Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Moneywise beantwoordt vragen over hypotheken op Tros Radar radio

Moneywise beantwoordt vragen over hypotheken op Tros Radar radio

zondag 03 november 2019 om 18:40:09 Jeroen Wolfsen nog geen reacties
radioEen hypotheek sluit je slechts een paar keer in je leven. Voor de meeste mensen blijft het dan ook een ingewikkeld onderwerp. Hoe regel je de beste hypotheek? Wat kost dat en waar moet je allemaal rekening mee houden? Jeroen Wolfsen van Moneywise beantwoordt vragen over hypotheken in Tros Radar radio. Luister mee of lees de vragen en antwoorden hieronder.

Hoe weet je hoeveel kun je lenen voor een hypotheek?
Daar vind je heel veel rekentools voor op internet, ook bij Moneywise kun je heel makkelijk zelf uitrekenen wat jouw of jullie maximale hypotheek is. Kwestie van inkomen invullen en je hebt een reële indicatie. De rekensom is op basis van een wettelijk norm en in principe bij iedere bank gelijk. Toch zijn er verschillen in de maximale hypotheek bij de ene bank en de andere bank. Dat verschil komt door de rente waarmee gerekend wordt. Hoe hoger de rente, hoe hoger de maandlast. Daardoor kun je dan minder lenen.
Wil je een huis kopen en zeker weten wat je maximale hypotheek is, vertrouw dan niet alleen op de berekening op internet. Je kunt zelf je inkomen invullen maar niet ieder onderdeel van je inkomen wordt altijd meegenomen voor het berekenen van je maximale hypotheek. Een voorbeeld kan zijn, overwerk, provisie of een winstuitkering. Zit je 10 jaar voor de AOW leeftijd dan speelt je pensioeninkomen ook een grote rol voor het bereken van de maximale hypotheek. Onze hypotheekadviseurs geven je gratis meer info en beantwoorden alle vragen over hoe het zit met de hoogte van jouw hypotheek.

Heb je altijd eigen geld nodig als je een huis wilt kopen?
Ja, je hebt eigen geld nodig als je een huis wilt kopen. Je kunt tot maximaal 100% van de waarde van de woning lenen. Daar boven op komen nog een aantal kosten. Die moet je dus uit eigen middelen kunnen betalen.

Die kosten bedragen voor een woning van €300.000 bijna  €12.000. Dit bestaat uit de volgende bedragen:
- 2% overdrachtsbelasting, dat is  € 6.000 bij woning van € 300.000
- NHG kosten €2.100 (vanaf 2020 kost NHG 0,7% over de hypotheeksom),
- hypotheekadvies €1.250 of zonder advies €650,
- notaris € 1000,
- taxatie €500

Maar let op dan ben je er in sommige gevallen nog niet. Als je koopt voor € 310.000 en de waarde volgens het taxatierapport is € 305.000, dan  moet je die € 5.000 ook nog zelf ophoesten. Eigen geld is dus een voorwaarde (of een schenking).

Er zijn meerdere soorten hypotheken, zoals de spaarhypotheek, lineaire hypotheek, beleggingshypotheek, aflossingsvrije hypotheek of annuïteitenhypotheek. Wat zijn de verschillen?
De spaarhypotheek en beleggingshypotheek waren lange tijd populaire hypotheekvormen maar zijn inmiddels bijna ouderwets. Deze hypotheeksoorten kunnen door starters niet meer afgesloten worden. Je lost bij zo'n hypotheek de lening niet ieder jaar een stukje af maar doet dat op het eind pas met het gespaarde of belegde kapitaal.  Je kunt alleen nog een spaar-of beleggingshypotheek sluiten als je voor 31-12-2012 al een hypotheek had. Dat geldt ook voor de aflossingsvrije hypotheek.
Sinds 2013 kan je voor geen aflossingsvrije hypotheken meer afsluiten. Tenminste, het mag bij een aantal banken nog wel maar de hypotheekrente is  dan niet aftrekbaar van de inkomstenbelasting omdat je niet verplicht aflost.
Hoe gek het ook klinkt dat hoeft met de huidige lage rentestand geen groot nadeel te zijn. Door de lage rente is het belastingvoordeel heel klein. Steeds meer consumenten hebben interesse in een hypotheek waarbij je niet aflost.
Een groot deel van de maandlasten bestaat immers uit aflossing. Als je die niet hoeft te betalen dan woon je natuurlijk heel goedkoop. Probleem is wel dat je na 30 jaar nog steeds het hele bedrag als hypotheekschuld hebt.
De annuïteiten en lineaire hypotheek zijn hypotheken waar je daadwerkelijk op aflost. Daarom mag je de rente van zo'n hypotheek wel aftrekken. De lineaire hypotheek lost sneller af en wordt door de jaren heen goedkoper. De annuïteitenhypotheek wordt door de jaren heen duurder maar begint met lagere lasten.

Hoe weet ik als woningkoper nu wat de beste hypotheek voor mij is?
De beste hypotheek voor jou kan iets anders zijn dan de beste hypotheek voor iemand anders. Dat is heel persoonlijk en hangt af van je wensen en je situatie. Misschien voel jij je heel prettig bij zekerheid en heb je het liefst een rente die 30 jaar vaststaat. Iemand anders verdient nu misschien wat minder maar verwacht  in de toekomst forse salarisverhogingen. Hij of zij wil nu een lage maandlasten en kiest daarom voor een lage rente van 10 jaar vast.
Verder ben je ook erg afhankelijk voor de fiscale spelregels die gelden voor jouw situatie. De hypotheek voor een starter is echt anders dan de hypotheek voor iemand die net gescheiden is, een eigen woning heeft verkocht en met zijn nieuwe vriendin weer een nieuw huis koopt. De beste hypotheek vind je door je goed te laten adviseren en niet alleen naar rente te kijken maar ook naar de voorwaarden: wat gebeurt er bij verhuizen, wat gebeurt er bij overlijden, mag ik meer aflossen?  Wat als we een paar jaar minder inkomen hebben? Allemaal vragen waar onze hypotheekexperts antwoord op geven.

Hoe zit dat nu met de rentevastperiode? Ik zie termijnen tussen de 10 en 30 jaar. Wat moet je kiezen? Krijg je bij een langere looptijd een lager rentetarief?

De looptijd van een hypotheek is standaard 30 jaar. Korter kan natuurlijk ook, maar langer niet. Je kunt een hypotheek altijd eerder aflossen.  Daarnaast is er de rentevast periode.  Die kun je zelf kiezen. En dat is soms best lastig. Bij de meeste banken kun je kiezen uit de volgende rentevatst periodes: 1, 5, 10, 15, 20 of zelfs 30 jaar. Hoe lager je de rente vastzet hoe hoger die is. Maar met de huidige extreem lage rente zijn de verschillen heel klein. Een hypotheek met NHG voor 10 jaar kost: 1.05%, 20 jaar 1,51% en 30 jaar vast 1,94%. Vergelijk zelf alle hypotheekrentes maar eens.
Wat je moet kiezen is heel persoonlijk, Belangrijk is  waar voel je je prettig bij? Is dat een rente die lang vaststaat? Zoek je 30 jaar zekerheid? Of 10 jaar met lagere maandlasten? Of er tussen in? Maar als je kiest voor een kortere rentevastperiode, wat gebeurt er als na 10 jaar de rente 4% is? Kun je dan nog lekker leven?

Dit bespreek je dus allemaal in een hypotheekgesprek. Wat betaal je daarvoor?
Dat hangt af van waar je dat doet. Bij een advieskantoor ben je zo'n 2500 euro kwijt, bij een bank 2000 euro, maar bij Moneywise is het veel goedkoper en kan het al vanaf 1250 euro. Dat komt omdat we online werken. We komen niet bij je thuis en hebben geen gesprek op kantoor. Wel spreken we elkaar over de telefoon, per mail en whats app. Zo vaak als nodig en wanneer jij wil. Zo krijg je alle info die je nodig hebt om de beste hypotheek te kiezen. En regels je je hypotheek snel en voordelig.

Als je tussentijds je hypotheek wil wijzigen, betaal je dan eigenlijk opnieuw advieskosten?
Dat ligt er aan. Bij sommige banken kun je nu met een druk op de knop rentemiddeling aanvragen. Das best een belangrijke aanpassing.  Andere banken vragen alleen al € 250 administratiekosten als je een goedkopere overlijdensverzekering aan je hypotheek wilt koppelen.
Ga je echt sleutelen aan je hypotheek dan kun je er vanuit gaan dat je advies en bemiddelingskosten moet betalen. Een verhoging van de hypotheek voor een verbouwing is voor ons eigenlijk niet zoveel werk als een nieuwe hypotheek.

Is het nog steeds verplicht om een overlijdensrisicoverzekering of levensverzekering moeten afsluiten. Hoe zit dat?
Een overlijdensrisicoverzekering  was  vroeger bij bijna alle banken verplicht als je meer leende dan 80% van de waarde van de woning. In ieder geval was het verplicht bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Maar dat is nu niet meer zo. Een overlijdensrisicoverzekering (of levensverzekering) is niet meer verplicht bij NHG en veel banken volgens de NHG regels. Er worden dan ook minder overlijdensverzekeringen gesloten.
Vaak is dat niet verstandig. Overlijdensrisicoverzekeringen zijn echt veel goedkoper dan men denkt en bij overlijden van de partner zijn er veel achterblijvers die financieel erg krap komen te zitten. Pensioenregelingen worden steeds slechter maar partnerpensioenen zijn nog veel lager. Degene die alleen achterblijft kan echt in de financiele problemen komen. Een levensverzekering voor 2 mensen van allebei 35 jaar met een verzekerd bedrag van € 250.000 waarbij ze 30 jaar verzekerd zijn kost 16,41 per maand. Dat is waarschijnlijk  goedkoper is dan je dacht. Maak zelf maar eens een berekening voor de premie van een overlijdensverzekering. Heb je een lopende levensverzekering?  Bereken dan of oversluiten van je overlijdensverzekering voordelig is.

Mag een bank bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek om medische gegevens vragen?
Nee, en een bank vraagt daar ook niet om. Alleen als een bank een overlijdensrisicoverzekering verplicht stelt, zul je medische vragen aan de verzekeraar moeten beantwoorden. Als blijkt dat geen verzekeraar je wil accepteren, heb je geen verzekering en zal de bank je geen hypotheek willen verstrekken. Vroeger kwam dit regelmatig voor en dan had je een probleem. Nu hoeft dat geen probleem meer te zijn omdat nog maar weinig banken die  levensverzekering verplicht stellen. Alhoewel het natuurlijk vervelend blijft als een verzekeraar je in verband met je gezondheid niet wil accepteren.

Tot welke  leeftijd kun je nog een hypotheek aanvragen?
Senioren zijn de meest veilige klanten voor een bank. Ze hebben een vast inkomen, een gepensioneerde krijgt geen ontslag en heeft vaak een huis met overwaarde. Leeftijd is dus geen enkel probleem. We sluiten regelmatig hypotheken voor oudere mensen. Sterker nog veel sluiten nu hun hypotheek over tegen de lage rente. Ook zijn er de overwaarde hypotheken waarmee je het geld uit de stenen kan halen. Voor zo’n hypotheek is de minimum leeftijd 60, dus geeft al aan dat senioren door banken niet geweerd worden.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons