Moneywise.nl » Weblog » Lijfrente » Vraag van de maand: Oud regime en banksparen. Is dat verstandig?

Vraag van de maand: Oud regime en banksparen. Is dat verstandig?

woensdag 03 december 2014 om 21:41:54 Jeroen Wolfsen 11 reacties
lijfrente
Ik heb een oud regime lijfrente polis die nu vrijkomt. Ik heb begrepen dat ik hiermee kan gaan banksparen en dat dit interessant is omdat banksparen veel meer oplevert dan een verzekering. Ik ben nu 58 jaar en wil pas op mijn 65e een uitkering.
Maar is banksparen wel verstandig met een oud regime lijfrente?

Dit is een mooi voorbeeld van de vragen die we bij MoneyWise krijgen van consumenten die zich op internet oriënteren over de mogelijkheden met een oud regime lijfrente.En omdat deze situatie eigenlijk heel vaak voorkomt hebben we alles voor u opgeschreven in dit weblog artikel.

Wat is oud regime?

De meeste mensen die een oud regime lijfrente hebben, zijn hiervan wel op de hoogte. Maar voor de zekerheid toch even een korte uitleg. We spreken over een oud regime lijfrente in de volgende twee gevallen:

- Een lijfrentepolis afgesloten vóór 16 oktober 1990 en waarvoor premie is betaald tot uiterlijk 31 december 2000.
- Of een lijfrentepolis, die is afgesloten voor 1 januari 1992 en waarvoor de premie in één keer is betaald (koopsom)Wat zijn de voordelen van een oud regime lijfrente.

- Flexibiliteit: u bepaalt zelf hoe lang een uitkering moet lopen en wanneer deze moet ingaan;
- Vrije begunstiging, u bepaalt zelf aan wie u uitkeert;
- Geen leeftijdsbeperking bij het uitstellen van de uitkering;
- Ineens uit laten keren (afkoop)
- Schenken aan uw (klein)kinderen.

Oud Regime en banksparen: verlies van het oude regime

Het allerbelangrijkste is dat u het oude regime verliest als u gaat banksparen. Hierbij maakt het niet uit of u kiest voor een lijfrente opbouw rekening of een lijfrente uitkeerrekening. Zodra u gaat banksparen is het oude regime voorbij en kunt u geen gebruik meer maken van de flexibel mogelijkheden van hierboven.

Banksparen en oud regime is geen probleem

Als u geen gebruik wilt maken van al die flexibele mogelijkheden van oud regime is banksparen geen probleem. Als u niet in een keer wenst af te kopen of te schenken. Als het gewoon de bedoeling is om de lijfrente uitkering te gebruiken voor een aanvulling op uw pensioen, dan is banksparen geen enkel probleem. U verliest inderdaad het oude regime en de lijfrente moet via banksparen minimaal 5 jaar uitkeren maar als dat toch uw doel is, is er geen enkele reden om het oude regime in stand te houden.

Als u kiest voor banksparen heeft u een product dat veel meer oplevert dan een lijfrente verzekering. Zowel op einddatum als bij overlijden. Immers bij banksparen gaat er bij overlijden nooit geld verloren en dat is bij een verzekering wel anders.

De enige spelregels die er zijn is een minimale uitkeringduur van 5 jaar ( langer mag) en de uitkering mag in zo’n geval niet hoger zijn dan € 20.953 ( 2014) en in 2015 € 21.142.

Oud regime laten uitkeren voor 65 middels banksparen

Als u een oud regime polis wil laten uitkeren voor uw 65e dan kan dat alleen via een verzekeraar. Banksparen is op zich wel mogelijk voor 65 maar dan moet de uitkering lang lopen. Namelijk het aantal jaren voor 65 plus 20 jaar. Dus een uitkering op leeftijd 62 via banksparen zou een looptijd van 23 jaar betekenen.

Bent u nu 57 en wil u eerst nog 5 jaar doorsparen dan kunt u kiezen voor banksparen. U kunt dan nog steeds een lijfrente aankopen op leeftijd 62 tot 65. Ook dan verliest u het oude regime. De uitkering (we noemen dit een overbruggingslijfrente) kan alleen via een verzekeraar.
Omdat het rendement op een verzekering vaak tegenvalt en men voor 65/AOW leeftijd vaak meer belasting betaald dan erna, kiezen veel mensen er uiteindelijk voor om door te sparen tot 65/AOW leeftijd.

Kiest u voor extra rendement of extra flexibiliteit?

De vraag of banksparen met een oud regime verstandig is heeft dus te maken met de keuze die u maakt. Is de uitkering voor u zelf bedoelt en wilt u een goed rendement en geen risico bij overlijden? Dan is banksparen waarschijnlijk de beste optie.

Wilt u flexibiliteit en de mogelijkheden van oud regime behouden? Kies dan niet voor banksparen maar voor verzekeren. De prijs die u hiervoor betaalt is een lager rendement.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van lijfrente.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

D.Feron

4 april 2016 18:38:17

Op 20 augustus 2016 word ik 62 jaar.Ik wil dan korter gaan werken. Mijn verlies aan salaris wil ik dan compenseren met een direct ingaande lijfrente. Er komt op dat moment €38.840,00 vrij van een kapitaalverzekering, die ik mag gebruiken voor een prepensioen. Heeft u tips voor mij wat ik het beste kan kiezen. Indien ik in die periode kom te overlijden, gaat de uitkering dan over naar mijn echtgenote? Bedankt alvast voor uw reactie.

reageer op D.Feron

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

4 april 2016 20:30:18

Geachte heer Feron,
Ik ga er vanuit dat u het bedrag van €38.840,00 heeft opgebouwd in een lijfrentepolis. U mag deze op leeftijd 62 omzetten naar een uitkering die moet lopen tot het jaar waarin u 65 wordt, de AOW leeftijd bereikt of uw pensioen ingaat.
We noemen zo'n lijfrente een overbruggingslijfrente en deze kunt u alleen afsluiten bij een verzekeraar. Hierbij kunt u afspreken dat u de uitkering krijgt zolang u in leven bent en dat deze over moet gaan naar uw vrouw als u komt te overlijden. Hierbij heeft u de keuze tussen 70% overgang en 100% overgang. Ik zal dit even uitleggen aan de hand van een voorbeeld. Stel dat u kiest voor 70% overgang. De verzekeraar kan u dan 3 jaar lang iedere maand € 1.100 bruto uitkering per maand betalen. Komt u na 12 maanden te overlijden dan ontvangt uw vrouw voor de nog resterende 24 maanden 70% van dat bedrag dus € 770.
U kunt ook afspreken dat uw vrouw hetzelfde bedrag blijft ontvangen. Dan levert u wel iets in op de uitkering. Het bedrag van € 1.100 daalt dan naar bijvoorbeeld € 1.080. Dus de uitkering is dan altijd €1.080.
Mocht u bieden komen te overlijden voordat het hele lijfrentekapitaal aan u is uitgekeerd en wilt u dat dit bedrag naar bijvoorbeeld uw kinderen gaat? Dan sluit u een zogenaamde contraverzekering. Voor een eenmalige koopsom regelt u dan dat het restant ban het nog niet uitgekeerde geld naar bijvoorbeeld uw kinderen gaat.
Wilt u weten welke verzekeraar in uw geval het meeste oplevert? Maak dan een vergelijking van alle lijfrenteverzekeraars op moneywise.nl.
En wilt u het hele verhaal over de mogelijkheden nog eens nalezen? Dan hebben we voor u de gratis lijfrentewijzer.
En als u nog vragen heeft, mag u ons altijd bellen of mailen.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen FFP

reageer op Jeroen Wolfsen

B.Feron

7 april 2016 19:52:56

Geachte heer Wolfsen,
Heel hartelijk dank voor uw antwoord.
Met vriendelijke groet, B. Feron

reageer op B.Feron

Huub

20 oktober 2016 21:34:20

Hallo,

Ik lees in uw artikel dat dit de enige eis is die wordt gesteld bij bankspaarlijfente indien oud regime geld daarnaar toe wordt gebracht:
De enige spelregels die er zijn is een minimale uitkeringduur van 5 jaar ( langer mag) en de uitkering mag in zo’n geval niet hoger zijn dan € 20.953 ( 2014) en in 2015 € 21.142.

Mag ik daaruit concluderen dat de voorwaarde: uiterlijke ingangsdatum AOW leeftijd plus 5 dan niet geld???
groet,
HUUB

reageer op Huub

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

21 oktober 2016 8:15:08

Beste Huub,
Normaal gesproken moet een bankspaarrekening waarin nog wordt opgebouwd worden omgezet naar een uitkering op het moment dat u 5 jaar ouder bent dan de AOW leeftijd. U heeft dat hele jaar de tijd, dus de uiteindelijke datum voor om het om te zetten is 31-12 van dat jaar.
Als het geld uit een oud regime polis komt mag u ouder zijn dan deze leeftijd. U mag geld dat is voortgezet in een oud regime polis dus ook later uit laten keren via banksparen.
Deze berekening kunt u niet op de site maken omdat de software dan ziet dat u ouder bent, maar we kunnen de offerte wel handmatig voor u maken.
Belt u ons morgen maar even: 085 7607600.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

ALEX STORMS

15 februari 2017 17:35:40

BEN HET E.E.A.AAN HET UITZOEKEN BETREFFENDE HET OUD REGIME LIJFRENTE. ER IS BIJNA GEEN ONTKOMEN AAN OM NIET IN HET NIEUWE REGIME TE GAAN VALLEN. NU SCHIJNEN ER TOCH NOG VERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN TE BESTAAN DIE MOGELIJKEHEDEN CREEEREN VOOR DIEGENE DIE EEN OFFERTE WILLEN ONTVANGEN MET
HANDHAVING VAN DE VOORRECHTEN VAN HET OUDE REGIME.
KAN ME IEMAND VERTELLLEN WELKE VERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN DAT ZIJN ....

reageer op ALEX STORMS

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

15 februari 2017 19:24:29

Geachte heer Storms,

Er zijn inderdaad nog maar heel weinig maatschappijen die een oud regime lijfrente kunnen voortzetten. Wij kunnen u gratis een offertre verstrekken van Aegon op basis van garantie en Legal & General op basis van beleggen.

Neemt u daarvoor even contact met ons op. We helpen u graag!

Jeroen Wolfsen FFP

reageer op Jeroen Wolfsen

Ramesh Angnoe

12 mei 2017 16:45:14

lijfrente waarde op uitkeringsdatum van verzekeraar naar banksparen overgedragen,opbouwfase verlengd. vraag: moet mijn uitkering perse (voorwaarde) op mijn AOW-leeftijd ingaan,of kan dat ook later?

reageer op Ramesh Angnoe

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

15 mei 2017 13:03:42

Beste Ramesh,
Pas in het jaar, 5 jaar na het bereiken van je AOW leeftijd, moet je een lijfrente uitkering starten. Dus is je AOW leeftijd 66 jaar dan moet je in het jaar waarin je 71 wordt een uitkering starten. Je mag het dus helemaal zelf weten wanneer je aat uitkeren. De uitkering loopt minimaal 5 jaar maar langer mag ook. Dat bepaal je zelf.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

huub

8 augustus 2017 17:53:33

Is het toegestaan om een kapitaalpolis met lijfrente clausule na het overlijden van de verzekerde (man) door te storten naar een bankspaarlijfrente rekening op naam van de echtgenote, en het bedrag aldaar nog te laten aangroeien voor de aankoop van een oude dag lijfrente?

reageer op huub

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

9 augustus 2017 9:14:19

Beste Huub,
Helaas een nabestaandenlijfrente moet direct na overlijden ingaan. Er is een uitzondering: wanneer de begunstigde recht heeft op een uitkering volgens de algemene nabestaandenwet mogen de uitkeringen uit de nabestaandenlijfrente worden uitgesteld tot de datum waarop geen recht meer bestaat op een uitkering uit de algemene nabestaandenwet.
In de meeste gevallen moet er dus meteen een nabestaandenlijfrente worden aangekocht. Dat mag via banksparen (levert meer op dan een verzekering). Voor een offerte kun je het beste even contact opnemen met ons omdat er een aantal spelregels zijn voor de looptijd die niet bij alle banken logisch verwerkt zitten in de software.
We zijn bereikbaar op 085 7607600.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons