Moneywise.nl » Weblog » Woekerpolis » Lijfrente woekerpolis omzetten naar banksparen, de ervaringen van een consument

Lijfrente woekerpolis omzetten naar banksparen, de ervaringen van een consument

donderdag 03 april 2014 om 20:38:05 Jeroen Wolfsen 22 reacties
hypotheek oversluitenOp ons weblog ontvingen we de volgende reactie:
Hallo Jeroen,
Er wordt geen woord gerept over het feit dat als je je woekerpolis hebt overgezet naar banksparen je na AOW leeftijd nog niet vrij over je geld kan beschikken maar het dan op een leefrenterekening moet storten.
Je krijgt dan een vragenlijst, die je goed moet beantwoorden anders moet je uitleg over dit product in dit geval (ABN AMRO Bank ) en mag (moet) je daar € 150 voor betalen! Dus ik adviseer om nooit en te nimmer voor je oude dag te gaan sparen! Geld in eigen beheer te houden. Niemand heeft ons van tevoren verteld dat het bijna onmogelijk wordt om over het gespaarde te beschikken. Hebben idee dat banksparen dan ook beslist niet beter is dan een woekerpolis en beide gevallen kost het je nachtrust.
Omdat dit voor veel mensen speelt, heb ik een vrij uitvoerig antwoord geschreven, zodat niet alleen deze vragensteller er iets aan heeft maar hopelijk ook de andere lezers op ons weblog.

Geachte heer of mevrouw,

Ik begrijp uw reactie, dit horen we eigenlijk wel vaker.

Woekerpolissen hebben een paar kenmerken. De belangrijkste zijn dat de kosten zo hoog zijn dat dit nooit voldoende meer goedgemaakt kan worden door het beloofde rendement. Daarnaast valt de opbrengst flink tegen door de slechte rendementen op de beurs.Maar er is nog iets aan de hand met veel woekerpolissen. Vaak zijn het lijfrente polissen die verkocht werden door snelle verkopers die het klantbelang niet erg hoog in het vaandel hadden staan en ook niet het hele verhaal vertelden. De lijfrente polis werd verkocht onder het mom van belastingvoordeel, soms zelfs met een dubbel voordeel in combinatie met spaarloon.

En omdat er slecht werd uitgelegd wat een lijfrentepolis inhoudt weten veel mensen niet eens dat de betaalde premie kan worden afgetrokken van de inkomstenbelasting. We hebben dat eens onderzocht en het bleek dat 1 op de 3 mensen de lijfrentepremie niet had afgetrokken van de inkomstenbelasting. En dat is vervelend, want als het geld in de polis vrijkomt gelden er namelijk wel belasting spelregels.

Belasting spelregels
U mag niet vrij over het geld beschikken en over de uitkeringen moet u belasting betalen. En als je dan de inleg niet hebt afgetrokken is dat echt zonde van het geld. (Gelukkig valt dit op te lossen door contact op te nemen met de fiscus en een saldoverklaring te vragen.)

U mag pas iets doen met het geld als u 65 jaar wordt (of tegenwoordig de AOW leeftijd bereikt). U moet dan een lijfrente uitkering aankopen van minimaal 5 jaar. Tegenwoordig kan dat gelukkig bij een bank. Dat levert namelijk veel meer op dan bij een verzekeraar.

En ik snap uw gevoel over de hele situatie, maar banksparen is toch echt wel iets anders dan een woekerpolis. Als je een lijfrente in banksparen onderbrengt weet je precies waar je aan toe bent. De uitkeringen staan vast, er zijn geen verborgen kosten, er is dekking bij faillisement van de bank door het depositogarantiestelsel en bij overlijden gaat er nooit kapitaal verloren. Dat is bij een lijfrentepolis wel anders.

Kosten voor advies en openen
Maar het openen van een bankspaarrekening (of een ander complex financieel product) gaat tegenwoordig gepaard met eenmalige kosten. Provisie is namelijk verboden en u moet nu betalen voor het overboeken van een lijfrentekapitaal naar een bankspaarrekening. Met de in de polis verstopte provisie van vroeger was u altijd duurder uit maar dan zag u het niet. Nu krijgt u een nota  en dat is wel even wennen.

ABN AMRO vraagt daar kosten voor, maar ook Moneywise.nl vraagt daar kosten voor. Wij rekenen eenmalig € 169 en daarmee zijn we zelfs duurder dan ABN AMRO. Toch zijn we de goedkoopste online tussenpersoon van Nederland. En let op, ABN AMRO lijkt goedkoop maar rekent ook nog € 2,20 aan uitkeringskosten per uitkering.

Daarnaast is de rente bij ABN AMRO laag. Als u bijvoorbeeld € 30.000 in 10 jaar laat uitkeren ontvang u via Moneywise.nl van ASR maandelijks € 217 netto en bij ABN AMRO slechts € 209. Een verschil van € 8 per maand gedurende 10 jaar. Aan het einde van de rit: € 1.080 minder netto uitkering.

Advies en 'Execution Only'
De reden dat u een vragenlijst moet invullen heeft te maken met het feit dat u van de bank geen advies krijgt. Dan zou u namelijk nog veel duurder uit zijn. De advieskosten bij ABN AMRO bedragen € 480 en ook bij andere partijen kunnen deze oplopen tot honderden euro's. Als u geen advies krijgt heeft u te maken met 'Execution Only. En dat betekent dat de bank alleen maar uw opdracht uitvoert tot het openen van een bankspaarrekening. Zij kijken niet met u mee of dat verstandig is en ze kijken al helemaal niet mee of de bankspaarrekening van de bank ook de beste oplossing is.

Kennis- en ervaringstoets
Ook Moneywise.nl werkt op basis van Execution Only. We willen klanten via onze website zo goed en onafhankelijk mogelijk informeren zodat je als klant zelf de juiste beslissingen kunt nemen, zonder dat je hiervoor een duur advies dient af te nemen. Dus ook wij hebben de zogenaamde kennis -ervaringstoets. Deze is namelijk verplicht als een klant op basis van Execution Only een (complex) financieel product wil afnemen. Deze is onderdeel van het Moneywise.nl online aanvraagproces waarmee je in hooguit 2 werkdagen een nieuwe bankspaarrekening hebt en weet hoe je het geld over kunt brengen van de woekerpolis naar je nieuwe lijfrente bankspaarrekening.

Maar zoals gezegd is Execution Only vooral geschikt voor mensen die weten wat ze doen en ook zeker weten dat ze het juiste product aanschaffen. Daarom is het vergelijken van bankspaarrekeningen belangrijk.

Succes en als u nog vragen heeft, dan horen we het graag!
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van woekerpolis.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

karel klaas

16 april 2014 11:31:11

je kunt ook ZELF banksparen of gouden handdruksparen bij de rabobank, mits je daar ook een priverek hebt, voor 25,- en ze hebben ook nog de hoogste rente op lange termijn. Ook even een testje maken, maar al heb je alles fout, toch kun je dan gewoon doorgaan met openen rekening.

reageer op karel klaas

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

16 april 2014 20:28:07

Dat klopt inderdaad. Maar dan heb je een product met 150 euro opnamekosten, gewijzigde voorwaarden tijdens de looptijd met extra kosten tot gevolg, voor uitkeringen elke maand € 2,50 aan uitkeringskosten. Geen vaste rente maar een middelrente. En een lagere rente dan bij andere banken. Het gaat om meer dan de kosten van het afsluiten.

reageer op Jeroen Wolfsen

karel klaas

17 april 2014 12:49:21

beste Jeroen,

op deze website staat bij gouden handruk banksparen bij de rabobank een fout, nl dat advies verplicht is, met 560,- aan kosten , maar deze rekening is gewoon per internetbankieren te openen voor 25,- Ik vermoed dat de rabobank daarin de goedkoopste is.... toch wel belangrijk. En wat die middelrente betreft, dat klopt voor wat betreft de jaarlijkse rente, maar de eerste inleg kan vastgezet worden tegen een vaste rente. Heel lang is de rabo de hoogste aan bieder geweest, met 4% . Inmiddels is dat 3,5 %. Die toets is een wassen neus, het is een eitje om deze rekening te openen bij de rabo. En wie neemt er nou tussentijds op, dan hoef je het ook niet vast te zetten.
Bovendien heeft de rabobank zelfs 8 ! weken rentegarantie vanaf moment afsluiten. Logisch , want de woekeraars zijn niet snel van betalen, een understatement, heel traag dus op een uitzondering na.

reageer op karel klaas

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

17 april 2014 19:24:55

De Rabo heeft inmiddels 3 varianten. Uitgebreid, compact en geen advies. Alleen bestaande klanten met een rabo rekening kunnen afsluiten zonder advies. De kosten zijn dan 60 of 25 euro, afhankelijk van het product. In de praktijk wil de plaatselijke Rabo alleen klanten als ze totaal klant worden. We kregen dit regelmatig te horen van bezoekers van de website en hebben zelf ook een aantal rabobanken gebeld. Bestaande klanten, die weten wat ze willen kunnen het inderdaad goedkoop regelen bij de Rabo. Ze moeten zelf bepalen of ze het een interessant product vinden, daar is iedereen vrij in. Rente, voorwaarden, kosten en persoonlijke voorkeuren zijn hierbij belangrijk. Banken blijven continue hun tarieven en diensten aanpassen. Voor ons ook een uitdaging om dit up to date te houden. Men informeert ons hier niet over. De AFM controleert steeds beter of de bank alle kosten rekent die de bank echt maakt. Dus tarieven en dienstverleningen worden nogal eens aangepast.

karel klaas

16 april 2014 11:36:39

wat ik nou eens zou willen weten is wat het gemiddelde verlies is van een woekerpolis, of het gemiddelde eindresultaat, want niet alle woekerpolissen eindigen met verlies, vaak de koopsompolissen niet, minder kosten.

reageer op karel klaas

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

16 april 2014 20:25:03

Geachte heer Klaas,
Deze vragen leven bij ons ook maar die krijgen we niet beantwoordt van de verzekeraars. Het gemiddelde zegt ook niet zoveel. Er zijn polissen met een paar duizend euro verlies maar we spreken ook mensen die met grote polissen voor tienduizenden euro's het schip zijn ingegaan.
Koopsommen zijn veelal op garantietarieven gebaseerd en daardoor minder of niet gevoelig voor slechte rendementen op de beurs. Verder waren de kosten lager.

reageer op Jeroen Wolfsen

Marianne

5 april 2015 18:05:32

Heb advies gevraagd voor het afsluiten van een leefrenterekening na banksparen.
Toen ik geld kwam brengen was alles ok, nu na jaren van bijna geen rente mocht ik 2 jaar geleden 550,00 euro en nu maar liefst 895,00 betalen voor advies. Dit terwijl ik al meer dan 40 jaar (ik dacht) klant te zijn bij ABN.
Vraag me voortaan echt af wie aanbieder is en klant, zo voel ik het niet meer bij deze bank. Verschrikkelijk wat een achteruitgang van service.
Hebben we zo lang gespaard, alle rekeningen bij deze bank en nu mogen we gaan betalen voor alles wat aangepast moet worden. Bedankt Hr. Dijselbloem en Zalm.
Dit noemen ze nou echt normen en waarden...terwijl ik toch steeds heb gedacht dat dat iets anders was.

reageer op Marianne

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

7 april 2015 6:33:15

Beste Marianne,
Ik me uw gevoel helemaal voorstellen. Had u Moneywise maar eerder ontdekt want dan had u waarschijnlijk een hogre uitkering kunnen regelen dan bij de ABN AMRO maar in ieder geval tegebn lagere kosten. U bent dan klaar voor € 165 in plaats van € € 895!
Jeroen Wolfsen FFP

reageer op Jeroen Wolfsen

peter van schilt

8 september 2016 11:39:20

Ook ik wil mijn ASR woeker lijfrente/spaarloonpolis omzetten naar banksparen, zonder advies bedragen de eenmalige kosten dan 99 euro voor het omzetten en afsluiten van de bankspaarrekening.
Ben nog met de club (ASR) in onderhandeling daar ik van mening ben dat het omzetten van een woekerpolisproduct naar een andere vorm van sparen of verzekeringsproduct voor de klant gratis zou moeten zijn, indien ondergebracht bij dezelfde maatschappij, volgens mij zijn daar ook afspraken over gemaakt, met verz maatschappijen en ministerie van financiën.

reageer op peter van schilt

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

8 september 2016 15:08:05

Peter, ASR heeft volgens mij inderdaad een product dat ze gebruiken om woekerpolissen om te zetten naar lagere kosten. Dat zou je inderdaad moeten kunnen omzetten zonder kosten, lijkt mij.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

peter van schilt

8 september 2016 12:13:57

Ik mis toch wel het e.e.a of ik heb er overheen gelezen: Indien sprake is van een 0ud regime lijfrente / spaarloonpolis met lijfrente clausule dan kan je de opgebouwde waarde tot en met 31-12-2005 gebruiken als overbruggingslijfrente.
In mijn geval:
AOW datum 25-08-2023.
1e Waarde Lijfrentepolis ASR € 18.000 per 1-9-2016
Opbouwwaarde t/m 31.12.2005 € 6.000,--
2e lijfrente polis Reaal met winst uitkering, verwachte waarde per 01-08-2021
Gezien de winstuitkering is het verstandig deze door te late lopen tot einddatum 01-08-2021.
Wat ik nu zou willen doen is;
Lijfrentepolis ASR omzetten naar bankspaarproduct, vastzetten vanaf 20-09-2016 tot 01-08-2021.
Eindsaldo per 01-08-2021 aanvullen met de waarde van de Reaalpolis en weer vastzetten tot en met 01-08-2023, Opgebouwde waarde van 6000,-- hier aan onttrekken.
Van de 6000 euro (opbouw tot 2006) gebruiken als overbruggingslijfrente van 65 tot 67 jaar.
Eindsaldo van de ASR + REaal polis samen, vanaf 67 jaar in 5 jaar maandelijks laten uitkeren. (lijfrente aankopen).

reageer op peter van schilt

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

8 september 2016 15:05:47

Peter,
Je mag de hele waarde gebruiken mits je na 2006 geen premie meer hebt ingelegd. Heb je wel ingelegd dan mag je alleen de waarde op 31.12.2005 gebruiken.
Voor de rest klopt je plan en is het mogelijk om het op die manier te doen. WE helpen je daar graag mee. Op onze site kun je dit allemaal berekenen en banksparen en lijfrente vergelijken
Als je hierover vragen hebt, bel ons gerust!
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

peter van schilt

13 november 2016 15:12:29

Hoi Jeroen.
We zijn er nog niet helemaal uit, maar zijn er bijna. Kijkend naar datgene wat we op 8 september 2016 hebben gemaild met elkaar is er wellicht nog een optie.
De 6000 van ASR is de opbouw tot 2006 dus mag geheel gebruikt worden als overbrugging.
De 6000 van Reaal is van een polis die premievrij is, zelf inleggen is na 2006 NIET meer gebeurd, wel is er tot en met juli 2012 winstbijschrijving.
De vraag is derhalve, mag de polis van REaal op de einddatum 1-8-2021 in zijn geheel als overbruggings lijfrente worden ingezet, of moet ik het deel van de winstbijschrijving vanaf 2006 er uit halen en daarmee een nieuwe lijfrente aankopen. De waarde van de polis ex. winst is 4.679,-- het bedrag van de winstspaarrekening hiervan is per 1-8-2016 1.052,-- Winstbijschrijving per jaar is ongeveer 40 euro.
De waarde per 1-8-2021 ligt dus op ongeveer 4679 + 1251 winst is 5930,-- naar verwachting.
Vast dank weer voor je bericht

reageer op peter van schilt

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

14 november 2016 9:10:02

Peter,
Bepalend is of je na 2006 nog premie hebt ingelegd. Als dat niet het geval is mag je de waarde op 31-12-2005 en de volledige winstbijschrijving gebruiken voor een overbruggingslijfrente . Met andere woorden je mag dan de volledige waarde van dit moment gebruiken.
Jeroen Wolfsen

peter van schilt

13 november 2016 15:15:02

NB. ter aanvulling.
Winstbijschrijving Reaal tot 1-8-2005 = 529 euro geweest

reageer op peter van schilt

peter van schilt

14 november 2016 9:46:03

Grandioos bedankt voor je snelle reactie

reageer op peter van schilt

Harry

17 oktober 2016 13:35:18

Na 3 jaar op rij negatief resultaat waarbij zelfs de inleg verdampte wil ik mijn ASR lijfrente (voorheen Falcon Leven) omzetten naar een Extra Pensioen Sparen van Centraal Beheer. Deze laatste omdat deze een hogere rente geeft dan andere maatschappijen. Ik heb een telefoongesprek gepland op 31 oktober. Dat advies gesprek samen met openen rekening gaat 329 Eu kosten hetgeen ik wel erg veel vind. Execution Only vind ik "eng". Wat is uw advies of kunt u mij adviseren? En kan ik nog onder de afspraak bij CB uit?

reageer op Harry

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

17 oktober 2016 15:04:28

Beste Harry,
Uiteraard zit je nog niet aan de advieskosten van € 329 euro van Centraal Beheer vast want je hebt nog geen advies van ze gehad alleen maar een afspraak ingepland. In alle eerlijkheid is het ook helemaal niet nodig om hiervoor advieskosten te rekenen want ze kunnen je concreet eigenlijk niks adviseren. Zodra je de keuze hebt gemaakt om niet meer te willen beleggen in een woekerpolis heb je eigenlijk niet veel keuze en kom je uit bij het product banksparen. De voordelen van banksparen zijn dat het een helder en simpel product is, je kan kiezen uit een vaste rente voor meerdere jaren of een variabele rente. Verder is er geen verlies bij overlijden, het geld gaat altijd naar je erfgenamen en je loopt geen risico bij faillissement van de bank.
Je spaart in principe door tot leeftijd 65 of AOW leeftijd. Eerder opnemen kan wel maar is vaak niet heel interessant. Als je dat wel wil, dan leg ik je graag uit wat dan de mogelijkheden en spelregels zijn. Als het de bedoeling is om het geld pas op te nemen vanaf 65 jaar of je AOW leeftijd dan kies je dus voor een banksparen opbouwrekening. Daar zet je geld op door de oude verzekeraar een brief te sturen en ze opdracht te geven de Falcon polis stop te zetten en het geld over te maken naar je bankspaarrekening. Dat gaat fiscaal geruisloos, zoals dat heet. We werken bij Moneywise wel op basis van execution only. Simpelweg omdat dit de goedkoopste manier is om je als klant te helpen. We geven dus geen compleet advies maar dat hoeft ook niet in een situatie als die van jou. Wat we wel doen is al je vragen beantwoorden en je de mogelijkheid geven om alle producten te vergelijken. Pop die manier kun je de goeder keuze maken. En dan open je voor slechts € 149 een rekening bij ons en zorgen we er ook samen voor dat alles goed verloopt en je geld zonder problemen overgaat van ASR naar een andere bank. Meer dan 10.000 klanten gingen je voor en geloof me het is niet 'eng of spannend'
Dus als je vragen hebt, bel of mail ons dan gerust. We leggen je alles graag uit en zorgen ervoor dat je de beste keuze kan maken.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Daan

22 oktober 2016 12:44:11

Ik heb ooit 2 lijfrentepolissen afgesloten. Zijn een voorzetsel van het oude premiesparen en spaarloonsparen.( 2 werkgevers ) Maar twijfel of voortzetten handige is. Misschien 1 of beide overzetten naar banksparen? Heb zelf geen verstand van financiële zaken en advieseurs praten er makkelijk over. Zelfs het soort polis vindt ik lastig te achterhalen. Aegon polis heet "fundplan" en NN polis heet "verzekerd beleggen"(??) Ga misschien samenwonen en dan vind ik het een prettig idee dat er evt geld is voor haar mocht mij iets overkomen. Hebben jullie een advies, kunnen jullie iets voor mij betekenen?
M.vr.gr. Daan.

reageer op Daan

Jochem Kessens
Productexpert
Tel: 085-760 7600

22 oktober 2016 15:38:09

Beste Daan,
Dit soort zaken zijn voor veel mensen ingewikkeld. Als je een kopie van de polissen naar ons opstuurt kunnen we kijken wat voor polissen het zijn. Ook kunnen we dan kort aangeven wat de mogelijkheden zijn. Als je de polissen omzet in banksparen kunnen we je ook helpen. Je kunt een kopie van de polissen sturen naar info@moneywise.nl Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens

reageer op Jochem Kessens

Herrie

24 december 2016 20:50:50

Citaat van hierboven: Daarnaast is de rente bij ABN AMRO laag. Als u bijvoorbeeld € 30.000 in 10 jaar laat uitkeren ontvang u via Moneywise.nl van ASR maandelijks € 217 netto en bij ABN AMRO slechts € 209. Een verschil van € 8 per maand gedurende 10 jaar.
Nu snap ik het niet meer en daarbij gaat het om de phrase: "via Moneywise.nl". Betekent dat jullie uitkeringen doen? Jullie zitten daartussen?

reageer op Herrie

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

27 december 2016 8:40:31

Beste Herrie,
Moneywise is een vergelijkingssite waarop je financiële producten kunt vergelijken en als je wilt ook afsluiten. We zijn bemiddelaar en helpen jouw als klant dus bij het afsluiten maar er gaat geen geld van klanten door onze handen of over onze rekeningen.
In jouw geval is een andere bank dus beter en die bank doet dan ook de uitkeringen.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons