Moneywise.nl » Weblog » Pensioen » Wachten op hogere rente voor vrijkomend pensioen of lijfrente?

Wachten op hogere rente voor vrijkomend pensioen of lijfrente?

maandag 21 januari 2019 om 12:29:50 Jeroen Wolfsen 10 reacties
vp knipselDe rente staat laag. Dat is goed nieuws als je een hypotheek moet afsluiten maar slecht nieuws als je lijfrente of pensioen vrijkomt. Hoe zorg je er nu voor dat je een zo hoog mogelijke uitkering krijgt voor je vrijkomende lijfrente of pensioenkapitaal? Moneywise geeft je een aantal tips om je lijfrente of pensioen om te zetten in een zo hoog mogelijke uitkering.

Lijfrente of pensioen uitstellen
Als je polis vrijkomt is het niet verplicht om meteen een uitkering aan te kopen. Er is echter wel een verschil in de spelregels voor pensioen en lijfrente. En daarmee is er ook verschil in de mogelijkheden.

Uitstellen op basis van wettelijke termijn
Als je polis vrijkomt hoeft er dus niet meteen een uitkering geregeld te worden. Je hebt hier even de tijd voor. Dat noemt men de wettelijke termijn. Koop je later dan deze wettelijke termijn een uitkering aan dan ziet de fiscus dit als afkoop. Het vrijkomende bedrag wordt dan maximaal tegen 51,75% belast. En als 'kers op de taart' komt er nog een boete van 20% bovenop in de vorm van revisierente. Je bent dan bijna 72% van je pensioen- of lijfrentekapitaal kwijt.
De wettelijke termijn voor een pensioenpolis is 6 maanden. Voor een lijfrente is dit het jaar van vrijkomen plus 1 jaar. Komt je lijfrentepolis in 2018 vrij, dan moet je voor 31-12-2019 een uitkering starten.

Geld staat renteloos bij verzekeraar.
Al die tijd dat je niet reageert, staat het geld renteloos bij de huidige verzekeraar. Wachten kost dus geld. En ondertussen moet je maar hopen dat de rente stijgt. En wat nu als de rente in de tussentijd niet stijgt maar daalt?
En natuurlijk is het alleen maar verstandig om zo lang te wachten als je het geld in die periode niet nodig hebt.

Verwacht niet teveel van een rentestijging
Het klinkt logisch. Wachten op een hogere rente zodat je een hogere uitkering krijgt. Maar hoeveel scheelt het nu eigenlijk?
Ik zal een voorbeeld geven met een redelijk hoog bedrag: € 100.000. Als we uitgaan van 120 uitkeringen (10 jaar lang elke maand een uitkering) dan is de huidige rente (21-1-2019) 0,85%.
Laten we dat eens vergelijken met een rente van 1,85%.
Storting€ 100.000€ 100.000
Rente0,85%1,85%
Aantal uitkeringen120120
Uitkering per maand€ 869,40€ 912,74
Netto per maand€ 657,27€ 690,03
In 10 jaar tijd ontvang je netto iedere maand € 32,76 meer. Dat is een mooi bedrag 10 jaar lang. Maar hoe reëel is het dat de rente stijgt van 0,85% naar 1,85% in ongeveer een jaar? Dat is meer dan een verdubbeling van de huidige rente.
 
Een ander voorbeeld:
We gaan uit van € 40.000 die in 5 jaar wordt uitgekeerd. De huidige rente (21-1-2019) staat op 0,3%.
Stel dat de rente niet 0,3% zou zijn maar 0,6%, wat betekent dat voor de uitkering?
Storting€ 40.000€ 40.000
Rente0,30%0,60%
Aantal uitkeringen6060
Uitkering per maand€ 671,76€ 676,86
Netto per maand€ 507,85€ 511,70
Dat is nog geen € 4 per maand extra. Natuurlijk de moeite waard maar het is geen bedrag dat je leven zal veranderen.

Lijfrente parkeren op een opbouwrekening
In veel gevallen loont het om het geld niet renteloos te laten staan bij de huidige verzekeraar maar het tijdelijk te parkeren op een lijfrente bankspaarrekening. Daar kan het geld dan staan en ontvang je gewoon een rente. En je hoeft je geen zorgen te maken over de wettelijke termijn. Je hebt de vrijkomende lijfrente immers doorgestort op een andere lijfrente. Alleen keert deze nu nog niet uit en dat is gewoon fiscaal toegestaan. Je mag je lijfrente op deze manier uitstellen tot 5 jaar na het bereiken van de AOW leeftijd. Vervolgens kun je deze opbouwrekening omzetten naar een uitkeerrekening als je geld nodig hebt en de rente ook gestegen is.

Pensioen en lage rente
Je pensioen moet vrij snel ingaan na de einddatum van je pensioenpolis. De wettelijke termijn is maar 6 maanden en biedt niet veel kans op een hogere rente. Voorzetten bij een andere of dezelfde verzekeraar is eigenlijk niet mogelijk. Het is dus vaak een kwestie van de lage rente maar slikken. Toch zijn er tegenwoordig ook andere opties om meer uit je pensioen te halen. Doorbeleggen met je pensioen. Ook wel bekend als variabel pensioen.
Je koopt dan niet voor het hele vrijkomende pensioenkapitaal in één keer een levenslange uitkering aan tegen de huidige lage rente maar blijft doorbeleggen. Ieder jaar wordt een deel van het benodigde pensioen klaargezet om in 12 maanden uit te keren en de rest van het kapitaal kan een hoger rendement halen door de beleggingen. Ieder jaar wordt gekeken of het rendement hoog genoeg is om het hogere pensioen uit te keren. Je begint dus met een hogere uitkering en je loopt het risico dat de uitkering daalt. Dit is niet voor iedereen een geschikte regeling.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van pensioen.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Arend

28 januari 2019 14:40:21

Ik heb nog een levenslooptegoed en zit nu in de WW. Moet ik het levenslooptegoed opnemen voor mijn AOW-datum en welke gevolgen heeft dat voor de WW-uitkering?
Heeft u verder nog een advies t.a.v. het levenslooptegoed?
Alvast dank voor uw reactie!
Vriendelijke groet, Arend

reageer op Arend

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

28 januari 2019 14:46:50

Arend

Levensloop ie iets heel; anders dan Lijfrente, dius i moet je doorverwijzen: https://www.belastingdienst.nl/bibliotheek/handboeken/html/boeken/HL/thema_s-levensloopregeling.html


Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Hans

28 januari 2019 15:40:48

Mijn aow is op 23-2-2014 ingegaan. Mijn lijfrente is op 23-12-2018 vrijgekomen , voor wanneer moet ik een uitkering in laten gaan

reageer op Hans

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

28 januari 2019 15:59:47

Beste hans,
Uiterlijk in 2019 moet je lijfrente uitkering ingaan. Wacht niet tot jet eind van het jaar wanat je hebt ook nog te maken met de regels van banken. We zien ieder jaar in december weer klanten die nog een uitkering willen starten in december. Dat gaat niet lukken omdat A) het geld er dan op tijd moet zijn van de oude partij en B) de ingangsdatum waak de eerste van de volgende maand is.
Dus uiterlijk in oktober beginnen met het openen van een rekening. Je hoeft niet de eerste uitkering ook in 2019 te ontvangen. Je mag in oktober 2019 een rekening openen die eenmaal per jaar achteraf uitkeert. Je ontvangt dan je eerste uitkering pas in oktober 2020.
Hier kun je zien welke bank de hoogste uitkering biedt:
https://www.moneywise.nl/lijfrente/vrijkomende-lijfrente/
Succes,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Mieke Philips

28 januari 2019 16:54:52

Heb een recent vrijgevallen koopsompolis (oude regiem). Wil niet uit laten keren maar moet wel omdat deze polis maar bij één instantie te verlengen is. En bij 5 jaar verlengen zijn er wél kosten en geen rendement. Tja, die financiele wereld toch, telkens achteraf gedoe.

reageer op Mieke Philips

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

28 januari 2019 20:48:35

Beste Mieke,
De markt voor het doorstorten van oud regime is inderdaad erg klein en het rendement is niet om over naar huis te schrijven (nog voorzichtig uitgedrukt). Daarom is het ook belangrijk om je af te vragen of je het oude regime echt in stand wil houden. Dit artikel over oud regime kan je daar bij helpen.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Mieke Philips

28 januari 2019 23:02:01

Is er nog een mogelijkheid om de polis enkele jaren door te rollen, begunstigden te wijzigen en over enkele jaren (?) uit te laten keren aan 3 kleinkinderen welke nu 13jr, 10jr en 8jr zijn.

reageer op Mieke Philips

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

29 januari 2019 8:42:12

Mieke,
Bij Scildon kan je tot 85 jaar een polis voortzetten en bij Aegon tot 75 jaar. Aegon is een garantieverzekering waarbij je eigenlijk de gestorte koopsom terug krijgt en op dit moment nauwelijks of geen rendement ontvangt. Scildon is een polis waarbij je kan kiezen voor verschillende beleggingen. Met meer of minder risico. Het voordeel van Scildon is dat je daar dan ook de uitkeringen kan laten doen.
Neem maar even contact met ons op voor meer informatie: 085 7607600
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Jaap

28 maart 2019 10:13:56

Ik ga eind september met pensioen, ik ben dan 65,5 en mijn AOW gaat in op 1-12-2020. Ik heb een lijfrente bij Aegon, (nieuw regime, met maandelijkse inleg) die eind april vrijkomt. Ook heb ik een bankspaarrekening bij de RABO. Ik wil pas volgend jaar mijn lijfrente/bankspaar saldo periodiek laten uitbetalen vanwege de gewenste 5 jaar uitkeringsperiode. Kan ik mijn lijfrente polis tijdelijk op mijn bestaande bankrekening overzetten, of moet ik rekening houden met mijn jaarlijkse ruimte en bestedingsruimte?? De lijfrente is nu 55000 euro waard.

reageer op Jaap

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

29 maart 2019 9:01:43

Beste Jaap,
Je kunt heel eenvoudig het geld uit de Aegon polis overzetten naar de lopende lijfrente rekening bij Rabo. Dat gaat fiscaal geruisloos, dus zonder belastingtechnisch gedoe. Gewoon een verzoek aan Aegon om het geld over te maken naar je rabo lijfrenterekening. Daar verzamel je dus al je lijfrente kapitaal op en dat zet je dan op AOW leeftijd om naar de gewenste uitkering ( niet bij RABO want die rekent iedere maand € 2,50 aan kosten). Via onze lijfrentevergelijker kun je dan t.z.t. zien waar je de hoogste uitkering krijgt.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons