Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Moneywise in vara kassa:Hoe snel kun je een hypotheek regelen?

Moneywise in vara kassa:Hoe snel kun je een hypotheek regelen?

donderdag 07 december 2017 om 09:44:44 Jeroen Wolfsen nog geen reacties
KnipselZaterdag 2 december was er een uitzending van Vara Kassa over de tijd die het kost om een hypotheek te regelen. De uitzending ging over een klant van Moneywise die bij een andere adviseur een hypotheek aan het regelen was maar waarbij het hele traject zo lang duurde dat de hypotheek al twee keer was uitgesteld en zelfs een derde keer zou deze adviseur niet op tijd zijn geweest. Gelukkig kwam de klant in contact met moneywise en zijn we meteen aan de slag gegaan om de hypotheek te regelen. Binnen 4 dagen was de hypotheek rond en kon de klant passeren op de afgesproken datum. Grote opluchting voor onze klant want anders had dit hem 10% van de koopsom als boete kunnen kosten.

Bij Moneywise adviseren en bemiddelen we in hypotheken voor meer dan 30 banken. Die hebben eigenlijk allemaal dezelfde werkwijze. Zodra wij weten hoe het hypotheekadvies eruit komt te zien en bij welke bank je een hypotheek wil afsluiten dan vragen we een rentevoorstel aan. Bij de meeste banken hebben we die binnen 24 uur binnen. In het rentevoorstel staat tegen welke rente de bank je een hypotheek wil verstrekken en er staat in welke stukken je aan moet leveren om de hypotheek te regelen.

Welke stukken heeft een bank nodig voor een hypotheek?
Eigenlijk vragen alle banken standaard de volgende documenten op:
-Werkgeversverklaring
-Loonstrook
-Paspoort
-Taxatie
-Getekende koopovereenkomst
-Bewijs van eigen middelen
-Financieringsopzet (wordt door adviseur gemaakt)
-Acceptatie overlijdensverzekering

Deze documenten kun je vrij makkelijk verzamelen en in leveren. Over het algemeen gaat hier weinig mis. We zien soms een verkeerd ingevulde werkgeversverklaring maar omdat we alle stukken goed controleren voordat we ze doorsturen naar de bank zien we dat op tijd en regelen we het meestal meteen met de werkgever.
Maar dan komen de uitzonderingen en zaken die het ingewikkelder kunnen maken:

Verbouwing
Als je gaat verbouwen moet er een verbouwinsgspecificatie komen, een lijst met alles wat je gaat doen en wat de kosten zijn. Die moet ook worden opgenomen in het taxatierapport.
In het taxatierapport moet dan ook een waarde na verbouwing worden opgenomen en dat is soms een verrassing. Niet iedere euro die je in een verbouwing stopt wil zeggen dat het ook een euro waardestijging oplevert. De waarde in het taxatierapport is belangrijk omdat je in 2018 niet meer kan lenen 100% van die waarde.

Varianten bij starters
Ben je starter en net afgestudeerd dan is de kans groot dat je een studieschuld hebt. Als je een studieschuld hebt, kun je minder hypotheek krijgen. Omdat een schuld bij DUO niet bij BKR geregistreerd staat, kun je in de verleiding komen om de DUO schuld te verzwijgen. Maar banken zijn niet gek en weten dat bij sommige beroepen de kans groot is dat er sprake is van een studieschuld.
Dus vragen ze soms om bankafschfriften van de laatste maanden (daar staat dan de betaling aan DUO op) of een afschrift van DUO.

Controle op onderhandse leningen
Ook weten banken dat starters soms te weinig eigen geld hebben en dan een lening bij ouders of vrienden sluiten. Omdat een lening meegenomen moet worden en flinke gevolgen heeft voor de maximale hypotheek kunnen ze daar ook strenger over zijn en vragen ze kopieën op van de spaarrekeningen van de afgelopen maanden op. Soms tot 6 maanden, op die manier kunnen ze zien wanneer dat spaargeld op de rekening is gestort en door wie.

Schenking
Krijg je als starter een schenking van bijvoorbeeld je ouders? Dan moet er een schenkingsovereenkomst met de ouders (door beide partijen getekend) worden overlegd. Dan bank kan dan ook nog om een paspoort van de ouders vragen en soms zelfs een kopie van hun spaarrekening om te zien dat het geld er ook daadwerkelijk is om te schenken.

Nog geen vast contract?
Heb je nog geen vaste baan of ben je net van baan verwisselt? Dan heb je een werkgeversverklaring met verklaring nodig. Of je moet je jaaropgaves van de afgelopen 3 jaar inleveren voor een hypotheek als flexwerker. Ben je uitzendkracht dan kan de uitzendorganisatie je een perspectiefverklaring aan leveren. Ook deze wordt bij een aantal banken geaccepteerd en hiermee kun je dan een hypotheek krijgen.

Oversluiten hypotheek
Heb je een lopende hypotheek en wil je naar een andere bank met een lagere rente?
Dan moet je extra stukken aanleveren:
-Eigendomsakte woning
-Opgave huidige hypotheek
-Afkoopwaarde verpande polis
-IB aangifte 2012 ( i.v.m. overgangsrecht aflosvrij)
-Aflosnota huidige hypotheek ( soms moet die een maand van te voren worden opgevraagd bij oude bank)

Heb je een lening bij BKR en moet die worden ingelost?
Dan zul je een brief van de kredietbank moeten aanleveren waarin staat dat de lening is afgelost en is verwijderd uit het BKR. Soms is het een verrassing dat je een krediet hebt dat is geregistreerd bij het BKR. Het gaat dan vaak om roodstaan op betaalrekening, een creditcard of koop op afbetaling. Als je niet weet welke kredieten je hebt lopen dan kun je dat opvragen bij het BKR.

Ben je gescheiden?
Als je gescheiden bent dan wil een bank weten of je alimentatie moet betalen aan je ex. Omdat je dan minder kan lenen, wil een bank inzicht hebben in de gemaakte afspraken.
- Echtscheidingsconvenant,
- Inchrijving echtscheiding in burgerlijke stand.
- Beschikking van de rechtbank

Ben je wat ouder en zit je binnen 10 jaar voor je AOW leeftijd?
Dan gaat de bank ook rekening houden met je inkomen na AOW. Dus moet je het volgende aanleveren:
- AOW overzicht
- Pensioenen
- Bewijs van uitbetaling pensioen
Veel van deze stukken zijn te vinden op www.mijnpensioenoverzicht.nl en dan heb je een digid nodig.

Heb je een uitkering? (pensioen of WIA)
Dan moet je ook meer stukken aanleveren:
- Toekenninsgbesluiten,
- Uitbetalingsbewijzen van UWV
- Uitkeringen moeten kloppen met de bedragen die op je bankafschrift staan

Overbruggingshypotheek voor winst vorige woning
Wil je de waarde uit je verkochte woning alvast gebruiken voor je nieuwe woning? Dan zijn er ook weer andere spelregels en dus stukken die je aan moet leveren:

Is je woning verkocht?
Dan wil de bank de getekende koopovereenkomst waaruit blijkt dat ontbindende voorwaarden van financiering van je koper zijn verlopen.

Is je woning nog niet verkocht?
Dan wil de bank een brief van de makelaar waarin staat, voor hoeveel de woning verkocht kan worden en hoe lang dit gaat duren.

Heb je tijdelijk 2 huizen:
Als je een nieuw huis gekocht heb en je oude woning verkoop je later. Dan moet je via een kopie van je spaarrekening aan kunnen tonen dat je tijdelijk 2 maandlasten van deze twee huizen kan betalen. Dus kopieën spaarrekeningen.
Koop je een appartement?
Bij een appartement krijg je te maken met een vereniging van Eigenaren. Die is er niet altijd, of soms is het een slapende VVE. Als er geen onderhoudsfonds is en geen meerjarenplan, heb je een probleem. Veel banken stellen dat verplicht. Dat moet dus ‘even’ geregeld worden voordat de hypotheek geregeld kan worden.

Wil je nog een deel aflosvrij lenen voor je nieuwe huis?
Had je op 31-12-2012 een hypotheek? Dan mag je onder voorwaarden een deel van je nieuwe hypotheek nog steeds aflossingsvrij afsluiten. De bank wil dan inzicht in je hypotheek van 31-12-2012. Dat kan met een overzicht van je bank of een kopie van je belastingaangifte van 2012.

De praktijk
Je snapt het al. Voor een ‘simpele’ starter wordt toch iets ingewikkelder als ouders geld schenken en de bank zeker wil zijn dat er geen studieschuld is en een kredietje bij de wehkamp is.

Mensen die al een huis hebben moeten veel aantonen over hun oude hypotheek en hebben met allerlei spelregels te maken als ze de overwaarde van hun huidige huis willen lenen. Gaan ze dan ook nog verbouwen en is een van de mensen eerder gescheiden en net begonnen aan een andere baan? Dan heb je niet genoeg aan de 8 tot standaard stukken maar kom je heel snel op het dubbele of meer.

Dossier afhandeling door banken
Sommige banken behandelen elk stuk dat binnenkomt en geven aan of de info die ze hebben voldoende is maar steeds meer banken gaan pas naar een dossier kijken als het volledig is. Als er dan elke keer nieuwe stukken worden opgevraagd duurt het traject al snel veel langer dan verwacht en zit je veel eerder tegen de termijn van de ontbindende voorwaarden aan. De hypotheek is dan nog steeds niet rond en er is geen 100% zekerheid dat dat op tijd gebeurt. En dan is het in een keer heel spannend. Want als de bank de hypotheek afkeurt, heb je een probleem. Je kunt dan geen aanspraak meer maken op de ontbindende voorwaarden en moet een boete betalen van 10% van de koopsom. Zo wordt je droomhuis een nachtmerrie….

Langzame banken
Welke banken zijn langzaam in het verwerken van gegevens en het afgeven van offertes? Een terechte vraag en zeker iets waar wij als adviseur ook rekening meehouden, zeker als er haast is bij een klant.
Het is best lastig om daar een objectief beeld over te geven. Als een bank de laagste rente biedt, is het niet raar dat het daar drukker is dan bij een bank met hoge rentes. En het is dan ook niet raar dat het langer duurt om een dossier verwerkt te krijgen. Geeft die bank met die lage rente dan ook nog aan dat de rente over een paar dagen verhoogt gaat worden dan stroomt de mailbox helemaal vol met alle aanvragen die nog bij adviseurs op tafel lagen. En wordt de wachtrij nog langer.
Het wisselt dus best wel, banken hebben geen enkele baat bij lange verwerkingstijden, het levert alleen maar meer vragen en telefoontjes op.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons