Moneywise.nl » Weblog » Pensioen » De lage rente sloopt mijn pensioen. Wat kan ik doen?

De lage rente sloopt mijn pensioen. Wat kan ik doen?

donderdag 03 maart 2016 om 22:56:36 Jeroen Wolfsen 8 reacties
vp knipselAls het pensioen bij je werkgever is opgebouwd bij een pensioenverzekeraar, dan kun je op pensioenleeftijd gaan shoppen met je pensioenkapitaal. Dat is mooi, want op die manier zorg je ervoor dat je je pensioen onderbrengt bij de verzekeraar met de hoogste uitkering.
Maar de laatste jaren is de rente steeds lager geworden en dat heeft grote gevolgen voor je pensioen. Want de hoogte van je pensioen wordt bepaald door de rentestand op het moment dat je met pensioen gaat. Iedereen die de komende tijd met pensioen gaat, krijgt hierdoor voor de rest van zijn leven een lagere uitkering dan verwacht.

Wat kun je doen om zoveel mogelijk pensioen te krijgen?

Banksparen voor je pensioen
Helaas is het uitkeren van pensioen via banksparen niet mogelijk. Dat laat de pensioenwet niet toe. En dat is jammer, want banksparen levert gewoon meer op dan laten uitkeren door een verzekeraar. Maar er is hoop, de term pensioensparen wordt steeds vaker genoemd. Er is geen enkel concreet voorstel op dat vlak, maar in de wandelgangen wordt er over gesproken. Toch denk ik dat het nog een paar jaar zal duren voordat je het pensioen kan onderbrengen bij een bank.

Hoog-laag pensioen
Je kunt op pensioendatum een hoog-laag pensioen aankopen. Je ontvangt dan bijvoorbeeld 10 jaar lang een hoog pensioen en de jaren daarna een lager pensioen. Dit gaat in de verhouding 100:75.
Even een fictief voorbeeld: Bij een vast pensioen is de uitkering € 850 per maand. Kies je voor een hoog-laag pensioen dan ontvang je de eerste 10 jaar € 1.000 per maand en daarna voor de rest van je leven nog € 750.
Dit pensioen wordt ook aangekocht op basis van de lage rentestand van dit moment. Dus in die zin schiet je er niet veel mee op. Maar het kan voordeel opleveren als je niet al te oud denkt te worden. Reken maar uit: 15 jaar € 850 per maand is in totaal € 153.000 en 10 jaar lang € 1.000 gevolgd door 5 jaar lang € 750 is in totaal € 165.000.

Pensioenknip
De volgende mogelijkheid is de pensioenknip. Bij de pensioenknip gebruik je een klein deel van je pensioenkapitaal voor een uitkering van twee maximaal  jaar. Het restant wordt nog 2 jaar doorbelegd. Na die 2 jaar wordt het restant gebruikt om alsnog een levenslang pensioen aan te kopen. Dat doe je dan tegen de rentestand van dat moment. En als die hoger is, ontvang je meer pensioen. Klinkt aannemelijk, toch?

Maar let op: de rentestand kan ook lager worden. En ook als de rente gelijk blijft, is het eindresultaat een lager pensioen. Er zit dus ook risico aan de pensioenknip. En je moet rekening houden met meer kosten. In plaats van het regelen van één uitkering op pensioendatum heb je nu drie potjes. Twee jaar uitkeren, twee jaar doorsparen en dan alsnog de levenslange uitkering.

Doorbeleggen met je pensioen
Wat nu als je niet op pensioendatum een uitkering hoeft aan te kopen op basis van de rente van dat moment? Er ligt een voorstel in de Tweede Kamer dat dit mogelijk maakt. In het voorstel wordt het mogelijk gemaakt om door te beleggen met je pensioenkapitaal. Iedere maand wordt er dan een stukje uit de beleggingpot uitgekeerd en de rest blijft belegd.
Er zijn twee voorstellen ingediend in de Tweede Kamer. Een voorstel van Jette Klijnsma en een voorstel van Helma Lodders. Deze voorstellen lijken op elkaar en worden nu samengevoegd tot één voorstel. En misschien wordt het voorstel dit jaar al omgezet naar een nieuwe wet.
Hoe het er precies uitgaat zien is nog onduidelijk. Er zijn nog veel vragen. Verzekeraars denken in ieder geval al na over producten. In een aantal gevallen denkt MoneyWise met ze mee.

Doorbeleggen met je pensioen. Risico en kansen
Of doorbeleggen voor iedereen interessant is, kunnen we nog niet zeggen. Dat is ook persoonlijk. En vooral afhankelijk van de producten die ontwikkeld moeten worden. Wat zijn de kansen op een hogere uitkering en wat zijn de gevolgen als het rendement tegenvalt? Wat blijft er dan over van je pensioen? En is het wel prettig dat je het ene jaar meer of minder pensioen ontvangt dan het andere jaar?
Pas als we de producten en bijbehorende cijfers kunnen beoordelen, kunnen we daar echt een mening over vormen. Maar het is goed dat er een extra mogelijkheid komt, zodat je niet gedwongen wordt om je pensioen aan te kopen bij een lage rentestand.

Interesse in doorbeleggen? Kies dan de pensioenknip!
Lijkt doorbeleggen met je pensioen je een interessante optie maar komt je pensioen vrij voordat dit al wettelijke mogelijkheid is? Kies dan nu voor de pensioenknip. Op die manier koop je tijd! Je kunt dan wachten op de nieuwe producten en dan besluiten of je wilt doorbeleggen of toch alsnog kiest voor een vaste uitkering.

We houden je op de hoogte en als je vragen hebt, neem dan contact met ons op!
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van pensioen.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Georges Biever

7 maart 2016 19:46:14

Hallo Jeroen,
Even nog een opmerking n.a.v. je tekst en dan m.n. over de pensioenknip. Wees er ook op attent dat op het moment van het aankopen van de levenslange uitkering niet alleen de rente bepalend is. Ik heb een geval onder handen gehad waarin de licht gestegen rente (so far so good) onmiddellijk te niet werd gedaan door de geactualiseerde sterftetafels van verzekeraar. Op die manier kreeg de gepensioneerde toch weer minder dan verwacht ondanks de gestegen rente. Men zou de gepensioneerde kunnen aanraden te stipuleren dat de sterftetafels blijven zoals ze zijn op het moment van knippen.

reageer op Georges Biever

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

7 maart 2016 19:59:23

Beste George,
Naasst de rekenrente is inderdaad de gebruikte sterftetafel door een verzekeraar ook van belang. en omdat we allemaal ouder worden houden verzekeraars er rekening mee dat ze langer moeten uitkeren bij eenlevenslange uitkering. En dat heeft inderdaad een negatief gevolg voor de uitkering. Daar valt niet veel aan te doen. Verzekeraars kunnen op ieder moent een aandere sterftetafel kiezen met als gevolg lagere uitkeringen. Dit gebeurt uiteraard niet voor lopende uitkeringen.
Bedankt voor je aanvulling!
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Joop de Langen

7 maart 2016 19:47:56

Hou mij op de hoogte !! Ik krijg medio 2018 euro 350.000,-- uitgekeerd ls oud regime. Dat wil ik over 10 of 15 jaar laten uitkeren. Dus ik ben uiterst geinteresseert in de nieuwe mogelijkheden !!!

reageer op Joop de Langen

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

7 maart 2016 20:08:21

Beste Joop,
Gelukkig gaat het in jouw geval over oud regime lijfrente en niet over pensioen dat door een werkgever geregeld is. Want voor oud regime gelden veel flexibere mogelijkheden waardoor je niet verplicht bent een levenslang pensioen aan te kopen. Bij een dergelijk bedrag is de rentestand natuurlijk heel belangrijk, want hoe hoger de rente, hoe hoger de uitkering.
Banksparen geeft de hoogste uitkering maar dan moet je wel een aantal fiscale spelregels in acht nemen. Een uitkering van 10 jaar zal niet lukken en 15 jaar ook niet omdat je dan een zogenaamde tijdelijke oudedagslijfrente aankoopt. Deze mag niet meer bedragen dan € 21.284.
Maar er zijn wel mogelijkheden om dit goed te regelen en zo optimaal mogelijk te verdelen. Dit kan door een stukje uit te laten keren in minimaal 20 jaar, je hebt dan niet te maken met de grens van € 21.284. een andere optie is een deel uit te laten keren door een verzekeraar in een Direct ingaande lijfrente. Hiermee hou je het oude regime in stand. En dan gelden weer andere voorwaarden. Meer hierover lees je in onze lijfrentewijzer.
En als je vragen hebt, bel of mail dan gerust.
We helpen je graag!
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

George Heemskerk

30 mei 2016 23:33:52

In verband met mijn aanstaande pensioendatum heb ik inmiddels offertes binnen en zie dat alleen al over de afgelopen twee jaar de uitkering 40% lager is dan de verwachting. Een opgelopen verschil van € 750 per maand ten opzichte van 1 januari 2014 scheelt nogal wat. Is er inmiddels al iets meer duidelijkheid over doorbeleggen met je pensioen? Met de dalende rente en de negatieve gevolgen van de sterftetafel zie ik het ook niet zitten om risico te lopen met een knip van twee jaar. Een knip voor een periode van 5 jaar zou ik misschien overwegen. Ik las ook iets over afkoopmogelijkheden waardoor je voor 70% belasting zou moeten betalen. Geldt dit ook voor een opgebouwd pensioenkapitaal, want dan zou ik mogelijk mijn hypotheek hiermee af kunnen lossen en daarmee een betere balans zoeken.

reageer op George Heemskerk

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

31 mei 2016 22:46:38

Beste George,
Ik kan me helemaal voorstellen dat je met dit soort verschillen in uitkering op zoek gaat naar alternatieven.Maar het probleem is dat die er eigenlijk niet zijn. Tenminste niet op dit moment.
De mogelijkheid om door te beleggen wordt op dit moment besproken in de Eerste Kamer. Het is nog niet helemaal duidelijk waneer de wet ingaat en hoe deze precies eruit komt te zien. Ik heb vandaag net een artikel geplaatst over doorbeleggen met je pensioen en de risico's ervan. Ik ben regelmatig in gesprek met verzekeraars over hoe een product waarin je je pensioen kunt doorbeleggen er uit zou moeten zien. Dat vinden ze nog heel spannend want hoe moeten ze omgaan met het beleggersrisico. Er zijn in ieder geval nog geen producten op de markt.
Verder kun je je pensioen afkopen. Dan belast men dit met maximaal 52% en daarover heen moet je nog 20% revisierente betalen. Dat is natuurlijk ook een dure oplossing.
De knip is ook nog niet wondermiddel om dit probleem op te lossen. En een pensioenknip voor 5 jaar is niet mogelijk. Dus dat is ook geen mogelijkheid om je pensioen te verbeteren.
Misschien komt de mogelijkheid om te gaan banksparen met je pensioen. Maar ik ben bang dat dit nog jaren kan duren.
Als je hier vragen over hebt, dan hoor ik het graag.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Andre

12 juli 2016 20:27:57

Hoi Jeroen,
Ik heb sinds 2 jaar een aanvullend pensioen afgesloten bij NN en stort jaarlijks rond de 10k uit mijn eenmanszaak om later een beter pensioen op te bouwen, zonder het Aanvullend Pensioen van NN kom ik op mijn 67e uit op een AOW en pensioen van 1900,-- b/pm, ook niet verkeerd. We zien echter de rente alleen maar verder weg zakken. Is het niet handiger om deze 10k ieder jaar extra op mijn huis in te lossen? Ik heb nog een bankspaar hypotheek van 4.6% en een aflossingsvrije van 4.6%, dank voor je bericht! Gr Andre

reageer op Andre

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

12 juli 2016 21:13:35

Beste Andre,
Een begrijpelijke vraag. De lage rente maakt dat er gewoon weinig rendement te maken valt op een dergelijk pensioen. Of eigenlijk moeten we zeggen lijfrente want volgens mij is dat waar je gebruik van maakt. Bij een lijfrente trek je de inleg af van de inkomsten belasting en spaar je op die manier een lijfrentekapitaal op voor de aanvulling op je pensioen. De inleg kun je storten op een geblokkeerde lijfrente bankspaarrekening. Ik neem aan dat je wel eerst uitrekent af je ook € 10.000 jaarruimte hebt? Dat is namelijk wel heel belangrijk.
Pensioen bestaat wat mij betreft uit een aantal delen: Je AOW, eventueel opgebouwd pensioen via een werkgever, pensioentekorten voor een deel aangevuld door een lijfrente, een woning met een lage hypotheek en spaargeld in box 3.
Op je AOW en pensioen dat is opgebouwd via (ex) werkgevers heb je geen invloed meer. Lijfrente is interessant als je jaren hebt met een hoge winst en dus een hoog te betalen belastingtarief. Dan heb je namelijk ook een interessante aftrekpost. Verder is het gewoon belangrijk om je hypotheek af te lossen. Wat veel mensen niet weten is dat er vanaf 2001 nog maar de rente aftrekbaar is voor een periode van 30 jaar. Had je dus in 2001 een lening, dan mag je de rente aftrekken tot 2031. Daarna worden de lasten van je hypotheek flink hoger. Aflossen en daardoor lage maandlasten is de basis van een goed financieel plan. En uiteindelijk is spaargeld nodig voor de gewenste flexibiliteit. Niks levert meer vrijheid op dan beschikbaar vermogen in box 3.
Wat me aan je vraag vooral opvalt is de relatief hoge rente van 4.6% die je betaald. Relatief, want een aantal jaar geleden was dat een keurige rente. Nu is het gewoon een hoge rente. We regelen nu hypotheken voor klanten voor 10 jaar vast onder de 1,8%. Wellicht is het ook mogelijk om je beschikbare geld te gebruiken om je hypotheek aan te passen. Het verlagen van de rente is natuurlijk interessant maar dat zal gepaard gaan met een boeterente. Misschien is oversluiten bij dezelfde of andere bank interessant.
Er is dus heel veel mogelijk. En we kijken graag mee wat je kunt verbeteren aan je hypotheek. Om dat te kunnen doen moeten we meer inzicht hebben in je bestaande situatie en dat betekent dat je een aantal stukken aan moet leveren (over je lopende hypotheek en de cijfers van je onderneming). We kunnen snel zien of er mogelijkheden zijn. Dat is kosteloos. Als blijkt dat we mogelijkheden zien, overleggen we dat en bepalen vanuit daar hoe we verder gaan.
Als je meer wilt weten, bel ons dan gerust!
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons