De aflossingsvrije hypotheek staat al een tijd onder druk, en die druk neemt nu zichtbaar toe. ING heeft aangekondigd het acceptatiebeleid voor aflossingsvrije hypotheken aan te scherpen per 23 juli 2026. Daarmee volgt de bank een spoor dat Rabobank, ASN Bank en ABN AMRO (met Florius) dit jaar al hadden ingezet.
Voor wie een huis koopt, wil oversluiten of nadenkt over de lange termijn is dit relevant nieuws. Maar het is ook nieuws dat snel groter wordt gemaakt dan het is. Daarom eerst de feiten, en daarna wat het concreet voor uw situatie betekent.
Wat ING precies verandert
Vanaf 23 juli 2026 geldt voor nieuwe hypotheken bij ING dat het aflossingsvrije deel wordt beperkt tot maximaal 30% van de woningwaarde. Daarbovenop komt een maximumbedrag dat afhangt van de waarde van de woning:
- Tot een woningwaarde van 1 miljoen euro: maximaal 150.000 euro aflossingsvrij.
- Tot 2 miljoen euro: maximaal 250.000 euro.
- Boven 2 miljoen euro: maximaal 500.000 euro.
Belangrijk: dit nieuwe beleid geldt niet alleen voor nieuwe hypotheken, maar ook voor verhogingen, tweede hypotheken en omzettingen naar een aflossingsvrije hypotheek.
Voor wie verandert er iets, en voor wie niet?
Hier zit de nuance die in de koppen vaak wegvalt. Voor bestaande klanten die hun hypotheek ongewijzigd voortzetten, verandert er niets. Wie nu een aflossingsvrije hypotheek heeft en die zo laat staan, merkt niets van deze aanpassing.
Wilt u uw hypotheek bij ING verlengen? Dan kunt u het bestaande aflossingsvrije deel behouden tot maximaal 50% van de woningwaarde. Het strengere maximum van 30% raakt dus vooral nieuwe aanvragen en uitbreidingen.
Voor specifieke situaties zoals echtscheiding of overlijden zegt ING samen met de klant naar een passende oplossing te kijken, waarbij het bestaande aflossingsvrije deel in veel gevallen behouden kan blijven.
Waarom doen de banken dit?
De aanleiding ligt niet bij de banken zelf, maar bij de toezichthouder. De Nederlandsche Bank (DNB) waarschuwt al langer voor de risico's van hypotheken die tussentijds niet worden afgelost. In januari meldde DNB dat bijna 45% van de Nederlandse hypotheekschuld aflossingsvrij is, en riep kredietverstrekkers op die risico's adequaat te beheersen.
De zorg is tweeledig. Ten eerste hangt de terugbetaling van een aflossingsvrije lening vaak af van de woningwaarde, en die kan dalen bij een slechte markt of achterstallig onderhoud. Ten tweede houden mensen met een aflossingsvrije hypotheek vaak langere tijd een hoge schuld, met het risico dat zij de lasten niet meer kunnen dragen als hun inkomen terugvalt, bijvoorbeeld na pensionering of bij baanverlies.
De banken die hun beleid aanpassen, presenteren dit dan ook als een stap richting verantwoorde en betaalbare financiering op de lange termijn, niet als een rem op de woningmarkt.
Wat betekent dit voor u?
Een paar praktische punten, afhankelijk van waar u staat:
Koopt u binnenkort of wilt u uw hypotheek verhogen? Houd er rekening mee dat u na 23 juli 2026 bij ING minder ruimte heeft om aflossingsvrij te financieren. Dat kan uw maandlasten beinvloeden, want het aflossende deel kost per maand meer dan een puur rentebetalend deel. Reken dit vooraf goed door.
Heeft u al een aflossingsvrije hypotheek? Dan is er geen reden tot haast of paniek. Zolang u niets wijzigt, verandert er niets. Wel is dit een goed moment om te kijken wat er gebeurt op het moment dat uw rentevastperiode afloopt of wanneer u wilt oversluiten, want dan kunnen andere voorwaarden gaan gelden.
Bent u wat ouder en rekende u op het deels doorschuiven van uw aflossingsvrije deel? Dan is dit het moment om te laten uitrekenen hoe uw situatie eruitziet richting en na uw pensioen. De risico's die DNB benoemt, zijn precies de situaties waarin een aflossingsvrije hypotheek knelt.
De banken bewegen mee, maar uw situatie is uniek
Dat vier grootbanken in korte tijd dezelfde kant op bewegen, betekent niet dat de aflossingsvrije hypotheek verdwijnt. De ruimte wordt kleiner en de voorwaarden strenger, maar er blijft maatwerk mogelijk, en de verschillen tussen aanbieders en hun voorwaarden blijven bestaan.
Juist daarom loont het om niet blind af te gaan op het beleid van een enkele bank. Wat bij de ene geldverstrekker niet meer kan, kan bij de andere onder voorwaarden nog wel, en welke constructie verstandig is, hangt sterk af van uw inkomen, uw leeftijd, uw woningwaarde en uw plannen.