Moneywise.nl » Weblog » Pensioen » Pensioenknip als oplossing voor lage rentestand pensioenen

Pensioenknip als oplossing voor lage rentestand pensioenen

donderdag 18 juni 2015 om 07:32:24 Jeroen Wolfsen 2 reacties
vp knipselStaatssecretaris Jetta Klijnsma heeft aangegeven dat ze overweegt om de in 2014 afgeschafte pensioenknip weer opnieuw in te voeren. Ze ziet het als noodmaatregel, om mensen die nu verplicht een levenslang pensioen moeten aankopen, te beschermen tegen de lage rentestand.

Lage rentestand funest voor pensioenen
Als uw werkgever uw pensioen geregeld heeft via een beschikbare premieregeling moet u hiervoor zelf op pensioendatum een pensioenuitkering aankopen. Het goede nieuws is dat u hierbij mag shoppen, zodat u de verzekeraar met de hoogste uitkering kunt kiezen. Het slechte nieuws is dat de hoogte van de uitkering voor een groot deel bepaald wordt door de rentestand op het moment van aankoop. En bij een lage rentestand krijgt u een lage pensioenuitkering.

Levenslang pensioen verplicht volgens Pensioenwet
En van deze lage rentestand heeft u de rest van uw leven last, omdat u verplicht bent om op pensioendatum een levenslang pensioen aan te kopen. Daar valt nu eenmaal niet van af te wijken.

Pensioenknip als oplossing?
De nieuwe pensioenknip moet het mogelijk maken om in eerste instantie maar een klein deel van het beschikbare pensioenkapitaal te gebruiken om een uitkering gedurende 2 jaar aan te kopen. De gedachte is dan, dat de rest van het kapitaal na deze twee jaar gebruikt kan worden voor de aankoop van een levenslange uitkering. En met een beetje geluk staat de rente dan hoger en kan de gepensioneerde voor de rest van zijn leven een hogere uitkering aankopen. Het mag duidelijk zijn dat de noodmaatregel geen enkele garantie biedt, het is immers absoluut niet zeker dat de rente over twee jaar hoger zal zijn.

Gevaren pensioenknip
Al eerder kenden we de mogelijkheid van een pensioenknip. Deze is afgeschaft per 31 december 2013. De regeling bleek geen succes. Men kon een eerste uitkering aankopen voor 5 jaar en de rest van het geld laten staan. Minder dan 1% van de pensioengerechtigden maakte er gebruik van en degene die er gebruik van hebben gemaakt, hebben er alleen maar nadeel van ondervonden. De rente daalde in die jaren namelijk alleen maar verder, waardoor men uiteindelijk steeds minder pensioen kreeg.

Datzelfde risico loopt men nu ook weer. Hoe reëel is het dat de rente in de komende 2 jaar voldoende stijgt om weer een fatsoenlijke uitkering te krijgen? En er zijn nog een paar problemen waar men in Den Haag nog niet over heeft nagedacht.

Problemen bij pensioenverzekeraars
Ik voorzie drie problemen bij de uitvoering van het plan van staatssecretaris Klijnsma:

1. Verzekeraars zijn administratief niet klaar voor uitkeringen van 2 jaar
Pensioenen moeten worden aangekocht bij een verzekeraar. En er zijn steeds minder verzekeraars op de Nederlandse markt die nog een pensioenuitkering aanbieden. Via MoneyWise kunt u 7 pensioenverzekeraars vergelijken en dat is dan ongeveer de gehele Nederlandse markt. En geen enkele van deze verzekeraars is op dit moment in staat om een pensioenuitkering voor 2 jaar te regelen. Alle systemen zijn ingericht op levenslange uitkeringen. Ik vraag mij af of verzekeraars in staat zijn om pensioenuitkeringen van 2 jaar te regelen, en of zij daarop zitten te wachten.

2. Kosten pensioenverzekering
Daarnaast is het zo dat er kosten gemaakt worden voor het aanvragen en opmaken van een pensioenpolis. Men maakt ook kosten bij het uitkeren van de pensioenen. En rendement zal de verzekeraar niet of nauwelijks kunnen maken in deze twee jaar. De verzekeraar zal de kosten doorberekenen aan de klant. Ik verwacht dat de kosten zo zwaar zullen drukken op het rendement dat het simpelweg niet uitkan om dit te regelen. Het zal dus voor de verzekeraar niet interessant zijn en voor de klant al helemaal niet.

3. Pensioen voortzetten? Bij wie dan?
Zijn er al weinig verzekeraars waar je een pensioen kunt laten uitkeren, het vinden van een verzekeraar waar men nog twee jaar pensioen kan voortzetten is helemaal lastig. Er zijn nauwelijks nog verzekeraars die een voortzetting van pensioen aanbieden. En ook hier geldt dat de kosten zwaar zullen drukken op het rendement. Ik verwacht dat de klant minder terugkrijgt dan dat hij inlegt.

Pensioensparen betere oplossing
Uiteindelijk zal de tijdelijke pensioenknip weer verdwijnen in 2017. Dan moet de nieuwe Pensioenwet ingaan. Hoe deze eruit gaat zien, is nog afwachten. Ik hoop dat staatssecretaris Klijnsma hierbij de mogelijkheid van pensioensparen bij een bank ook als serieuze optie overweegt. Op die manier komen er naast de verzekeraars ook banken die pensioenproducten aan kunnen bieden en dat zal resulteren in meer concurrentie. En aangezien banksparen lagere kosten kent dan verzekeren, zal de consument daar zeker voordeel uit kunnen halen.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van pensioen.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

L.j.m.Ebus

1 november 2017 17:38:27

In 2013 gebruik gemaakt van de pensioenknip, 5 jaar tot 1-6-2018. In 2018 moet ik definitief levenslang aankopen. Door de wat verbeterde premieregeling van 1-9-2016 kan ik in 2018 opnieuw gaan shoppen. Kan ik in 2018 ook kiezen voor een hoog/laag constructie ? Een adviseur beweert van niet, ik heb in de wetgeving hierover niets kunnen vinden. Graag uw mening.

reageer op L.j.m.Ebus

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

2 november 2017 17:11:57

Geachte heer Ebus,
We hebben maar weer eens een rondje 'langs de velden' gedaan om te zien wat de verschillende verzekeraars zeggen. En dat is , waar ik al bang voor was, iedere keer weer een beetje anders.
Zwitserleven - shoppen ja - hoog laag ja - door beleggen ja
Allianz - shoppen ja - hoog laag nee - door beleggen ja
Aegon: - shoppen ja - hoog laag nee - door beleggen ja
Andere verzekeraars moesten er nog even over nadenken. Daar horen we nog van.....
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons