De Nederlandse pensioenen staan onder druk. De premies voor werknemers gaan omhoog terwijl de uitkeringen voor gepensioneerden steeds lager worden. Mijn pensioenfonds geeft aan dat ik zelf extra pensioen mag sparen. Op zich wil ik dit wel, maar ik denk ook aan banksparen. Wat is verstandiger?Antwoord
Je kunt inderdaad bij veel pensioenfondsen extra pensioen sparen. Voor beide opties is wat te zeggen en de keuze zal per werknemer verschillen. Ik zal de belangrijkste punten toelichten.
Extra pensioen sparen via pensioenfonds
De meeste pensioenfondsen bieden je de gelegenheid om bij te sparen voor je pensioen. De regels en mogelijkheden verschillen per fonds. Bij de meeste fondsen kun je heel gemakkelijk via het brutosalaris maandelijks extra bij sparen in een aparte pensioenpot naast je gewone pensioen. Het grootste pensioenfonds van Nederland, ABP geeft de deelnemer voor bijsparen het zelfde rendement als voor het normale pensioen. Wel wordt er 0.7% aan kosten in rekening gebracht. Dus als het ABP 5% rendement haalt, ontvang je als deelnemer 4,3%. Het ABP biedt een inleggarantie, je krijgt dus altijd minimaal je inleg terug. Je persoonlijke pensioenspaarpot wordt toegevoegd aan je totale pensioenspaarpot en dat betekent dat je uiteindelijke pensioenuitkering kan stijgen ( door indexatie) maar ook kan dalen! Dit laatste speelt nu bij de verschillende pensioenfondsen. Je zal maar al die jaren flink bij gespaard hebben en nu ontvang je steeds lagere uitkeringen.
Verder is het belangrijk om te weten dat je het gespaarde bedrag altijd levenslang moet laten uitkeren. Zo levert een totaal bij elkaar gespaard kapitaal van €30.000 een levenslange uitkering van ongeveer € 120 bruto per maand op. Maar misschien ontvang je veel liever 10 jaar lang € 280 bruto per maand. Maar dat kan dus niet bij pensioen, het moet levenslang. En tot slot keert het pensioenfonds minder , tot zelfs helemaal niets uit bij overlijden
Zelf je pensioen regelen via banksparen
Je doet dit door een spaar of beleggingsrekening te openen en hier geld op in te leggen. Of je wilt sparen of wilt beleggen is een persoonlijke keuze. Hoeveel en wanneer je inlegt dat bepaal je ook zelf maar er zijn wel fiscale spelregels.
Aantoonbaar pensioentekort
De inleg op een bankspaarrekening is aftrekbaar van de inkomsten belasting. De fiscus spaart dus mee. Je moet dan wel een aantoonbaar pensioentekort hebben. Dat toon je aan via de
jaarruimte berekening. Die berekening maak je op de site van de
belastingdienst of op MoneyWise.nl.
De uitkomst van de jaarruimteformule is het bedrag dat je mag storten op een bankspaarrekening. De inleg op de bankspaarrekening mag je aftrekken van je inkomsten bij de aangifte inkomstenbelasting. Je krijgt dan dus geld terug. Komt de bankspaarrekening tot uitkering? Dan zijn de uitkeringen wel weer belast. Het fiscale voordeel zit hem in het feit dat je minder belasting betaald als je gepensioneerd bent.
Op pensioenleeftijd bepaal je zelf wanneer je het geld laat uitkeren en hoe lang. Een uitkering kan ingaan tussen 65 en 70 en moet minimaal 5 jaar lopen. Het saldo op een bankspaarrekening wordt altijd uitgekeerd aan je erfgenamen, er is dus nooit vermogensverlies. Het saldo op de bankspaarrekening valt onder het depositogarantiestelsel en is tot € 100.0000 gedekt.
Anders dan bij de inmiddels beruchte lijfrenteverzekeringen (woekerpolissen) kennen bankspaarrekeningen geen verborgen kosten. Wel worden er kosten in rekening gebracht voor het openen van een rekening. De producten van de verschillende banken zijn goed met elkaar te vergelijken en daarmee zijn het transparante producten.
Bankspaarrekening openen?Wil je een extra pensioen sparen via banksparen?
Vergelijk dan alle bankspaarrekening op rente, kosten en voorwaarden