Moneywise.nl » Weblog » Pensioen » Rente weer omlaag. Feest voor hypotheek, ellendig voor pensioen.

Rente weer omlaag. Feest voor hypotheek, ellendig voor pensioen.

donderdag 12 september 2019 om 22:45:43 Jeroen Wolfsen nog geen reacties
shutterstock_561808984De ECB heeft de rente weer verlaagd. De rente voor banken is al een tijd negatief en stond op min 0,4 procent. De rente daalt nu nog verder naar min 0,5 procent. En de rente blijft nog wel een tijdje laag want de ECB is ook weer begonnen met het opkopen van obligaties. De lage rente is goed nieuws voor mensen die een hypotheek moeten afsluiten. Het is slecht nieuws voor spaarders en zeer slecht nieuws voor gepensioneerden of mensen die op het punt staan om met pensioen te gaan.

Hypotheekrente lager en lager
Sta je op het punt een hypotheek af te sluiten. Gefeliciteerd! De hypotheekrente staat op een historisch dieptepunt en we zijn er waarschijnlijk nog niet. We zien bij Moneywise op dit moment dagelijks rentedalingen op alle rentevastperiodes. De laagste rente voor een hypotheek met NHG is op dit moment 1,7% voor 20 jaar vast! Dat is heel laag maar niet iedereen komt voor deze rente in aanmerking. Dit is een rente bij ABN AMRO voor een hypotheek met huisbankkorting en duurzaamheidskorting.  Maar er zijn meerdere banken met een rente tussen de 1,7% en 1,9% voor 20 jaar vast. Een paar maanden geleden waren dat nog de tarieven voor 10 jaar vast.

Spaarrente naar nul of negatief
Niet zo lang geleden was van Lanschot de eerste grote bank die een negatieve spaarrente introduceerde voor haar klanten. Weliswaar alleen voor klanten met een spaarsaldo van 2,5 miljoen euro of meer. Maar toch, het is een duidelijk signaal. De andere banken bieden nu nog een positieve rente aan maar een rente van 0,1% is natuurlijk geen feestje voor mensen met een goed gevulde spaarrekening.

De gevolgen van de lage rente voor ons pensioen
Steeds meer pensioenfondsen komen in de gevarenzone waarbij kortingen op de pensioen onvermijdelijk zijn. Op dit moment staan 2 grote pensioenfondsen (Metaal en Metaal-Electro) op het punt dat ze moeten gaan korten op de pensioenen. Het APB en Pensioenfonds Zorg en Welzijn moeten in 2020 gaan korten als ze ze niet boven de 100% dekking uit komen.

Pensioenpotten zitten vol
Gaat het zo slecht dan met de pensioenfondsen? Nou nee, eigenlijk niet. De Nederlandse pensioenfondsen zijn nog nooit zo rijk geweest. In totaal zit er 1600 miljard in de pot. Daar zit het probleem dus niet. En ze maken ondanks de lage rente ook nog gewoon rendement. Pensioenfondsen beleggen immers ook in aandelen en andere beleggingen. Maar dat is niet genoeg om de lage rente op te vangen.

De lage rekenrente is het probleem
Het probleem zit op de manier waarop pensioenfondsen verplicht moeten rekenen hoeveel buffer ze aan moeten houden. Ze mogen niet uitgaan van het rendement dat ze daadwerkelijk maken maar moeten rekenen met de rekenrente. En die is zo laag dat pensioenfondsen steeds meer in kas moeten hebben om op de lange termijn altijd de pensioenen uit te kunnen betalen. Het nieuwe pensioenakkoord gaat de pensioenfondsen wat lucht geven omdat de regels voor het bepalen van de dekkingsgraad iets soepeler worden. Zo daalt de minimale dekkingsgrens van 104% naar 100%. Hierdoor hoeven de pensioenfondsen minder buffer aan te houden.

Lage rente ook funest voor aankopen pensioenuitkering
Niet iedereen die pensioen ontvangt heeft te maken met een pensioenfonds. Honderdduizenden mensen bouwen pensioen op bij een verzekeraar. In veel gevallen gaat het dan om een pensioen op basis van beschikbare premie. Dat betekent dat de deelnemer zelf op pensioendatum moet shoppen met zijn vrijkomende pensioenkapitaal. Dat is de moeite waard want de verschillen per pensioenverzekeraar zijn best groot. Het vergelijken van pensioenuitkering is heel makkelijk met de online pensioenvergelijker van Moneywise. Door de lage rente zijn de uitkeringen van deze pensioenen ook steeds lager. En dat is slecht nieuws voor wie binnenkort met zijn pensioen moet gaan shoppen.

Variabel pensioen interessant alternatief voor pensioen bij lage rente
Er is een alternatief voor mensen die nu een pensioenuitkering aan moeten kopen. Het variabele pensioen. Bij een variabel pensioen wordt de uitkering voor het eerste jaar bepaald. Hiervoor is maar een klein deel van het pensioenkapitaal nodig. De rest van het pensioenkapitaal kan worden belegd. Hierdoor kan er een hoger rendement gehaald worden. En daarom is de uitkering bij een variabel pensioen in aanvang hoger. Jaarlijks wordt gekeken of het rendement voldoende is om de hoge uitkering vol te blijven houden. Afhankelijk van het gemaakte rendement kan de uitkering omhoog of omlaag gaan. De maandelijkse pensioenuitkering staat dus niet vast. Vandaar de term variabel pensioen. Deze vorm is niet voor iedereen geschikt. Het is belangrijk dat men niet in de problemen komt als de pensioenuitkering in een jaar een keer lager wordt.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van pensioen.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons