MoneyWise.nl doet ieder najaar een lijfrenteonderzoek naar alle aanbieders van lijfrenteproducten en berekent meer dan 270 tarieven van banken en verzekeraars om te onderzoeken welke aanbieder het meeste oplevert. Het beeld van de onderzoeken van de afgelopen jaren geldt ook voor het onderzoek van 2015. Door de steeds lagere rentestand zijn de uitkeringen steeds lager geworden. In alle gevallen levert een lijfrente uitkering bij een bank meer op dan bij een verzekeraar. Maar dit jaar zijn de tarieven bij steeds meer verzekeraars zo laag dat men in veel gevallen minder terugkrijgt dan men inlegt.
Negatief rendement bij verzekeraars
In 54% van de berekeningen voor een uitkering van 5 tot 15 jaar krijg je bij een verzekeraar minder terug dan je inlegt. Zo levert een storting van € 50.000 bij 4 van de 5 verzekeraars in 10 jaar minder op dan de inleg. Verzekeraar Delta Lloyd keert bijvoorbeeld maar € 49.087 bij een inleg van € 50.000. Dat is bijna € 1.000 minder in 10 jaar tijd! Bij de veel gekozen looptijd van 5 jaar krijgt men in 93% van de berekeningen minder terug dan men inlegt. Ook voor de opbouw van een lijfrente bij een verzekeraar zien we dat er vaak negatief rendement wordt gehaald. Een aantal verzekeraars brengen dan ook geen offerte uit in dat geval. Het negatieve rendement ontstaat door hoge poliskosten in een lijfrenteverzekering in combinatie met de lage (reken)rente.
Grote verschillen in poliskosten van verzekeraars
MoneyWise.nl heeft ook de poliskosten van verzekeraars vergeleken en daar komen grote verschillen uit. Om een lijfrentekapitaal van € 50.000 in 10 jaar tijd te kunnen uitkeren, rekent Nationale-Nederlanden in totaal € 1.798,80 aan poliskosten. REAAL rekent hiervoor € 592,15 aan kosten. Nationale-Nederlanden rekent dus 3 keer zoveel kosten. Toch levert de lijfrente uitkering per maand bij Nationale-Nederlanden meer op dan bij REAAL. Nationale-Nederlanden biedt € 419,87 per maand en REAAL € 404,70. In 10 jaar tijd scheelt dat uiteindelijk € 1.820,40. Conclusie is dat Nationale-Nederlanden hogere kosten rekent, maar blijkbaar een betere rekenrente hanteert.
Banksparen wel rendement
Zou men kiezen voor lijfrente banksparen in plaats van een lijfrente verzekering dan zou men in alle gevallen meer terugkrijgen dan men inlegt. Banken kennen op dit moment een lage rente, maar rekenen in de meeste gevallen geen kosten voor een lijfrente uitkering. Alleen de Rabobank, ABN AMRO Bank, Delta Lloyd Bank en Ohra Bank rekenen respectievelijk € 2,50, € 2,20 en € 1,00 voor iedere (maandelijkse) uitkering.
Uitkeringen gedaald t.o.v. van 2014
De daling van de marktrente met ongeveer 0,5% in 2015 levert bij banksparen gemiddeld een 3,5% lagere uitkering op. De uitkering bij verzekeraars daalde gemiddeld met 2%.
Lijfrente bij verzekeraar?
Alleen als het moet. Waarom zou je nog een lijfrente onderbrengen bij een verzekeraar als je niet of nauwelijks het ingelegde geld terugkrijgt? In sommige gevallen moet je je lijfrente onderbrengen bij een verzekeraar, omdat er in de afgelopen jaren verschillende fiscale regels voor lijfrentes zijn geïntroduceerd. Heeft men bijvoorbeeld een lijfrente afgesloten om de periode van leeftijd 60 tot AOW-leeftijd te overbruggen? Dan kan men alleen bij een verzekeraar terecht. Wil men een levenslange uitkering, dan kan men ook alleen bij een verzekeraar terecht. Maar ook dan kan banksparen met een looptijd van 30 jaar of meer een interessant alternatief zijn.
Steeds minder verzekeraars
De laatste jaren zijn er veel verzekeraars van de markt verdwenen. Dit jaar verdwenen bijvoorbeeld Erasmus en Conservatrix van het toneel. In de online vergelijking van MoneyWise worden nog maar 7 verzekeraars getoond voor een uitkerende lijfrente. Een aantal daarvan geeft geen offerte af bij een negatieve rente. De lijfrentemarkt is voor veel verzekeraars niet interessant meer. Maar er is nog een andere reden waarom mensen hun lijfrente laten uitkeren door een verzekeraar. Niet alle verzekeraars hebben een bankvergunning waarmee ze banksparen kunnen aanbieden. De klant met een vrijkomende lijfrenteverzekering wordt echt niet doorgestuurd naar de bankafdeling van een concurrent. En dus tekenen veel klanten klakkeloos voor een nieuwe lijfrenteverzekering bij de huidige verzekeraar.
Shoppen en vergelijken voor de hoogste lijfrente
Consumenten met een vrijkomende lijfrenteverzekering zijn vrij om te shoppen voor de hoogste uitkering. Men doet er dus goed aan om te vergelijken. Voor een uitkering van 10 jaar kan bij een inleg van € 50.000 het verschil tussen een verzekeraar en bank oplopen tot € 5.000.
Conclusies MoneyWise Lijfrente Onderzoek:
- Lijfrente uitkeren via een verzekeraar levert in veel gevallen een negatief rendement op. Dit ontstaat door lage rekenrente en hoge poliskosten.
- Banksparen levert door lage rentestand minder op dan vorige jaren.
- Banksparen levert in alle gevallen een positief rendement.
- Er zijn steeds minder verzekeraars die een lijfrenteproduct aanbieden.
- Ga alleen naar een verzekeraar als banksparen fiscaal niet is toegestaan of niet past.
- Shoppen en lijfrente vergelijken loont nog steeds, de verschillen lopen op tot duizenden euro’s.
Het volledige onderzoek vindt u hier: Moneywise Lijfrente Onderzoek 2015.
6 reacties
Op korte looptijden maak je nauwelijks of geen rendement (of zelfs een beetje verlies). Dat is vervelend. Veel mensen stellen daarom de uitkering uit en openen een lijfrente bankspaar opbouw rekening.Ze laten het geld dan staan totdat ze de AOW leeftijd bereikt hebben.
Daarmee slaan ze meerdere vliegen in één klap:
- Een bankspaarrekening levert altijd rendement op
- Bij banksparen is er geen verlies van kapitaal bij overlijden
- Banksparen valt onder het garantiestelsel van de DNB
- Na AOW leeftijd kan men uitkeren via een uitkeerrekening (banksparen) in minimaal 5 jaar.
- Na AOW is de belasting in veel gevallen lager (ongeveer 20% i.p.v. 40%)
- Door niet af te kopen bespaar je belasting in eens tegen het duurdere tarief ( minimaal 37% en maximaal 52%)
- Je voorkomt de fiscale boete van 20% als je afkoopt
- Over de resterende afkoopwaarde betaal je (als je boven de box 3 vrijstelling komt) ook nog eens vermogensrendementsheffing.
Er zijn dus voor de meeste mensen een boel redenen om de lijfrente niet af te kopen of uit te laten betalen door een verzekeraar maar te laten staan tot AOW leeftijd.
Wil je weten welke bank de hoogste rente biedt voor lijfrente sparen? Vergelijk dan alle banken op MoneyWise
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen
Centraal Beheer is inderdaad een van de weinige verzekeraars die nog een fatsoenlijke offerte uitbrengt op dit moment. Veel verzekeraars lukt het niet om bij een lijfrente een interessante offerte te doen. Dat heeft te maken met de kosten die ze rekenen in de producten in combinatie met de extreem lage rente.
Jeroen Wolfsen
Ik snap dat u hier niet vrolijk van wordt. Mijn advies: kijk goed naar hoeveel premie u de komende jaren nog moet inleggen om op het garantiekapitaal van € 80.000 uit te komen (dat kunt u heel makkelijk hier berekenen: https://www.berekenhet.nl/modules/beleggen/eindkapitaal.html)
Vaak valt dat garantierendement fors tegen. En dan kunt u overwegen om het geld over te boeken naar een aanbieder met lagere kosten en meer kans op een hoger rendement.
Jeroen Wolfsen
