Gaat u bijna met pensioen en heeft uw werkgever pensioen voor u opgebouwd op basis van een beschikbare premie regeling? Dan moet u met uw pensioenkapitaal een pensioenuitkering aankopen. Ons advies: Ga nooit klakkeloos in op het aanbod van uw huidige verzekeraar of PPI. Met de volgende 4 tips ontvangt u duizenden euro's meer pensioen.
Beschikbare premieregeling
Steeds meer werknemers bouwen pensioen op via een beschikbare premie regeling. De werkgever stort dan de pensioenverplichting bij een verzekeraar of een Premie Pensioen Instelling (PPI). U bouwt dan geen recht op een pensioenuitkering op maar op uw pensioengerechtigde leeftijd komt een pensioenkapitaal beschikbaar waarvoor u een pensioen dient aan te kopen bij een pensioenverzekeraar.
Tip 1: Vergelijken levert al snel een paar honderd euro per jaar op!
De verzekeraar of PPI waar het pensioenkapitaal is opgebouwd doet u in de meeste gevallen op pensioendatum een voorstel. Ga nooit klakkeloos in op dit voorstel, u heeft namelijk het recht op te shoppen met uw pensioenkapitaal. U mag het geld onderbrengen bij iedere pensioenverzekeraar in Nederland. De verschillen tussen pensioenverzekeraars zijn groot, dus door de pensioenverzekeraars tevergelijken vindt u snel de pensioenverzekeraar met de hoogste pensioenuitkering.
Voorbeeld
Erik gaat met pensioen en heeft een pensioenkapitaal van € 125.000 opgebouwd. Het pensioenkapitaal is opgebouwd bij ASR Verzekeringen. Als Erik ASR de uitkering laat verzorgen, dan ontvangt hij levenslang € 398 bruto per maand. Dit is inclusief partnerpensioen voor zijn vrouw. Erik vergelijk alle pensioenverzekeraars op Moneywise.nl en ontdekt dat Aegon de hoogste uitkering biedt: € 424 bruto per maand. Dat is € 26 per maand meer voor de rest van zijn leven. Stel dat Erik 20 jaar van zijn pensioen kan genieten, dan is dat in totaal € 6.240 meer! Dat vindt Erik de moeite waard en hij vraagt via Moneywise een uitkering aan bij Aegon.
Tip 2: Hoog - laag pensioenuitkering
U kunt er voor kiezen om de eerste periode van bijvoorbeeld 5 of 10 jaar een hoger pensioen te ontvangen dan de resterende periode. Dit wordt een hoog - laag pensioen genoemd. De meeste pensionado's geven de eerste 10 jaar van hun pensioen meer uit dan de daaropvolgende periode. De eerste 10 jaar reizen ze meer en leiden ze een actiever leven. Na de 1e 10 jaar is er inkomensbehoefte vaak lager. Door te kiezen voor een hoog - laag pensioen kunt u de eerste 10 jaar meer ontvangen dan de resterende periode.
Voorbeeld
Als Erik uit het vorige voorbeeld zijn pensioen uit laten keren via een 10 jaar hoog - laag constructie, dan ontvangt hij de 1e 10 jaar € 497 en de jaren daarna € 373. Kiest Erik voor hoog - laag, dan ontvangt hij de eerste 10 jaar bijna € 73 meer dan bij een normaal pensioen,. Uiteraard krijgt Erik na 10 jaar een lagere uitkering, maar in totaal (cumulatief) levert het hoog- laag pensioen na 20 jaar nog steeds meer op dan een normaal pensioen. Het hoog - laag pensioen heeft in 20 jaar € 104.400 uitgekeerd. Het normale pensioen slechts € 101.760.
Tip 3: Uitruilen partnerpensioen
De hoogte van een pensioenuitkering is gebaseerd op de sterftekans. Wilt u dat als u komt te overlijden dat uw partner dan partnerpensioen krijgt, dan heeft dat direct invloed op de hoogte van de uitkering die u ontvangt. Zeker als uw partner een paar jaar jonger is dan u kan dat effect groot zijn. Over deze tip moet u goed overdenken. Het vraagt een goed inzicht in de financiële planning van uw huishouding. Bovendien moet uw partner het er mee eens zijn, want hij of zij moet een afstandsverklaring tekenen, waarin hij of zij akkoord gaat met de uitruil van het partnerpensioen voor een hoger pensioen.
Voorbeeld
Dezelfde Erik overweegt zijn 2 jaar jongere vrouw niet mee te verzekeren. Zij heeft nu zelf nog een goed inkomen en bovendien straks ook zelf een prima pensioen. Zonder partnerpensioen keer Centraal Beheer € 509- per maand uit. Dat is iedere maand €85,- meer dan wanneer Erik wel partnerpensioen mee zou verzekeren.
Tip 4: Variabel pensioen / doorbeleggen
Een pensioen via een verzekeraar werd altijd vastgesteld op een vaste rente. Maar omdat de rente de laatste jaren zo laag staat mag er sinds 2017 worden doorbelegd met het pensioen. We noemen dat een variabel pensioen. De verzekeraar belegt dan uw pensioenkapitaal, waardoor u een kans heeft op een hogere pensioenuitkering. Uiteraard gaat dit gepaard met het risico op een lagere uitkering. Jaarlijks wordt u pensioenuitkering bijgesteld op de behaalde beleggingsresultaten, vandaar de naar 'variabel pensioen'.
Een variabel pensioen moet wel bij u passen. Als u slecht slaapt van tegenvallende beleggingsresultaten, dan kunt u beter kiezen voor een vast pensioen.
Bonus tip: Download ons ebook:
Wilt u alles nog eens rustig nalezen? Download dan ons ebook: Uw pensioen komt vrij, wat nu?
Zo bent u goed voorbereid als u straks uw pensioenuitkering moet aankopen.
10 reacties
MIJN VRAAG IS KLOPT DIT WEL ALLEMAAL?
Gaat het om pensioen ( opgebouwd via werkgever) of een lijfrente?( zelf geregeld). Dat maakt voor het verhaal wel iets uit.
Bi pensioen kan de verzekeraar besluiten om het af te kopen. Voor een bedrag van € 10.000 loont het eigenlijk ook niet echt om het bij een andere verzekeraar onder te brengen. Die hebben ook een minimum van € 10.000 of 15.000.
Jeroen Wolfsen
Mijn pensioenkapitaal komt op 1-10-2020 vrij en ik ben van plan om daar een variabel pensioen bij bijvoorbeeld ASR van aan te kopen. Ik lees dat de hoogte van het pensioen elk jaar op 1 januari wordt bepaald aan de hand van o.a. de beleggingsresultaten van het afgelopen jaar. Volgens mij zijn die over 2020 niet geweldig, dus zal het pensioenbedrag per 1-1-2021 waarschijnlijk lager worden. is het wijs om daarom te wachten met uitkeren tot volgend jaar?
Los daarvan. als je pensioenpolis vrijkomt moet je een pensioen aankopen. Je hebt hooguit 6 maanden de tijd om het te regelen. Daarna ben je officieel te laat. Tenzij de regeling uitgesteld kan worden. Maar voor alles geldt: wat is het beste instapmoment? Dat kan niemand je vertellen en is uiteindelijk een gokje.
Jeroen Wolfsen
Jeroen Wolfsen
Als het pensioen is dan is de basisregel dat dat in moet gaan op het moment dat de polis zijn einddatum ber3ikt. Dat is dan je pensioendatum. Daar is zeker ASR heel strikt in.
Je mag je pensioen soms uitstellen maar dat kan alleen bij de bestaande verzekeraar. Je kan het dus niet bij een andere verzekeraar stallen.
Mijn advies: stel het juist niet uit: Je krijgt door de jaren heen alleen maar minder pensioen uitgekeerd. Uitstellen en danken dat je meer pensioen gaat ontvangen is een denkfout.
Probleem is namelijk dat deze uitkering loopt tot je overlijdt. En door uit te stellen wordt je uitkering wel iets hoger maar je ontvangt veel minder uitkeringen omdat je later begint. En daardoor krijg je door de jaren heen gewoon minder uitgekeerd.
Wil je van je pensioenkapitaal het meeste binnen harken?: Kies dan voor een hoog-laag pensioen of een variabel pensioen.
Mee info en zelf rekenen:https://www.moneywise.nl/pensioen/uitkeren/
En bel gerust als je vragen hebt: 085 7607600
Jeroen Wolfsen
ik heb bij vorige werkgever pensioen bij abp opgebouwd en helaas kan het bedrag dat vrijkomt per 1 september niet naar de apb overgeheveld worden.
nu lees ik net het bovenstaande bericht van zwart dat de asr dan doorgeeft dat er 25% belasting over betaald moet worden.
ik word a.s. woensdag door iemand van asr gebeld.
Graag hoor ik van u wat ik het beste kan doen om zonder al te veel kosten het geld te krijgen of welke mogelijkheden ik heb
Dit is een klein pensioen en dat mag ASR in één keer uitbetalen. Je betaald er dan wel belasting over maar dat is altijd het geval. Er valt niet veel anders van te maken.
Jeroen Wolfsen
