Op 16 juni maakte staatssecretaris Klijnsma bekend dat het weer mogelijk is om gebruik te maken van de pensioenknip. De pensioenknip is in 2014 afgeschaft en nu is het weer mogelijk om bij de aankoop van een levenslang pensioen gebruik te maken van de pensioenknip.
Maar wat is nu precies de pensioenknip, kunt u er gebruik van maken en is dat verstandig?
Wat is de pensioenknip?
Wanneer uw pensioenkapitaal vrijkomt moet u hiervoor een levenslang pensioen aankopen. Deze levenslange uitkering is afhankelijk van de rentestand op het moment van aankoop. En omdat de rente op dit moment erg laag is, is het erg onvoordelig om nu een levenslang pensioen aan te moeten kopen. Als u gebruik maakt van de pensioenknip hoeft u niet in één keer uw volledige pensioenkapitaal om te zetten in een levenslange uitkering.
U gebruikt maar een klein deel van uw pensioenkapitaal om een uitkering aan te kopen voor de eerste twee jaar. De rest van uw pensioenkapitaal kan nog twee jaar doorgroeien. Na deze twee jaar koopt u dan voor het resterende kapitaal uw uiteindelijke levenslange pensioen aan. En hopelijk dan tegen een hogere rente.
Voorbeeld pensioenknip:
De heer Petersen heeft zijn AOW-leeftijd bereikt en heeft via zijn werkgever een pensioen opgebouwd bij Zwitser Leven. Zijn pensioenkapitaal is € 140.000. Via de
vergelijking van pensioenen van MoneyWise ziet hij dat hij de hoogste uitkering kan krijgen bij Delta Lloyd. Hij ontvangt dan een levenslang pensioen van € 511 per maand.
Als de heer Petersen gebruik zou maken van de pensioenknip zou het verhaal er als volgt uit kunnen zien:
Stap 1. € 12.200 wordt in 2015 gebruikt voor de aankoop van een pensioen van € 511 per maand voor een duur van 2 jaar tot 2017.
Stap 2. Dan blijft er nog een bedrag over van € 127.800 (€ 140.000-€ 12.200). Dit bedrag wordt dan doorgezet voor 2 jaar en groeit een klein beetje aan tot € 128.000 in 2017.
Stap 3. In 2017 wordt er voor dit pensioenkapitaal van € 128.000 weer een levenslang pensioen aangekocht.
Als de rente gelijk blijft dan bedraagt de levenslange uitkering in 2017 € 500 per maand. Door gebruik te maken van de pensioenknip ontvangt hij dus iedere maand € 11 minder.
Als de rente daalt gaat hij er nog meer op achteruit.
Als de rente stijgt kan hij er op vooruitgaan. Uit onze berekeningen blijkt dat de rente dan wel ongeveer 20% moet stijgen in 2 jaar. Dus bijvoorbeeld van 1% naar 1,2%. Dat is niet onmogelijk maar zeker geen vanzelfsprekendheid. De rente staat op dit moment laag maar dat wil niet zeggen dat de rente over twee jaar voldoende is gestegen om voordeel te halen uit de pensioenknip.
Redenen om geen gebruik te maken van de pensioenknip.
Het rekenvoorbeeld laat zien dat de pensioenknip niet een garantie op een hogere uitkering biedt. U gaat er alleen op vooruit als de rente stijgt. Bij gelijkblijvende of dalende rente gaat u er op achteruit. En dan komen er nog de kosten voor het advies en afsluiten bij. In plaats van 1 levenslange uitkering, moet u nu 3 producten regelen: een polis met een uitkering van 2 jaar, een polis waarin er nog 2 jaar doorgespaard wordt en daarna alsnog de levenslange uitkering. Voor het regelen van een pensioenpolis vragen adviseurs en verzekeraars kosten. 3 polissen kosten waarschijnlijk meer dan 1 polis.
Reden om wel gebruik te maken van de pensioenknip
MoneyWise twijfelt er aan of er producten komen die interessant genoeg zijn en of deze echt voordeel op gaan leveren. Toch is er een belangrijke reden om de pensioenknip toch te overwegen. Met de pensioenknip koopt u vooral tijd. Door het aankopen van een tweejarige uitkering kunt u mogelijk gebruik gaan maken van de plannen die men met het doorbeleggen van pensioen heeft.
Vanaf juli 2016 wordt het mogelijk om het pensioenkapitaal dat vrijkomt door te beleggen. Bij het doorbeleggen van pensioen wordt steeds maar een deel van het pensioenkapitaal uitgekeerd terwijl de rest van het pensioenkapitaal kan blijven renderen. En dat kan misschien wel weer interessant voor u zijn.
Doorbeleggen van Pensioen. Verstandig om te doen?
Durft u met uw pensioenkapitaal te beleggen en bent u ervan overtuigd dat u daardoor een hogere pensioen uitkering kunt halen? Dan kan de pensioenknip voor u wel interessant zijn omdat u daarmee de periode tot juli 2016 kan overbruggen. Het is de bedoeling dat
doorbeleggen met pensioen van 1 juli 2016 mogelijk wordt. Maar ook voor het beleggen van pensioen geldt dat het geen garantie is voor een hoger pensioen. U loopt immers meer risico met het belegde pensioengeld.
Welke verzekeraars bieden de pensioenknip aan?
Op het moment dat dit artikel gepubliceerd werd, is er nog steeds geen enkele aanbieder die de pensioenknip aanbiedt. Uiteraard volgt MoneyWise de ontwikkelingen in de markt scherp en zullen we het melden zodra de eerste pensioenverzekeraar de pensioenknip als optie aanbiedt.