Als je partner overlijdt dan stopt uiteraard het salaris van de overleden persoon. De achterblijvende partner moet het doen met minder inkomen. Misschien is er een pensioenregeling. En vaak is er dan ook een nabestaandenpensioen geregeld. Maar let op, de laatste jaren is de regeling voor het partnerpensioen stukken slechter geworden. En zeker als men vaak van werkgever heeft gewisseld. Kijk maar eens op
www.mijnpensioenoverzicht.nl.
Partnerpensioen op risicobasis
Dit komt omdat steeds meer pensioenregelingen zijn overgegaan op een partnerpensioen op risicobasis. Bij een nabestaandenpensioen op risicobasis is er een nabestaandenpensioen voor de achterblijvende partner zolang je bij deze werkgever meedoet met de pensioenregeling. Ga je bij een andere werkgever werken en val je daardoor onder een andere pensioenregeling? Dan vervalt het partnerpensioen en is er geen dekking meer.
Vroeger was het partnerpensioen op opbouwbasis. Maar dat werd te duur.
Veel oudere werknemers hebben nog een pensioenregeling waarbij een deel van hun partnerpensioen per jaar werd opgebouwd. Ieder jaar dat men onder de pensioenregeling viel, bouwde men een deel van het ouderdomspensioen op en ook een deel van het partnerpensioen. Wanneer men naar een andere werkgever overstapte met een andere pensioenregeling, bleef het oude opgebouwde partnerpensioen bestaan. Maar deze vorm van partnerpensioen werd in veel pensioenregelingen te duur. Vooral omdat we allemaal steeds ouder worden. Het pensioenfonds of de pensioenverzekeraar moet dan erg veel geld reserveren voor dat partnerpensioen. En dat is erg kostbaar. Daarom zijn veel pensioenregelingen overgegaan op een tijdelijk partnerpensioen op risicobasis.
Voorbeeld nabestaandenpensioen op risicobasis
Een voorbeeld maakt goed duidelijk wat de gevolgen zijn van een nabestaandenpensioen (partnerpensioen) op risicobasis.
Alex is 58 jaar en werkt zijn hele leven bij dezelfde werkgever. Hij heeft best een goede pensioenregeling, vindt hij. Hij ziet op zijn pensioenoverzicht zijn ouderdomspensioen ieder jaar stijgen. Als hij met pensioen gaat wordt zijn AOW aangevuld met een pensioenuitkering van € 2.500 per maand. En hij ziet ook dat er een uitkering is voor zijn partner als hij komt te overlijden. Zijn vrouw ontvangt 70% van het bedrag dat hij maandelijks gaat krijgen als pensioen.
Alex krijgt een voorstel voor een nieuwe baan bij een andere werkgever. Dit bedrijf heeft ook pensioenregeling. Hij kan nog tien jaar ouderdomspensioen opbouwen en ook het partnerpensioen is de komende 10 jaar verzekerd. Samen met de oude pensioenregeling ziet het er allemaal prima uit, vindt Alex.
Helaas overlijdt Alex binnen een jaar nadat hij bij zijn nieuwe werkgever is begonnen. Zijn achterblijvende vrouw schrikt van het bedrag dat er aan nabestaandenpensioen aan haar uitgekeerd gaat worden. Het blijkt dat ze alleen een partnerpensioen ontvangt voor de 10 jaren die Alex nog bij zijn nieuwe werkgever kon werken tot pensioendatum. Het partnerpensioen van de vorige werkgever van de 30 jaar daarvoor is vervallen. Die dekking is gestopt toen Alex bij die werkgever wegging.
De weduwe van Alex ontvangt een kwart van het bedrag waar ze op gerekend had aan nabestaandenpensioen. Een keihard gevolg van de pensioenregeling met een partnerpensioen op risicobasis.
Nieuwe Pensioenwet
In 2023 is het de bedoeling dat de nieuwe Pensioenwet ingaat. En daarmee zal het nabestaandenpensioen ook gaan veranderen. Er is dan nog maar 1 soort partnerpensioen. Het partnerpensioen wordt verzekerd met een risicoverzekering. Het verzekerd bedrag mag maximaal een bedrag van 50% van het salaris per jaar zijn. Dit geeft veel meer duidelijkheid over de hoogte van het partnerpensioen. Het partnerpensioen is dus straks niet meer afhankelijk van het aantal jaren dat een werknemer in dienst is.
Hoe ziet je pensioen er nu uit?
Kijk maar eens op
www.mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je eigenlijk best heel goed uitgelegd waar je zelf recht op hebt als ouderdomspensioen en waar je partner recht op heeft als partnerpensioen. Eigenlijk zie je 4 pensioenbedragen staan. Het bedrag dat je nu hebt opgebouwd als ouderdomspensioen en het bedrag dat je op zal bouwen als je tot pensioendatum blijft werken. En je ziet bij het nabestaandenpensioen staan wat er wordt uitgekeerd aan partnerpensioen als je nu komt te overlijden en wat er wordt uitgekeerd als je overlijdt nadat je uit dienst bent. Als het partnerpensioen op risicobasis is verzekerd, dan staat bij die laatste variant dat er geen uitkering is. Je partner krijgt dan niks.
Oplossing voor te weinig partnerpensioen: sluit een overlijdensrisicoverzekering
Is het partnerpensioen te laag of is er geen partnerpensioen? Dan is dat heel makkelijk en goedkoop op te lossen. Sluit een gewone
overlijdensrisicoverzekering af. Je partner ontvangt dan geen jaarlijkse uitkering, maar een bedrag in één keer als je partner tijdens de looptijd van die overlijdensrisicoverzekering komt te overlijden. En daarmee kan het inkomen gedurende een aantal jaren aangevuld worden. Natuurlijk hangt het van jullie financiële situatie af welk bedrag je moet verzekeren.