Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Hoe wordt boeterente berekend?

Hoe wordt boeterente berekend?

dinsdag 14 juni 2016 om 14:38:47 Jeroen Wolfsen 9 reacties
woekerpolisAls je de rente voor je hypotheek een aantal jaren geleden hebt vastgezet, is de kans groot dat jouw rente hoger is dan de huidige rente. Als je ook wil profiteren van de huidige lage rente dan moet je de afspraak met de bank openbreken. Als jouw rente hoger is dan de huidige rente zal de bank daar een boete voor rekenen. Dat noemen we boeterente. Hoe werkt dat nu precies?

Verschillende methodes voor berekenen boeterente
Banken hebben verschillende manieren om boeterente uit te rekenen. Wat voor jouw hypotheek van toepassing is, staat in de voorwaarden. De meest gebruikte methode is de contante waarde methode. Deze werkt als volgt:

Stel, je hebt een hypotheek van €200.000. Je hebt deze in 2010 vastgezet tegen een rente van 5%. Omdat je wilt profiteren van de huidige lage rente wil je de rente openbreken. We laten je aan de hand van de volgende 4 stappen zien hoe de meeste banken de boete berekenen:

Stap 1 Over welk bedrag moet je boeterente betalen?
Als eerste kijkt de bank naar het bedrag dat je boetevrij mag aflossen. In de meeste gevallen is dat in ieder geval 10%. Dat betekent in dit voorbeeld dat er over € 20.000 geen boete berekend wordt. De boete wordt dus berekend over € 180.000.

Stap 2 Met welke rente rekent de bank?
De bank berekent de boete door de rente die je nu betaalt te vergelijken met de huidige rente. En dat doen ze in hun voordeel. Ze kijken dus naar de rente die nog hoort bij de resterende looptijd van je huidige rentevast periode. In dit voorbeeld loopt de rente af in 2020. We leven nu in 2016 en dat betekent dat ze je huidige rente van 5% vergelijken met de rente van 4 jaar. Die stellen we in dit voorbeeld op 2.6%.

Stap 3 Uitrekenen rente verschil
Je huidige rente bedraagt 5% over € 180.000. Dat is € 9.000 per jaar. In 4 jaar tijd is dat € 36.000.
De rente waar de bank nu mee rekent is 2,6%. Over de lening van € 180.000 is de rente per jaar dan € 4.680. In de nog resterende 4 jaar ontvangt dan slechts 4 maal € 4.680= € 18.720 De bank loopt dus € 36.000-€ 18.720=€ 17.820 mis.

Stap 4 contante waarde berekenen
We weten nu dus dat de bank een bedrag van € 17.820 aan rente misloopt over 4 jaar. Dat bedrag betaal je in één keer terug aan de bank en daarom krijg je korting. De korting die je krijgt wordt berekent op basis van de rente voor de nog resterende 4 jaar. In dit voorbeeld is dat dus 2.6%. Je moet dus een bedrag terugbetalen van € 16.080. Dat bedrag is dus je boeterente. De boeterente die je betaald mag je aftrekken van de inkomstenbelasting. Als je de boetrente meefinancieert in een nieuwe hypotheek mag je de rente over dat deel niet aftrekken. je mag alleen de rente aftrekken voor dat deel van de lening die wordt gebruitk voor de aankoop van een eigen woning.

Vraag om een specificatie van de boetrente
Als je boeterente moet betalen, vraag dan altijd om een specificatie waarbij de bank het te betalen bedrag uit een zet in deze 4 stappen. Er worden nog regelmatig verkeerde berekeningen gemaakt. En zoals wel vaker in het voordeel van de bank.

Heb je vragen over boeterente?
Wil je weten hoe hoog de boetrente is de je moet betalen of wil je weten wat er mogelijk is om je maandlasten te verlagen. Neem dan contact met ons op. We helpen je graag!
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

REDEKER

24 oktober 2016 18:44:11

De rabo bank brengt mij over percentage van 67,5 % boven de marktwaarde extra 1,5 % als extra opslag, KLOPT DIT wat de rabo bank doet ,

reageer op REDEKER

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

25 oktober 2016 10:26:25

Geachte heer of mevrouw Redeker,
Alle banken weken met verschillende klasses die aangeven hoe de verhouding schuld en waarde onderpand is. Het mag duidelijke zijn dat hoe lager de schuld is ten opzichte van de waarde van het pand er meer zekerheid is voor de bank. Dat vertaald zich dan in een lagere rente. Anders om gaat de rente omhoog als je in een hogere klasse terechtkomt.
De rabobank kan met meerdere tarieven in de markt werken, ik ken deze niet maar ik vind wel dat dit een forse verhoging is. Of het terecht is kan ik niet beoordelen, in principe mag een bank zelf bepalen welke tarieven men rekent.
We kijken graag met u mee of er niet betere alternatieven zijn. Dan hebben we natuurlijk meer info nodig over uw situatie. U kunt ons bellen of mailen met deze info en dan kijken we mee.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

a.mulder

15 juni 2017 20:17:31

mijn hypotheek loopt tot 1-12-2020 voor 5% rente op een hypotheek van 36,756 euro nou wil i k hem verhogen naar 50,000 euro nou moet ik een boete betalen van 3,35870 klopt dit wel ik mag 10% aflossen verder staat er bij dat ik vrijgesteld om per jaar terug te betalen 4,084,02 mijn nieuwe hypotheek krijg ik voor 3.1 rente voor 20 jaar ik snap er niet veel van mvrgr annemarie mulder

reageer op a.mulder

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

21 juni 2017 11:48:48

Beste Annemarie,
Excuses voor de late reactie. Normaal stuurt het systeem even een mail met de melding dat er een nieuwe vraag is gesteld op ons weblog maar blijkbaar heeft dat even een paar dagen niet gewerkt.
Volgens de nieuwe norm is het bedrag dat de bank aan boeterente veel te hoog. Banken hebben allemaal hun eigen rekenregels maar dit jaar heeft de AFM heel duidelijk aangegeven dat de bank niet meer in het voordeel van de bank mag rekenen. En dus te hoge boetes in rekening mag brengen. Het is een beetje afhankelijk van de voorwaarden van jouw bank maar mijn inschatting is dat de boeterente niet hoger mag zijn dan ongeveer € 2.200.
Daar komt nog bij dat je voor een nieuwe hypotheek een veel lagere rente dan 3.1% voor 20 jaar kan betalen. Ik kom op een rente van 2,3% uit. Dus een andere bank kan veel goedkoper zijn. Je moet dan wel iets aan kosten maken maar dat zul je ook bij je huidige bank tegenkomen als je gaat verhogen.
Kortom, Neem maar eens even contact met onze hypotheekexperts op( 085 7607610). Ik denk dat je nu al snel te veel gaat betalen bij je huidige bank. Het is zeker de moeite waard om de andere mogelijkheden te onderzoeken.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Wilhelmus

21 januari 2018 14:21:03

In stap 1 stelt u dat 10% boetevrij mag worden afgelost. Wanneer er echter niets wordt afgelost en het hele hypotheekbedrag wordt omgezet naar een lagere rente dan is die 10% aftrek toch onterecht? Graag uw reactie.

reageer op Wilhelmus

Christiaan

22 maart 2018 13:42:04

Jullie berekening bij stap 4 staat klopt mijns inziens niet. De bank loopt namelijk geen 17820 mis, maar 17280. Klopt het dan dat de bank 1797 korting geeft, waarna de boeterente 15483 wordt?

reageer op Christiaan

Christiaan

22 maart 2018 13:42:58

Kunnen jullie meer inzicht geven in hoe je de korting berekent?

reageer op Christiaan

siewers

12 juli 2018 15:20:14

Klopt de berekening van de boetenrente in jullie voorbeeld wel? Ik kom uit op 15967,-. ipv 16080,- 17820 -(2,6% over 17820, 4 jaar) 1853 = 15967. Of doe ik iets verkeerd?

reageer op siewers

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

15 juli 2018 20:48:19

Beste Ruud,
Dan heb ik iets meer info nodig van de ingevoerde gegevens.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons