt men wel rekening met de lopende hypotheek en kun je dus iets minder lenen dan bij een volledig afgeloste hypotheek.

Eenmalige uitkering: Bij Florius en ABN AMRO kun je ervoor kiezen om de beschikbare overwaarde in één keer op te nemen. Dat kan interessant zijn als je het geld bijvoorbeeld wil gebruiken voor een verbouwing of verduurzaming van de woning. Ook zien we dat dit gebruikt wordt om de kinderen te helpen met het kopen van een huis door het geld te schenken. Stekkie biedt niet de mogelijkheid om de overwaarde in één keer op te nemen. Wel kun je een bedrag van €10.000 in één keer opnemen. Dat noemt Stekkie het reservepotje. U kunt hier geld uit opnemen als u wat extra's nodig heeft. Ook kunt u hier de notaris en de advieskosten van Moneywise van betalen.

Periodieke uitkering: Bij alle 3 banken kunt u aangeven dat u maandelijks een bedrag netto wil ontvangen op uw lopende rekening als aanvulling op uw inkomen of pensioen. Bij ABN AMRO moet echter kiezen: of een een éénmalige uitkering of een periodieke uitkering. Een combinatie is (nog)  niet mogelijk.

Garantie tegen restschuld: Omdat de rente die je moet betalen wordt bijgeschreven op de schuld heb je geen maandlasten. Maar de schuld stijgt daardoor wel. Als je heel oud wordt en lang in het huis blijft wonen kan de schuld hoger zijn dan de waarde van de woning. Bij verkoop is er dan sprake van een restschuld. Dat is nadelig voor de erfgenamen. Om dat te voorkomen bieden Florius en ABN AMRO een garantie tegen restschuld. Dit houdt in de marktwaarde bij verkoop vooraf door een onafhankelijk taxateur moet worden vastgesteld. Voldoet u  aan alle voorwaarden die de bank stelt dan wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden. Stekkie biedt geen garantie tegen restschuld maar geeft aan dat er er voorzichtig wordt gerekend met het bedrag dat u kunt lenen. De kans op een restschuld is daardoor klein, volgens Stekkie. Toch loopt u risico omdat het nu eenmaal zo is dat de woningmarkt kan veranderen en de woningprijzen weer dalen.

Rente: Je hoeft de rente voor deze hypotheken niet maandelijks te betalen. Toch is het rentepercentage dat je moet betalen erg belangrijk. Omdat de verschuldigde rente iedere maand wordt bijgeschreven op de lening gaat het rente op rente effect een belangrijke rol spelen. Het is eigenlijk hetzelfde als bij een spaarrekening maar dan omgekeerd. Bij een spaarrekening groeit je spaargeld sneller door rente op rente. Maar bij een schuld stijgt je schuld ook sneller bij een hoge rente.
Florius heeft 1 rentetarief en dat staat voor de hele looptijd van de verzilverhypotheek vast. De rente is aan de hoge kant: 3,9%.
Bij ABN AMRO en Stekkie kun je kiezen hoe lang je de rente vastzet: 10,15 of 20 jaar. Na afloop van die rentevast periode kun je kiezen om de rente opnieuw vast te zetten. ABN AMRO biedt de laagste rentes, zeker als je bestaande klant bent (0,2% korting) en gebruik kunt maken van duurzaamheid korting (0,2%).

Bij welke bank kun je nu het meeste lenen op basis van je overwaarde?
Aan de hand van een voorbeeld laat ik zien welke bedragen je kunt krijgen als maandelijkse aanvulling op je inkomen.
Ik ga hierbij uit van de volgende gegevens

Man leeftijd:                                 70
Vrouw leeftijd                              70
Waarde woning:                          € 350.000
Hypotheek:                                  Geen
Gewenste uitkeringsduur:         20 jaar

verzilver 6

 

ABN AMRO heeft de beste Overwaarde hypotheek, maar.....
Als ik kijk naar de belangrijkste punten dan scoort ABN AMRO de hoogste punten. De belangrijkste voordelen zijn de lage rente, de mogelijkheid om de overwaarde hypotheek te sluiten naast een reeds lopende hypotheek, de hoge opname mogelijkheid en de garantie tegen een restschuld. ABN AMRO heeft ook een paar nadelen. Zo kun je pas een overwaarde hypotheek afsluiten vanaf AOW leeftijd en is het niet mogelijk om en een bedrag in één keer en maandelijkse uitkeringen te ontvangen. De Overwaarde hypotheek van ABN AMRO past dus niet bij iedere klant.

Vrijblijvend hypotheek advies
Uiteindelijk is ook een overwaarde hypotheek maatwerk. Maak een afspraak met de hypotheekadviseurs van Moneywise. Zij zijn gespecialiseerd in hypotheken voor senioren en adviseren je over de mogelijkheden van een overwaarde hypotheek.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons