Moneywise.nl » Weblog » Woekerpolis » Een woekerpolis, hoe kom je er vanaf?

Een woekerpolis, hoe kom je er vanaf?

vrijdag 28 februari 2014 om 19:13:23 Jeroen Wolfsen 4 reacties
woekerpolisEen woekerpolis oversluiten, hoe werkt dat eigenlijk.

Er zijn nog steeds honderdduizenden mensen met een woekerpolis.  Maar er blijken maar weinig mensen actie te ondernemen om van hun woekerpolis af te komen.  Hoe kan dat toch? Hoe komt het dat mensen weten dat ze een polis hebben die geld kost in plaats van oplevert maar toch niet aan de slag gaan om dit probleem op te lossen?

Voor veel mensen blijkt de woekerpolis iets te zijn waar ze liever niet over nadenken. Ze weten niet hoe ze het op moeten lossen en ze vertrouwen eigenlijk ook verzekeraars, banken en adviseurs niet meer. Men is bang om weer een verkeerde keuze te maken en doet daarom dan maar niks. En dat is zonde.

Terwijl het heel simpel kan zijn om van uw woekerpolis af te komen. Hierbij enkele tips waarmee u als consument zelf de eerste stappen kunt zetten.

Allereerst: schakel de oude adviseur of verzekeraar in.
Geef aan dat u een gratis hersteladvies verwacht.  De oude adviseur is verplicht om u te helpen en mag u hiervoor geen kosten in rekening brengen.  Er zijn zeker adviseurs die dit heel goed doen voor hun klanten maar we krijgen ook veel signalen dat consumenten helemaal niet goed of gratis geholpen worden. En veel consumenten willen helemaal geen zaken meer doen met de oude adviseur of de adviseur is simpelweg spoorloos verdwenen.

Wat kunt u als consument zelf doen?

Zoek uit wat de fiscale spelregels voor u polis zijn. We onderscheiden 3 soorten :

-De belastingvrije polis;
-De polis die gekoppeld is aan de hypotheek  (de verpande polis);
-De lijfrente polis.

Als het niet duidelijk is wat voor soort polis u heeft, bel dan gewoon met de verzekeraar en wat voor soort polis het is.

De belastingvrije polis
De belastingvrije polis werd verkocht onder het mom van extra sparen voor leuke dingen voor later. Na 15 of 20 zou u een belastingvrije uitkering ontvangen waarmee u kon doen wat u wou. Is de polis ingegaan na 14-09-1999 dan is er eigenlijk geen enkel belastingvoordeel op deze polis. De waarde valt altijd in box 3 als spaargeld en er is dan ook geen enkele fiscale reden te bedenken waarom het voordelig zou zijn dat u via deze polis spaart of belegt. Het is absoluut niet verplicht om de premie voor deze polis door te betalen en afkopen is altijd mogelijk.

Is de polis van voor 14-09-1999 dan betaalt u alleen belasting over de afkoopwaarde als deze hoger is dan de ingelegde premie. Omdat er bij veel woekerpolis minder waarde in de pot zit dan dat er aan premie is betaald, kan men deze dus zonder belastingnadeel afkopen. Het geld uit de polis kunt u dan gewoon op uw spaarrekening zetten. Of je hypotheek mee aflossen.

Begin met het opvragen van de waarde van de polis. Dat kan heel simpel door een briefje naar de verzekeraar te sturen. Kijk hoeveel er in de polis als waarde is en vergelijk dat met de beloofde eindopbrengst.

Op moneywise.nl staat een woekerpolis-check  die dit inzichtelijk voor u maakt.

Een polis die verpand is aan de hypotheek
Dit is een ingewikkelder verhaal waarbij u niet zomaar de polis kan afkopen en de waarde op uw privé rekening kunt laten storten. Omdat de polis is gekoppeld aan de hypotheek is de bank eigenlijk een beetje de eigenaar van de polis geworden en kunt u niks doen zonder de goedkeuring van de bank. Het probleem met deze polis is dat door de hoge premie voor een overlijdensdekking, de hoge kosten en de lage beleggingsrendementen u nooit voldoende bij elkaar spaart om uw hypotheekschuld af te lossen. Om toch een flink bedrag aan het eind van de looptijd van de hypotheek af te kunnen lossen is het absoluut noodzakelijk dat u deze polis aanpakt. In veel gevallen ziet de oplossing er als volgt uit: Sluit een nieuwe losse overlijdensverzekering af. De premies voor deze verzekeringen zijn de afgelopen jaren tot 70% in prijs gedaald. In bijna alle gevallen kan dat goedkoper. De waarde die nu in de polis zit wordt afgekocht en afgelost op de hypotheek schuld. En de premie die u vroeger aan deze polis betaalde wordt gebruikt voor ouderwetse maandelijkse aflossingen van de hypotheekschuld. In veel gevallen zal het maandbedrag omhoog gaan. Hou dus rekening met stijgende maandlasten. Maar in tegenstelling tot de huidige situatie met een woekerpolis bent u dan na een aantal jaren wel uw hypotheekschuld of een groot deel daarvan kwijt.  En dat is een heel verschil met de bodemloze put van de huidige woekerpolis.

Doe de woekerpolis check of lees over de hypotheek onder water.

De lijfrentepolis
Veel mensen zijn gaan sparen of beleggen in een lijfrenteverzekering om een aanvulling op het pensioen te regelen.  In bijna alle gevallen zijn dit ook woekerpolissen en is het de moeite waar om deze om  te zetten naar een veel interessantere vorm: Banksparen.

U opent een lijfrente bankspaarrekening, koopt de polis bij de verzekeraar af en laat het geld rechtstreeks van de oude verzekeraar naar de nieuwe bank overboeken. Dit gebeurt dan helemaal fiscaal geruisloos. Uw geld gaat van het ene lijfrenteproduct naar het andere en de fiscus vindt dat helemaal prima. De fiscus komt bij een lijfrente pas om de hoek kijken als u 65 bent en begint met maandelijkse uitkeringen. Omdat u de inleg op zo’n lijfrente polis of lijfrente bankspaarrekening mag aftrekken van uw belastbare inkomen, gaat men op pensioenleeftijd belasting heffen over de uitkeringen.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van woekerpolis.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

john

28 april 2016 21:25:54

ik heb een verpande beleggingsverzekering lopen die ik graag wil omzetten in een annuïteitenhypotheek, hierdoor is het risico voor de bank nihil geworden, de waarde wil ik gebruiken om ook de rente mee af te kopen, is nu lekker laag, en om de kosten te betalen voor de omzetting. mijn vraag is, heeft de bank een rede om te weigeren en mogen ze dat. en moet ik de waarde in mijn hypotheek stoppen. mijn tussen persoon zegt niet dat wel kan, maar ook niet dat het niet gaat, en laat het in het midden en zegt dat ik maar moet aflossen, maar vertrouwen is niet zo groot in hem, moet immers weer een paar honderd euro betalen om mijn ingelegde geld niet verloren te laten gaan, zoals het nu gaat.

reageer op john

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

29 april 2016 9:12:09

Het verschilt per bank of u de afkoopwaarde kunt gebruiken voor het betalen van de boeterente of dat de bank eist dat deze wordt afgelost. Als u aan ons doorgeeft bij welke bank uw hypotheek loopt en waar uw polis loopt kunnen wij dat zo even navragen en uitzoeken. Dat doen we vrijblijvend.
Vervolgens kunnen wij u helpen bij het omzetten van de hypotheek van een leven deel naar een annuïteiten deel. Hierbij kijken we ook of dat kan met uw polis want soms is er sprake van een zogenaamd belast intrestbestanddeel. Afkopen kan dan onvoordelig zijn, ook zal de bank waarschijnlijk een nieuwe overlijdensverzekering eisen. Die moet u dan ook afsluiten. Tot slot moet de boeterente berekening gecontroleerd worden.
Uiteindelijk moet er een omzettingsofferte komen met de juiste uitgangspunten. We vragen eenmalig € 450,- voor dit hele verhaal inclusief een nieuwe overlijdensverzekering.
Maar het begint dus met een vrijblijvende inventarisatie van de mogelijkheden. Neemt u gerust contact met ons op om dit te bespreken, 085-7607610.
Met vriendelijke groet
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

john

29 april 2016 19:01:53

bedankt voor je snelle reaktie Jeroen,
mijn hypotheek loopt bij bnp Paribas en de verzekering bij pnb Paribas cardif. de verzekering is een beleggingsverzekering, kapitaalverzekering box 3. de verzekering is gestart in 2004, inleg 125 euro per maand en de afkoopwaarde is 10.437,94 per 31-12-2015. mocht u nog meer gegevens willen hebben, dan hoor ik graag van u. Mocht het u lukken om de polis af te kopen, op welke manier dan ook, dan laat ik u graag regelen, ik hoor graag van u. al vast bedankt voor uw moeite.
mvg
john

reageer op john

Gert

30 juli 2016 8:01:04

Ook ik wil een aan een hypotheekgever verpande woekerpolis opgeheven zien te krijgen. Graag nader contact.

reageer op Gert
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons