Moneywise.nl » Weblog » Pensioen » Pensioen uitstellen, is dat verstandig?

Pensioen uitstellen, is dat verstandig?

maandag 15 februari 2021 om 18:04:32 Jeroen Wolfsen 2 reacties
pensioenDe afgelopen jaren is de pensioenleeftijd een aantal keren aangepast. Pensioenpolissen komen vrij op leeftijd 60, 62, 65, 68 of AOW leeftijd. Nu is het niet zo handig om allemaal verschillende potjes op verschillende momenten te ontvangen. En door de lage rente is de pensioenuitkering ook nog eens heel laag.
Is het verstandig om dan te wachten en pensioen uit te stellen als je het nog niet nodig hebt? Nee, dat is niet altijd verstandig. In dit artikel lees je waarom.

Pensioen uitstellen alleen bij de huidige verzekeraar.
Als je je pensioen wil uitstellen, dan kan dat alleen bij je huidige pensioenverzekeraar. Tenminste, als deze de mogelijkheid biedt want is sommige gevallen is verlengen of uitstellen niet mogelijk. En als men al wil verlengen, ontvang je geen of nauwelijks rendement. Shoppen voor meer rendement is er dus niet bij.

Wachten op hogere rente
We noemden het al even, de rente staat laag en een lage rekenrente betekent een lage pensioenuitkering. Als je nog een paar jaar kunt wachten op een hogere rente levert dat misschien een hoger pensioen op. Maar het is natuurlijk geen zekerheid dat de rente over een paar jaar hoger is. De rente kan nog steeds laag zijn of misschien zelfs lager.

Een hoger pensioen, maar niet meer pensioen
Misschien heb je geluk en kun je een hogere pensioenuitkering krijgen als de rente inderdaad gestegen is. Maar uitstellen van je pensioen betekent gewoon dat je minder uitkeringen gaat ontvangen. Je kunt je pensioenmoment wel uitstellen maar het moment waarop je komt te overlijden blijft hetzelfde. En hoe later je start met uitkeren hoe minder uitkeringen je gaat ontvangen.

Pensioen: binnen is binnen
Een rekenvoorbeeld maakt dit duidelijk:

Jan is 62 en zijn pensioenpolis komt vrij. Het pensioenkapitaal is € 200.000. Als Jan daar nu een levenslange uitkering voor aankoopt, ontvangt hij € 560 per maand voor de rest van zijn leven.
Maar Jan werkt nog en heeft zijn pensioen nog niet nodig. Hij vraagt aan zijn verzekeraar of het pensioen uitgesteld kan worden tot zijn AOW-leeftijd. Dat is mogelijk. Het kapitaal zal door de lage rente niet hard groeien. Laten we zeggen dat er op AOW-leeftijd  (67) € 202.000  beschikbaar komt. Voor een pensioenkapitaal van € 202.000 kan Jan op 67 -jarige leeftijd een levenslange uitkering van  € 675 aan kopen. Dat is meer dan de € 560 die hij kan ontvangen op leeftijd 62. Dus het lijkt slim om uit te stellen.

Maar laten we eens verder rekenen.
Jan kan zijn pensioenleeftijd wel uitstellen maar het moment waarop Jan komt te overlijden verandert daar niet door. Nu is dat natuurlijk een onzekere factor maar laten we nu eens stellen dat Jan op leeftijd 85 komt te overlijden.

Als Jan vanaf leeftijd 62 zijn pensioen laat uitkeren kan hij nog 23 jaar lang genieten van zijn € 560 per maand. In die 23 jaar ontvangt hij in totaal € 154.560.
Als Jan pas op zijn 67e begint met de uitkering van € 675 kan hij tot zijn 85e in totaal 18 jaar lang een uitkering ontvangen. In die 18 jaar ontvangt hij  € 145.800. En dat zo'n € 9.000 minder!
De uitkering van Jan moet stijgen naar € 715 om op zijn 85e net zoveel van zijn pensioenkapitaal te hebben ontvangen als vanaf leeftijd 62.

Wel rekening houden met het partnerpensioen
We hebben in dit voorbeeld gerekend met partnerpensioen. Dus als Jan komt te overlijden ontvangt zijn echtgenote (die dezelfde leeftijd heeft) partnerpensioen. Als zij veel ouder wordt dan Jan dan verandert het verhaal en kan het zijn dat er uiteindelijk meer uitgekeerd wordt. Alles is afhankelijk van de leeftijd die Jan of zijn vrouw zal bereiken.

Belastingtarief voor en na pensioen
Ook moet je rekening houden met het belastingtarief voor en na pensioen. Na pensioendatum betaalt Jan tot een totaal inkomen van € 35.942 slechts 19,2% aan inkomsten belasting. Ontvangt hij zijn pensioen voor de AOW-leeftijd dan is dat in ieder geval 37,1% of vanaf een inkomen van € 68.508 zelfs 49,5%.

Meer uit je pensioenkapitaal halen
Je ziet in dit voorbeeld dat Jan € 200.000 pensioenkapitaal heeft en dat hij blij mag zijn als hij op leeftijd 85 rond de € 150.000 daarvan heeft terug gezien. Jan moet dus best oud worden om te kunnen genieten van zijn volledige € 200.000. Als Jan meer uit zijn pensioenkapitaal wil halen heeft hij 2 mogelijkheden: Jan kan kiezen voor een hoog-laag pensioen of een variabel pensioen op basis van doorbeleggen. Op onze website kun je meer lezen over deze mogelijkheden.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van pensioen.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Alexander

17 februari 2021 23:53:22

Jeroen,
Ik heb een vergelijkbare situatie. Ik heb een pensioen bij ASR dat binnenkort vrijkomt maar ik ben dan 65 en wil/moet eigenlijk nog doorwerken. Als ik nu laat uitkeren heb ik het geld eigenlijk niet nodig. Maar verlengen levert me niks op. Uit laten keren dan maar?

reageer op Alexander

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

18 februari 2021 10:59:03

Beste Alexander,
De redenatie blijft dan inderdaad het zelfde als in het artikel. Je kunt het geld dan 2 jaar renteloos laten staan bij ASR maar je mist ook 2 jaar lang een uitkering. En uiteindelijk heb je dus minder van je pensioenkapitaal zelf ontvangen.
Maak gewoon eens een paar berekeningen op de site: Pensioen vergelijken. Doe dat een keer met je echte geboortedatum en maak je zelf een keer 2 jaar ouder. Dan zie je het verschil in uitkering.
Jeroen wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons
Contact
X
Vragen, of advies nodig?

Heb je een vraag of wil je graag advies? Neem contact met ons op. Onze medewerkers helpen je graag!

Bel ons
Vandaag open tot 17:00
Lijfrente & Pensioen 085-760 7600
Hypotheken 085-760 7610
Verzekeringen 085-760 7600
Mail ons
Je ontvangt reactie binnen 2 werkdagen
Lijfrente & Pensioen info@moneywise.nl
Verzekeringen info@moneywise.nl
App ons
Op werkdagen van 9:00 tot 17:00 online 06-835 45 662