Variabel pensioen vergelijken

Sinds eind 2016  is de Wet verbeterde premieregeling van kracht. Deze wet biedt de mogelijkheid om een hogere pensioenuitkering te ontvangen door te gaan beleggen met uw pensioenkapitaal.

Wat is doorbeleggen met pensioen?
Als u een pensioenverzekering via uw werkgever heeft lopen en binnenkort de pensioendatum bereikt, is dat goed nieuws. In plaats van een vaste lage pensioenuitkering aan te moeten kopen tegen de huidige lage rente is het nu mogelijk om een hoger variabel pensioen te ontvangen op basis van beleggingen.

Variabel pensioen
Als u kiest voor doorbeleggen, heeft u een variabel pensioen. De uitkering wordt ieder jaar aangepast aan de hand van het rendement van uw beleggingen. De uitkering kan dus omhoog of omlaag gaan. Dat is wel belangrijk om te realiseren.

Voor wie is doorbeleggen met pensioen geschikt?
De belangrijkste voorwaarde is dat u er geen probleem mee heeft dat uw pensioeninkomen kan schommelen. Als u daar zenuwachtig van wordt of slecht door slaapt, dan is doorbeleggen misschien geen verstandige keuze. Als u eigenlijk helemaal geen inkomensverlaging op kan vangen omdat u erg afhankelijk bent van uw pensioeninkomen, dan is het verstandiger dat u kiest voor een vast pensioen.

Gratis Ebook over variabel pensioen
In dit artikel kunt u veel lezen over het variabel pensioen. Maar wilt u meer weten belt u ons dan ( 085 7607600)  en download ons gratis ebook over variabel pensioen

Zelf bepalen hoeveel risico u loopt
U heeft zelf invloed op het risico dat u wilt lopen. U kunt namelijk bij een paar producten kiezen of uw voorzichtig, neutraal of offensief wil beleggen. Een combinatie van een variabel pensioen en een garantiepensioen is daarmee goed te maken. Op die manier kunt u een hoger pensioen krijgen en toch goed slapen omdat u weet dat u niet teveel risico loopt.

Welke verzekeraars bieden een variabele pensioenuitkering?
Via Moneywise kunt u bij drie pensioenverzekeraar een variabel pensioen afsluiten. Dat zijn Aegon, Allianz en Nationale Nederlanden.
Om maar met de deur in huis te vallen, de producten zijn eigenlijk moeilijk te vergelijken. Elke verzekeraar heeft zijn eigen specifieke voor- en nadelen. Aan de ene kant is het jammer dat ze op basis van cijfers (de hoogte van de pensioenuitkeringen) slecht te vergelijken zijn. Daar staat tegenover dat u de keuze heeft en op die manier een product kan kiezen dat het beste bij u past.

Hoe berekenen verzekeraars de hoogte van de uitkering bij doorbeleggen?
De hoogte van de uitkering is afhankelijk van een aantal factoren. We noemen de belangrijkste:

Rendement
Het rendement wordt bepaald door de samenstelling van de beleggingen. Een deel van het pensioenkapitaal wordt belegd in aandelen en een deel in obligaties. De rendementen waar de verzekeraars mee moeten rekenen, worden voorgeschreven door DNB. Bij aandelen mag er met een hoger rendement worden gerekend dan met obligaties. Een verzekeraar die veel in aandelen belegt kan dus een hogere pensioenuitkering als prognose geven. Maar u loopt wel meer risico.

Kosten
Verder zijn de kosten belangrijk. Het mag duidelijk zijn, hoe hoger de kosten, des te lager het rendement en daarmee de uitkeringen.

Sterftecijfers
Tot slot hebben de verwachte sterftecijfers veel invloed op de hoogte van de uitkeringen. Verzekeraars hebben allemaal hun eigen idee bij de gemiddelde levensverwachting van gepensioneerden.  Een lange levensverwachting betekent dat de pensioenpot over meer jaren moet worden uitgekeerd en dus lager zal zijn.

Hoe transparant en duidelijk de huidige producten ook zijn, het is erg moeilijk om dit precies na te rekenen.

Verzekeraars voor variabel pensioen vergelijken
Als we de verschillende verzekeraars op hoofdpunten vergelijken op basis van een voorbeeld pensioenkapitaal van € 100.000 heeft u snel een overzicht  van de voor- en nadelen per verzekeraar. Belangrijk hierbij is dat De Nederlandsche Bank verzekeraars voorschrijft met welke rendementen er gerekend moet worden. Hierbij maakt de DNB onderscheid tussen rendement op aandelen en obligaties. Verzekeraars kunnen dus niet zelf bepalen met welk rendement ze rekenen om u een hogere uitkering voor te spiegelen dan een concurrent.

Aegon variabel pensioen
Het variabel pensioen van Aegon is eigenlijk het meest offensieve product. U kunt bij Aegon alleen maar kiezen voor volledig doorbeleggen. Een deel van uw pensioen op basis van een garantie laten uitkeren is dus niet mogelijk, alles wordt belegd. En dat doet Aegon vrij offensief omdat men ongeveer 66% van het kapitaal belegt in aandelen. In het geval van een kapitaal van € 100.000 is dat dus € 66.000. Het restant van € 34.000 wordt vooral in obligaties belegt. Op papier ontvangt u bij Aegon daarom altijd de hoogste uitkering. Maar als het rendement tegenvalt, loopt u het meeste risico op een lagere uitkering. Aegon belegt in 3 huisfondsen. U blijft bij Aegon gedurende de gehele looptijd van de pensioenuitkering beleggen. Er wordt dus niet op latere leeftijd een vast pensioen uitgekeerd.

Kosten
De kosten zijn redelijk. Aegon rekent € 850 eenmalige poliskosten een jaarlijks € 82 aan uitkeringskosten. De doorlopende kosten voor het beleggen bedragen 0,44%.

Voordelen Aegon variabel pensioen
Kans op hoog rendement en redelijke kosten.

Nadelen Aegon variabel pensioen
Volledig doorbeleggen dus geen garantie mogelijk. Aegon belegt  66% in aandelen daarom veel risico.

Allianz Direct Ingaand Keuze Pensioen
Het variabele pensioen van Allianz biedt de mogelijkheid om vooraf zelf te bepalen hoeveel van uw pensioenkapitaal belegd moet worden en hoeveel u wilt uitkeren als vaste gegarandeerde uitkering. Binnen één polis heeft u de keuze uit:

100% beleggen
75% beleggen - 25% garantie
50% beleggen - 50% garantie
25% beleggen - 75% garantie
100% garantie

Hiermee kunt u uw pensioen afstemmen op uw situatie en het risico dat u wilt en kunt lopen. De keuze is eenmalig en kan gedurende de looptijd niet verandert worden.
Allianz belegt in 7 externe fondsen. Het deel dat belegd wordt is dus het deel dat een variabele uitkering oplevert. Ongeveer 31% van dat deel wordt belegd in aandelen. Het deel op basis van garantie is een 100% gegarandeerde uitkering die nooit verandert.

Stel dat u € 100.000 pensioenkapitaal verdeeld in 50% beleggen en 50% garantie,  dan wordt er dus met ongeveer € 15.000 belegd in aandelen ( 31% van € 50.000). De andere € 35.000 zit voornamelijk in obligaties en het restant van € 50.000 is gegarandeerd. Na 20 jaar worden de beleggingen verkocht en gaat u verder met een garantiekapitaal dat op dat moment wordt bepaald.

Kosten
Allianz kent de laagste kosten van de huidige 4 verzekeraars: de eenmalige poliskosten zijn € 275. De jaarlijkse kosten bij een maanduitkering bedragen € 65 en de beleggingskosten bedragen 0,43%.

Voordelen Allianz Direct Ingaand keuze pensioen
Keuze in garantie en beleggen, laagste kosten, 7 externe fondsen.

Nadelen Allianz Direct Ingaand keuze pensioen
Alleen op ingangsdatum kunt u de verhouding tussen beleggen en garantie kiezen.

Nationale Nederlanden variabel pensioen
Het variabele pensioen van Nationale Nederlanden is altijd een combinatie van beleggen en garantie. U kunt kiezen uit 5 risicoprofielen en kunt deze door de jaren heen ook aanpassen alleen maar de mogelijkheid om te beleggen. Bij het meest offensieve profiel is er 60% belegd en 40% garantie. NN belegt ongeveer 68% van uw pensioenkapitaal in aandelen, het restant wordt voornamelijk in obligaties belegd. NN heeft hiervoor 1 huisfonds.
Op 85 jarige leeftijd wordt er niks meer belegd en heeft u een gegarandeerde uitkering en dus zekerheid over uw pensioeninkomen.

Kosten
NN rekent hogere kosten dan de andere aanbieders. De eenmalige poliskosten bedragen afhankelijk van de hoogte van uw pensioenkapitaal tussen de € 2.350 emn € 2.500.
Daarnaast brengt NN 0,45% aan beleggingskosten in rekening.

Voordelen Nationale Nederlanden variabel pensioen
Het beleggingspensioen wordt automatisch omgezet in 20 jaar naar een garantiepensioen.
Het unieke van het variabele pensioen van Nationale Nederlanden is dat u jaarlijks kunt wijzigen van beleggingsprofiel. U kunt bijvoorbeeld van offensief naar defensief. Maar ook andersom. Een deel van de beleggingen worden dan verkocht en er wordt dan een nieuw gegarandeerd pensioen aangekocht tegen de rekenrente van dat moment.  Of andersom als u van defensief naar offensief gaat. U kunt dus gedurende de looptijd zelf invloed uitoefenen op het deel waarmee belegd wordt.

Nadelen Nationale Nederlanden variabel pensioen
Hoge kosten, geen volledig beleggen mogelijk, 1 intern fonds.

Variabel pensioen regelen via Moneywise
Alle 4 de verzekeraars hebben voor- en nadelen. Onderzoek goed wat het beste bij u past maar vooral hoeveel risico u wenst te lopen met uw pensioenuitkering.

De experts van Moneywise zijn goed op de hoogte van deze materie en kunnen uw vragen hierover altijd beantwoorden. Hierdoor bent u in staat om de juiste keuze te maken en de juiste offerte aan te vragen via Moneywise.nl tegen lage kosten.