De
hypotheekrente is flink gestegen sinds januari van dit jaar en daarbij zijn de tarieven die de banken hanteren, steeds verder uit elkaar komen te liggen. De verschillen in rente kunnen oplopen tot een procent en meer. Het is dus erg belangrijk om alle banken goed te vergelijken als je een hypotheek af wil sluiten.
De hypotheekrente is nu zelfs iets aan het dalen
Na een [paar maanden stijging is de rente nu weert iets gedaald. Dit heeft onder andere te maken met
rentes op kapitaalmarkten die fors zijn gedaald, waardoor banken weer iets meer marge hebben. De rente op de kapitaalmarkt geeft een indicatie van de kosten die banken maken als ze zelf geld lenen om hypotheken te kunnen verstrekken. Als die dalen, terwijl hypotheekrentes gelijk blijven ontstaat er een hogere winstmarge. De rente op de kapitaalmarkt ligt ongeveer één procent lager dan anderhalve maand geleden, maar die lagere inkoopprijs wordt nog niet volledig doorgegeven aan de klant.
De situatie in de wereld waaronder de oorlog in Oekraïne, de energieschaarste en de hoge inflatie zorgen voor een grillige markt en banken zijn daarom extreem voorzichtig voor ze besluiten de hypotheekrente verder naar beneden bij te stellen.
Er is weinig sprake van concurrentie op de hypotheekmarkt
De banken hebben weinig last van concurrentie. Niet omdat het ontbreekt aan aanbieders, maar omdat ze de strijd niet aangaan met elkaar. Veel banken hebben een groot deel van hun ‘omzet’ voor 2022 al behaald, omdat ze in de eerste helft van het jaar veel hypotheken hebben uitgegeven door de stijgende markt- en hypotheekrentes. Er is dus geen noodzaak om extra hypotheekomzet binnen te halen. Dat leidt ertoe dat banken bepaalde renteperiodes, of bijvoorbeeld hypotheken met of juist zonder NHG niet aanbieden aan nieuwe klanten. Of er wordt een dusdanig hoge rente gevraagd dat nieuwe klanten vanzelf wegblijven.
Wat is de meest recente hypotheekrente-ontwikkeling?
Ongeveer de helft van de banken heeft inmiddels de vaste hypotheekrentes verlaagd. Bijna alle 40 hypotheekaanbieders hebben hun hypotheekrentes aangepast, met verlagingen van 0,05% tot 0,20%. Inmiddels liggen de scherpste rentes allemaal weer onder de 4,00%, alleen voor 30 jaar rentevast (tot 100% van de marktwaarde) is dit nog niet het geval.
De hoogste en laagste hypotheekrentes
Moneywise heeft een overzicht gemaakt van de meest gangbare hypotheekvormen en bijbehorende rentes. We kijken hierbij naar een rentevaste periode van 10 en 20 jaar. We kijken naar twee soorten hypotheken: de
annuïteitenhypotheek en de
aflossingsvrije hypotheek. Verder kijken we naar de tarieven van deze hypotheken en rentevaste perioden met en zonder
NHG-tarief. Voor hypotheken zonder NHG gaan we uit van een hypotheek die 100% van de marktwaarde bedraagt.
Dit zijn de rentes van woensdag 24 augustus 2022.
Annuïteitenhypotheek 10 jaar vast met NHG
We beginnen bij de annuïteitenhypotheek met een rentevaste periode van 10 jaar met NHG.
De goedkoopste hypotheekrente met NHG: Tulp hypotheken Riant hypotheek: 3,10%
De duurste hypotheekrente met NHG: Hypotrust Comfort Profijt Hypotheek: 4,00%
Het verschil tussen de hoogste rente en de laagste rente is 0,90%.
Annuïteitenhypotheek 10 jaar vast zonder NHG
Door naar de annuïteitenhypotheek 10 jaar vast zonder NHG, waarbij dus 100% van de marktwaarde wordt geleend.
De goedkoopste hypotheekrente zonder NHG: Robuust Hypotheek: 3,53%
De duurste hypotheekrente zonder NHG: Hypotrust Comfort Profijt Hypotheek: 4,85%
Het verschil tussen de hoogste rente en de laagste rente is 0,60%.
Annuïteitenhypotheek 20 jaar vast met NHG
We blijven bij de annuïteitenhypotheken maar nemen nu de rentes onder de loep voor 20 jaar vast, met en zonder NHG. Dit zijn de hoogste en laagste rentes.
De goedkoopste hypotheekrente met NHG: Tulp Hypotheken Riant hypotheek: 3,40%
De duurste hypotheekrente met NHG: ABN Amro Woninghypotheek: 4,26%
Het verschil tussen de hoogste rente en de laagste rente is bijna 0,90%.
Annuïteitenhypotheek 20 jaar vast zonder NHG
Dan de annuïteiten hypotheken 20 jaar vast zonder NHG. Dit zijn de duurste en goedkoopste aanbieders.
De goedkoopste hypotheekrente zonder NHG: Venn Hypotheken: 3,90%
De duurste hypotheekrente zonder NHG: ING Bank: 5,28%
Het verschil tussen de hoogste rente en de laagste rente is bijna 1,40%.
Aflossingsvrije hypotheek 10 jaar vast met NHG
Dan de aflossingsvrije hypotheken, deze zijn zoals gezegd aantrekkelijk vanwege de lage maandlasten. Echter, geldt sinds 2013 voor nieuw af te sluiten aflossingsvrije hypotheken dat je hiermee geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Ook mag je bij de meeste geldverstrekkers maximaal 50 procent van de marktwaarde met een aflossingsvrije hypotheek financieren. Laten we eens kijken naar de tarieven. We beginnen met 10 jaar vast mét NHG.
De goedkoopste hypotheekrente met NHG: Tulp Hypotheken Riant: 3,10%
De duurste hypotheekrente met NHG: Hypotrust Comfort Profijt Hypotheek: 4,20%
Het verschil tussen de hoogste rente en de laagste rente is bijna 0,70%.
Aflossingsvrije hypotheek 10 jaar vast zonder NHG
We blijven bij de aflossingsvrije hypotheek 10 jaar vast en nemen nu de tarieven zonder NHG onder de loep. Hoewel meestal niet 100 procent van de marktwaarde aflossingsvrij gefinancierd mag worden, gaan we hier voor deze vergelijking wel van uit.
De goedkoopste hypotheekrente zonder NHG: Attens Hypotheken: 3,59%
De duurste hypotheekrente zonder NHG: Hypotrust Comfort Profijt Hypotheek: 5,05%
Het verschil tussen de hoogste rente en de laagste rente is bijna 1,50%.
Aflossingsvrije hypotheek 20 jaar vast met NHG
Dan de aflossingsvrije hypotheken 20 jaar vast. We beginnen met de hoogste en laagste tarieven voor hypotheken met NHG.
De goedkoopste hypotheekrente met NHG: Attens Hypotheken: 3,45%
De duurste hypotheekrente met NHG: ABN Amro Woninghypotheek: 4,42%
Het verschil tussen de hoogste rente en de laagste rente is bijna 1,00%.
Aflossingsvrije hypotheek 20 jaar vast zonder NHG
Tot slot de tarieven voor aflossingsvrije hypotheken 20 jaar vast zonder NHG. We gaan wederom uit van een lening die 100 procent van de marktwaarde bedraagt. Dit zijn de hoogste en laagste hypotheekrentes.
De goedkoopste hypotheekrente zonder NHG: Syntrus Achmea Hypotheken: 3,93%
De duurste hypotheekrente zonder NHG: ING Bank: 5,33%
Het verschil tussen de hoogste rente en de laagste rente is 1,40%.
Wat scheelt een verschil van 1% hypotheekrente in de maandlasten?
Nu de tarieven van banken zo ver uiteenlopen, kan het lonen om eerst goed rond te kijken voordat je de hypotheekrente vastlegt. De vergelijking toont dat het gemiddelde verschil tussen de hoogste en de laagste rente al gauw 1% bedraagt.
Stel dat je een annuïteitenhypotheek zou afsluiten van 450.000 euro tegen 3,00% hypotheekrente, dan betaal je in het eerste jaar € 1.897 bruto per maand. Netto, dus inclusief de hypotheekrenteaftrek, is dit € 1.484 per maand. Ligt rente 1% hoger op 4,00%, dan stijgt de bruto maandlast in het eerste jaar naar € 2.148, terwijl de netto maandlast op € 1.597 uitkomt.
Bruto is dat een verschil van € 251 per maand tussen de duurste en goedkoopste bank. En dat is een serieus bedrag. Uiteraard speelt niet alleen de hoogte van de maandlast een rol bij het afsluiten van een hypotheek, maar ook het pakket aan voorwaarden.
De hypotheekrente volgt het seizoen
De afgelopen jaren hebben we gemerkt dat er sprake is van een seizoenspatroon als we kijken naar de ontwikkeling van de hypotheekrentes. Ieder jaar worden de rentes rond april verlaagd, vanwege de Open Huizen Dag. Half juni voeren de banken vervolgens verhogingen door om alle hypotheekaanvragen te kunnen verwerken voor de zomervakantie. Begin augustus vindt daarna over het algemeen de grootste daling van het jaar plaats, omdat dan het naseizoen van start gaat. Als laatste staat er weer een renteverhoging op het menu medio november, om het jaar rustig af te kunnen sluiten. Uiteraard is het afhankelijk van de situatie en de omstandigheden in het betreffende jaar in hoeverre deze cyclus daadwerkelijk wordt doorlopen.
Wat kunnen we verwachten?
De verwachting is toch dat de hypotheekrentes weer iets gaan stijgen, in navolging van het seizoenspatroon. Als de Europese Centrale Bank de rentes de komende maanden verder verhoogt, heeft dit grote gevolgen voor de variabele hypotheekrente, maar ook voor de hoogte van de spaarrente. Deze zullen beiden stijgen.