Als je je huis wil verbouwen kun je natuurlijk je hypotheek verhogen. Maar je kunt er ook voor kiezen om een persoonlijke lening af te sluiten. In dit artikel leg ik je uit wat je mogelijkheden zijn en wat de verschillen zijn tussen een hypotheek en een lening. En vooral wat slimmer is.
Verbouwing betalen met een hypotheek
Je huis verbouwen of verduurzamen kost veel geld. Als je niet voldoende spaargeld hebt of je wil je spaargeld hier niet voor gebruiken, zul je geld moeten lenen. De logische stap lijkt misschien om een hypotheek af te sluiten of je bestaande hypotheek te verhogen. Want een verbouwing is nu eenmaal iets dat bij je huis en hypotheek hoort. Bij een persoonlijke lening denk je misschien aan een lening voor een nieuwe auto of caravan. Toch is het ook mogelijk om een lening af te sluiten voor een verbouwing. Er zijn zelfs
speciale leningen voor woning-eigenaren. Wat de verschillen zijn tussen een hypotheek en een lening zetten we voor je op een rijtje.
Rente hypotheek is vaak lager dan bij een persoonlijke lening
De
rente voor een hypotheek is vaak iets lager. De rente voor een
persoonlijke lening is kan 2% tot 3% duurder zijn dan de rente voor een hypotheek. De hypotheekrente is daarentegen grillig, en kan erg schommelen. De rentes op consumptieve leningen zijn doorgaans stabieler. Het onderlinge verschil kan dus wijzigen.
Looptijd
De looptijd voor een hypotheek is maximaal 30 jaar. De looptijd voor een lening is doorgaans maximaal 10 jaar. Dat betekent dat je de lening in een korte tijd terug moet betalen. Dat levert een hogere maandlast op dan bij terugbetalen in 30 jaar.
Aflossingsvrij of maandelijkse terug betalen
Bij een hypotheek is het mogelijk om het geld aflossingsvrij te lenen. Bij de meeste banken kun je tot 50% van de waarde van je woning aflossingsvrijlenen. De rente is dan niet aftrekbaar maar met de huidige hypotheekrente kiezen veel mensen voor een aflossingsvrije hypotheek. Het scheelt gewoon in je maandlasten als je niet hoeft af te lossen.
Kosten voor hypotheek
Om een persoonlijke lening af te sluiten hoef je geen afsluitkosten te maken. Dat is bij een hypotheek wel anders. Je betaalt dan kosten voor advies en afsluiten. Misschien moet je naar de notaris. In sommige gevallen hoeft dat niet als je huidige hypotheek een hogere inschrijving heeft bij het kadaster. Dan is er nog ruimte om bij te lenen. Waarschijnlijk moet er ook een taxatierapport opgemaakt worden. Dat verschilt per bank en is onder meer afhankelijk van de waarde van je woning.
Ook al zijn de
kosten voor hypotheekadvies laag bij Moneywise, alles bij elkaar betaal je een flink bedrag aan kosten. Hou rekening met een bedrag tussen de twee- tot drieduizend euro. En die bespaar je dus met een persoonlijke lening.
Wat is slimmer? Een lening of een hypotheek?
Het hangt vooral af van het bedrag dat je nodig hebt voor een verbouwing. Hoe meer je wilt lenen, hoe interessanter het wordt om hiervoor je hypotheek te verhogen. De hypotheekrente levert dan voldoende voordeel op om de hogere kosten die je moet maken terug te verdienen. Als richtlijn kun je aanhouden dat een persoonlijk lening interessant kan zijn voor een verbouwing tot € 25.000. Bij hogere bedrag is een hypotheek vaak interessanter.
Daarnaast kan worden gekeken naar de maandlast. Een persoonlijke lening kent doorgaans een maximale looptijd van 10 jaar, terwijl bij een hypotheek een looptijd van 30 jaar kan worden afgesloten. De één zoekt de laagste maandlast, terwijl een ander liever kiest voor een lening met de laagste totale kosten.
In onderstaande voorbeelden wordt het duidelijker.
Voorbeeld 1: Persoonlijke lening of hypotheek bij een bedrag van € 15.000
In onderstaand voorbeeld vergelijken we een
persoonlijke lening van Freo met een hypotheek.
De maandlast is het laagste bij een hypotheek met een looptijd van 30 jaar. De maandlasten worden verspreid over een 3 keer zo lange periode.
Vergelijk je de persoonlijke lening met een hypotheek van 10 jaar, dan is een persoonlijke lening goedkoper.
Dit komt door de bijkomende kosten van het hypotheekadviestraject.
| Persoonlijke lening | Hypotheek (10 jaar) | Hypotheek (30 jaar) |
| Leenbedrag | € 15.000 | € 15.000 | € 15.000 |
| Aflosvorm | Lineair | Lineair | Lineair |
| Rentevastperiode | 10 jaar | 10 jaar | 10 jaar |
| Looptijd | 10 jaar | 10 jaar | 30 jaar |
| Rente % | 5,20% | 3,45% | 3,45% |
| Rente + aflossing | € 159,69 | € 168,00 | € 90,00 |
| Totale rentekosten | € 4.162,80 | € 2.609,00 | € 8.687,00 |
| Advieskosten | € 0,00 | € 1.995,00 | € 1.995,00 |
| Taxatiekosten | € 0,00 | € 600,00 | € 600,00 |
| Totale kosten | € 4.162,80 | € 5.204,00 | € 11.282,00 |
Voorbeeld 2: Persoonlijke lening of hypotheek bij een bedrag van € 25.000
In onderstaand voorbeeld vergelijken we een
persoonlijke lening van Freo met een hypotheek.
In dit voorbeeld ontlopen de hypotheek van 10 jaar en de persoonlijke lening elkaar niet veel, zowel in maandlast als in totale kosten.
| Persoonlijke lening | Hypotheek (10 jaar) | Hypotheek (30 jaar) |
| Leenbedrag | € 25.000 | € 25.000 | € 25.000 |
| Aflosvorm | Lineair | Lineair | Lineair |
| Rentevastperiode | 10 jaar | 10 jaar | 10 jaar |
| Looptijd | 10 jaar | 10 jaar | 30 jaar |
| Rente % | 4,90% | 3,45% | 3,45% |
| Rente + aflossing | € 262,64 | € 280,00 | € 150,00 |
| Totale rentekosten | € 6.516,80 | € 4.348,00 | € 14.478,00 |
| Advieskosten | € 0,00 | € 1.995,00 | € 1.995,00 |
| Taxatiekosten | € 0,00 | € 600,00 | € 600,00 |
| Totale kosten | € 6.516,80 | € 6.943,00 | € 17.073,00 |
Voorbeeld 3: Persoonlijke lening of hypotheek bij een bedrag van € 50.000
In onderstaand voorbeeld vergelijken we een
persoonlijke lening van Freo met een hypotheek.
De rente voor een persoonlijke lening is bij dit bedrag weer wat lager. In dit geval 4,80%.
Ondanks dat is een hypotheek van 15 jaar zowel in maandlast als in totale kosten de goedkoopste manier van lenen.
| Persoonlijke lening | Hypotheek (10 jaar) | Hypotheek (30 jaar) |
| Leenbedrag | € 50.000 | € 50.000 | € 50.000 |
| Aflosvorm | Lineair | Lineair | Lineair |
| Rentevastperiode | 10 jaar | 10 jaar | 30 jaar |
| Looptijd | 10 jaar | 10 jaar | 30 jaar |
| Rente % | 4,80% | 3,45% | 3,85% |
| Rente + aflossing | € 522,97 | € 560,00 | € 299,00 |
| Totale rentekosten | € 12.756,40 | € 8.697,00 | € 28.955,00 |
| Advieskosten | € 0,00 | € 1.995,00 | € 1.995,00 |
| Taxatiekosten | € 0,00 | € 600,00 | € 600,00 |
| Totale kosten | € 12.756,40 | € 11.292,00 | € 31.550,00 |
Persoonlijk advies
Wat het beste is, hangt af van je situatie en wensen. Misschien vind je lage maandlasten nu het belangrijkste. Dan is waarschijnlijk een hypotheek de beste optie. Die kun je zelfs aflossingsvrij sluiten. De maandlasten zijn in dit voorbeeld dan nog lager want je betaalt dan alleen rente.
Naast het opnemen van de overwaarde, of het verhogen van de hypotheek, speelt de huidige hypotheek een rol in de keuze die je kunt maken. Soms is het oversluiten van de bestaande hypotheek en het verhogen van de hypotheek met € 15.000 toch voordeliger dan een persoonlijke lening, omdat de gehele hypotheek zo wordt verbeterd.
Wil je weten wat het beste past in jouw situatie? Neem dan contact met onze
hypotheekspecialisten op. We kunnen je snel vertellen wat het beste is in jouw situatie. Wij kennen de spelregels van alle banken.