Wachten op hogere rente voor vrijkomend pensioen of lijfrente?

De rente staat laag. Dat is goed nieuws als je een hypotheek moet afsluiten maar slecht nieuws als je lijfrente of pensioen vrijkomt. Hoe zorg je er nu voor dat je een zo hoog mogelijke uitkering krijgt voor je vrijkomende lijfrente of pensioenkapitaal? Moneywise geeft je een aantal tips om je lijfrente of pensioen om te zetten in een zo hoog mogelijke uitkering.

Lijfrente of pensioen uitstellen Als je polis vrijkomt is het niet verplicht om meteen een uitkering aan te kopen. Er is echter wel een verschil in de spelregels voor pensioen en lijfrente. En daarmee is er ook verschil in de mogelijkheden.

Uitstellen op basis van wettelijke termijn Als je polis vrijkomt hoeft er dus niet meteen een uitkering geregeld te worden. Je hebt hier even de tijd voor. Dat noemt men de wettelijke termijn. Koop je later dan deze wettelijke termijn een uitkering aan dan ziet de fiscus dit als afkoop. Het vrijkomende bedrag wordt dan maximaal tegen 51,75% belast. En als 'kers op de taart' komt er nog een boete van 20% bovenop in de vorm van revisierente. Je bent dan bijna 72% van je pensioen- of lijfrentekapitaal kwijt.

De wettelijke termijn voor een pensioenpolis is 6 maanden. Voor een lijfrente is dit het jaar van vrijkomen plus 1 jaar. Komt je lijfrentepolis in 2018 vrij, dan moet je voor 31-12-2019 een uitkering starten.

Geld staat renteloos bij verzekeraar. Al die tijd dat je niet reageert, staat het geld renteloos bij de huidige verzekeraar. Wachten kost dus geld. En ondertussen moet je maar hopen dat de rente stijgt. En wat nu als de rente in de tussentijd niet stijgt maar daalt? En natuurlijk is het alleen maar verstandig om zo lang te wachten als je het geld in die periode niet nodig hebt.

Verwacht niet teveel van een rentestijging Het klinkt logisch. Wachten op een hogere rente zodat je een hogere uitkering krijgt. Maar hoeveel scheelt het nu eigenlijk?

Ik zal een voorbeeld geven met een redelijk hoog bedrag: € 100.000. Als we uitgaan van 120 uitkeringen (10 jaar lang elke maand een uitkering) dan is de huidige rente (21-1-2019) 0,85%. Laten we dat eens vergelijken met een rente van 1,85%.

In 10 jaar tijd ontvang je netto iedere maand € 32,76 meer. Dat is een mooi bedrag 10 jaar lang. Maar hoe reëel is het dat de rente stijgt van 0,85% naar 1,85% in ongeveer een jaar? Dat is meer dan een verdubbeling van de huidige rente.

Een ander voorbeeld:

We gaan uit van € 40.000 die in 5 jaar wordt uitgekeerd. De huidige rente (21-1-2019) staat op 0,3%. Stel dat de rente niet 0,3% zou zijn maar 0,6%, wat betekent dat voor de uitkering?

Dat is nog geen € 4 per maand extra. Natuurlijk de moeite waard maar het is geen bedrag dat je leven zal veranderen.

Lijfrente parkeren op een opbouwrekening In veel gevallen loont het om het geld niet renteloos te laten staan bij de huidige verzekeraar maar het tijdelijk te parkeren op een lijfrente bankspaarrekening. Daar kan het geld dan staan en ontvang je gewoon een rente. En je hoeft je geen zorgen te maken over de wettelijke termijn. Je hebt de vrijkomende lijfrente immers doorgestort op een andere lijfrente. Alleen keert deze nu nog niet uit en dat is gewoon fiscaal toegestaan. Je mag je lijfrente op deze manier uitstellen tot 5 jaar na het bereiken van de AOW leeftijd. Vervolgens kun je deze opbouwrekening omzetten naar een uitkeerrekening als je geld nodig hebt en de rente ook gestegen is.

Pensioen en lage rente Je pensioen moet vrij snel ingaan na de einddatum van je pensioenpolis. De wettelijke termijn is maar 6 maanden en biedt niet veel kans op een hogere rente. Voorzetten bij een andere of dezelfde verzekeraar is eigenlijk niet mogelijk. Het is dus vaak een kwestie van de lage rente maar slikken. Toch zijn er tegenwoordig ook andere opties om meer uit je pensioen te halen. Doorbeleggen met je pensioen. Ook wel bekend als variabel pensioen.

Je koopt dan niet voor het hele vrijkomende pensioenkapitaal in één keer een levenslange uitkering aan tegen de huidige lage rente maar blijft doorbeleggen. Ieder jaar wordt een deel van het benodigde pensioen klaargezet om in 12 maanden uit te keren en de rest van het kapitaal kan een hoger rendement halen door de beleggingen. Ieder jaar wordt gekeken of het rendement hoog genoeg is om het hogere pensioen uit te keren. Je begint dus met een hogere uitkering en je loopt het risico dat de uitkering daalt. Dit is niet voor iedereen een geschikte regeling.