De rente voor een hypotheek met NHG is in bijna alle gevallen het goedkoopste. Maar niet iedereen komt in aanmerking voor NHG. Betekent dat dan dat een hypotheek zonder NHG altijd veel duurder is? Nee, dat hoeft niet en we leggen je uit hoe dat werkt.
De rente voor een NHG hypotheek of een hypotheek zonder NHGEen hypotheek met NHG biedt veel zekerheid voor de bank en dat vertaalt zich in een lage rente. We zetten even een paar rentes op een rijtje voor je:
De rente voor een NHG hypotheek 10 jaar vast:Goedkoopste bank: Hypotrust 1,64%
Duurste bank: Colibri 2,32%
De rente voor een hypotheek zonder NHG 10 jaar vast:Goedkoopste bank: Obvion 1,65%
Duurste bank: SNS 2,42%
Kijk hier maar eens welke
hypotheekrentes de verschillende banken allemaal aanbieden.
De ene bank is gewoon goedkoper dan de andere bank
Als je kijkt naar de renteverschillen tussen bij de NHG hypotheek dan zie je duidelijk dat Colibri veel duurder is dan de goedkoopste bank. Dat komt omdat banken steeds duidelijker een keuze maken in welke rente ze goed willen zijn. Zo kiest de ene bank om de beste te willen zijn in 10 jaar. Een andere bank kan weer scherpe rentes bieden op 20 of 30 jaar vast. Dat zien we ook gebeuren bij hypotheken met of zonder NHG. De ene bank wil goed zijn in NHG hypotheken en een andere bank kiest ervoor om juist weer een scherpe rente aan te bieden in hypotheken zonder NHG. Er zijn maar weinig banken die goedkoop zijn op alle varianten. Veel banken kiezen bewust een bepaald deel van de markt. Zo kan een bank die duur is met een hypotheek voor 10 jaar NHG weer goedkoop zijn voor een hypotheek van 20 jaar zonder NHG.
Schuld en marktwaarde bepalend voor renteMaar er is nog een element dat sterk bepalend is voor de rente en dat is de schuld marktwaarde. In gewoon Nederlands: hoe lager de hypotheek is ten opzichte van de waarde van de woning, hoe lager de rente is. Banken rekenen daarbij met risicoklasses.
Een voorbeeld:Heb je een woning van € 300.000 en heb je maar een hypotheek nodig van € 150.000 of minder dan zit je in de 50% klasse. En dat is de klasse met de laagste rente. Lager nog dan de NHG rente. De andere kant is een hypotheek van 100%, in dat geval is de lening dus net zo hoog als de waarde van de woning. En dan is het verschil met NHG in één keer flink hoger. De goedkoopste 100% hypotheek is op dit moment 2,09%. En de goedkoopste hypotheek met NHG is 1,64% voor 10 jaar vast.
Slim omgaan met de hypotheekrenteDe verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning is dus belangrijk. Aflossen op de hypotheek betekent dat je op een gegeven moment in een lagere risicoklasse komt. En dan ga je een lagere rente betalen. Bij de ene bank gaat dat automatisch en bij de andere bank moet hier zelf om vragen. Je hypotheek aflossen is 1 manier maar je woning kan ook meer waard worden door prijsstijgingen. En dat gaat momenteel best hard. Met een nieuwe WOZ waarde of een taxatie kun je in één keer in aanmerking komen voor een fors lagere hypotheekrente. Zo kun je in de buurt komen van de NHG rente of zelfs een lagere rente betalen dan voor een NHG hypotheek. Maar dan moet de hypotheek onder de 50% komen. Dat is natuurlijk een flinke stap. Toch zie je dat de rente bij 60% en 70% ook dicht tegen de NHG rente aan ligt.