Wanneer je een hypotheek afsluit, kijkt een bank naar de waarde van je woning en de hoogte van de lening. Hoe meer je leent t.o.v. de woningwaarde, hoe risicovoller het voor de bank is. En dus rekent men dan een hoger rente. Maar als je woning in waarde stijgt, loopt de bank minder risico en kan de rente omlaag. Maar daar moet je dan wel zelf om vragen. Moneywise legt je uit hoe je honderden tot duizenden euro’s aan rente kunt besparen.
Schuldmarktwaarde bepaalt de hypotheekrente
De verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning noemen we de schuld-marktwaarde verhouding. En die is dus bepalend voor de rente die je moet betalen. Kijk maar eens naar de hypotheekrente op Moneywise.nl. Je ziet dat er verschillende rentes gelden voor verschillende looptijden, maar ook voor verschillende schuldmarktwaardes. Zo bedraagt de rente voor een annuïteitenhypotheek die 20 jaar vast staat, voor iemand die 100% van de waarde van zijn woning leent, nu 1,65%. Iemand die minder dan 75% leent van de waarde betaalt 1,42%. Overigens geldt dit niet voor hypotheken die onder Nationale Hypotheek garantie (NHG) vallen). Een NHG hypotheek heeft meteen de laagste mogelijke rente. Heb je echter een hypotheek zonder NHG? Dan kan dit artikel je veel geld besparen, dus lees even door!
Zelf actie ondernemen om je hypotheekrente te verlagen
Banken rekenen een hogere rente als je net begint met je hypotheek. Los je een deel af dan kan de rente omlaag. Een aantal banken doet dat tegenwoordig automatisch, maar er zijn ook banken waar bij je dat zelf moet vragen. En dat kan zeker de moeite waard zijn. Gezien de drukte op de woningmarkt is bijna ieder huis nu meer waarde geworden.
Hypotheekrente verlagen met de WOZ waarde of met een taxatierapport
Hoe toon je aan dat je huis meer waard is geworden? Dat kan met een WOZ verklaring die je ieder jaar van de gemeente ontvangt of een taxatierapport. Is je WOZ waarde veel hoger geworden? Dan kan dat al voldoende zijn om je hypotheekrente te verlagen. En denk je dat de waarde nog beter uitkomt met een taxatie? Dan kan dat ook de moeite waard zijn.
Een voorbeeld maakt het duidelijk.
Erik heeft 6 jaar geleden zijn hypotheek bij ING afgesloten. Hij heeft toen € 300.000 geleend voor een woning met een waarde van € 300.000. Erik viel dus in de 100% klasse. Zijn rente bedraagt 3,5%. Inmiddels heeft Erik € 40.000 afgelost. Zijn hypotheek is nog maar € 260.000. Bij een woningwaarde van € 300.000 komt Erik nu op een verhouding van 86,7% uit (€ 260.000 delen door € 300.000). ING past de rente niet automatisch aan. Als Erik hierom verzoekt kan zijn rente naar het 90% tarief en daalt van 3,5% naar 3,3%. Dat is een leuke meevaller.
Maar Erik heeft een brief van de gemeente gehad waarop staat dat zijn WOZ waarde inmiddels € 340.000 is. Daarmee komt de verhouding op 76,5%. De rente voor die categorie is weer lager, namelijk 3,1%. Erik vermoedt dat zijn huis op dit moment een verkoopwaarde heeft van € 400.000 of meer. En daarom laat hij een taxatie maken. De taxateur schat de woning inderdaad op € 400.000. Erik stuurt het taxatierapport naar de bank. Zijn schuldmarktverhouding bedraagt nu 65% en daarmee komt hij op een rente van 2.9% uit.
De kosten voor de taxatie bedroegen € 475. Daarnaast rekent de bank € 225 administratiekosten. Erik betaalt dus € 700 aan kosten (die zijn overigens aftrekbaar). Maar hij bespaart op een lening van € 260.000 nu iedere maand 0,6% aan rente. Dat is per maand € 130. Binnen 6 maanden heeft Erik zijn kosten terugverdiend.
Moneywise taxatie service
Heb je een taxatierapport nodig dan kun je een taxatie online aanvragen via Moneywise. Een taxatie via Moneywise kost € 475 en dan heb je binnen 7 werkdagen een gevalideerd NWWI taxatierapport in huis dat wordt geaccepteerd door alle banken.
Verschillende hypotheekvoorwaarden per bank
De voorwaarden per bank verschillen. Sommige banken passen iedere keer als je aflost de rente automatisch aan, bij anderen moet je er om vragen en er zijn ook banken die het niet aanpassen. Een aantal banken accepteert een WOZ verklaring en bij anderen kan het alleen op basis van een taxatierapport. De hypotheekadviseurs van Moneywise.nl kennen de spelregels van alle banken en kunnen je hiermee helpen. Bel ons gerust: 085 7607610. We onderzoeken dan vrijblijvend je mogelijkheden.
7 reacties
In het 2e gesprek werd deze uitspraak teruggetrokken.
Van een lagere rente kan alleen sprake zijn bij rentemiddeling, bij het oversluiten of aan het einde van de huidige rentevastperiode.
Wat is hier nu de waarheid?
Vervelend dat ING hier niet duidelijk over is. Maar dat zijn we wel gewend van banken. De ene medewerker zegt dit en de volgende zegt weer dat.|
Zoals ik in het artikel al schrijf, banken hebben allemaal eigen voorwaarden. Sterker nog binnen 1 bank kan er sprake zijn van meerde producten en meerdere voorwaarden door de jaren heen.
Sommige banken of voorwaarden bieden wel de mogelijkheid om tussendoor de rente aan te passen aan de hand van een hogere woningwaarde en andere weer niet. Het verlossende antwoord staat in de voorwaarden die horen bij uw hypotheek. Als u die heeft mag u die mailen naar ons en kijken wij het voor u na. Als u ze niet heeft, kunt u de voorwaarden opvragen bij ING.
Jeroen Wolfsen
Groet
Rob
Op blz. 9 van de laatste staat oa. misschien een lagere opslag en dat ik daarvoor contact moet opnemen met de ING. Maar zoals gezegd, als je 2x belt krijg je 2x een ander antwoord.
Wat is hier de waarheid?
NB de taxatiewaarde van mijn woning is nu ca. euro 645.000 (schuld/marktverhouding van 450/645x100%= 69,77%)
Nog een andere vraag.
Is verkopen van de woning echt de enige optie om de overwaarde van bijna euro 200.000 (deels) te kunnen benutten voor bijvoorbeeld aanvulling van mijn AOW/Pensioen?
Kunnen jullie -voor geld en goede woorden -iets betekenen hierin?
Benieuwd naar jullie reactie.
Mvg en een heel prettig Pasen gewenst,
Rob
Bel ons maar even( 085 7607607) en vraag dan naar mij: Jeroen Wolfsen.
Ik zal dan zorgen dat mijn collega's een digitaal dossier aan leggen en dan kun je de zaken veilig uploaden.
We gaan dan even kijken wat het verhaal. Dat is vrijblijvend en kosteloos. Als we iets voor je kunnen of moeten doen, maken we daarna afspraken over kosten. Eerst maar eens kijken wat er mogelijk is voor je.
Om je overwaarde te benutten zijn er 3 mogelijkheden:
1. verkoop van je huis, maar dat wil niet iedereen en waar moet je dan naar toe.
2. een overwaarde hypotheek, duur en alleen echt interessant als je geen of lage hypotheek hebt
3. verhogen bestaande hypotheek. Beste en goedkoopste oplossing maar alleen mogelijk bij voldoende inkomen. Toch is dat de variant waar we het vaakst op uit komen voor klanten en er is meer mogelijk dan mensen denken.
Jeroen Wolfsen
Jeroen Wolfsen
