Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Product onder de loep: de Florius Verzilver Hypotheek

Product onder de loep: de Florius Verzilver Hypotheek

woensdag 19 juli 2017 om 20:49:54 Jeroen Wolfsen 17 reacties
Onder de loepDe Florius Verzilver hypotheek is speciaal ontwikkeld voor 60-Plussers die een huis hebben met overwaarde maar te weing inkomen hebben om een extra hypotheek te kunnen krijgen.
Het bedrag dat u kunt lenen bij Floris kunt u gebruiken om bijvoorbeeld uw inkomen aan te vullen, uw huis te verbouwen of uw kinderen financieel te ondersteunen.

Hoe werkt de Florius Verzilver hypotheek?
U kunt een bedrag lenen om vrij te besteden. Van te voren spreekt u met Florius een opnamelimiet af. U hoeft bij het regelen van de hypotheek dus niet in een keer het hele bedrag op te nemen maar kunt door de jaren heen geld opnemen tot de afgesproken limiet.

Maximale lening Florius Verzilverhypotheek
Het maximale leenbedrag is niet afhankelijk van uw inkomen. En dat is een unieke eigenschap van de Verzilver hypotheek.

Het bedrag dat u mag lenen is afhankelijk van drie factoren:
- Uw leeftijd
- De waarde van uw woning
- Het rentepercentage dat u moet betalen

Florius kan wel inkomensstukken opvragen om te voldoen aan wettelijke verplichtingen voor het verstrekken van hypotheken.

Geen maandlasten
U betaalt voor deze lening geen maandlasten. De rente, die u natuurlijk wel aan de bank verschuldigd bent, wordt iedere maand opgeteld op uw lening.
De hypotheekschuld loopt dus door de jaren heen op. Pas op het moment dat u uw huis verkoopt wordt de lening afgelost. Omdat vooraf niet bekend is hoe lang u in uw huis blijft wonen is dus niet te voorspellen hoe hoog de schuld op het moment van verkoop is.

Wilt u wel maandelijks een vast bedrag aan rente betalen dan is dat mogelijk. Uiteraard wordt dit dan niet opgeteld bij uw lening.

Garantie tegen een restschuld
Omdat de hypotheekschuld stijgt door het optellen van de verschuldigde rente, kan de schuld hoger worden dan de waarde van de woning. Hiertegen kunt u beschermd worden door de garantie die Florius afgeeft. U of uw erfgenamen worden dan niet geconfronteerd met een restschuld.

De voorwaarden om voor deze garantie in aanmerking te komen zijn:
- De leeftijd van de jongste aanvrager is tenminste 60 jaar
- U bent eigenaar en bewoner van het huis
- U moet uw huis goed blijven onderhouden
- Heeft u een lopende hypotheek? Dan moet deze eerst afgelost worden. Dat kan via de verzilver hypotheek.

Hoe werkt de Garantie bij Marktwaarde
Als u gebruik wilt maken van de garantie dan moet u eerst uw woning laten taxeren op het moment dat u verkoopt. Wordt uw woning verkocht voor minimaal de getaxeerde marktwaarde en houdt u een restschuld over? Dan wordt de restschuld kwijtgescholden.

Hoe zit het met renteaftrek
In principe is de rente op een hypotheek alleen aftrekbaar als u deze gebruikt voor aankoop of verbetering van uw eigen woning. Als u geld leent om vrij te besteden is de rente is niet aftrekbaar. Gebruikt u een deel van de Florius Verzilver hypotheek om eerst een bestaande hypotheek af te lossen en was deze hypotheek nog aftrekbaar? Dan geldt dit ook voor het deel van de Verzilver hypotheek dat u heeft gebruikt om deze hypotheek af te lossen. U sluit immers dat deel van uw hypotheek over.

Opnamemogelijkheden
U kunt op verschillende manier geld opnemen van de Verzilver hypotheek.
Floris gaat er vanuit dat u bij het aangaan van de hypotheek voor 50% van de opnamelimiet aangeeft hoe u het geld wil opnemen.

U kunt vrij kiezen uit:
- Een bedrag ineens om de bestaande hypotheek af te lossen
- Een bedrag ineens om vrij te besteden
- Maandelijkse opnames tijdens een van te voren bepaalde periode.

Heeft u een opname limiet van € 100.000 maar geeft u bij aanvang aan dat u maar 40% op zal nemen. Dan verlaagt Florius de opnamelimiet naar € 80.000. U kunt in de toekomst dan nog maar € 40.000 opnemen.

Tussentijds aflossen
U mag ieder jaar 10% boetevrij aflossen op de Verzilver hypotheek. Lost u af uit eigen middelen (dus niet via een andere lening) dan mag u onbeperkt aflossen.

Voordelen van de Florius Verzilver hypotheek
- U kunt in uw huidige woning blijven wonen en blijft eigenaar
- U kunt geld opnemen tot de afgesproken opnamelimiet wanneer u het nodig heeft
- Uw maandlasten stijgen niet omdat de rente wordt bijgeschreven op de lening
- Er is geen maximale looptijd van uw lening
- De lening wordt pas afgelost bij verkoop
- U kan gebruik maken van een garantie tegen restschuld
- Volledige vrijheid waaraan u het opgenomen bedrag besteedt
- Vaste rente gedurende de gehele looptijd, dus geen verrassingen achteraf

Nadelen van de Florius Verzilver hypotheek
- De rente op deze hypotheek is hoger dan op een normale hypotheek.
- Door de stijgende lening is het onzeker of er overwaarde overblijft voor de erfgenamen. Dat is natuurlijk afhankelijk van het moment dat u besluit de woning te verkopen.

Rente Verzilver hypotheek
De rente op de Verzilver hypotheek staat gedurende de gehele looptijd vast. Dat biedt veel zekerheid maar de rente is wel aan de hoge kant.
Op dit moment (juli 2017) bedraagt het vaste rentepercentage 4,3%.

Voorbeelden:
Bent u nu 60 jaar en heeft u een woning van € 200.000 dan kunt u volgens de regels van Florius € 57.175 lenen. Na 15 jaar is de schuld dan opgelopen naar € 107.515. Als u op dat moment de woning besluit te verkopen ontvangt u dus € 200.000-107.515= € 92.485 aan resterende overwaarde.
Na 29 jaar en 9 maanden ( u bent dan 90 jaar) bereikt u het bedrag van € 200.000. Blijft u dus langer wonen dan moet Florius een restschuld bij verkoop gaan kwijtschelden.

Bent u nu 75 en heeft u een woning met een waarde van € 200.000 dan kunt u € 89.675 lenen. U kunt meer lenen dan een 60 jarige omdat de tijd die u naar verwachting nog in de woning zal blijven korter is. De schuld groeit daardoor minder. Pas na 19 jaar en 1 maand is de schuld inclusief opgebouwde rente hoger dan de waarde van €200.000. Op dat moment bent u al bijna 95 jaar.

Als vuistregel kunt u aanhouden dat een 60 jarige ongeveer 28% van de waarde van de woning kan lenen.
Een 67 jarige kan ongeveer 35% van de waarde van de woning lenen en als u 75 bent, kunt u 45% lenen.

Alternatieven voor de Verzilver hypotheek
De Florius Verzilver hypotheek is een uniek product dat op dit moment niet door andere banken wordt aangeboden. Toch is het niet het enige product dat u de mogelijkheid geeft om voor de overwaarde uit uw woning vrij te maken. Er zijn meerdere banken waarbij het mogelijk is om een hypotheek op te nemen als senior die gebruikt wordt als box 3 lening. Dus geen belastingvoordeel over de rente maar wel vrij te besteden geld.

Het verschil zit in het feit dat u voor deze hypotheken wel elke maand rente moet gaan betalen. Dat is op te lossen door een deel van het geld dat u opneemt apart te zetten en daar de rente van te gaan betalen. Maar deze pot kan natuurlijk na een aantal jaren leeg zijn en dan moet u wel zelf de maandlasten opbrengen. Ook kijken de ze banken meer naar u inkomen om te kunnen bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheek. Het voordeel is wel dat de rente voor een dergelijke hypotheek fors lager is. De rente voor een hypotheek tot 50% van de waarde van uw woning bedraagt voor 10 jaar in juli 2017 nog geen 2%. Dat is een aanzienlijk verschil met de 4,3% van de verzilver hypotheek.

Het oordeel van Moneywise over de Verzilver hypotheek.
We vinden de Verzilver hypotheek een interessant product. Met duidelijke voordelen en zekerheden. De rente is aan de hoge kant. Het is zeker niet zo dat de Verzilver hypotheek van Florius altijd de beste oplossing is. Er is veel meer mogelijk. Daarom is het belangrijk dat u zich hierover goed laat adviseren. Daarvoor bent u bij Moneywise aan het juiste adres! Onze hypotheekexperts kennen alle mogelijkheden en kunnen u daarom het beste advies geven over de 'seniorenhypotheek'.

Wilt u weten wat uw mogelijkheden zijn voor een hypotheek? Vul dan uw gegevens in voor een vrijblijvende belafspraak.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

ahc

31 juli 2017 14:42:48

Leuk bedacht allemaal, maar als je een laag netto inkomen heb en een flinke overwaarde op je huis, dan krijg toch geen krediethypotheek, opeet hypotheek en /of de inkomensaanvulling hypotheek. Banken en instellingen verlenen dit niet vanwege je lage inkomen. En dat is het grootste nadeel van allemaal. Een laag inkomen !!! Het enigste wat je kan doen is je huis verkopen, maar dan duur huren (vrije sector) plus het betalen van vermogens rendement belasting. Nog maar niet te spreken als je je overwaarde verzilverd heb, dat je dan niet voor eigen bijdrages moet betalen voor zorgkosten (ouder worden) want dan ben je helemaal de pineut. Ook de kinderen ondervinden de nadelen van de overwaarde van het ouderlijk huis. Schenken onder bepaalde voorwaarden, en erf belasting betalen bij overlijden van de langstlevende ouder. Nee, het is niet zo makkelijk om je overwaarde van je huis te gelde te maken.

reageer op ahc

Jochem Kessens
Productexpert
Tel: 085-760 7600

31 juli 2017 15:11:45

Beste Ahc, U schets wel een heel zwart scenario. Dit product is juist opgezet om alleen te kijken naar de waarde van de woning en de overwaarde die er in zit. Het inkomen telt in het vaststellen van de hoogte van de hypotheek niet mee. Natuurlijk is het product niet geschikt voor iedereen en kan het zijn dat er omstandigheden zijn waarin u niet wordt geaccepteerd. Maar vele senioren zijn met dit producten geholpen. Wij geven altijd inzicht in de voor- en nadelen. Zo weet u van te voren waar u aan toe bent.
Met vriendelijke groet, Jochem Kessens

reageer op Jochem Kessens

Leonhard Oudshoorn

1 augustus 2017 0:57:26

maximale rente 2,4%

reageer op Leonhard Oudshoorn

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

1 augustus 2017 11:35:02

Beste Leonhard,

Ik zie dat je gereageerd hebt onder het artikel over de Florius verzilverhypotheek met een rentepercentage van 2,4%. Het is me niet helemaal duidelijk wat je er mee bedoeld.

Overigens is de rente bij Florius voor de verzilverhypotheek net gestegen naar 4.3%.

Met vriendelijke groet,

Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Jan Troost

2 augustus 2017 8:38:08

Beste Jeroen of Jochem,
In jullie artikel over de "verzilverhypotheek" bij Florius (is dat overigens geen onderdeel van ABN-AMRO?) staat ondermeer de volgende alinea: "Als vuistregel kunt u aanhouden dat een 60 jarige ongeveer 28% van de waarde van de woning kan lenen. Een 67 jarige kan ongeveer 35% van de waarde van de woning lenen en als u 75 bent, kunt u 45% lenen". Staat hier niet abusievelijk "waarde", waar het "overwaarde" (verschil huidige taxatie minus hypotheek restschuld) betreft?. En een tweede vraag is, is dit ook mogelijk bij huizen in het hoger marktsegement. Situatie van bijvoorbeeld een huis van boven de miljoen met een overwaarde van ruim 0,5 miljoen?

reageer op Jan Troost

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

2 augustus 2017 20:24:16

Beste Jan,
Bedankt voor je reactie. Het gaat in eerste instantie om de waarde van de woning, die bepaalt in combinatie met je leeftijd het maximale bedrag dat je kunt lenen. Maar een belangrijke voorwaarde van deze hypotheek is dat een bestaande hypotheek wordt afgelost en dan komt het feitelijk neer op de overwaarde, dus in die zin heb je gelijk.
Dus kun je € 100.000 lenen op een woning van € 300.000 maar is er nog een bestaande hypotheek van € 50.000. Dan moet van de mogelijke lening van € 100.000 de eerste €50.000 worden gebruikt om die hypotheek af te lossen. Er blijft dan maar €50.000 over
Voorzover ik nu weet is er geen maximum aan de waarde van de woning, alleen zul je met een woning van 1 miljoen waar dus nog een hypotheek van € 500.000 op zit niet voldoen, vrees ik.
Misschien kun je bijlenen op je huidige hypotheek of deze zelfs volledig oversluiten. voorwaarde is dan wel dat er een inkomen is dat voldoende is om een dergelijk bedrag te kunnen lenen.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

E. Muring

26 oktober 2017 2:00:05

Als je maandelijks toch rente kunt/ wilt betalen, kun je dan ook meer lenen? Ik wordt 68 en vind 35% eigenlijk (in mijn geval) te weinig.

reageer op E. Muring

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

26 oktober 2017 16:21:06

Geachte mevrouw Muring,
ALs u een inkomen heeft dat voldoende is om maandelijks rente te betalen omdat u een vast inkomen heeft, dan komt u ook in aanmerking voor een normale hypotheek. Hoeveel u dan kunt krijgen is natuurlijk afhankelijk van uw inkomen.
Als u ons even belt, dan kunnen we dat aan de telefoon binnen enkele minuten met u doornemen: 085 7607610
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Nicolay

29 november 2017 13:44:56

Als de Nederlandse staat de mensen met afbetaalde Hypotheken renteloze leningen zouden verstrekken onder voorwaarde dat het geld in Nederland besteed word dan zou dit meer rendement en arbeid plaatsen opleveren dan de 1,4 miljard die nu naar de Multinationale ondernemingen gesluisd worden. Denk alleen al aan de extra BTW opbrengsten.

reageer op Nicolay

ts

1 februari 2018 16:19:09

Geld deze regeling ook voor een woning die eigendom is van een BV?

reageer op ts

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

1 februari 2018 16:33:42

Nee, Helaas voorwaarde voor de verzilverhypotheek is dat je zelf eigenaar bent van de woning.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

tom wittens

14 juni 2018 13:19:03

bestaat er ook een verzilverhyp waarop je gewoon rente betaald. dan betaal je minder rente en kun je meer lenen (schuld loopt niet op ) ik denk dat dat meer aansluit bij wat senioren willen.

reageer op tom wittens

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

25 juni 2018 21:20:20

Beste Tom,
Als je de rente (en dus de maandlast) kunt betalen was de verzilver hypotheek niet nodig en kon je bij iedere bank lenen (uiteraard gebaseerd op de hoogte van je inkomen).
Wel is het zo dat je gewoon mag aflossen, dus als je aan het eind van het jaar het bedrag dat je aan rente betaald zou hebben alsnog aflost, dan komt het er op neer dat je de rente dus niet ziet optellen bij de hoofdsom.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Janniek de Groot

11 augustus 2018 13:48:52

Beste Jeroen, mijn rentevast periode loopt in 2030 af best nog wel lang.Maar als ik dan een florius verzilver hypotheek wil aangaan moet ik dan boete betalen aan mijn huidige hypoteek verstrekker . De hypotheek loot normaliter tot 2041. Ik betaal nu 4.7% rente. Maar wat eigenlijk de hoofd vraag is of ik na rentevast periode van 20 jaar kosteloos kan overstappen. Uiteraard zal dit ook afhankelijk kunnen zijn aan de huidige rete stand op dat moment ( denk ik )Mijn situatie is dat 59 jaar ben en bij 60 jarige leeftijd kan stoppen met werken. Ik zal niet de hoofd prijs krijgen betreffende pensioen uitkering. Maar door een overwaarde van ca. € 100000,00 heb ik mijn inziens altijd nog ruimte. Ik hoor van U

reageer op Janniek de Groot

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

22 augustus 2018 13:19:53

Beste Janniek,
Sorry voor mijn late reactie, ik was op vakantie. Op de een rentevervaldatum kun je altijd overstappen zonder dat er sprake is van boeterente. De boete kan inderdaad een fors bedrag zijn. Maar ondanks dat kan de moeite waard zijn om te onderzoeken of nu oversluiten een mogelijkheid is. De rente is immers ongelofelijk laag. Je mag altijd een van onze adviseurs bellen om de mogelijkheden door te lopen. De kans is groot dat je dan ook nog een andere bank terecht kan en dat is interessant want dan is de rente veel lager dan op de Florius verzilverhypotheek.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Andrea Roos

2 november 2018 11:15:34

Hallo Jeroen, Hoe komt het met box 3 met deze Verzilverhypotheek? Stel € 110.000 te lenen -geen hypotheek meer op woning die een waarde heeft van ca € 350.000-. Is dit dan een box 3 schuld -en wordt deze steeds hoger met de rente-ophoging-? De woning is onderpand bij Florius, blijft deze dan in box 1 (met huurwaardeforait); dit wordt geen vordering in box 3? Stel uitkeringen van € 500 per maand. Is dit een pensioenuitkering in box 1 of box 3 of onbelast? De notaris- en taxatiekosten (hoe vaak?) moeten echt betaald worden of kunnen ook in de lening-ophoging meegenomen worden? Ik hoor de antwoorden graag!

reageer op Andrea Roos

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

5 november 2018 9:00:57

Beste Andrea,
Als je het geld dat je leent niet gebruikt voor een verbouwing of het aflossen van een bestaande hypotheek, dan is het gewoon een box 3 lening. Ook de maandelijkse uitkeringen zijn gewoon netto bedragen in box 3.
De kosten voor de notaris en de taxatie kunnen bij de notaris worden voldaan uit het vrijkomende geld.
Jeroen wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons