Moneywise.nl » Weblog » Overlijdensrisicoverzekering » Welk type overlijdensrisicoverzekering past bij mij?

Welk type overlijdensrisicoverzekering past bij mij?

maandag 06 oktober 2014 om 20:15:46 Jeroen Wolfsen 4 reacties
overlijdensrisicoverzekeringEen overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die uitkeert als de verzekerde (of één van de verzekerden) komt te overlijden gedurende de looptijd.  Overlijdensrisicoverzekeringen zijn relatief simpele verzekeringsproducten die goed te vergelijken zijn. Wel zijn er verschillende dekkingsvormen die we graag aan u uitleggen.

De gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerde bedrag gedurende de gehele looptijd gelijk. Ook de premie blijft gedurende de gehele looptijd gelijk.

Voorbeeld:
Jan en Elize hebben een levensverzekering afgesloten op twee levens van €150.000 voor een periode van 30 jaar. De polis is verpand aan een aflossingsvrije hypotheek en loopt 30 jaar. Gedurende deze 30 jaar betalen ze een vaste premie van €36 per maand.

gelijkblijvende-overlijdensrisicoverzekering













De annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering.
Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering  is een levensverzekering waarvan het verzekerd bedrag daalt met een afgesproken percentage. Dit percentage ligt vaak op 7% maar kan ook worden aangepast indien de verzekerde dat wenst. Het belangrijkste kenmerk van de annuïtair dalende dekking, is dat de verzekerde waarde de eerste periode nauwelijks daalt, maar naarmate de looptijd vordert steeds sneller daalt. Deze dekking wordt daarom vaak gekozen bij de annuïtaire hypotheek. De premie is een vaste premie en daalt niet mee. Wel is het zo dat de premiebetalingsduur bij veel verzekeraars 5 jaar korter is dan de looptijd van de verzekering.

Voorbeeld:
Erik en Marga hebben een levensverzekering afgesloten voor een bedrag van €200.000. Het verzekerd bedrag daalt jaarlijks op basis van 7%. Na 10 jaar is het verzekerd bedrag gedaald van €200.000 naar €170.746. Na 20 jaar is het verzekerd bedrag nog  €113.201. De premie voor deze polis is vast en bedraagt €43 per maand. De premie hoeven ze maar 25 jaar te betalen terwijl de dekking van de polis 30 jaar is.

annuitair-dalende-overlijdensrisicoverzekering











De lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
Bij de lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerd bedrag met een gelijk bedrag per jaar. Door het verzekerd bedrag te delen door de looptijd is de jaarlijks daling heel gemakkelijk uit te rekenen. Ook voor de dalende risicoverzekering geldt dat de premie bij veel verzekeraars 5 jaar korter betaald dient te worden dan de looptijd. Deze verzekering is geschikt als nabestaandenvoorziening. Hoe ouder men wordt, des te lager de benodigde dekking.

Voorbeeld:
Alex heeft een pensioenregeling zonder nabestaandendekking. Hij verzekert zich voor €300.000 zodat zijn vrouw bij zijn overlijden voldoende geld heeft om in haar levensonderhoud te kunnen voorzien. Elk jaar daalt de verzekerde som met €10.000. Na 10 jaar is er nog €200.000 verzekerd. De premie is een vast bedrag van €41 per maand.

lineair-dalende-overlijdensrisicoverzekering












Vergelijk de premies van overlijdensrisicoverzekering
Het vergelijken van overlijdensrisicoverzekering is gemakkelijk via onze online vergelijkingsmodule. U vergelijkt, kiest en sluit indien gewenst direct online uw overlijdensrisicoverzekering af.
Vergelijk overlijdensrisicoverzekeringen


Welke vorm past het beste bij mij?
Natuurlijk is iedere situatie verschillend, maar we kunnen u aan de hand van drie voorbeelden goed uitleggen welke vorm geschikt is in een bepaalde situatie.

Hypotheek: annuïtair dalende verzekering
Een jong stel koopt een woning en sluit hiervoor een annuïteiten hypotheek.  Op de hypotheek wordt dus maandelijks afgelost. In het begin betalen ze vooral veel rente, maar ze gaan steeds sneller aflossen waardoor de schuld steeds sneller afneemt. Hier past in ieder geval een overlijdensrisicoverzekering bij die net zo snel daalt als de schuld van de lening: de annuïtair dalende risicoverzekering.

Alternatief: gelijkblijvende verzekering
Maar een gelijkblijvende verzekering is in deze situatie een goed alternatief. De premieverschillen tussen een dalende en gelijkblijvende verzekeringen zijn door forse premiedalingen de laatste jaren niet meer zo groot. Met dat in uw achterhoofd is het zeker de moeite waard om te onderzoeken of de gelijkblijvende verzekering een goed alternatief is.

Als dit stel van plan is om na bijvoorbeeld een jaar of 10 te verhuizen naar een grotere en dus duurdere woning, dan is de dekking nog steeds even hoog en kan men deze weer gebruiken om te verpanden aan de nieuwe hypotheek. Als men gekozen heeft voor een dalende verzekering is het verzekerde bedrag na 10 jaar lager en moet men meer bijverzekeren om de nieuwe hypotheek af te dekken. Omdat ze ouder zijn geworden is dat dan duurder geworden. Daarnaast kan de gezondheidssituatie veranderd zijn, waardoor een nieuwe verzekering misschien duurder of zelfs onmogelijk wordt.

Nabestaanden dekking: lineair dalende verzekering
Peter (55 jaar) is zelfstandig ondernemer en bouwt geen pensioen op bij een werkgever. Hij stort jaarlijks geld op zijn lijfrente bankspaarrekening. Hij heeft uitgerekend dat hij met zijn huidige saldo en alle stortingen die hij de komende jaren nog zal doen, een flink lijfrentekapitaal zal opbouwen. Hiervan kunnen hij en zijn vrouw vanaf leeftijd 65 goed rondkomen. Maar als Peter voor zijn pensioendatum komt te overlijden is er te weinig geld om zijn vrouw de rest van haar leven voldoende inkomen te kunnen garanderen. Ze komt zo’n €120.000 tekort. Hiervoor sluiten ze een lineair dalende risicoverzekering op het leven van Peter. Ieder jaar daalt het kapitaal met een vast bedrag van €12.000, maar dat kan ook omdat Peter ieder jaar dat hij leeft geld apart zet op de lijfrenterekening.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van overlijdensrisicoverzekering.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

johanna

31 augustus 2017 16:11:45

ik heb een vraag over het Nabestaanden dekking: lineair dalende verzekering. Wat als mijn man geen lijfrente bankspaarrekening heeft en wij zijn 10 jaar verder en ik kom alleen te staan. Ik wil een verzekering zodat ik kan in ons huis blijven wonen. Wij hebben net een huis gekocht en een hypotheek afgesloten. Mijn man is 48. is het zo dat met een Lineair dalend verzekering dat in the loop van tijd niets uitbetaald? Graag uitleg. Mvg,

reageer op johanna

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

31 augustus 2017 22:08:23

Beste Johanna,
Een overlijdensverzekering is inderdaad de makkelijkste en goedkoopste manier om te regelen dat je niet in de financiële problemen komt als je alleen komt te staan.
Je kunt variëren in de hoogte van het verzekerde bedrag, de looptijd en kiezen voor een dalende of gelijkblijvende dekking. Een dalende verzekering , het woordt zegt het al, daalt en dat betekent dat in de laatste jaren de dekking lager is. Veel mensen kiezen daarom voor en gelijkblijvende dekking. Maar die is dus wel iets duurder.
Hoe beter je verzekerd wil zijn, hoe hoger de premie is. Om een goed beeld te krijgen van de mogelijkheden en de premies kun je het beste een aantal vergelijkingen maken via onze vergelijker voor overlijdensrisicoverzekeringen.
En als je nog wat weten, bel of mail gerust.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Vasco Rodrigues

22 mei 2018 10:05:08

Beste Jeroen, ik los mijn hypotheekschuld momenteel sneller af dan enkel via het maandbedrag. Hierdoor daalt mijn hypotheekschuld sneller. Nu overweeg ik een ORV op mijn naam zodat als ik overlijd mijn vrouw geen verdere problemen heeft. Is het mogelijk om voor een zelf te kiezen bedrag een ORV af te sluiten (dus niet de momenteel hebbende hypotheekschuld maar zeg 60% van dit bedrag)? Een tweede vraag is wat het betekent indien een ORV niet afkoopbaar is. Grt en dank voor je reactie alvast!

reageer op Vasco Rodrigues

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

22 mei 2018 11:05:17

Beste Vasco,

Als de bank geen ORV verplicht stelt, ben je vrij om te bepalen of en voor hoeveel je je zelf wilt verzekeren. Welke verzekraar het goedkoopste is kun je heel makkelijk berekenen op onze ORV vergelijker.

Vroeger waren de premies voor ORV een stuk hoger. Dat kwam omdat er 'onder water' toch een waarde werd opgebouowd. Dat was het reservepotje voor de duurdere jaren als je ouder werd. Tegenwoordig is dat reserve potje er niet meer ( en zijn de premies dus lager) en daarom is er geen waarde en is de polis niet af te kopen.

Met vriendelijke groet,

Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons