Moneywise.nl » Weblog » Woekerpolis » Woekerpolis oversluiten: let op de kosten

Woekerpolis oversluiten: let op de kosten

dinsdag 13 maart 2012 om 11:37:38 Jeroen Wolfsen 14 reacties
woekerpolisAan adviseurs die consumenten van hun woekerpolis willen afhelpen, geen gebrek. Maar ook dat kan stevige kosten opleveren.
Goed, je hebt een dure beleggingsverzekering, wie weet een echte woekerpolis. En dan?

Veel consumenten met een beleggingsverzekering weten niet goed wat ze ermee aanmoeten. Daarmee is er ook een nieuw gat in de markt ontstaan voor financiële adviseurs: het analyseren en eventueel oversluiten van polissen.

Bij beleggingshypotheken is het ontleden van een woekerpolis een stuk ingewikkelder dan bij lijfrentes voor aanvullend pensioen. Maar ook consumenten die van een dure lijfrentepolis afwillen, moeten goed opletten.

Woekerpolis: te hoge kosten
Tussen 1993 en 2010 zijn er 7,2 miljoen beleggingsverzekeringen verkocht, zowel via lijfrentepolissen voor aanvullend pensioen als in de vorm van beleggingshypotheken. De woekerpolisaffaire draait om de hoge kosten die daarbij zijn gerekend, vaak samengevat als een jaarlijks percentage van de omvang van de beleggingspot.

Consumentenstichtingen en verzekeraars hebben in veel gevallen afgesproken, dat een polissen met een kostenpercentage van meer dan 2,45 procent aangemerkt mogen worden als woekerpolis.

Delta Lloyd, ING (Nationale-Nederlanden, RVS, Postbank), ASR/Fortis, AEGON, SNS REAAL, Achmea en Loyalis hebben regelingen getroffen met consumentenstichtingen.

Andere verzekeraars, zoals Allianz, Cardif, Generali, de Goudse en VVAA hebben eigen regelingen getroffen. Het gaat hierbij doorgaans om producten die vóór 2008 zijn afgesloten.

Wel of geen compensatie
Punt blijft wel dat je bij woekerpolissen alleen compensatie krijgt als de kosten van een polis hoger zijn dan het erkende kostenmaximum. Dus doorgaans 2,45 procent per jaar van de opgebouwde waarde.

Het Verbond van Verzekeraars schat dat bij verzekeraars die compensatieregelingen hebben afgesproken, liefst veertig tot zeventig procent van de beleggingspolissen geen compensatie krijgen omdat ze onder het kostenmaximum vallen. Hierbij vindt dus geen compensatie plaats. Toch zijn ook polissen met kostenpercentages van bijvoorbeeld twee procent in veel gevallen hoog te noemen.

Lijfrente of beleggingshypotheek
Aanpassen of oversluiten van een beleggingspolis is echter een klus waar veel eigenaren beleggingsverzekeringen als een berg tegenop zien.

Voor beleggingshypotheken is dat niet heel verwonderlijk. Wie geen officiële woekerhypotheek heeft, maar niettemin worstelt met hoge kosten en lage rendementen, kan daar niet zomaar vanaf.

Op het moment dat je een beleggingshypotheek wilt openbreken, gaat de bank immers ook opnieuw naar je inkomensprofiel en de leenvoorwaarden kijken. Zonder raadpleging van een onafhankelijke financiële specialist is het vaak lastig in te schatten, of het zin heeft een beleggingshypotheek open te breken. En onafhankelijk betekent doorgaans dat je bijvoorbeeld uurtarieven betaalt.

Bij lijfrentepolissen, waarbij doorgaans via beleggingsfondsen vermogen wordt opgebouwd dat later in een lijfrenteuitkering gaat, zijn de keuzes meestal eenvoudiger.

Zolang je de vermogenspot fiscaal op een geblokkeerde rekening houdt - dat wil zeggen op een rekening waar het geld onbelast blijft staan, todat je het in een lijfrente-uitkering stopt - kun je lijfrentepolissen fiscaal geruisloos overzetten van de ene aanbieder naar de andere.

Deze keuze is sinds kort weer actueel voor bijvoorbeeld werknemers die lijfrentepolissen met een beleggingsconstructie hadden lopen via de spaarloonregeling. Die is begin dit jaar komen te vervallen, zodat de vraag voor consumenten is of ze zo'n beleggingspolis zelf willen voortzetten.

Verzekeraars
Consumenten met die van hun lopende lijfrentebeleggingspolis af willen, kunnen proberen direct bij een bank of verzekeraar aan te kloppen om de polis te laten overzetten naar bijvoorbeeld een spaarproduct met een vaste rente.

Afgelopen november gaf minister De Jager van Financiën in een brief aan de Tweede Kamer aan hoe verzekeraars, banken en adviseurs dit zouden moeten aanpakken. Let wel: dit geldt voor echte woekerpolissen waarvan aanbieders officieel hebben toegegeven dat de kosten te hoog zijn.

Volgens het zogenoemde 'best of class' beleid moeten adviseurs lopende polissen advies geven over aanpassingen "zonder daarvoor aanvullende kosten in rekening te brengen". Als er geen tussenpersoon meer is, moet een verzekeraar direct hulp bieden via een helpdesk. "De verzekeraar brengt de klant daarvoor geen kosten in rekening", aldus de brief van De Jager.

Verzekeraar ASR stelt desgevraagd dat alle klanten vóór 1 april dit jaar een brief moeten hebben ontvangen met alle opties. Ze kunnen ook advies inwinnen bij een adviseur. Die krijgt van ASR zelf 125 euro voor dat advies. "Het omzetten van een polis kan kosteloos. Ook voor het beëindigen van een polis brengen wij geen kosten in rekening", aldus de woordvoerder.

Wie niet meer terecht kan bij zijn tussenpersoon, kan een beroep doen op de ASR Compensatiecoach. Die geeft echter alleen advies over ASR-producten. "Dat wordt klanten van te voren duidelijk gemaakt", aldus de woordvoerder.

Ontwoeker-adviseurs

Zoals uit het voorbeeld van ASR blijkt, moet de consument een extra inspanning doen als hij of zij naar een andere aanbieder wil overstappen. Onafhankelijke tussenpersonen rekenen daarvoor vaak extra kosten. Bovendien hebben eigenaren van dure beleggingspolissen soms het probleem dat hun oorspronkelijke tussenpersoon niet meer actief is.

Op dit punt duiken de 'ontwoekerspecialisten' op, die volop adverteren op internet. Tik je 'woekerpolis' in, dan tref je al gauw sites aan als, woekerpolisoverlsluiten.nl, stopdewoekerpolis.nl en woekerpolis-specialist.nl.

De site stopdewoekerpolis.nl adverteert met de slogan: "De afgelopen jaren zijn er 7.200.000(!) miljoen woekerpolissen verkocht. De kans dat u ook een woekerpolis heeft is 60%." Het totale aantal verkochte beleggingsverzekeringen wordt hier in de eerste zin impliciet gelijk gesteld met het totale aantal woekerpolissen.

Maar is elke beleggingsverzekering een woekerpolis? "Dat is een term die door Antoinette Herzenberg van  Tros Radar in de markt is gezet", zegt directeur Ori Hoogland van Adviesgroep Financiële Dienstverlening (AFD), het bedrijf achter stopdewoekerpolis.nl.

"Het is lastig om een precieze definitie van een woekerpolis te geven, maar in principe worden bij Radar alle beleggingsverzekeringen als woekerpolis neergezet. Wij hebben er niet voor gekozen deze uitspraak te nuanceren, maar dit 'zoekwoord' juist te gebruiken", aldus Hoogland. "Als je traffic wilt generen op internet, dan gebruik je woorden die gangbaar zijn voor consumenten. Persoonlijk is voor mij niet elke beleggingsverzekering per definitie een woekerpolis, maar de meeste polisssen die in de jaren negentig zijn verkocht hebben , naar de huidige maatstaven, wel te hoge kosten."

Voor het oversluiten van lijfrentepolissen hanteert AFD twee kostenmodellen. Als er met provisie wordt gewerkt, dan ontvangt AFD bij een koopsompolis percentages tot 5 procent van de koopsom. Bij verzekeringen met periodieke premiebetalingen gaat het om twee tot drie procent van de resterende premieduur.

"Als we zonder provisie werken kost het veelal 495 tot 695 euro om een polis over te sluiten. UIteraard maken wij ook de berekening of oversluiting zin heeft. Soms is de resterende looptijd te kort om zo'n bedrag nog terug te verdienen", licht Hoogland van AFD toe.

iPod cadeau
De site woekerpolis-specialist.nl probeert klanten te trekken door een iPod Touch aan te bieden ter waarde van 189 euro. Uit de actievoorwaarden blijkt dat je dan wel drie woekerpolissen moet laten oversluiten - heb je er één dan maak je kans op een iPod Shuffle ter waarde van 49 euro.

In de actievoorwaarden staat ook dat je drie adressen moet geven van andere personen met een woekerpolis om in aanmerking te komen voor een iPod, maar die regel is inmiddels geschrapt, blijkt bij navraag.

De woordvoerder van het bedrijf Sales Support Groep, dat de site exploiteert, geeft aan de iPod-actie "geen sigaar uit eigen doos" is. De actie wordt bekostigd door financiële intermediairs en gaat ten laste van hun winstmarge.

Sales Support Groep werft slechts zogenoemde 'leads' voor diverse intermediairs. "De adviseur gaat vervolgens de klant benaderen voor een zogenoemde woekerpolischeck. Wij hebben niets te maken met de beloning van de adviseur. Wat ik weet is dat die bij een eerste polis varieert tussen de 300 en 750 euro", aldus de woordvoerder.

Hoge kosten?
Volgens financieel planner Jeroen Wolfsen van de site www.Moneywise.nl hoeft het oversluiten van een lijfrentepolis niet honderden euro's te kosten. "Allereerst adviseren wij mensen om terug te gaan naar hun oude tussenpersoon. Deze is verantwoordelijk voor het verkochte product. Hij heeft hier soms duizenden euros's provisie voor ontvangen. Op basis van zijn zorgplicht moet hij voor een goed hersteladvies zorgdragen. En dat hoort hij te doen zonder hiervoor kosten te rekenen. Maar in veel gevallen willen consumenten niets meer te maken hebben met degene die hen deze dure polis heeft geadviseerd, of is de oude tussenpersoon niet meer actief."

Wolfsen vindt dat veel bedrijven die consumenten benaderen via internet en telemarketing, dat op een ondoorzichtige manier doen. "Uiteindelijk worden mensen op deze manier weer onnodig op hoge kosten gejaagd. Veel mensen willen van hun lijfrentepolis op beleggingsbasis af en kiezen voor banksparen op basis van een vaste rente. Dat kan in tegenstelling tot beleggingshypotheken, vrij eenvoudig vergeleken en geregeld worden."

Samen met Jochem Kessens beheert Wolfsen de site moneywise.nl waar consumenten bankspaarproducten kunnen vergelijken. Hierbij zit ook een oversluitservice voor woekerpolissen. "Voor de oversluitservice werken we samen met Nationale Hypotheekpas. Die regelt het oversluitraject voor 149 euro en bouwt bovendien alle provisie van de bankspaarrekening in, zodat je een hogere rente krijgt."

Bron: Z24
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van woekerpolis.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

jolies

11 maart 2013 9:47:05

ook wij hadden een lijfrente polis bij delta lloyd waar te hoge kosten op zaten in 2010 lijfrente overlaten zetten naar banksparen bij de Rabo krijg nu nog € 42 terug aan te veel betaalde kosten. omdat Delta Lloyd dit niet op de bankspaaarrekening wilde/kon zetten is het nu als uitkering aangemerkt.en moet ik er loonheffing over betalen .vind ik erg vreemd want het is iets wat ik terug krijg omdat het teveel betaald is
hoe zit dat precies?

reageer op jolies

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

11 maart 2013 13:36:07

Het is op zich mogelijk dat het geld niet als extra storting bij de RABO op de rekening kan de meeste banken hebben een minimale storting van bijvoorbeeld 500 euro. Of wellicht heeft u het reeds omgezet in een uitkering en als die eenmaal loopt dan kun je niet bijstorten.
De verzekeraar die het geld uitkeert moet hierover belasting inhouden omdat u destijds via de lijfrente aftrek immers ook belastingvoordeel hebt gehad. Ik hoop dat ik hiermee uw vraag beantwoord heb.

reageer op Jeroen Wolfsen

peet

31 maart 2013 11:50:46

Wij hebben bericht gekregen dat wij compensatie krijgen van onze reaal woekepolis en dat dit in de verzekering gestort gaat worden. Moet dit of kan dit ook gewoon vergoed worden en gestort worden op waar wij het willen.

reageer op peet

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

2 april 2013 19:05:16

Beste Peet, Als je polis nog steeds loopt dan zal het men het inderdaad in de polis storten. Als het een lijfrente is, kun je deze polis overigens heel goed omzetten naar banksparen: http://www.moneywise.nl/woekerpolis/oversluitservice/intro.aspx
Als het een belastingvrije polis is, kun je overwegen om hem af te kopen. Stuur even een mail naar ons en dan sturen we je een PDF met daarin de meest gestelde vragen en antwoorden over woekerpolissen. Als je vragen hebt, mag je ons ook altijd even bellen.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Mw. N. Alkan

2 mei 2015 21:24:33

Ik heb een belastingvrije woekerpolis via Reaal lopen. Ik heb vorig jaar contact gehad met een adviseur van SNS bank. Helaas heeft hij dit toen ontkend. Nu ben ik gebeld door SNS en één van de andere medewerkers heeft dit wel bekend. Ze gaf aan dat er duidelijk sprake is van een woekerpolis. Het betreft mijn tweede hypotheek. Mijn eerste hypotheek wil ik niet ontsluiten omdat dit een spaarhypotheek betreft. Kan ik alleen mijn tweede hypotheek opnieuw zonder kosten ontsluiten?

reageer op Mw. N. Alkan

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

11 mei 2015 11:30:44

Mevrouw Alkan, U kunt aan de bank vragen pm de tweede hypotheek om te zetten naar een hypotheek waar u gewoon op aflost. U stopt dan met de woekerpolis en gebruikt de afkoopwaarde als eerste aflossing. Het bedrag dat u normaal aan de woekerpolis betaald, gebruikt u nu om maandelijsk af te lossen.
Overlegt u deze mogelijkheid eens met de bank.

Jan

21 juni 2015 14:04:21

Wij hebben een aan de hypotheek verpande beleggingsrekening met maandelijkse inleg bij ASR lopen. Omdat onze restschuld is gedaald tot onder de 40% van de restwaarde van het huis willen wij deze beleggongshyptheek stopzetten. Bij navraag geeft de bank aan dat wij een onafhankelijk adviseur in de hand moeten nemen om een advies op te stellen voor ASR. Hoe pakken wij dit aan op een manier dat de kosten redelijk en vooraf af te spreken zijn? Jan

reageer op Jan

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

22 juni 2015 7:15:00

Beste Jan, Ik kijk graag met je mee en wil je ook wel helpen. Volgens mij is het niet zo'n hele spannende oefening. Als we al kosten in rekening moeten brengen dan denk ik dat de schade wel meevalt en in ieder geval spreken we het duidelijk vooraf met elkaar af.
Jeroen Wolfsen 085 7607608

reageer op Jeroen Wolfsen

john

19 april 2016 20:28:31

ik wil mijn verpande beleggingsverzekering afkopen, omdat deze alleen maar verliezen opleverd, 12 jaren 125 ingelegd is 18000 ingeleg en de waarde ligt nu rond de 10000 euro.wil de polis afkopen en gebruiken om deze om te zetten in een annuïteitenhypotheek, waar wel een gegarandeerde waarde van 70000 afgelost wordt aan het einde van de looptijd,lijkt mij een goede optie voor de bank, hebben immers geen risico meer. een ander deel wil ik de rente mee verlagen, zodat de maandlasten ook aardig dalen, zo brengt mijn geld nog iets op, heb een aanvraag ingediend,bij bpn Paribas maar na 3 weken eens gebeld hoe het zit, en volgens de medewerker kon het niet, een rede had ze niet, moest nog maar een keer opnieuw indienen,lekker hoor zo,n bank. wat vindt u,ze hebben nooit enig keer gemeld dat de waarde niet gehaald wordt, en nu ik een oplossing aandraagt, werken ze niet mee.

reageer op john

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

19 april 2016 20:55:20

Beste John,
Dit is een duidelijk voorbeeld van een woekerpolis.En de oplossing die je omschrijft is iets wat we heel veel doen voor klanten. De polis afkopen, de waarde meteen aflossen op de bestaande schuld en daarnaast maandelijks aflossen. Dit in combinatie met een nieuwe overlijdensrisicoverzekering.
Dat is voor iedereen een goede oplossing. Voor jou, omdat je zeker weet dat je een deel van de hypotheek echt aflost. En ook voor de bank omdat die meer zekerheid heeft en echt wel weet dat het met een woekerpolis niet goed komt.
Tot nu toe heb ik nog geen bank meegemaakt die deze mogelijkheid niet toestaat. Wel kan het zijn dat het in sommige gevallen niet lukt omdat de maandlasten te hoog worden of er een fiscale reden is om door te gaan met de polis. Ik vind in ieder geval dat de bank hier goed naar moet kijken en wil je hier graag bij helpen.
Neem morgen maar even telefonisch contact met ons op. We kijken dan met je mee wat er mogelijk is en zullen contact opnemen met de bank. Om te onderzoeken wat er kan rekenen we uiteraard geen kosten. Eerst maar eens zien wat er mogelijk is en wat we voor je kunnen doen.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

gerda Bouterse

8 augustus 2017 14:53:35

Beste Jeroen Wij wilden graag van onze woekerpolis bij reaal gekoppeld aan onze hypotheek af. Hebben nu een adviseur gehad van Advies Nederland die helpt om de woekerpolis te ontkoppelen. We zijn AOW's. Geen prijs afgesproken. Na 2 dagen hebben wij te kennen gegeven ervan te zien ivm hoge risicoverzekering geeist door de bank. Begrijp wel dat het advies betaald moet worden maar gaat waarschijnlijk tussen 500 en 1000 euro kosten. Zou dit terecht zijn?

reageer op gerda Bouterse

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

9 augustus 2017 10:35:51

Beste Gerda,
ALs je niks hebt afgesproken met de adviseur en nergens voor getekend hebt dan hoef je niks te betalen. Heeft de adviseur voorafgaand aan het gesprek een DVD overhandigd (dienstverleningsdocument)? Dat is hij namelijk wettelijk verplicht. En hoe zag zijn advies eruit?
Ik zie dat heel vaak gebeuren en vindt het een vrij agressieve vorm van verkoop. Onder het mom van een gratis inventarisatiegesprek gaat een adviseur dan toch aan de slag en vraagt kosten als het niet doorgaat. Ik heb daar grote moeite mee en
Als je wilt dat ik met jullie meekijk in dit verhaal neem dan contact op. Dat is uiteraard gratis!!
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

maddy

8 januari 2018 16:09:26

Beste Jeroen, Ik begrijp dat "onze adviseur" van destijds een gratis herstel/adviesgesprek aanbiedt. Kan hij voor het daadwerkelijk uitvoeren van dit advies (dus contact opnemen met Reaal en omzetten in andere vorm) wel kosten berekenen of hoort dat bij het afwikkelen? Hoor het graag.
Maddy Vendel

reageer op maddy

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

14 januari 2018 12:22:44

Maddy,
Laat ik het zo zeggen, als ik voor een bestaande klant alleen maar een polis om moet zetten naar een beter product dan zou ik het kosteloos doen en als ik de hypotheek echt aan zou moeten passen , bijvoorbeeld van een hypotheek met woekerpolis naar een annuiteitenhypotheek, dan zou ik dat tegen een sterk gereduceerd tarief doen. Dat is namelijk gewoon in het belang van jouw als klant en komt de relatie ten goede.

Jeroen wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons