Moneywise.nl » Weblog » Pensioen » Help! Mijn pensioenkapitaal komt vrij!

Help! Mijn pensioenkapitaal komt vrij!

vrijdag 19 juni 2020 om 11:34:31 Jochem Kessens 6 reacties
Pensioenkapitaal komt vrijGaat u bijna met pensioen en heeft uw werkgever pensioen voor u opgebouwd op basis van een beschikbare premie regeling? Dan moet u met uw pensioenkapitaal een pensioenuitkering aankopen. Ons advies: Ga nooit klakkeloos in op het aanbod van uw huidige verzekeraar of PPI.
Met de volgende 4 tips ontvangt u duizenden euro's meer pensioen.

Beschikbare premieregeling
Steeds meer werknemers bouwen pensioen op via een beschikbare premie regeling. De werkgever stort dan de pensioenverplichting bij een verzekeraar of een Premie Pensioen Instelling (PPI).
U bouwt dan geen recht op een pensioenuitkering op maar op uw pensioengerechtigde leeftijd komt een pensioenkapitaal beschikbaar waarvoor u een pensioen dient aan te kopen bij een pensioenverzekeraar.

Tip 1: Vergelijken levert al snel een paar honderd euro per jaar op!
De verzekeraar of PPI waar het pensioenkapitaal is opgebouwd doet u in de meeste gevallen op pensioendatum een voorstel. Ga nooit klakkeloos in op dit voorstel, u heeft namelijk het recht op te shoppen met uw pensioenkapitaal. U mag het geld onderbrengen bij iedere pensioenverzekeraar in Nederland. De verschillen tussen pensioenverzekeraars zijn groot, dus door de pensioenverzekeraars te vergelijken vindt u snel de pensioenverzekeraar met de hoogste pensioenuitkering.

Voorbeeld
Erik gaat met pensioen en heeft een pensioenkapitaal van € 125.000 opgebouwd. Het pensioenkapitaal is opgebouwd bij ASR Verzekeringen.
Als Erik ASR de uitkering laat verzorgen, dan ontvangt hij levenslang € 398  bruto per maand. Dit is inclusief partnerpensioen voor zijn vrouw.
Erik vergelijk alle pensioenverzekeraars op Moneywise.nl en ontdekt dat Aegon de hoogste uitkering biedt: € 424 bruto per maand.
Dat is € 26 per maand meer voor de rest van zijn leven. Stel dat Erik 20 jaar van zijn pensioen kan genieten, dan is dat in totaal € 6.240 meer! Dat vindt Erik de moeite waard en hij vraagt via Moneywise een uitkering aan bij Aegon.

Tip 2: Hoog - laag pensioenuitkering
U kunt er voor kiezen om de eerste periode van bijvoorbeeld 5 of 10 jaar een hoger pensioen te ontvangen dan de resterende periode. Dit wordt een hoog - laag pensioen genoemd.
De meeste pensionado's geven de eerste 10 jaar van hun pensioen meer uit dan de daaropvolgende periode. De eerste 10 jaar reizen ze meer en leiden ze een actiever leven. Na de 1e 10 jaar is er inkomensbehoefte vaak lager.
Door te kiezen voor een hoog - laag pensioen kunt u de eerste 10 jaar meer ontvangen dan de resterende periode.

Voorbeeld
Als Erik uit het vorige voorbeeld zijn pensioen uit laten keren via een 10 jaar hoog - laag constructie, dan ontvangt hij de 1e 10 jaar € 497 en de jaren daarna € 373.
Kiest Erik voor hoog - laag, dan ontvangt hij de eerste 10 jaar bijna € 73 meer dan bij een normaal pensioen,.
Uiteraard krijgt Erik na 10 jaar een lagere uitkering, maar in totaal (cumulatief) levert het hoog- laag pensioen na 20 jaar nog steeds meer op dan een normaal pensioen.  Het hoog - laag pensioen heeft in 20 jaar € 104.400 uitgekeerd. Het normale pensioen slechts € 101.760.

Tip 3: Uitruilen partnerpensioen
De hoogte van een pensioenuitkering is gebaseerd op de sterftekans. Wilt u dat als u komt te overlijden dat uw partner dan partnerpensioen krijgt, dan heeft dat direct invloed op de hoogte van de uitkering die u ontvangt. Zeker als uw partner een paar jaar jonger is dan u kan dat effect groot zijn.
Over deze tip moet u goed overdenken. Het vraagt een goed inzicht in de financiële planning van uw huishouding.
Bovendien moet uw partner het er mee eens zijn, want hij of zij moet een afstandsverklaring tekenen, waarin hij of zij akkoord gaat met de uitruil van het partnerpensioen voor een hoger pensioen.

Voorbeeld
Dezelfde Erik overweegt zijn 2 jaar jongere vrouw niet mee te verzekeren. Zij heeft nu zelf nog een goed inkomen en bovendien straks ook zelf een prima pensioen.
Zonder partnerpensioen keer Centraal Beheer € 509- per maand uit. Dat is iedere maand €85,- meer dan wanneer Erik wel partnerpensioen mee zou verzekeren.

Tip 4: Variabel pensioen / doorbeleggen
Een pensioen via een verzekeraar werd altijd vastgesteld op een vaste rente. Maar omdat de rente de laatste jaren zo laag staat mag er sinds 2017 worden doorbelegd met het pensioen. We noemen dat een variabel pensioen.
De verzekeraar belegt dan uw pensioenkapitaal, waardoor u een kans heeft op een hogere pensioenuitkering. Uiteraard gaat dit gepaard met het risico op een lagere uitkering.
Jaarlijks wordt u pensioenuitkering bijgesteld op de behaalde beleggingsresultaten, vandaar de naar 'variabel pensioen'.

Een variabel pensioen moet wel bij u passen. Als u slecht slaapt van tegenvallende beleggingsresultaten, dan kunt u beter kiezen voor een vast pensioen.

Bonus tip: Download ons ebook:
Wilt u alles nog eens rustig nalezen?
Download dan ons ebook: Uw pensioen komt vrij, wat nu?

Zo bent u goed voorbereid als u straks uw pensioenuitkering moet aankopen.
Jochem Kessens

Jochem is medeoprichter van Moneywise en weet veel van financiële producten. Hij houdt je op de hoogte van o.a. pensioen.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

ZWART

27 juli 2020 13:46:30

kRIJG VAN asr BRIEF DAT MIJN PENSIOENKAPITAAL VRIJKOMT. DAT IS EEN BEDRAG ONDER 10.00 EURO. ASR ZEGT DAN, U KUNT BIJ ASR GEEN PENSIOEN AANKOPEN. WIJ RESERVEREN UW PENSIOENKAPITAAL DAN OP EEN NIET RENTEDRAGENDE REKENNING. HEB MET ZE GESPROKEN TELEFONISCH, EEN MEDEWERKER ZEGT, ALS U GEEN ANDET PENSIOENKAPITAAL HEEFT, KRIJGT U HET PER 1 SEPT UITGEKEERD EN DAN GAAT ER ONGEVEER 25% BELASTING VAN AF. U KAN HET NIET ONDERBRENGEN BIJ EEN PENSIOENOPBOUW. DIT STAAT ER LOS VAN?
MIJN VRAAG IS KLOPT DIT WEL ALLEMAAL?

reageer op ZWART

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

27 juli 2020 22:06:42

Beste Zwart,
Gaat het om pensioen ( opgebouwd via werkgever) of een lijfrente?( zelf geregeld). Dat maakt voor het verhaal wel iets uit.
Bi pensioen kan de verzekeraar besluiten om het af te kopen. Voor een bedrag van € 10.000 loont het eigenlijk ook niet echt om het bij een andere verzekeraar onder te brengen. Die hebben ook een minimum van € 10.000 of 15.000.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Leo Dinnissen

2 september 2020 12:28:39

Beste Jeroen, Mijn pensioenkapitaal komt op 1-10-2020 vrij en ik ben van plan om daar een variabel pensioen bij bijvoorbeeld ASR van aan te kopen. Ik lees dat de hoogte van het pensioen elk jaar op 1 januari wordt bepaald aan de hand van o.a. de beleggingsresultaten van het afgelopen jaar. Volgens mij zijn die over 2020 niet geweldig, dus zal het pensioenbedrag per 1-1-2021 waarschijnlijk lager worden. is het wijs om daarom te wachten met uitkeren tot volgend jaar?

reageer op Leo Dinnissen

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

2 september 2020 14:07:40

Beste Leo, Ik begrijp je vraag en je hebt gelijk, hoe lager de beurs hoe beter het instapmoment. Nu de grote vraag: wat gaat er gebeuren op de beurs? Lukt het jou om het beste moment te kiezen.
Los daarvan. als je pensioenpolis vrijkomt moet je een pensioen aankopen. Je hebt hooguit 6 maanden de tijd om het te regelen. Daarna ben je officieel te laat. Tenzij de regeling uitgesteld kan worden. Maar voor alles geldt: wat is het beste instapmoment? Dat kan niemand je vertellen en is uiteindelijk een gokje.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Leo Dinnissen

2 september 2020 16:16:55

Hallo Jeroen, dat snap ik. Ik bedoel iets anders, het gaat mij om het effect van de jaarlijkse (per 1 januari) bepaling van de uitkering. Als ik mijn uitkering in laat gaan op 1 oktober 2020, dan wordt die berekend aan de hand van de rente-leeftijdsverwachting-beurskoersen van nu. Ik ontvang dan 3 maanden het instapbedrag en weet bijna zeker dat de uitkering na 1 januari 2021 omlaag gaat vanwege de slechte beleggingsresultaten van (heel) 2020. Als ik de uitkering echter laat ingaan na 1 januari zal het instapbedrag worden berekend met de dan geldende rente-leeftijdsverwachting-beurskoersen, en heb ik geen last meer van het slechte beleggingsjaar 2020. Ik 'profiteer' vervolgens het hele jaar van het instapbedrag en mag hopen dat de koersen het in 2021 beter zullen doen. Mijn vraag is of het instapbedrag in januari naar verwachting niet hoger zal zijn dan de verlaagde uitkering als ik per 1 oktober start.

reageer op Leo Dinnissen

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

3 september 2020 9:53:44

Leo, Voor het berekenen van de eerste uitkering kijkt een verzekeraar gewoon naar het kapitaal dat op dat moment binnenkomt en rekent met voorgestelde rendementen die worden voorgeschreven door DNB, ik heb begrepen dat die maandelijks worden aangepast. Volgens mij zal er weinig verschil zijn tussen de uitkering als je start in 2020 of wacht tot 2021.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons