De Florius Verzilver hypotheek is speciaal ontwikkeld voor 60-Plussers die een huis hebben met overwaarde maar te weing inkomen hebben om een extra hypotheek te kunnen krijgen. Het bedrag dat u kunt lenen bij Floris kunt u gebruiken om bijvoorbeeld uw inkomen aan te vullen, uw huis te verbouwen of uw kinderen financieel te ondersteunen.
Hoe werkt de Florius Verzilver hypotheek? U kunt een bedrag lenen om vrij te besteden. Van te voren spreekt u met Florius een opnamelimiet af. U hoeft bij het regelen van de hypotheek dus niet in een keer het hele bedrag op te nemen maar kunt door de jaren heen geld opnemen tot de afgesproken limiet.
Maximale lening Florius Verzilverhypotheek Het maximale leenbedrag is niet afhankelijk van uw inkomen. En dat is een unieke eigenschap van de Verzilver hypotheek.
Het bedrag dat u mag lenen is afhankelijk van drie factoren:
- Uw leeftijd
- De waarde van uw woning
- Het rentepercentage dat u moet betalen
Florius kan wel inkomensstukken opvragen om te voldoen aan wettelijke verplichtingen voor het verstrekken van hypotheken.
Geen maandlasten U betaalt voor deze lening geen maandlasten. De rente, die u natuurlijk wel aan de bank verschuldigd bent, wordt iedere maand opgeteld op uw lening. De hypotheekschuld loopt dus door de jaren heen op. Pas op het moment dat u uw huis verkoopt wordt de lening afgelost. Omdat vooraf niet bekend is hoe lang u in uw huis blijft wonen is dus niet te voorspellen hoe hoog de schuld op het moment van verkoop is.
Wilt u wel maandelijks een vast bedrag aan rente betalen dan is dat mogelijk. Uiteraard wordt dit dan niet opgeteld bij uw lening.
Garantie tegen een restschuld Omdat de hypotheekschuld stijgt door het optellen van de verschuldigde rente, kan de schuld hoger worden dan de waarde van de woning. Hiertegen kunt u beschermd worden door de garantie die Florius afgeeft. U of uw erfgenamen worden dan niet geconfronteerd met een restschuld.
De voorwaarden om voor deze garantie in aanmerking te komen zijn:
- De leeftijd van de jongste aanvrager is tenminste 60 jaar
- U bent eigenaar en bewoner van het huis
- U moet uw huis goed blijven onderhouden
- Heeft u een lopende hypotheek? Dan moet deze eerst afgelost worden. Dat kan via de verzilver hypotheek.
Hoe werkt de Garantie bij Marktwaarde Als u gebruik wilt maken van de garantie dan moet u eerst uw woning laten taxeren op het moment dat u verkoopt. Wordt uw woning verkocht voor minimaal de getaxeerde marktwaarde en houdt u een restschuld over? Dan wordt de restschuld kwijtgescholden.
Hoe zit het met renteaftrek In principe is de rente op een hypotheek alleen aftrekbaar als u deze gebruikt voor aankoop of verbetering van uw eigen woning. Als u geld leent om vrij te besteden is de rente is niet aftrekbaar. Gebruikt u een deel van de Florius Verzilver hypotheek om eerst een bestaande hypotheek af te lossen en was deze hypotheek nog aftrekbaar? Dan geldt dit ook voor het deel van de Verzilver hypotheek dat u heeft gebruikt om deze hypotheek af te lossen. U sluit immers dat deel van uw hypotheek over.
Opnamemogelijkheden U kunt op verschillende manier geld opnemen van de Verzilver hypotheek. Floris gaat er vanuit dat u bij het aangaan van de hypotheek voor 50% van de opnamelimiet aangeeft hoe u het geld wil opnemen.
U kunt vrij kiezen uit:
- Een bedrag ineens om de bestaande hypotheek af te lossen
- Een bedrag ineens om vrij te besteden
- Maandelijkse opnames tijdens een van te voren bepaalde periode.
Heeft u een opname limiet van € 100.000 maar geeft u bij aanvang aan dat u maar 40% op zal nemen. Dan verlaagt Florius de opnamelimiet naar € 80.000. U kunt in de toekomst dan nog maar € 40.000 opnemen.
Tussentijds aflossen U mag ieder jaar 10% boetevrij aflossen op de Verzilver hypotheek. Lost u af uit eigen middelen (dus niet via een andere lening) dan mag u onbeperkt aflossen.
Voordelen van de Florius Verzilver hypotheek
- U kunt in uw huidige woning blijven wonen en blijft eigenaar
- U kunt geld opnemen tot de afgesproken opnamelimiet wanneer u het nodig heeft
- Uw maandlasten stijgen niet omdat de rente wordt bijgeschreven op de lening
- Er is geen maximale looptijd van uw lening
- De lening wordt pas afgelost bij verkoop
- U kan gebruik maken van een garantie tegen restschuld
- Volledige vrijheid waaraan u het opgenomen bedrag besteedt
- Vaste rente gedurende de gehele looptijd, dus geen verrassingen achteraf
Nadelen van de Florius Verzilver hypotheek
- De rente op deze hypotheek is hoger dan op een normale hypotheek.
- Door de stijgende lening is het onzeker of er overwaarde overblijft voor de erfgenamen. Dat is natuurlijk afhankelijk van het moment dat u besluit de woning te verkopen.
Rente Verzilver hypotheek De rente op de Verzilver hypotheek staat gedurende de gehele looptijd vast. Dat biedt veel zekerheid maar de rente is wel aan de hoge kant. Op dit moment (juli 2017) bedraagt het vaste rentepercentage 4,3%.
Voorbeelden: Bent u nu 60 jaar en heeft u een woning van € 200.000 dan kunt u volgens de regels van Florius € 57.175 lenen. Na 15 jaar is de schuld dan opgelopen naar € 107.515. Als u op dat moment de woning besluit te verkopen ontvangt u dus € 200.000-107.515= € 92.485 aan resterende overwaarde. Na 29 jaar en 9 maanden ( u bent dan 90 jaar) bereikt u het bedrag van € 200.000. Blijft u dus langer wonen dan moet Florius een restschuld bij verkoop gaan kwijtschelden.
Bent u nu 75 en heeft u een woning met een waarde van € 200.000 dan kunt u € 89.675 lenen. U kunt meer lenen dan een 60 jarige omdat de tijd die u naar verwachting nog in de woning zal blijven korter is. De schuld groeit daardoor minder. Pas na 19 jaar en 1 maand is de schuld inclusief opgebouwde rente hoger dan de waarde van €200.000. Op dat moment bent u al bijna 95 jaar.
Als vuistregel kunt u aanhouden dat een 60 jarige ongeveer 28% van de waarde van de woning kan lenen. Een 67 jarige kan ongeveer 35% van de waarde van de woning lenen en als u 75 bent, kunt u 45% lenen.
Alternatieven voor de Verzilver hypotheek De Florius Verzilver hypotheek is een uniek product dat op dit moment niet door andere banken wordt aangeboden. Toch is het niet het enige product dat u de mogelijkheid geeft om voor de overwaarde uit uw woning vrij te maken. Er zijn meerdere banken waarbij het mogelijk is om een hypotheek op te nemen als senior die gebruikt wordt als box 3 lening. Dus geen belastingvoordeel over de rente maar wel vrij te besteden geld.
Het verschil zit in het feit dat u voor deze hypotheken wel elke maand rente moet gaan betalen. Dat is op te lossen door een deel van het geld dat u opneemt apart te zetten en daar de rente van te gaan betalen. Maar deze pot kan natuurlijk na een aantal jaren leeg zijn en dan moet u wel zelf de maandlasten opbrengen. Ook kijken de ze banken meer naar u inkomen om te kunnen bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheek. Het voordeel is wel dat de rente voor een dergelijke hypotheek fors lager is. De rente voor een hypotheek tot 50% van de waarde van uw woning bedraagt voor 10 jaar in juli 2017 nog geen 2%. Dat is een aanzienlijk verschil met de 4,3% van de verzilver hypotheek.
Het oordeel van Moneywise over de Verzilver hypotheek. We vinden de Verzilver hypotheek een interessant product. Met duidelijke voordelen en zekerheden. De rente is aan de hoge kant. Het is zeker niet zo dat de Verzilver hypotheek van Florius altijd de beste oplossing is. Er is veel meer mogelijk. Daarom is het belangrijk dat u zich hierover goed laat adviseren. Daarvoor bent u bij Moneywise aan het juiste adres! Onze hypotheekexperts kennen alle mogelijkheden en kunnen u daarom het beste advies geven over de 'seniorenhypotheek'.
Wilt u weten wat uw mogelijkheden zijn voor een hypotheek? Vul dan uw gegevens in voor eenvrijblijvende belafspraak.
29 reacties
Het enigste wat je kan doen is je huis verkopen, maar dan duur huren (vrije sector) plus het betalen van vermogens rendement belasting. Nog maar niet te spreken als je je overwaarde verzilverd heb, dat je dan niet voor eigen bijdrages moet betalen voor zorgkosten (ouder worden) want dan ben je helemaal de pineut. Ook de kinderen ondervinden de nadelen van de overwaarde van het ouderlijk huis. Schenken onder bepaalde voorwaarden, en erf belasting betalen bij overlijden van de langstlevende ouder. Nee, het is niet zo makkelijk om je overwaarde van je huis te gelde te maken.
U schets wel een heel zwart scenario.
Dit product is juist opgezet om alleen te kijken naar de waarde van de woning en de overwaarde die er in zit. Het inkomen telt in het vaststellen van de hoogte van de hypotheek niet mee.
Natuurlijk is het product niet geschikt voor iedereen en kan het zijn dat er omstandigheden zijn waarin u niet wordt geaccepteerd. Maar vele senioren zijn met dit producten geholpen.
Wij geven altijd inzicht in de voor- en nadelen. Zo weet u van te voren waar u aan toe bent.
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Met dank voor uw informatie, heb ik nog even twee vragen:
1) geldt de Verzilver Hypotheek ook voor huizen in het buitenland
(Europa?)
2) Uw artikel is al wat ouder, wat is nu de bij te tellen rente?
Met dank en groet, Hans
Het pand moet in Nederland staan, dat is een keiharde voorwaarde. De rente die Florius op dit moment rekent bedraagt 4,2%.
Jeroen Wolfsen
Ik zie dat je gereageerd hebt onder het artikel over de Florius verzilverhypotheek met een rentepercentage van 2,4%. Het is me niet helemaal duidelijk wat je er mee bedoeld.
Overigens is de rente bij Florius voor de verzilverhypotheek net gestegen naar 4.3%.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen
In jullie artikel over de "verzilverhypotheek" bij Florius (is dat overigens geen onderdeel van ABN-AMRO?) staat ondermeer de volgende alinea: "Als vuistregel kunt u aanhouden dat een 60 jarige ongeveer 28% van de waarde van de woning kan lenen. Een 67 jarige kan ongeveer 35% van de waarde van de woning lenen en als u 75 bent, kunt u 45% lenen". Staat hier niet abusievelijk "waarde", waar het "overwaarde" (verschil huidige taxatie minus hypotheek restschuld) betreft?.
En een tweede vraag is, is dit ook mogelijk bij huizen in het hoger marktsegement. Situatie van bijvoorbeeld een huis van boven de miljoen met een overwaarde van ruim 0,5 miljoen?
Bedankt voor je reactie. Het gaat in eerste instantie om de waarde van de woning, die bepaalt in combinatie met je leeftijd het maximale bedrag dat je kunt lenen. Maar een belangrijke voorwaarde van deze hypotheek is dat een bestaande hypotheek wordt afgelost en dan komt het feitelijk neer op de overwaarde, dus in die zin heb je gelijk.
Dus kun je € 100.000 lenen op een woning van € 300.000 maar is er nog een bestaande hypotheek van € 50.000. Dan moet van de mogelijke lening van € 100.000 de eerste €50.000 worden gebruikt om die hypotheek af te lossen. Er blijft dan maar €50.000 over
Voorzover ik nu weet is er geen maximum aan de waarde van de woning, alleen zul je met een woning van 1 miljoen waar dus nog een hypotheek van € 500.000 op zit niet voldoen, vrees ik.
Misschien kun je bijlenen op je huidige hypotheek of deze zelfs volledig oversluiten. voorwaarde is dan wel dat er een inkomen is dat voldoende is om een dergelijk bedrag te kunnen lenen.
Jeroen Wolfsen
ALs u een inkomen heeft dat voldoende is om maandelijks rente te betalen omdat u een vast inkomen heeft, dan komt u ook in aanmerking voor een normale hypotheek. Hoeveel u dan kunt krijgen is natuurlijk afhankelijk van uw inkomen.
Als u ons even belt, dan kunnen we dat aan de telefoon binnen enkele minuten met u doornemen: 085 7607610
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen
Jeroen Wolfsen
dan betaal je minder rente en kun je meer lenen (schuld loopt niet op )
ik denk dat dat meer aansluit bij wat senioren willen.
Als je de rente (en dus de maandlast) kunt betalen was de verzilver hypotheek niet nodig en kon je bij iedere bank lenen (uiteraard gebaseerd op de hoogte van je inkomen).
Wel is het zo dat je gewoon mag aflossen, dus als je aan het eind van het jaar het bedrag dat je aan rente betaald zou hebben alsnog aflost, dan komt het er op neer dat je de rente dus niet ziet optellen bij de hoofdsom.
Jeroen Wolfsen
Sorry voor mijn late reactie, ik was op vakantie. Op de een rentevervaldatum kun je altijd overstappen zonder dat er sprake is van boeterente. De boete kan inderdaad een fors bedrag zijn. Maar ondanks dat kan de moeite waard zijn om te onderzoeken of nu oversluiten een mogelijkheid is. De rente is immers ongelofelijk laag. Je mag altijd een van onze adviseurs bellen om de mogelijkheden door te lopen. De kans is groot dat je dan ook nog een andere bank terecht kan en dat is interessant want dan is de rente veel lager dan op de Florius verzilverhypotheek.
Jeroen Wolfsen
Hoe komt het met box 3 met deze Verzilverhypotheek?
Stel € 110.000 te lenen -geen hypotheek meer op woning die een waarde heeft van ca € 350.000-. Is dit dan een box 3 schuld -en wordt deze steeds hoger met de rente-ophoging-? De woning is onderpand bij Florius, blijft deze dan in box 1 (met huurwaardeforait); dit wordt geen vordering in box 3?
Stel uitkeringen van € 500 per maand. Is dit een pensioenuitkering in box 1 of box 3 of onbelast?
De notaris- en taxatiekosten (hoe vaak?) moeten echt betaald worden of kunnen ook in de lening-ophoging meegenomen worden?
Ik hoor de antwoorden graag!
Als je het geld dat je leent niet gebruikt voor een verbouwing of het aflossen van een bestaande hypotheek, dan is het gewoon een box 3 lening. Ook de maandelijkse uitkeringen zijn gewoon netto bedragen in box 3.
De kosten voor de notaris en de taxatie kunnen bij de notaris worden voldaan uit het vrijkomende geld.
Jeroen wolfsen
Volgens de makelaar zal de waarde misschien nog iets hoger zijn na de verbouwing die al deels is uitgevoerd maar heb ik toch wat lager aangehouden maar van een overwaarde van €20000,- is volgens hem absoluut sprake.
Ga over 1,5 jr met pensioen en wil graag weten of er mogelijkheden zijn om bv. €15000,- op te nemen. Heb een werkende partner die mede-eigenaar is en 62jr.
Omdat er sprake is van overwaarde kun je op basis van de waarde van de woning extra lenen. Je kunt lenen tot 100% van de waarde. In de meeste gevallen moet je dat aantonen met een taxatie. Soms volstaat de WOZ waarde.
Maar het moet ook kunnen op basis van inkomen. Dat kunnen we natuurlijk voor je uitrekenen maar je kunt ook een goede indicatie maken via onze maximale hypotheektool.
Jeroen Wolfsen
Die van de Verzilverhypotheek 4,3%. Ik kan dan weliswaar tegen een lager dan normaal rentepercentage bijlenen, maar de rente op de hoofdsom wordt duur betaald (4,3 -/- 2,0 =) + 2,3%.
Jeroen Wolfsen
Er zijn inmiddels 3 banken met vergelijkbare hypotheken. Maar voor alle drie geldt dat je geen overwaarde kunt opnemen op een woning met een waarde van € 200.000 waar nog een schuld op zit van € 126.000. Er is natuurlijk wel overwaarde maar het is niet voldoende om zonder rekening te houden met je inkomen een extra bedrag te verschaffen. Dat komt omdat naast het bedrag dat je leent dit ook nog eens stijgt door het feit dat je geen rente hoeft te betalen. Je schuld wordt dus steeds hoger. Met jouw overwaarde is daar onvoldoende ruimte voor.
Jeroen Wolfsen
Onze woning is ongeveer 210.000 euro waard. Wij hebben een hypotheek van 135.000 euro, waarvan de helft aflossingsvrij. Ons inkomen is momenteel 1,5 keer modaal. We hebben geen kinderen, en hoeven dus niets na te laten. We willen er zelf zoveel mogelijk lekker van genieten :-)
Zouden wij in aanmerking komen voor deze hypotheekvorm? Zo ja, welk bedrag zouden we dan kunnen lenen?
Alvast bedankt voor je reactie!
Janny
Ik was op vakantie, vandaar dat het lang duurde dat je antwoord kreeg.
Met anderhalf keer modaal kun je meer lenen dan de huidige hypotheek. Je kunt dat hier de maximale hypotheek berekenen. Maar je kunt alleen een tweede hypotheek krijgen bij de jullie huidige bank. Of je sluit je hele hypotheek over als dat interessanter is. Dat kunnen we voor jullie uitzoeken. Dat doen we gratis omdat we eerst willen zien of het überhaupt wel mogelijk en interessant voor jullie.
Jeroen Wolfsen
Met een woningwaarde van 480.000 en een lopende hypotheek van 301.100 is de verzilver hypotheek van Florius geen optie. Die eist namelijk dat de bestaande hypotheek wordt afgelost. Ik denk er onvoldoende overwaarde opgenomen kan worden omdat überhaupt af te kunnen lossen en ik denk dat u nog meer rente betaald ook dan voor een normale hypotheek.
Overwaarde opnemen zit er dan niet in.
Jeroen Wolfsen
