Als je de rente voor je hypotheek een aantal jaren geleden hebt vastgezet, is de kans groot dat jouw rente hoger is dan de huidige rente. Als je ook wil profiteren van de huidige lage rente dan moet je de afspraak met de bank openbreken. Als jouw rente hoger is dan de huidige rente zal de bank daar een boete voor rekenen. Dat noemen we boeterente. Hoe werkt dat nu precies?
Verschillende methodes voor berekenen boeterente
Banken hebben verschillende manieren om boeterente uit te rekenen. Wat voor jouw hypotheek van toepassing is, staat in de voorwaarden. De meest gebruikte methode is de contante waarde methode. Deze werkt als volgt:
Stel, je hebt een hypotheek van €200.000. Je hebt deze in 2010 vastgezet tegen een rente van 5%. Omdat je wilt profiteren van de huidige lage rente wil je de rente openbreken. We laten je aan de hand van de volgende 4 stappen zien hoe de meeste banken de boete berekenen:
Stap 1 Over welk bedrag moet je boeterente betalen?
Als eerste kijkt de bank naar het bedrag dat je boetevrij mag aflossen. In de meeste gevallen is dat in ieder geval 10%. Dat betekent in dit voorbeeld dat er over € 20.000 geen boete berekend wordt. De boete wordt dus berekend over € 180.000.
Stap 2 Met welke rente rekent de bank?
De bank berekent de boete door de rente die je nu betaalt te vergelijken met de huidige rente. En dat doen ze in hun voordeel. Ze kijken dus naar de rente die nog hoort bij de resterende looptijd van je huidige rentevast periode. In dit voorbeeld loopt de rente af in 2020. We leven nu in 2016 en dat betekent dat ze je huidige rente van 5% vergelijken met de rente van 4 jaar. Die stellen we in dit voorbeeld op 2.6%.
Stap 3 Uitrekenen rente verschil
Je huidige rente bedraagt 5% over € 180.000. Dat is € 9.000 per jaar. In 4 jaar tijd is dat € 36.000.
De rente waar de bank nu mee rekent is 2,6%. Over de lening van € 180.000 is de rente per jaar dan € 4.680. In de nog resterende 4 jaar ontvangt dan slechts 4 maal € 4.680= € 18.720 De bank loopt dus € 36.000-€ 18.720=€ 17.820 mis.
Stap 4 contante waarde berekenen
We weten nu dus dat de bank een bedrag van € 17.820 aan rente misloopt over 4 jaar. Dat bedrag betaal je in één keer terug aan de bank en daarom krijg je korting. De korting die je krijgt wordt berekent op basis van de rente voor de nog resterende 4 jaar. In dit voorbeeld is dat dus 2.6%. Je moet dus een bedrag terugbetalen van € 16.080. Dat bedrag is dus je boeterente. De boeterente die je betaald mag je aftrekken van de inkomstenbelasting. Als je de boetrente meefinancieert in een nieuwe hypotheek mag je de rente over dat deel niet aftrekken. je mag alleen de rente aftrekken voor dat deel van de lening die wordt gebruitk voor de aankoop van een eigen woning.
Vraag om een specificatie van de boetrente
Als je boeterente moet betalen, vraag dan altijd om een specificatie waarbij de bank het te betalen bedrag uit een zet in deze 4 stappen. Er worden nog regelmatig verkeerde berekeningen gemaakt. En zoals wel vaker in het voordeel van de bank.
Heb je vragen over boeterente?
Wil je weten hoe hoog de boetrente is de je moet betalen of wil je weten wat er mogelijk is om je maandlasten te verlagen. Neem dan contact met ons op. We helpen je graag!