Steeds meer mensen werken in Nederland zonder vast arbeidscontract. Dit geeft je de vrijheid op de arbeidsmarkt, maar ook een hoop onzekerheid over je inkomen. En wat moet je dan als je een huis wilt gaan kopen? Kan dat wel? Ja, dat kan!
Het is ook mogelijk om zonder een vast contract een hypotheek af te sluiten, zelfs met NHG. De mogelijkheden voor je nieuwe hypotheek zijn onder andere afhankelijk van je persoonlijke (financiële) situatie en de afspraken die je hebt gemaakt met je werkgever. De hypotheekexperts van Moneywise.nl kijken graag mee naar de mogelijkheden.
Welk contract heb jij?Je kan naast een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd nog diverse andere contractvormen hebben. Dit zijn flexibele arbeidscontracten. Voorbeelden hiervan zijn:
• Een tijdelijk contract voor een vast aantal uren: je werkt voor een bepaalde periode of binnen een vooraf bepaald project voor een werkgever. Na afloop van deze periode loopt het contract automatisch af. Een werkgever kan na een tijdelijk contract een vast contract aanbieden, of een volgend tijdelijk contract.
• Uitzendkracht: wanneer je werkt via een uitzendbureau dan is dit je werkgever. Je hebt dan een uitzendcontract. Een uitzendbureau werkt met een fase-systeem. Hoe langer je werkzaam bent bij het uitzendbureau, hoe meer rechten en (ontslag) bescherming je krijgt.
• Oproepcontract: dit is een
flexibele arbeidsovereenkomst waarbij je als werknemer kan worden ingeschakeld op het moment dat dit nodig is. Dit kan zowel voor bepaalde als onbepaalde tijd worden afgesloten. Daarnaast kan er sprake zijn van een nul-urencontract, of een minimum aantal uren.
• Payrolling: in geval van payrolling geeft een bedrijf de verantwoordelijkheid voor zijn werkgeverschap uit handen aan een payrollbedrijf. Dit is je juridische werkgever en zij regelen alle juridische en administratieve zaken. Vaak geldt een uitzend-cao voor deze werknemers.
Maak het financiële plaatje compleetHet is natuurlijk wel heel belangrijk dat je voldoende inkomsten hebt om je hypotheek te kunnen (blijven) betalen. Daarom wordt je situatie beoordeeld op het bedrag wat je wilt lenen, je inkomen en het onderpand.
Wanneer je een nieuwe woning wilt kopen, dan berekenen de hypotheekexperts van Moneywise.nl het inkomen waarop de hoogte van jouw nieuwe hypotheek kan worden gebaseerd.
Als je een tijdelijk contract hebt, dan wordt er gekeken naar het toetsinkomen. Hiervoor wordt gekeken naar het gemiddelde bruto-inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren. Soms mogen je verwachte inkomsten in de toekomst ook worden meegenomen.
Daarnaast brengen wij bij Moneywise.nl ook de overige financiële zaken in kaart. Denk hierbij aan het eigen geld dat je inbrengt en de openstaande schulden en financiële verplichtingen zoals alimentatie. En of je verzekerd bent voor perioden dat je geen inkomen hebt.
Belangrijke zaken om op een rijtje te zetten:• Wat voor (flex)werk doe je?
• Welke banen heb je allemaal gehad?
• Wat staat er op je cv?
• Tot wanneer loopt je huidige contract?
• Is er voldoende werk te vinden dat bij je past?
• Zou je ook ander werk kunnen doen?
• Kunnen je familie en vrienden je helpen om werk te vinden?
• Wat was je inkomen de laatste drie jaar?
• Is je inkomen stabiel? Hoe vang je perioden met minder inkomen op?
• Heb je spaargeld dat je wilt gebruiken om de aankoop van je huis te betalen?
• Heb je een partner met een (vast) inkomen waarop je kunt terugvallen?
• Heb je een arbeidsongeschiktheid- en/of overlijdensrisicoverzekering?
• Heb je financiële verplichtingen zoals schulden, alimentatie of huurcontracten?
• Welke veranderingen in je persoonlijke situatie voorzie je (samenwonen, trouwen of kinderen)?
De hypotheekmogelijkhedenWanneer je een tijdelijk contract hebt maar in aanmerking komt voor een vast contract, dan kan je je werkgever vragen om een intentieverklaring. Dit is onder voorbehoud dat je blijft werken zoals je dat nu doet en dat de bedrijfsomstandigheden niet veranderen. Een tijdelijk contract met intentieverklaring wordt door de geldverstrekker behandeld als vast contract.
Indien je een tijdelijk contract zonder intentieverklaring hebt, dan wordt er door de geldverstrekker gerekend met het gemiddelde bruto-inkomen van de laatste drie kalenderjaren.
Heb je een uitzendcontract en ben je in vaste dienst van het uitzendbureau? Dan gaat de geldverstrekker uit van het vaste inkomen op basis van je werkgeversverklaring en loonstrook. Wanneer je niet in vaste dienst bent van het uitzendbureau, dan kan je om een perspectiefverklaring vragen. Dit is een soort werkgeversverklaring voor uitzendkrachten. Heb je een uitzendcontract met perspectiefverklaring? Dan zien een aantal geldverstrekkers dit als een vast dienstverband en gaan zij uit van jouw bruto-inkomen van het afgelopen jaar. Heb je een uitzendcontract maar krijg je geen perspectiefverklaring? Dan wordt er door de geldverstrekker gerekend met het gemiddelde bruto-inkomen van de laatste drie kalenderjaren.
Wanneer je een oproepcontract hebt, dan wordt er door de geldverstrekker gerekend met het gemiddelde bruto-inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Daarnaast wordt er door de geldverstrekkers gerekend met het minimum aantal contracturen.
Werk je bij een payrollbedrijf? Dan krijg je vaak geen vast contract. Ook hiervoor geldt dat de geldverstrekker uitgaan van het gemiddelde bruto-inkomen van de laatste drie kalenderjaren.
Nationale Hypotheek GarantieOok met een tijdelijk contract kom je in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. Hiervoor heb je een werkgeversverklaring met een intentieverklaring nodig. Er wordt dan gerekend met het toetsinkomen van de laatste drie kalenderjaren. Vraag de precieze voorwaarden en mogelijkheden aan een van onze hypotheekexperts!
Hoe wordt het gemiddelde inkomen berekend?Voorbeeld 1De afgelopen jaren verdiende je € 31.000, € 37.000 en € 22.000 bruto. Je gemiddelde inkomen is dan € 29.000, maar je inkomen in het laatste jaar (€ 21.000) was lager dan het gemiddelde (€ 30.000). Daarom berekent de geldverstrekker jouw hypotheek op basis van het laatste jaarinkomen: € 22.000.
Voorbeeld 2De afgelopen jaren verdiende je € 27.000, € 30.000 en € 42.000 bruto. De geldverstrekker berekent jouw hypotheek dan op basis van het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar: (in dit geval
€ 33.000).
Belangrijke documenten voor de aanvraag van je hypotheek:• Een kopie van een geldig legitimatiebewijs van elke aanvrager (dus van jou en je partner);
• Een recente loonstrook;
• Belastingaangiften en aanslagen van de laatste drie jaar;
• Jaaropgaven van de laatste drie jaar;
• Eventueel: jaaropgaven van loon vervangende uitkeringen;
• Je huidige arbeidsovereenkomst;
• Een werkgeversverklaring;
• Eventueel: een intentieverklaring vast dienstverband van je werkgever;
• Eventueel: een perspectiefverklaring van het uitzendbureau;
• Een overzicht van opgebouwde pensioenrechten (zie www.mijnpensioenoverzicht.nl);
• Recente bankafschriften van spaar- of beleggingsrekening(en);
• Een overzicht van schulden en andere verplichtingen (bijv. alimentatie).
Wat doe je als je inkomen veranderd?Wanneer je een hypotheek hebt en je werkt met een tijdelijk contract, dan kan er een hoop veranderen qua inkomen. Wanneer je inkomen veranderd hoef je dat niet aan ons door te geven. Wel is het heel belangrijk om kritisch te blijven kijken naar de situatie. Wanneer je namelijk dusdanig minder gaat verdienen dat je betalingsproblemen kunt krijgen, is het juist wel verstandig om contact op te nemen met een van onze hypotheekexperts. Wij kunnen je helpen om de situatie in kaart te brengen en tot een oplossing te komen met de geldverstrekker.
Daartegenover staat dat als je veel meer gaat verdienen, het loont om extra af te lossen op je hypotheek.
Daarnaast is het verstandig om bijvoorbeeld maandelijks een bedrag te sparen om inkomensschommelingen op te kunnen vangen, en om bijvoorbeeld extra verzekeringen af te sluiten zoals een woonlastenverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering of WW-verzekering. Ook hiermee kan Moneywise.nl je van dienst zijn.