Als het pensioen bij je werkgever is opgebouwd bij een pensioenverzekeraar, dan kun je op pensioenleeftijd gaan shoppen met je pensioenkapitaal. Dat is mooi, want op die manier zorg je ervoor dat je je pensioen onderbrengt bij de verzekeraar met de hoogste uitkering.
Maar de laatste jaren is de rente steeds lager geworden en dat heeft grote gevolgen voor je pensioen. Want de hoogte van je pensioen wordt bepaald door de rentestand op het moment dat je met pensioen gaat. Iedereen die de komende tijd met pensioen gaat, krijgt hierdoor voor de rest van zijn leven een lagere uitkering dan verwacht.
Wat kun je doen om zoveel mogelijk pensioen te krijgen?
Banksparen voor je pensioen
Helaas is het uitkeren van pensioen via banksparen niet mogelijk. Dat laat de pensioenwet niet toe. En dat is jammer, want banksparen levert gewoon meer op dan laten uitkeren door een verzekeraar. Maar er is hoop, de term pensioensparen wordt steeds vaker genoemd. Er is geen enkel concreet voorstel op dat vlak, maar in de wandelgangen wordt er over gesproken. Toch denk ik dat het nog een paar jaar zal duren voordat je het pensioen kan onderbrengen bij een bank.
Hoog-laag pensioen
Je kunt op pensioendatum een hoog-laag pensioen aankopen. Je ontvangt dan bijvoorbeeld 10 jaar lang een hoog pensioen en de jaren daarna een lager pensioen. Dit gaat in de verhouding 100:75.
Even een fictief voorbeeld: Bij een vast pensioen is de uitkering € 850 per maand. Kies je voor een hoog-laag pensioen dan ontvang je de eerste 10 jaar € 1.000 per maand en daarna voor de rest van je leven nog € 750.
Dit pensioen wordt ook aangekocht op basis van de lage rentestand van dit moment. Dus in die zin schiet je er niet veel mee op. Maar het kan voordeel opleveren als je niet al te oud denkt te worden. Reken maar uit: 15 jaar € 850 per maand is in totaal € 153.000 en 10 jaar lang € 1.000 gevolgd door 5 jaar lang € 750 is in totaal € 165.000.
Pensioenknip
De volgende mogelijkheid is de pensioenknip. Bij de pensioenknip gebruik je een klein deel van je pensioenkapitaal voor een uitkering van twee maximaal jaar. Het restant wordt nog 2 jaar doorbelegd. Na die 2 jaar wordt het restant gebruikt om alsnog een levenslang pensioen aan te kopen. Dat doe je dan tegen de rentestand van dat moment. En als die hoger is, ontvang je meer pensioen. Klinkt aannemelijk, toch?
Maar let op: de rentestand kan ook lager worden. En ook als de rente gelijk blijft, is het eindresultaat een lager pensioen. Er zit dus ook risico aan de pensioenknip. En je moet rekening houden met meer kosten. In plaats van het regelen van één uitkering op pensioendatum heb je nu drie potjes. Twee jaar uitkeren, twee jaar doorsparen en dan alsnog de levenslange uitkering.
Doorbeleggen met je pensioen
Wat nu als je niet op pensioendatum een uitkering hoeft aan te kopen op basis van de rente van dat moment? Er ligt een voorstel in de Tweede Kamer dat dit mogelijk maakt. In het voorstel wordt het mogelijk gemaakt om door te beleggen met je pensioenkapitaal. Iedere maand wordt er dan een stukje uit de beleggingpot uitgekeerd en de rest blijft belegd.
Er zijn twee voorstellen ingediend in de Tweede Kamer. Een voorstel van Jette Klijnsma en een voorstel van Helma Lodders. Deze voorstellen lijken op elkaar en worden nu samengevoegd tot één voorstel. En misschien wordt het voorstel dit jaar al omgezet naar een nieuwe wet.
Hoe het er precies uitgaat zien is nog onduidelijk. Er zijn nog veel vragen. Verzekeraars denken in ieder geval al na over producten. In een aantal gevallen denkt MoneyWise met ze mee.
Doorbeleggen met je pensioen. Risico en kansen
Of doorbeleggen voor iedereen interessant is, kunnen we nog niet zeggen. Dat is ook persoonlijk. En vooral afhankelijk van de producten die ontwikkeld moeten worden. Wat zijn de kansen op een hogere uitkering en wat zijn de gevolgen als het rendement tegenvalt? Wat blijft er dan over van je pensioen? En is het wel prettig dat je het ene jaar meer of minder pensioen ontvangt dan het andere jaar?
Pas als we de producten en bijbehorende cijfers kunnen beoordelen, kunnen we daar echt een mening over vormen. Maar het is goed dat er een extra mogelijkheid komt, zodat je niet gedwongen wordt om je pensioen aan te kopen bij een lage rentestand.
Interesse in doorbeleggen? Kies dan de pensioenknip!
Lijkt doorbeleggen met je pensioen je een interessante optie maar komt je pensioen vrij voordat dit al wettelijke mogelijkheid is? Kies dan nu voor de pensioenknip. Op die manier koop je tijd! Je kunt dan wachten op de nieuwe producten en dan besluiten of je wilt doorbeleggen of toch alsnog kiest voor een vaste uitkering.
We houden je op de hoogte en als je vragen hebt, neem dan contact met ons op!