MoneyWise onderzoekt ieder najaar de aanbieders van uitkerende
lijfrente producten. Hierbij worden verzekeraars en banken met elkaar vergeleken. MoneyWise vergeleek 15 verschillende scenario’s met 180 uitkomsten.
Uit het
lijfrenteonderzoek blijkt dat de uitkeringen in 2014 fors lager zijn dan in 2013. Opvallend hierbij is dat vooral verzekeraars fors lagere uitkeringen bieden dan in 2013. En ook in 2014 levert een lijfrente uitkering via
banksparen in alle gevallen meer dan een lijfrente uitkering via een verzekeraar.
Centraal Beheer bank ook in 2014 winnaar
Net als in 2013 geeft Centraal Beheer bank in veel gevallen de hoogste uitkeringen. Bij een looptijd 15 jaar of meer wordt dit overgenomen door ASR bank.
De verschillen tussen de banken zijn relatief klein. De verschillen tussen banken en verzekeraars zijn enorm. Een lijfrentekapitaal van € 75.000 levert in 20 jaar bij een bank € 12.555 meer op dan bij een verzekeraar.
Verzekeraars in alle gevallen de verliezers
Vergeleken met 2013 zijn de uitleringen bij verzekeraars in2014 gemiddeld 7,7% gedaald. De daling bij banksparen was gemiddeld 4,1%. De daling komt voort uit de steeds lagere rentestand.
De volgende zaken zijn opvallend:
- Banken hebben in alle gevallen een hogere uitkering dan verzekeraars.
- De uitkeringen bij verzekeraars zijn bijna 2 maal zo hard gedaald als bij banken.
- Bij een korte looptijd levert de uitkering via een verzekeraar minder op dan de inleg.
- De slechtste bank doet het beter dan de beste verzekeraar.
Levenslange verzekering of 30 jaar banksparenBij een verzekeraar is een levenslange uitkering mogelijk. Bij banksparen zijn looptijden van 30 jaar
(en langer) mogelijk. Een 65-jarige die € 75.000 gedurende 30 jaar middels banksparen een uitkering wil, ontvangt dus tot zijn 95
e een uitkering. Banksparen bij Aegon bank levert in deze 30 jaar
€ 114.663 op. ASR keert als beste verzekeraar in deze zelfde 30 jaar in totaal € 91.818 uit. Een verschil van € 22.845. Pas wanneer men ouder wordt dan 102 jaar, levert een levenslange uitkering bij een verzekeraar meer op.
De voordelen van banksparen
Naast het feit dat banksparen altijd meer oplevert dan een uitkering via een verzekeraar, kent banksparen nog meer voordelen. Zo is er het Deposito Garantie Stelsel dat tot € 100.000 dekking biedt als de bank failliet gaat en gaat er bij overlijden nooit geld verloren.
Er zijn 2 redenen waarom de consument toch nog laat uitkeren via een verzekering.
Ten eerste een fiscale reden, sommige uitkeringen moeten uitgekeerd worden via een verzekering. Bijvoorbeeld de uitkering voor een overbrugging van 60 tot 65 jaar.
De tweede reden is dat nog steeds veel mensen niet weten dat ze mogen ‘shoppen’ met hun lijfrentekapitaal en daardoor nog steeds kiezen voor een uitkering via een verzekering. En dat is jammer want shoppen met een lijfrente levert duizenden euro’s winst op.
Kosten advies
Met de invoering van het provisieverbod in 2013 moeten consumenten apart betalen voor advies en afsluitkosten voor financiële producten. MoneyWise ziet dat deze markt in ontwikkeling is en nog veel onduidelijkheden voor de consument kent. Banksparen wordt door sommige banken rechtstreeks maar ook via tussenpersonen aangeboden.
Er zijn grote verschillen in de kosten die banken rekenen voor volledig advies, deeladvies en afsluiten. Zo rekent Nationale Nederlanden € 995 voor een volledig advies en Aegon bank slechts € 140. Een deel advies, alleen gericht op vrijkomend lijfrentekapitaal, kost bij Nationale Nederlanden € 595 en bij ABN-AMRO € 48,00. De prijsverschillen zijn opmerkelijk groot en het is voor de consument vooraf onduidelijk wat de kwaliteit van het advies is.
Kosten afsluitenConsumenten die zonder advies willen afsluiten ( Execution Only) zijn verplicht een kennis- en ervaringstoets te doen. Als men zakt voor deze toets mag men in veel gevallen alleen met advies afsluiten. Slaagt men voor de test dan bedragen de afsluitkosten die banken in rekening brengen tussen de €50 en € 250.
De consument moet dus goed onderzoeken welke dienstverlening er wordt aangeboden en tegen welke prijs.
De belangrijkste conclusies:
- In alle gevallen levert lijfrente banksparen meer op dan uitkeren middels een verzekering.
- Consumenten doen er verstandig aan bij een vrijkomende lijfrente om te vergelijken.
- De bank met de laagste uitkering levert meer op dan de beste verzekeraar.
- Vooral op korte looptijden krijgt men bij een verzekeraar zelfs minder terug dan men inlegt.
- Een levenslange uitkering levert alleen meer op als men ouder wordt dan 102 jaar.
- De kosten voor advies en openen van een lijfrente bankspaarrekening verschillen enorm.