Een volledige pensioen opbouwen via de werkgever is niet meer van deze tijd. Als je al pensioen opbouwt, moet je het steeds vaker doen met een beschikbare premieregeling. Met zo'n regeling stort de werkgever maandelijkse een vaste pensioenpremie waarmee wordt belegd. Vaak betaalt de werkgever de helft en moet je zelf de andere helft betalen van je bruto salaris. Ondanks dat dit prima pensioenregelingen zijn, is de kans klein dat je met een beschikbare premieregeling een pensioen opbouwt dat op einddatum 70% van je laats verdiende salaris is. Ben je ZZP-er of freelancer? Dan bouw je helemaal geen pensioen op.
Pensioen? Dat komt later wel
Vooral mensen onder de 40 jaar houden zich te weinig bezig met pensioen. Ze denken vaak: pensioen? Dat komt later wel. Dat is zonde! Want hoe vroeger je begint, hoe meer pensioen je kunt opbouwen. Het rente op rente effect kan een gigantisch verschil maken.
Voorbeeld
Erik is 25 jaar. Hij is ZZP-er en bouwt geen pensioen op. Hij heeft berekend dat hij vanaf zijn pensioendatum € 1.000 maandelijks als aanvulling op zijn AOW wil ontvangen gedurende 20 jaar, dus tot zijn 87ste. Op pensioendatum heeft hij dan zo'n € 220.000 nodig. Dat noemen het doelkapitaal.
Als Erik nu begint met beleggen en hij haalt tot zijn 67e gemiddeld 4% rendement dan is een maandelijkse storting van € 186,- voldoende.
Erik schuift zijn pensioen echter voor zich uit. Op zijn 35e gaat hij weer actief rekenen. Om hetzelfde doelkapitaal te behalen, moet hij nu € 330,- per maand storten.
Als Erik wacht met pensioensparen totdat hij 40 is, dan moet hij € 442,- per maand storten, om zijn gewenste doelkapitaal van € 220.000 bij elkaar te sparen.
In plaats van 42 jaar lang € 186 per maand storten moet hij nu bijna 2,5 keer zoveel inleggen.
Volledige weergave stijging maandbedrag bij uitstellen pensioen
Zoals je ziet stijgt de benodigde maandelijkse storting exponentieel.
Het rente op rente effect (in de beleggingswereld vaak aangeduid als 'compounding interest') is erg groot. Hoe jonger je begint, hoe groter het rendement.
Daarbij komt ook dat een jaarlijkse inleg van € 2.232 vaker past binnen de jaarruimte. Ben je 45, dan moet je jaarlijks € 6.870 inleggen en je jaarruimte moet dit ook toelaten.
Ben ik dan nu te laat?
Nee, het is nooit te laat om een aanvullend pensioen op te bouwen. Ik wil alleen aantonen dat je vanaf je 25e met € 100 tot € 150 per maand sparen/beleggen een behoorlijk bedrag bij elkaar kunt krijgen en dat als je ouder wordt dit moeilijker wordt. Niet iedereen kan zomaar € 500,- per maand missen om er pas weer aan te kopen als je met pensioen gaat.
Zo bouw je een aanvullend pensioen op
Heb je besloten dat je een aanvullend pensioen bij elkaar wilt sparen? Volg dan deze 5 stappen.
En maak het jezelf niet te moeilijk. Verder vooruit plannen dan 5 tot 10 jaar is heel erg moeilijk. Er kan zoveel veranderen in de komende tijd dat je je daar niet te veel op moet vastpinnen.
Belangrijk om te weten: iets aan je pensioen doen is beter dan niets aan je pensioen doen. En mocht je een keer niet willen sparen voor je pensioen dan kan dat gewoon. Je zit nergens aan vast.
Stap 1: Hoeveel pensioen heb ik inmiddels opgebouwd
Naast de AOW-uitkering kan het zijn dat je een pensioen hebt opgebouwd bij je werkgever.
Ga naar
mijnpensioenoverzicht.nl en ontdek hoeveel pensioen jij uitgekeerd krijgt. Let er daarbij op dat er meerdere getallen worden aangegeven.
Er wordt aangegeven hoe hoog je pensioen is als je voor de rest van je werkzame leven bij je werkgever blijft en een bedrag dat je tot nu toe hebt opgebouwd.
Kijk bovendien naar het getal zonder AOW, zodat je een goed beeld hebt van alle getallen.
Stap 2: Hoeveel pensioen heb ik (ongeveer) nodig
Dit is best een lastige stap. Je moet je een voorstelling maken van hoe je leven er dan uit ziet.
Zijn alle kinderen het huis uit? Heb je nog een hypotheek? En welke behoefte heb je aan extra inkomen voor bijvoorbeeld vakanties en andere uitjes of hobby's.
Maak hiervoor een simpele opzet in bijvoorbeeld Excel waarin je jouw vaste lasten op een rij zet.
Door te spelen met de getallen, kun je een aardig beeld krijgen van jouw inkomstenbehoefte.
Stap 3: Stel je doelkapitaal vast
Nu je weet hoeveel je ongeveer als aanvulling op jouw inkomen wilt hebben, kun je vaststellen wat jouw doelkapitaal is.
Bepaal hoelang je het aanvullend pensioen nodig denkt te hebben. Je kunt er daarbij ook uitgaan dat je in de eerste 10 jaar van je pensioen veel actiever bent dan in de 2e 10 jaar.
Dus wil je € 500,- aanvulling per maand voor 10 jaar, 15 jaar, 20 jaar of levenslang? Dat bepaalt in grote mate het doelkapitaal. Omdat je gedurende de periode dat je pensioen ook uitkeert ook rendement maakt, is je doelkapitaal iets lager dan het totaal bedrag aan uitkeringen. Dus voor 20 jaar lang iedere maand € 1.000 heb je geen € 240.000 nodig maar ongeveer € 220.000.
Stap 4: Bepaal je maandelijkse storting
Nu je jouw doelkapitaal weet, weet je ook hoeveel je maandelijks moet storten.
Bereken bij een rendement van bijvoorbeeld 4% of 5% hoeveel je maandelijks moet inleggen om jouw doelkapitaal te halen.
Controleer wel even of je het volledig bedrag dat je maandelijks wilt storten mag aftrekken van je inkomstenbelasting.
Dit doe je door de
jaarruimte te berekenen. Stort nooit meer op een pensioenrekening dan je jaarruimte toelaat, want anders snij je jezelf fiscaal in de vingers.
Stap 5: Open een beleggingsrekening
Met de huidige lage spaarrente hebben we het niet meer over
lijfrentesparen. Je kunt beter
lijfrente beleggenJe kunt tegenwoordig gemakkelijk en veilig zelf beleggen in indexfondsen. Deze fondsen zijn goedkoop, volgen de index (bijv AEX of S&P 500) waardoor je superveilig belegt in beursgenoteerde bedrijven. Bovendien betaal je niet voor dure fondsmanagers en vallen de jaarlijkse kosten heel erg mee.
BrandNewDay
BrandNewDay is bijvoorbeeld een bank waarbij je gemakkelijk zo'n beleggingsrekening opent.
Binnen 10 minuten heb je een beleggingsrekening geopend en kun je starten met het sparen voor jouw pensioen.
Open direct een pensioenrekeningTeveel gedoe?
Vind je het bovenstaande stappenplan teveel gedoe? Zoals ik al zei: beter iets aan je pensioen doen dan niets.
Je kunt ook direct jouw
jaarruimte berekenen en die afstorten op een
pensioenrekening.
Door jaarlijks te berekenen hoeveel jouw jaarruimte is en te beoordelen of je dat geld in dat jaar kunt missen, bouw je ook een aanvullend pensioen op.