Moneywise.nl » Weblog » Pensioen » Pensioenknip. Verstandig of niet?

Pensioenknip. Verstandig of niet?

dinsdag 01 september 2015 om 13:48:07 Jeroen Wolfsen 4 reacties
pensioenOp 16 juni maakte staatssecretaris Klijnsma bekend dat het weer mogelijk is om gebruik te maken van de pensioenknip. De pensioenknip is in 2014 afgeschaft en nu is het weer mogelijk om bij de aankoop van een levenslang pensioen gebruik te maken van de pensioenknip.
Maar wat is nu precies de pensioenknip, kunt u er gebruik van maken en is dat verstandig?

Wat is de pensioenknip?


Wanneer uw pensioenkapitaal vrijkomt moet u hiervoor een levenslang pensioen aankopen. Deze levenslange uitkering is afhankelijk van de rentestand op het moment van aankoop. En omdat de rente op dit moment erg laag is, is het erg onvoordelig om nu een levenslang pensioen aan te moeten kopen. Als u gebruik maakt van de pensioenknip hoeft u niet in één keer uw volledige pensioenkapitaal om te zetten in een levenslange uitkering.

U gebruikt maar een klein deel van uw pensioenkapitaal om een uitkering aan te kopen voor de eerste twee jaar. De rest van uw pensioenkapitaal kan nog twee jaar doorgroeien. Na deze twee jaar koopt u dan voor het resterende kapitaal uw uiteindelijke levenslange pensioen aan. En hopelijk dan tegen een hogere rente.

Voorbeeld pensioenknip:


De heer Petersen heeft zijn AOW-leeftijd bereikt en heeft via zijn werkgever een pensioen opgebouwd bij Zwitser Leven. Zijn pensioenkapitaal is € 140.000. Via de vergelijking van pensioenen van MoneyWise ziet hij dat hij de hoogste uitkering kan krijgen bij Delta Lloyd. Hij ontvangt dan een levenslang pensioen van € 511 per maand.

Als de heer Petersen gebruik zou maken van de pensioenknip zou het verhaal er als volgt uit kunnen zien:

Stap 1. € 12.200 wordt in 2015 gebruikt voor de aankoop van een pensioen van € 511 per maand voor een duur van 2 jaar tot 2017.
Stap 2. Dan blijft er nog een bedrag over van € 127.800 (€ 140.000-€ 12.200). Dit bedrag wordt dan doorgezet voor 2 jaar en groeit een klein beetje aan tot € 128.000 in 2017.
Stap 3. In 2017 wordt er voor dit pensioenkapitaal van € 128.000 weer een levenslang pensioen aangekocht.

Als de rente gelijk blijft dan bedraagt de levenslange uitkering in 2017 € 500 per maand. Door gebruik te maken van de pensioenknip ontvangt hij dus iedere maand € 11 minder.
Als de rente daalt gaat hij er nog meer op achteruit.
Als de rente stijgt kan hij er op vooruitgaan. Uit onze berekeningen blijkt dat de rente dan wel ongeveer 20% moet stijgen in 2 jaar. Dus bijvoorbeeld  van 1% naar 1,2%. Dat is niet onmogelijk maar zeker geen vanzelfsprekendheid. De rente staat op dit moment laag maar dat wil niet zeggen dat de rente over twee jaar voldoende is gestegen om voordeel te halen uit de pensioenknip.

Redenen om geen gebruik te maken van de pensioenknip.


Het rekenvoorbeeld laat zien dat de pensioenknip niet een garantie op een hogere uitkering biedt. U gaat er alleen op vooruit als de rente stijgt. Bij gelijkblijvende of dalende rente gaat u er op achteruit. En dan komen er nog de kosten voor het advies en afsluiten bij. In plaats van 1 levenslange uitkering, moet u nu 3 producten regelen: een polis met een uitkering van 2 jaar, een polis waarin er nog 2 jaar doorgespaard wordt en daarna alsnog de levenslange uitkering. Voor het regelen van een pensioenpolis vragen adviseurs en verzekeraars kosten. 3 polissen kosten waarschijnlijk meer dan 1 polis.

Reden om wel gebruik te maken van de pensioenknip


MoneyWise twijfelt er aan of er producten komen die interessant genoeg zijn en of deze echt voordeel op gaan leveren. Toch is er een belangrijke reden om de pensioenknip toch te overwegen. Met de pensioenknip koopt u vooral tijd. Door het aankopen van een tweejarige uitkering kunt u mogelijk gebruik gaan maken van de plannen die men met het doorbeleggen van pensioen heeft.
Vanaf juli 2016 wordt het mogelijk om het pensioenkapitaal dat vrijkomt door te beleggen. Bij het doorbeleggen van pensioen wordt steeds maar een deel van het pensioenkapitaal uitgekeerd terwijl de rest van het pensioenkapitaal kan blijven renderen. En dat kan misschien wel weer interessant voor u zijn.

Doorbeleggen van Pensioen. Verstandig om te doen?


Durft u met uw pensioenkapitaal te beleggen en bent u ervan overtuigd dat u daardoor een hogere pensioen uitkering kunt halen? Dan kan de pensioenknip voor u wel interessant zijn omdat u daarmee de periode tot juli 2016 kan overbruggen. Het is de bedoeling dat doorbeleggen met pensioen van 1 juli 2016 mogelijk wordt. Maar ook voor het beleggen van pensioen geldt dat het geen garantie is voor een hoger pensioen. U loopt immers meer risico met het belegde pensioengeld.

Welke verzekeraars bieden de pensioenknip aan?


Op het moment dat dit artikel gepubliceerd werd, is er nog steeds geen enkele aanbieder die de pensioenknip aanbiedt. Uiteraard volgt MoneyWise de ontwikkelingen in de markt scherp en zullen we het melden zodra de eerste pensioenverzekeraar de pensioenknip als optie aanbiedt.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van pensioen.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Marius van der Palen

25 maart 2016 17:03:02

mijn kapitaalpolis is op 01-08-2015 geexpireerd. inmiddels ligt een dispuut met de verzekeraar bij KIFID. de belastingdienst heeft uitstel verleend tot 6 maanden na het besluit in de procedure voor het aankopen van levenslang (weduwe 70%)pensioen. kunt u mij op de hoogte houden van wetswijzigingen of andere maatregelen die voor mijn situatie van belang kunnen zijn?
bij voorbaat dank voor uw moeite
m.vr.gr.
Marius van der Palen

reageer op Marius van der Palen

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

28 maart 2016 19:24:40

Beste Marius,
Ik kan je niet persoonlijk op de hoogte houden maar op ons weblog besteden we zoveel mogelijk aandacht aan actuele onderwerpen. Dus blijf regelmatig kijken wat er op staat. Je vraag op zich begrijp ik niet helemaal, het lijkt op er een stukje tekst mist. Kun je iets duidelijker zijn?
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Henk Rieff

22 januari 2017 21:50:17

Mijn kapitaal op een lijfrentespaarrekening moet dit jaar uitgekeerd gaan worden d.m.v. een lijfrente i.v.m. het bereiken van de 70-jarige leeftijd. De rente is thans laag, reden waarom ik de voorkeur geef aan een "knip" van twee jaar in afwachting van een hogere rente in de toekomst. Ik denk aan een tijdelijke uitkering gedurende 10 jaar ná de knip. Kan dat en zo ja bij welke maatschappij?

reageer op Henk Rieff

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

23 januari 2017 12:54:31

Beste Henk,

De pensioenknip is bedoeld voor Pensioen volgens de pensioenwet, dus de pensioenregeling die via een werkgever is afgesloten. Jij hebt een lijfrente en daar is geen pensioenknip voor mogelijk. Volgens de fiscale spelregels moet je een uitkering aan kopen van minimaal 5 jaar.
Daar valt niks aan te veranderen en dat betekent dat je dus een uitkering aan moeten kopen tegen de huidige lage rente.

Je kan zelf uitrekenen welke bank de hoogste uitkering geeft voor een lijfrente.

Met vriendelijke groet,

Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons