Moneywise.nl » Weblog » Sparen » Negatieve spaarrente, zijn er alternatieven?

Negatieve spaarrente, zijn er alternatieven?

woensdag 28 april 2021 om 16:37:52 Jochem Kessens 7 reacties
beleggenDeze week kondigde de Rabobank aan een negatieve rente te rekenen over spaarsaldi boven de € 100.000. Daarmee sluit de bank aan in de rij banken die vermogende klanten een negatieve spaarrente berekend.
Bijna alle banken rekenen met een negatieve rente van half procent bij hogere bedragen op de spaarrekening . De extreem lage spaarrente dwingt banken deze stap te nemen.
 

Overzicht banken met negatieve spaarrente

BankGrensbedrag en kostenRente
ABN Amro€150.000-0,5%
ASN Bank€100.000-0,5%
BunqBedragen boven de €100.000 worden bij Bunq met €0,03 per € 1000 belastn.v.t.
ING bank€100.000-0,5%
Knab€250.000-0,5%
Nationale-Nederlanden€500.000-0,25%
Rabobank€100.000-0,5%
Rabo GroenSparenalle tegoeden-0,5%
Regiobank€100.000-0,5%
SNS€ 100.000-0,5%
Triodos Bank€100.000 + €2 per maand boven de 18 jaar-0,5%
Van Lanschot€250.000-0,5%

Ook negatieve rente bij kleinere spaarsaldi

Er is veel weerstand tegen negatieve spaarrente, maar eigenlijk is het rendement op spaargeld al jarenlang negatief.
De rentes staan de afgelopen jaren al onder de 1% terwijl de inflatie sinds 2017 al ver boven de 1% staat.
Per saldo teren we dus al een tijdje in op ons vermogen.

Welke alternatieven zijn er?

Met een negatief rendement op je eigen vermogen wil je natuurlijk weten welke alternatieven er zijn.
Er zijn diverse opties om jouw spaargeld veilig te laten groeien. Maar niet iedere optie is even geschikt, want het moet wel passen bij jouw financiële situatie. Daar komt nog overheen dat je vanaf een vermogen van € 50.000 per persoon ook nog vermogensrendementsheffing moet betalen.

Los schulden af

Wellicht is dit een open deur, maar sparen als je ook dure schulden hebt is niet handig.
Dus los dat doorlopend krediet of die persoonlijke lening in. Sta je rood? Los die schuld in. Ook je creditcard schuld kun je beter inlossen.
De rente die je betaalt over deze kredieten kan oplopen tot boven de 10%. Door die schulden in te lossen, haal je dus snel een hoog rendement.

Start met beleggen

Het meeste voor de hand liggende alternatief is natuurlijk beleggen.
Beleggen klinkt spannend, maar dat hoeft het tegenwoordig helemaal niet te zijn.
Waar je vroeger zelf actief moest beleggen of jouw geld moest toevertrouwen aan een vermogensbeheerder kun je de laatste jaren veilig, simpel en goedkoop zelf beleggen.

ETF / Indextrackers
Beleg bijvoorbeeld in een indextracker. Een indextracker is een soort fonds waarin alle aandelen van een bepaalde index of regio zitten.
Zo kun je bijvoorbeeld beleggen in een ETF die de AEX volgt. Of de S&P 500.
Je belegt dan in alle bedrijven in die index, hierdoor heb je meteen een hele goede risicospreiding.
De ETF volgt de index, dus je betaalt niet voor  een vermogensbeheerder. In de praktijk blijken vermogensbeheerders het niet beter( en vaak zelfs slechter te doen ) dan de index. Je betaalt voor hun diensten maar er staan alleen maar extra kosten tegen over en geen extra rendement. Voor veel beleggers is een indextracker interessanter. Zo kun je dus veilig en goedkoop zelf beleggen.

Beleggen bij Brand New Day
Wil je beginnen met beleggen in een ETF? Open dan een beleggingsrekening bij Brand New Day.
Brand New Day heeft diverse indextrackers en zijn een  van de goedkoopste aanbieders in de markt.
Open direct een rekening

Wanneer is beleggen niet verstandig?
Beleggen moet je nooit doen met je volledige spaarsaldo. Afhankelijk van jouw de grootte van jouw gezin is het handig om een buffer van € 5.000 tot € 10.000 achter de hand te hebben. Zo kun je in geval van nood altijd die kapotte koelkast of wasmachine kopen.

Crowdfunding

Al jaren populair: crowdfunding. Je leent jouw geld, via een crowdfunding platform, uit aan particulieren of bedrijven.
De rentevergoeding op deze lening is al snel 6% - 8%. Dat is flink hoger dan de rente bij de bank.
Maar let op! Er kleven wel risico's aan, want zo'n bedrijf kan natuurlijk failliet gaan en dan ben je jouw geld (meestal) kwijt.
De truc is hier, net als bij beleggen, om te spreiden. Wil je € 10.000 uitlenen aan bedrijven? Kies dan 20 bedrijven uit en leen ieder bedrijf € 500,-.Mocht één van de bedrijven failliet gaan? Dan heb je nog 19 andere leningen uit staan. Zo heb je ondanks het risico toch een hoger rendement dan bij de bank.
Interesse in crowdfunding?
Kijk eens op:
www.oneplanetcrowd.com of
www.geldvoorelkaar.nl

Extra aflossen op jouw hypotheek

Is beleggen of investeren te spannend? Of heb je er gewoon geen goed gevoel bij? Dan kun je het ook dichter bij huis zoeken.
Heb je bijvoorbeeld een eigen woning met een hypotheek en betaal je meer dan 2% rente? Dan is extra aflossen op jouw hypotheek interessant.
Door de aflossing neemt de hypotheekschuld af, waardoor je minder hypotheekrente betaalt.

Kijk naar het netto effect
Houdt er rekening mee dat je door de hypotheekrenteaftrek ook minder terugkrijgt van de belastingdienst.
Wil je extra aflossen op je hypotheek? Kijk dan dus naar het netto effect.

Niet geschikt als
Extra aflossen op jouw hypotheek is niet verstandig als je jouw spaargeld nodig hebt voor een (grote) uitgave in de toekomst.
Het geld weer 'uit de stenen' halen is niet altijd mogelijk en bovendien maak je daar weer kosten mee.

Investeren in je huis

Heb je een eigen woning? Investeer dan in verduurzaming van jouw woning.
Je huis wordt hier meer waard van en bovendien kun je er flink mee besparen op jouw energierekening.

Waardestijging
Door je huis te laten isoleren of door zonnepanelen te installeren wordt je huis interessanter op de woningmarkt.
Die hogere waarde kan resulteren in een lagere hypotheek!
Zo bespaar je dus dubbel.

Laat jouw woning taxeren

De huizenmarkt is oververhit. De het chronische huizentekort schieten de prijzen door het dak.
Ik hoor je denken "Wat heb ik daaraan als ik niet wil verhuizen?".
Dat zit zo. Bij veel banken kun je flink op je hypotheek besparen als je huis meer waard is geworden.
Dit komt omdat banken bij het aangaan van de hypotheek jou indelen in een risicoklasse. Ze kijken hierbij naar de waarde van de woning ten opzichte van de hypotheek die je vraagt.
Dit wordt 'loan to value (LTV)' genoemd. Hoe lager de LTV, hoe lager ook de hypotheekrente is.
Heb je overigens een hypotheek met NHG? Dan is dit helaas voor jou niet van toepassing.
Door de waardestijging van jouw woning en omdat je in de tussentijd al een deel hebt afgelost kan het zo zijn dat je inmiddels in een lagere risicoklasse valt.
Hoe dit precies werkt schreven we eerder al eens in een weblog: Huis meer waard? Besparen op de hypotheekrente
Investeer € 475,- in een taxatierapport en bespaar flink op je hypotheekrente.
Maak gebruik van de Moneywise taxatieservice
Let op
Voordat je jouw huis laat taxeren, informeer dan eerst of een taxatie nodig is. Soms volstaat bijvoorbeeld de WOZ-verklaring of een modeltaxatie van Calcasa.

Extra rendement op jouw vermogen

We hebben hier de meeste voorkomende alternatieven voor sparen besproken.
Heb je zelf een goede tip. Schroom dan niet jouw tip hieronder in de reactie te plaatsen!
Jochem Kessens

Jochem is medeoprichter van Moneywise en weet veel van financiële producten. Hij houdt je op de hoogte van o.a. sparen.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Jacolien

1 mei 2021 6:57:17

kunt u mij advies geven bij welk fonds ik moet beleggen. Ik denk aan obligaties. Die zijn toch minder risicovol. Is het wat om in vastgoed te beleggen ?
Mvg, Jacolien

reageer op Jacolien

Barry

1 mei 2021 8:47:46

Jacolien,
En obligatie fonds alleen is niet oer definite een laag risico. Deze fondsen zijn namelijk vaak rentegevoelig. Neem voor een advies over beleggen eens contact op met een Vermogensplanner. Op www.VFVP.org staan de Vermogensplanners van de federatie Vermogensplanners die gecertificeerd zijn.

reageer op Barry

Jochem Kessens
Productexpert
Tel: 085-760 7600

1 mei 2021 11:04:33

Beste Jacolien, De bank die ik in het artikel noemde (Brand New Day) heeft ook diverse depositofondsen. Of dit het beste bij jou past kan ik niet beoordelen. Voordat je een beleggingsrekening opent kun je een risicoprofiel samenstellen, daaruit volgt dat vaak een advies welk fonds of fondssamenstelling het beste bij je past. Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens

reageer op Jochem Kessens

Jan van Egmond

1 mei 2021 7:01:31

Kijk, dit is no eens gewoon heldere informatie, waar je wat mee kunt! Fijn zo, ga ermee door...

reageer op Jan van Egmond

Jochem Kessens
Productexpert
Tel: 085-760 7600

1 mei 2021 11:06:16

Dank je wel Jan. We doen ons best

reageer op Jochem Kessens

Lucien

1 mei 2021 12:59:44

Sparen levert niets op, dus beter beleggen. Dat klinkt heel aardig, maar je vergeet er bij te zeggen dat beleggen veelal een kwestie is van rendement op de lange termijn, dus jong beginnen. Voor ouderen die door jaren sparen een 'vermogen' hebben opgebouwd bij wijze van pensioen (omdat pensioenopbouw destijds niet vanzelfsprekend was) is beleggen dus geen optie. Bovendien wordt dit 'vermogen' via inflatie, lage rente en de op fictief rendement gebaseerde box 3 heffing al jaren afgeroomd. Graag eens advies voor deze best omvangrijke oudere doelgroep.

reageer op Lucien

Jochem Kessens
Productexpert
Tel: 085-760 7600

1 mei 2021 16:30:04

Beste Lucien, Dat beleggen op langere termijn risico verlagend werkt komt omdat je dan de tijd hebt om eventuele dalingen weer goed te maken. Het echte risico zit hem in de laatste paar jaar. Je kunt jarenlang flink rendement maken om vervolgens de laatste jaren alle winst alsnog te zien verdampen. Daarbij geldt bovendien dat wat de een te riskant vind is voor de ander nog behouden.
Er zijn meerdere aanbieders met goede beleggingsrekeningen. Brand New Day biedt in ieder geval een risico afbouw in de laatste jaren om het risico op (grote) verliezen vlak voor de einddatum in te perken.
Verder is het bepalen van het risico dat je wilt lopen persoonlijk. Zo kun je kiezen om in een depositofonds te beleggen wat wordt gezien als defensief beleggen of toch een groter deel in een aandelenfonds, wat wordt gezien als offensief beleggen. Sparen geeft misschien een grote mate van zekerheid, maar de zekerheid op negatief rendement is vanuit vermogensbeheer toch ook een risico.
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens

reageer op Jochem Kessens
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons