Moneywise.nl » Weblog » Lijfrente » De rente is laag. Moet ik het geld op mijn lijfrente bankspaarrekening nu wel vastzetten?

De rente is laag. Moet ik het geld op mijn lijfrente bankspaarrekening nu wel vastzetten?

vrijdag 05 december 2014 om 08:13:33 Jeroen Wolfsen 14 reacties
sparen

Als u geld stort op een lijfrente opbouw bankspaarrekening kunt u kiezen uit variabele rente of vastzetten in een deposito met een vaste rente voor een aantal jaren.

Maar de rente is op dit moment erg laag. Veel mensen worstelen met de vraag of ze het saldo op hun lijfrente bankspaarrekening wel of niet vast moeten zetten. Nu vastzetten tegen een lage rente lijkt niet aantrekkelijk.


Is het niet verstandiger om nu te kiezen voor variabele rente en op een later moment, als de rente is gestegen, de rente dan vast te zetten?
Dit lijkt een logische gedachte. Maar is het verstandig? Wanneer gaat de rente stijgen en hoeveel moet de rente stijgen om voordeel op te leveren? Twee vragen die belangrijk zijn en waar niemand zomaar een antwoord op kan geven.

Om u meer inzicht te geven, hebben we een drietal  3 scenario’s voor u doorgerekend.
Hierbij gaan we uit van iemand die € 10.000 op een bankspaarrekening heeft gestort en die nog 10 jaar wil doorsparen.

Scenario 1:  rente 10 jaar vast 


Dit voorbeeld laat zien wat het eindkapitaal is als u kiest voor direct uw rente vast te zetten voor 10 jaar. De huidige rente voor 10 jaar is 3%. Het eindbedrag is dan € 13.439. U weet precies waar u aan toe bent en u hoeft tijdens de looptijd de rente niet meer in de gaten te houden. Uw eindbedrag kan nooit meer worden maar ook nooit minder.

storting 1


Scenario 2: eerst variabele rente en dan vastzetten


Als u denkt dat de rente nu te laag is om meteen vast te zetten , zou u ervoor kunnen kiezen om eerst een aantal jaren variabele rente te kiezen. Als de rente dan is gestegen kunt u op een later moment de rente alsnog vast zetten. In scenario 2 stijgt de variabel rente van 1,8% naar 2,1%. Ook de vaste rente stijgt. Maar omdat u al 3 jaar op tegen variabele rente heeft gespaard, kunt u het geld nu nog maar 7 jaar vastzetten. Gelukkig is ook de 7-jaars rente gestegen.  Die was in het eerste jaar 2,4% en is in dit voorbeeld gestegen naar 3.6%.  Dat is een stijging van 150% in 3 jaar tijd. Maar zelfs met deze forse stijging eindigt u op een eindkapitaal van
€ 13.409. Dat is minder dan in scenario 1. En u moet de rentes dus in de gaten gouden en op het juiste moment vastzetten.

storting 2

Scenario 3: 10 jaar lang variabele rente


In dit scenario gaan we er vanuit dat u begint op variabele rente en dat de variabele rente 10 jaar lang alleen maar stijgt.
Zelfs als de variabele rente ieder jaar stijgt levert dit scenario nauwelijks extra geld op. De variabele rente moet stijgen van 1.8% naar 4.5% om voordeel te halen. Dat is een stijging van 250% in 10 jaar tijd. Dit scenario zou een voordeel op kunnen leveren van € 192. Maar of het reëel is kan niemand beoordelen. In ieder geval loopt u 10 jaar lang ook nog de kans op een dalende rente.

storting 3

Samenvattend


Volgens deze voorbeelden is meteen vastzetten tegen een vaste rente zo gek nog niet. De rente moet fors stijgen als u eerst begint met variabele rente en dan op een later moment probeert vast te zetten. En 10 jaar variabele rente, het kan iets meer opleveren. Maar hoe reëel is het om te hopen dat de rente 10 jaar lang alleen maar stijgt?

Het beste advies


Het beste advies hierover bestaat dan ook niet. Niemand weet wat de rente de komende jaren gaat doen. Wat we hier u proberen te laten zien is dat de rente flink moet stijgen om voordeel op te leveren. Wij weten niet wat het beste is.

Ons advies is dan ook: kies die variant waar u zich het prettigst bij voelt.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van lijfrente.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Marlie

9 december 2014 18:35:07

Bedankt hiervoor. Heel verhelderend! Hier heb ik iets aan.

reageer op Marlie

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

9 december 2014 19:44:53

Graag gedaan. We weten dat veel mensen nadenken over de keuze tussen variabele rente en vaset rente. Het is erg lastig omdat men verwacht dat de rente stijgt maar niemand weet wanneer. Deze voorbeelden laten zien wat de mogelijkheden zijn en wat er gebeurt als de rente wel of niet stijgt.

reageer op Jeroen Wolfsen

Marianne

10 december 2014 15:09:41

Is het niet verstandiger om een bedrag bv 3 jaar vast te zetten en dan weer verder te kijken?

reageer op Marianne

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

10 december 2014 15:32:32

Beste marianne, Dat is zeker een optie. Dan heb je die drie jaar in ieder geval een hogere rente dan variabel en geen risco van rentedalngen. Ook kan het het verhaal drie jaar in de kast en hoef je niet de rente in de continue in de gaten te houden. En na drie jaar kun je weer opnieuw kiezen.

reageer op Jeroen Wolfsen

Marjon

13 december 2014 21:36:34

Dat mag toch niet voor 3 jaar bijvoorbeeld. Vast is toch vast. En waarom steeds 10 jaar? Je moet toch sparen tot je pensioen?

reageer op Marjon

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

15 december 2014 7:51:26

Beste Marjon,
Een lijfrente bankspaarrekening laat je in principe pas vanaf 65 of AOW leeftijd uitkeren. Maar dat wil niet zeggen dat de rente tot je 65e vast moet staan. Iemand van 50 hoeft zijn rente dus niet 15 jaar vast te zetten. Die mag ook eerst twee jaar op variabele rente staan, dan 10 jaar vast en de laatste jaren weer op variabele rente. Je geld staat op een geblokkeerde rekening maar je mag zelf belsuiten hoe lang je het vastzet.

Fred Haver

10 december 2014 18:55:29

Hallo Jeroen,

Is het mogelijk een deel van het totale bedrag voor 3 of 5 jaar weg te zetten?

reageer op Fred Haver

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

10 december 2014 19:36:16

Beste Fred,

Je kunt inderdaad ook een deel van het saldo vastzetten in een deposito voor een vaste looptijd. Banksparen kent heel veel flexibiliteit. Een saldo kun je opdelen in meerdere deposito's met verschillende looptijden en rentepercentages. Wel is er sosm een minimum bedrag voor een deposito.
Daarnaast kun je een deel op variabele rente laten staan.

reageer op Jeroen Wolfsen

Heleen

12 december 2014 8:25:51

Bedankt voor deze heldere uitleg. Ik heb gekozen voor deposito, maar ben er nu nóg meer van overtuigd dat dat een goede keuze is!

reageer op Heleen

patty

22 december 2014 17:31:12

Beste Jeroen,

zou je ook bij de uitleg het indexbeleggen als optie kunnen toevoegen?

dat zou ik prettig vnden voor mijn afweging...hartelijk dank! Patty

reageer op patty

Jan

12 juli 2016 14:20:27

Worden er geen administratiekosten in rekening gebracht als je van variabele naar vaste rente om wil zetten?

reageer op Jan

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

12 juli 2016 14:29:10

Beste Jan,
Het is inderdaad mogelijk om ( zelfs meerdere) deposito's te openen daarvoor worden geen kosten in rekening gebracht.
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen

Jan

12 juli 2016 15:17:52

Ik bedoelde het volgende. Ik heb een lijfrenterekening afgesloten met variabele rente. Ik vind het na enige tijd verstandiger om over te gaan naar een vaste rente. Ik vraag de huidige aanbieder mijn rekening om te zetten naar een vaste rente. Kan dat altijd en bij iedereen zonder kosten of is dat afhankelijk van de kleine lettertjes van mijn gekozen aanbieder.

reageer op Jan

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

12 juli 2016 21:40:17

Jan,
Voor het omzetten van een variabele rente naar een vaste rente brengen de banken geen kosten in rekening. Tenminste niet de banken waar wij mee samenwerken. Maar volgens mij de andere banken (rabo, abn, SNS) ook niet.
Jeroen Wolfsen

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons