Vraag je jezelf af of het op latere leeftijd nog mogelijk is om een hypotheek af te sluiten? Heb je gehoord of gelezen dat dat erg lastig is en vaak onmogelijk? Ik kan je geruststellen. Er is meer mogelijk dan je denkt. Wel kan het zo nu en dan even ingewikkeld worden door alle mogelijkheden en de spelregels die daarvoor gelden. Maar daar heb je Moneywise dan weer voor. Wij helpen je met het vinden van de beste oplossing voor een hypotheek op latere leeftijd.
AOW-ers kunnen meer lenen
Er wordt vaak beweerd dat ouderen minder kunnen lenen. Eigenlijk is dat niet waar. Ik laat je dat zien aan de hand van een voorbeeld.
Peter is 68 en dus AOW-er. Zijn pensioeninkomen is € 40.000. Peter kan als AOW-er een maximale hypotheek krijgen van € 231.000.
Toen Peter de AOW leeftijd nog niet had bereikt en een inkomen had van € 40.000 kon hij slechts € 180.000 lenen. Dat is € 51.000 minder. Met hetzelfde inkomen.
Maar waar komt het verhaal dan vandaan dat ouderen minder kunnen lenen?Heel simpel, dat komt omdat het pensioeninkomen vaak veel lager is dan het inkomen tijdens de werkzame periode. En als je minder verdient kun je minder lenen. Dus in de praktijk kunnen veel gepensioneerden minder lenen dan de groep werkende mensen. Niet omdat ze ouder zijn maar omdat hun inkomen is gedaald.
Wanneer ben je voor een hypotheek eigenlijk een senior?Over een paar weken wordt ik zelf 49. Niet meer de jongste maar zeker geen senior, toch? Maar wanneer dan wel? Nou, het is misschien even wennen aan het idee maar over 8 jaar word ik voor een hypotheek wel gezien als een senior. Dan zit ik namelijk binnen de 10 jaar voordat ik mijn AOW leeftijd bereik. Met de huidige AOWleeftijd van 67 jaar speelt dit dus zodra jij of je partner 57 bent.
Vanaf dat moment kijkt de bank niet alleen naar je huidige inkomen maar vooral naar je pensioeninkomen.
Even een simpel voorbeeld:
Maximale hypotheek op basis van huidig inkomenVerdien je op dit moment € 60.000 per jaar dan kun je op dit moment ongeveer
€ 296.000 lenen.
Maximale hypotheek op basis huidige inkomen en pensioenIs je huidige inkomen € 60.000 maar je pensioen straks € 30.000 per jaar? Dan kun
nu nog maar € 202.000 lenen. Let op het woordje
nu, ook al ga je pas over 10 jaar met pensioen, je maximale hypotheek is nu al lager.
Ga je richting de 57 jaar of ben je inmiddels ouder? Dan speelt je pensioeninkomen dus een grote rol in het bepalen van de maximale hypotheek. Bereken zelf heel makkelijk hoe hoog jouw
maximale hypotheek is.
Meer mogelijk: een hypotheek op basis van werkelijke lastenMaar stel nu dat je een ander huis wilt kopen maar je eigenlijk onvoldoende hypotheek kunt krijgen. Terwijl door de lage rente de maandlasten van je nieuwe hypotheek lager zijn dan van je huidige hypotheek. Dan is er goed nieuws. Banken mogen dan ook uitgaan van de werkelijke lasten. Als de nieuwe maandlasten lager zijn dan je oude, dan is de hypotheek toch mogelijk.
Voorbeeld werkelijke lasten hypotheekPeter is 70 en woont alleen in een te groot huis. Hij wil graag kleiner wonen. Hij betaalt nu € 675 per maand aan hypotheek. De maandlasten voor zijn nieuwe hypotheek bedragen € 550. Volgens de standaardnormen van bank zou Peter de hypotheek niet kunnen krijgen. Dat komt omdat de bank moet toetsen op basis van een annuïteitenhypotheek. Maar Peter kan zijn hypotheek aflossingsvrij afsluiten en dan zijn de werkelijke lasten veel lager. Hij betaald immers alleen rente en geen afslossing. Omdat de werkelijke lasten van zijn nieuwe hypotheek lager zijn dan van zijn oude, komt Peter toch in aanmerking voor de hypotheek, zelfs met NHG!
Alleen maar AOW? Toch een hypotheekZelfs in het geval dat men alleen maar AOW heeft, kan er toch meer geleend worden dan men vaak denkt. Een alleenstaande met een AOW uitkering en geen pensioen kan ongeveer € 58.000 lenen. Een echtpaar dat samen alleen AOW heeft kan ongeveer € 82.000 lenen.
Overwaarde verzilverenEn tot slot is er nog de mogelijkheid om je overwaarde te verzilveren. Hierbij kijkt de bank alleen maar de overwaarde en is het inkomen helemaal niet van belang. Als er voldoende overwaarde is, kan hiervan een deel worden opgenomen. Het bijzondere is dat hiervoor geen rente en aflossing hoeft worden betaald. Die worden bijgeschreven op de hypotheekschuld. De schuld wordt dus steeds hoger. Een voorbeeld hiervan is de
Floris verzilverhypotheek. Binnenkort komt er nog een interessante aanbieder in deze markt: Reaal. Ik zal dan ook dit product onderzoeken en mijn mening daarover geven.