K
omt uw pensioenkapitaal vrij en moet u daar zelf een pensioen voor aankopen bij een verzekeraar? Dan is het dat nu niet het beste moment. Zeker niet als het vrijkomende pensioenkapitaal op basis van beleggingen is. Door de corona crisis kan uw pensioenkapitaal dan tussen de 10 tot 20% lager zijn. Maar dat is niet het enige probleem. De lage rente hakt er ook flink in en levert een fors lagere pensioenuitkering op. Wat kunt u doen om uw pensioen te redden en er toch nog zoveel mogelijk uit te slepen?
Meer uit uw pensioen halenEr zijn een aantal mogelijkheden om meer uit uw pensioen te halen. Al zijn die niet voor iedereen geschikt. Kijk dus goed welke optie bij u past, wat er mogelijk is en -zeker niet onbelangrijk- waar u zichzelf prettig bij voelt.
Pensioen uitstellenAfhankelijk van uw pensioenregeling en de situatie bij uw werkgever kan het mogelijk zijn om later met pensioen te gaan. Dat heeft een aantal voordelen. Uw inkomen loopt nog een tijdje door. Daarnaast bouwt u langer en daardoor iets meer pensioen op. In de tussentijd kan de aandelenbeurs zich wellicht herstellen en met een beetje geluk gaat ook de rente stijgen. Dit alles zou tot een hoger pensioen kunnen lijden. Maar let op: het kan net zo goed de andere kant op gaan. Herstel van de beurzen kan uitblijven en het kan zelfs slechter gaan. En of u lang wil en kan blijven doorwerken om te profiteren van een rentestijging is ook maar de vraag. Eigenlijk is dit vooral een optie als u veel plezier in uw werk hebt. De kans dat uw pensioen hoger wordt is aanwezig maar geen garantie.
Deeltijd pensioenEen andere optie is deeltijd pensioen. U werkt dan voor een deel door en voor een deel gaat uw pensioen vast in. Eigenlijk gelden hiervoor dezelfde voor - en nadelen als volledig uitstel van uw pensioen.
Wachten met het aankopen van uw pensioen
Als uw pensioen vrijkomt heeft u wettelijk gezien 6 maanden de tijd om een pensioenuitkering te starten. U hoeft dus niet meteen halsoverkop op pensioendatum al een uitkering te regelen. U kunt 6 maanden wachten en hopen op betere tijden. Maar let op. Dat geldt dus alleen voor de rekenrente waarop het pensioen op gebaseerd is. De hoogte van je pensioenkapitaal zal niet veranderen. Als uw pensioen op 1 mei vrijkomt wordt op dat moment het kapitaal bepaalt. Dan worden dus ook eventuele aandelen verkocht en is de waarde duidelijk. Wachten en hopen op een betere beurs en dus een hoger pensioenkapitaal werkt dus niet. Soms is er een mogelijkheid in de pensioenregeling om te wachten met de verkoop en het vrijkomen (expiratie) van het pensioenkapitaal. Overleg dat dus goed met de pensioenverzekeraar.
Kies voor een hoog-laag pensioenEen pensioenuitkering kan in de eerste 5 of 10 jaar een hoger bedrag uitkeren. Dat noemen we een
hoog-laag pensioen. U koopt dan nog steeds pensioen aan tegen de lage rekenrente van dit moment maar profiteert in uw jongere jaren van een hogere uitkering. De gedachte hierbij is eigenlijk: 'binnen is binnen'. U moet namelijk best oud worden om optimaal van uw pensioen te kunnen genieten en dat is nu eenmaal niet iedereen gegeven. Om toch zoveel van uw eigen geld te ontvangen kan een hoog laag pensioen dus een goede optie zijn.
Partnerpensioen uitruilenU kunt overwegen geen partnerpensioen aan te kopen. Dat levert u een hogere pensioenuitkering op. Het hangt een beetje van uw leeftijd af maar bent u beiden ongeveer even oud, dan levert het ongeveer 10% meer pensioen op zolang u leeft. Daar staat echter wel een duidelijk nadeel tegen over: als u komt te overlijden ontvangt uw partner geen partnerpensioen meer. Voorwaarde voor deze optie is dus dat het pensioen van uw partner en eventuele ander inkomen of vermogen voldoende is voor uw partner om op de gewenste voet verder te kunnen leven.
Kies voor een variabel pensioenSinds 2017 is het mogelijk om te kiezen voor een variabel pensioen. U koopt dat niet in één keer voor uw hele pensioenkapitaal een uitkering aan maar slechts voor het eerste jaar. De rest van uw pensioenkapitaal kan dan worden gebruikt om door te beleggen. Hiermee maakt u kans op een flink hoger pensioen. De uitkering uit een variabel pensioen kan zo'n 20% hoger zijn. Wel is uw pensioen in de jaren erna afhankelijk van het gemaakte rendement op uw aandelen. U loopt dus beleggingsrisico. In het licht van de huidige corona crisis en de flink gedaalde aandelenkoersen stapt u nu in tegen lagere beurskoersen dan eind 2019. U heeft uiteraard geen garantie dat de beurzen niet nog verder zullen dalen. Maar er is op termijn ook weer een reële kans op een stijging. Daar profiteert u dan van mee als u kiest voor een variabel pensioen. Wilt u niet teveel risico lopen dan is het goed om te weten dat u ook kunt kiezen voor een combinatie van een variabel en een vast pensioen. Dat kan in één product. Zo houdt u de kosten laag. Vergelijk de verschillende aanbieders voor een
variabel pensioen op Moneywise.nl