Ongeveer één derde deel van de woningbezitters in Nederland zit in de vervelende situatie dat de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van de woning. Een groot deel van deze mensen hebben hun woning aangeschaft in een tijd dat de prijzen van woningen steeds meer bleven stijgen. Door de crisis zijn de prijzen van woningen flink gedaald met als gevolg een te hoge hypotheek schuld t.o.v. de waarde van de woning. Vooral voor mensen die een ander huis willen of moeten kopen is het erg vervelend omdat ze bij verkoop met een restschuld blijven zitten. Maar ook als u de komende jaren met veel plezier in uw woning blijft wonen is het belangrijk om het probleem van de onderwater hypotheek aan te pakken.
Maar er is nog een probleem: de woekerpolis
Het probleem is ontstaan door de hoge huizenprijzen van enkele jaren geleden. Er werden in de periode veel hypotheken gesloten waarbij voor de aflossing geld werd belegd in een beleggingsverzekering. Destijds was het zelfs vaak de enige manier om een betaalbare hypotheek af te kunnen sluiten. Een andere hypotheekvorm zoals bijvoorbeeld de spaarhypotheek leverde meestal te hoge maandlasten op waardoor men de woning helemaal niet kon kopen.
Inmiddels weten we dat veel van de ze beleggingsverzekeringen woekerpolissen zijn. Door de hoge kosten een de ene kant en lage rendementen aan de andere kant is de woekerpolis de medeveroorzaker van de onderwater hypotheek. Veel mensen hebben inmiddels veel meer ingelegd in hun polis dan dat deze als waarde heeft. Had men de premie gebruikt om daadwerkelijk de hypotheekschuld af te lossen dan was er in ieder geval een flink deel van de hypotheek inmiddels afgelost en stond men mogelijk weer boven water.
Heeft u nog een woekerpolis die gekoppeld is aan de hypotheek?
Betaalt u nog maandelijks premie aan een woekerpolis die gekoppeld is aan de hypotheek? Weet dan dat er mogelijkheden zijn om dat te veranderen. Bijna elke bank werkt mee aan het omzetten van een dergelijke hypotheek. U kunt uw bank verzoeken om de het hypotheekdeel waar de woekerpolis aan verbonden (verpand) is om te zetten naar een hypotheek waar u op gaat aflossen. In de meeste gevallen is een annuïteiten hypotheek dan de beste keuze. Bij een annuïteiten hypotheek betaalt u iedere maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaalt u voornamelijk rente en lost u maar weinig af maar door de jaren heen gaat u steeds meer aflossen. Uw bruto maandlast blijft hierdoor gelijk maar de netto maandlast stijgt bij een annuïteiten hypotheek. Dit is dus wel iets om in de gaten te houden.
Sluit een goedkope levensverzekering af
In de woekerpolis is vaak een dekking bij overlijden verzekerd. De premie hiervoor stijgt iedere jaar en kan letterlijk de waarde in de polis opeten (we noemen dat het hefboom- en inteereffect). De kosten voor de overlijdensdekking rijzen werkelijk de pan uit. Zeker als u zich realiseert dat voor een gewone overlijdensrisicoverzekering de premies de afgelopen jaren bijna 70% zijn gedaald.
U betaalt waarschijnlijk iedere maand veel te veel voor uw overlijdensdekking. MoneyWise heeft voor u een handige overlijdenrisico
oversluitmodule gebouwd. Hiermee kunt u zelf uitrekenen hoeveel u kunt besparen door een nieuwe levensverzekering af te sluiten. Het voordeel kan oplopen tot duizenden euro’s per jaar. Wees verstandig en ga aan de slag!