De komende jaren wordt er een compleet nieuw pensioenstelsel ingevoerd. Tenminste, dat is het plan, het moet nog door de Eerste Kamer. Maar inmiddels is er al zoveel jaren en gewerkt dat het er op lijkt dat de nieuwe wet aangenomen zal worden, ondanks dat er van diverse kanten nog steeds grote bezwaren worden geuit.
De nieuwe pensioenwet heeft grote gevolgen voor nieuwe maar ook bestaande pensioenuitkeringen.
Er is nog heel veel onduidelijk maar in dit artikel proberen we antwoord te geven op de vraag: Hoe hoog wordt mijn pensioen als de nieuwe pensioen wet ingaat?
Wat is het belangrijkste verschil voor uw pensioen als de nieuwe pensioenwet ingaat?
Veel werknemers die nu een pensioen hebben bij een pensioenfonds of een pensioenverzekeraar hebben een pensioen met een vaste uitkering. We noemen dat een salarisdiensttijdregeling. De werknemer of gepensioneerde heeft een vast pensioen en weet precies welk bedrag hij iedere maand gaat krijgen voor de rest van zijn leven. Hoeveel geld het pensioenfonds nodig heeft omdat aan hem te kunnen betalen is een probleem voor het pensioenfonds. Het pensioenfonds moet zorgen dat er voldoende pensioenkapitaal beschikbaar is om het maandelijkse pensioen altijd uit te kunnen betalen.
Persoonlijke pensioenpot
Als de nieuwe pensioenwet is ingegaan wordt deze vaste uitkering omgezet naar een persoonlijk pensioenpot. Dat omzetten wordt invaren genoemd.
En daar zit de grote uitdaging voor alle pensioenfondsen: is men in staat om de huidige vast pensioenuitkering op de juiste manier om te rekenen naar zo’n persoonlijke pensioenpot?
De volgende stap is dat men als deelnemer aan de pensioenregeling met die pensioenpot zelf een pensioen moet aankopen. En dan pas blijkt of het pensioenkapitaal dat voor de betreffende deelnemer is ingevaren voldoende is om de gewenste pensioenuitkering aan te kopen.
En het laatste maar zeker niet onbelangrijke punt. De pensioenuitkering die men krijgt staat niet vast maar is variabel. Gaat het goed met de economie dan stijgt het pensioen. Maar in slechte tijden zal het pensioen dalen.
Indicatie pensioen volgens nieuwe pensioenwet
De grote vraag voor veel mensen is: Hoeveel pensioen krijg is dan straks? Tot nu toe heeft geen enkel pensioenfonds haar deelnemer laten weten hoe hoog die pensioenpot wordt en hoe hoog het jaarlijkse pensioen zal worden. Niet vreemd, de wet is immers nog niet aangenomen. Het is dus afwachten voor mensen die met pensioen moeten gaan of al met pensioen zijn gegaan.
Daarom ben ik maar eens aan het rekenen gegaan om te zien wat er verandert aan een pensioenuitkering voor iemand die nu al pensioen ontvangt. Op de site van Moneywise vindt een handige tool voor het berekenen van een pensioenuitkering.
Voorbeeld: Jan is inmiddels is inmiddels 70 jaar en geniet samen met zijn vrouw van 68 van zijn pensioen. Ieder maand ontvangt Jan naast zijn AOW een pensioenuitkering van € 1.000 bruto. Die uitkering staat vast. Als we uitgaan van de tarieven die pensioenverzekeraars nu gebruiken, zou Jan een pensioenkapitaal van € 191.000 moeten hebben. Zijn levenslange uitkering moet dus worden omgezet naar een persoonlijke pensioenpot van € 191.000. Dat noemen we het invaren.
Vervolgens kunnen we een berekening maken hoe hoog de maandelijkse pensioenuitkering kan worden als Jan nu voor de rest van zijn leven een variabel pensioen zou ontvangen op basis van de beschikbare pensioenpot van € 191.000.
Met € 191.000 kan Jan een variabele pensioenuitkering krijgen die start met € 1.141 bruto per maand. Dat is fors meer dan zijn huidige vast pensioen. Maar zoals gezegd, de hoogte van zijn pensioenuitkering kan veranderen. Na 10 jaar kan de uitkering variëren tussen de € 825 (slecht weer scenario) tot € 1.830 (goed weer scenario). Het verwachte scenario zal uitkomen rond de € 1.234.
Een hoger pensioen door nieuwe Pensioenwet?
Aan de hand van dit rekenvoorbeeld zou je dus kunnen concluderen dat de nieuwe Pensioenwet hogere pensioenuitkeringen gaat opleveren. Die kans is er inderdaad. Mensen die de afgelopen jaren voor een variabel pensioen hebben gekozen hebben ook daadwerkelijk meer ontvangen dan mensen die kozen voor een vast pensioen. Maar het kan ook anders worden als het economisch tegen zit.
Los daarvan is er een verschil hoe de pensioenuitkering wordt berekend bij een pensioenfonds en bij een pensioen verzekeraar. In die zin is deze berekening puur indicatief. In werkelijkheid zullen de getallen er altijd anders uit zien. Het invoeren van de nieuwe Pensioenwet is één van de grootste financiële operaties ooit. Pensioenfondsen en verzekeraars staan een hele grote uitdaging te wachten om alle berekeningen correct uit te voeren. En dat kan nog wel eens grote problemen opleveren als men daar fouten bij gaat maken. Want het is niet mogelijk om individueel bezwaar te maken tegen de nieuwe pensioenwet.
2 reacties
Zou dat een interessante optie kunnen zijn voor mensen om dat geld te kunnen vastzetten tegen een bepaald rentepercentage ?
Als dit het geval is, valt dit dan ook onder het deposito-garantiestelsel ?
Punt is dat als iemand komt te overlijden stopt de pensioenuitkering ook, het nabestaande-pensioen gaat dan wel door/kan dan wel doorgaan.
Kortom hoe interessant is evt. een dergelijke optie en is hier mogelijk al een product voor/ zou het interessant zijn een dergelijk product te ontwikkelen?
Probleem dat ik met een pensioenfonds heb is dat zij steeds meer maatschappelijk en sociaal verantwoord gaan beleggen en niet meer voor het hoogst verkrijgbare rendement gaan, maar in zich in politieke sferen gaan begeven, met investeringen in bv. klimaat, nieuwe energievormen e.d. worden geplaatst, waarvan het nog maar de vraag is wat die uiteindelijk gaan opleveren.
Een tweede vraag die ik heb is de volgende:
Zolang de nieuwe pensioenwet niet is ingegaan, is het de afspraak dat er wordt gewerkt met de rekenrente. En dat is op dit moment met een stijgende rente interessant om een hogere uitkering te krijgen.
Het gevaar zit er in dat pensioenfondsen met uitzicht op de nieuwe pensioenwet (en overheid) daar nu niet meer aan willen gaan voldoen. Wie bewaakt dat het rekenrente-systeem nog correct wordt toegepast tot de invoering van de nieuwe pensioenwet?
Alleen mensen die met pensioen gaan na invoering van de nieuwe wet hebben het recht om die 10% in een keer op te nemen. Met dat geld (het netto bedrag dat je dan overhoudt) kun je doen doen wat je wil. Als je het op de bank zet dan valt het onder het depositogarantiestelsel.
De rekenrente blijft ook in de nieuwe pensioenwet (mede)bepalend voor de hoogte van je pensioen. Los daarvan zal het niet zo zijn dat pensioenfondsen nu geen rekening meer gaan houden met de rekenrente. Als het pensioenfonds een goede dekkingsgraad heeft kan het tot 2027 (uiterlijke omzettingsdatum naar nieuwe pensioen) gewoon indexeren.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen
