Maandag avond 5 december was Jeroen Wolfsen te gast bij Tros Radar. Jeroen legt uit wat consumenten het beste kunnen doen met de lijfrentepolis die gekoppeld is aan hun spaarloonregeling.
Veel consumenten die de premie voor die lijfrenteverzekering betaalde uit het spaarloon moeten vanaf 1-1-2012 de premie zelf gaan betalen. Dit is aanleiding voor veel deelnemers om eens kritisch te kijken naar het nut van een dergelijke verzekering.Samenvatting
Veel deelnemers aan de spaarloonregeling hebben een lijfrentepolis of spaarpolis die ze betalen vanuit de spaarloonrekening. Omdat de spaarloonregeling ophoudt te bestaan zullen ze de premie voor deze polissen zelf moeten gaan betalen. Veel consumenten willen dat liever niet en vragen zich af of ze verplicht zijn die premie te gaan betalen. Bovendien zijn veel van de gekoppelde polissen gebaseerd op beleggingen. Vanwege de tegenvallende resultaten en hoge kosten, is de huidige waarde van de polissen vaak gelijk, of soms zelfs lager dan de ingelegde premie.
Wat kan ik het beste doen vanaf 1-1-2012?
Het antwoord op die vraag hangt af van uw situatie. Globaal kennen we drie groepen spaarloondeelnemers:
- Deelnemers die sparen op een spaarloonrekening;
- Deelnemers die het saldo van hun spaarloonrekening gebruiken als premie voor een lijfrenteverzekering;
- Deelnemers die het saldo van hun spaarloonrekening gebruiken als premie voor een spaarpolis.
Deelnemers die sparen op een spaarloonrekening
Voor deze groep consumenten is het eigenlijk heel simpel. De spaarloonregeling stopt, dus er kan niet meer worden ingelegd op uw spaarloonrekening. U heeft feitelijk 2 opties:
- U laat uw geld staan op de spaarloonrekening, omdat bijvoorbeeld de rente goed is;
- U laat uw geld uitkeren op uw prive rekening. Kiest u voor optie 2, dan is het wellicht verstandig te kijken naar een spaarrekening met goede rente.
Deelnemers die het saldo van hun spaarloonrekening gebruiken als premie voor een lijfrenteverzekering
De mensen met een gekoppelde lijfrenteverzekering moeten zich een aantal zaken afvragen:
- Een lijfrenteverzekering is een spaarpot voor een pensioenaanvulling. Heb ik dat nodig? Als het antwoord hierop nee is, dan kunt u de premiebetaling voor de polis beter stopzetten.
2.Wil en kan ik de premie zelf betalen? Als het antwoord hierop nee is, dan kunt u de premiebetaling voor de polis beter stopzetten.
Mag ik de premie aftrekken van mijn loonbelasting? Voor het antwoord op deze vraag moet u de zogeheten jaarruimte formuleberekenen. De uitkomst van deze berekening is het bedrag dat u mag aan premie mag betalen en aftrekken van uw inkomen. Als u de premie niet af mag trekken, dan heeft een lijfrentepolis geen zin. U kunt dan de premie betaling beter stoppen.
Ben ik tevreden over de lijfrenteverzekering? (denk aan rendement en kosten) Als het antwoord hierop nee is, dan kunt u de 'afkoopwaarde' van uw polis fiscaal geruisloos omzetten in banksparen.
Wil überhaupt doorgaan met mijn lijfrentekapitaal? Als het antwoord hierop nee is dan kunt u de polis af kopen en uit laten keren op uw privé rekening. Houdt er echter rekening mee dat u dan max 52% loonbelasting zult moeten betalen. Bovendien geldt er een fiscale boete van 20% (revisierente) voor lijfrentekapitalen hoger dan € 4.171.
Wilt u uw polis opzeggen bij de huidige verzekeraar en overzetten naar banksparen? Schrijf dan
Deelnemers die het saldo van hun spaarloonrekening gebruiken als premie voor een spaarpolis
Deze groep mensen kunnen fiscale voorwaarden gelden. Als de polis is afgesloten voor 14-09-1999, dan mag de spaarpolis na 15 of 20 jaar worden uitgekeerd zonder heffing van belasting. Heeft u nog geen 15 of 20 jaar gespaard, dan dient u loonbelasting te betalen over de rente die u heeft gekregen (poliswaard - inleg).
Een uitzondering op de regel is dat als er een negatief rendement is gemaakt (meer inleg dan huidige poliswaarde), de polis zonder boete kan worden uitgekeerd.
Is de polis na 14-09-1999 afgesloten, dan staat er niets in de weg op die polis per direct te beëindigen. Dit soort polissen zijn veredelde spaarpotten die in veel gevallen een veel lager rendement geven dan ooit geprognotiseerd.
Tot slot
Om een helder beeld te krijgen van uw situatie hebben wij de spaarloon check ontwikkeld. Door het beantwoorden van simpele vragen, ziet u direct online wat uw mogelijkheden zijn.
Meer informatie
Heeft u behoefte aan meer informatie, bekijk dan een van de volgende pagina's:
Spaarloon en gekoppelde lijfrenteverzekering Spaarloon en gekoppelde spaarpolis
Voorbeeldbrief
Wilt u de waardes van uw huidige verzekering weten? Gebruik dan onze voorbeeldbrief.
UPDATE 07-01-2012
Omdat we merkten dat veel consumenten behoefte hadden aan een intensievere begeleiding bij het oversluiten van de lijfrentepolis en de eigen tussenpersoon in veel gevallen tot wel € 1.000 aan kosten rekent voor een dergelijk service hebben we de 'lijfrente oversluithulp' in het leven geroepen. Via deze oversluithulp sluit u uw lijfrentepolis over naar banksparen voor € 149,-.
Meer informatie hierover: De lijfrente oversluitservice
Lees ook ons blog over de lijfrente oversluitservice.
26 reacties
Anja Wolf
Mijn spaarloon wordt naar Aegon overgemaakt als betaling voor de inleg voor een spaarkasovereenkomst met lijfrenteclausule. Ik wilde n.a.v. het programma Radar, mijn gespaarde geld omzetten in een spaardeposito voor 10 jaar. Ook om zo die 52% en 20% te omzeilen, zo heb ik dat begrepen uit het programma. Volgens de Aegon kan ik dat niet doen omdat er een lijfrente aanvast zit en daarom toch die 72% eerst moet betalen. De enigste mogelijkheid is dat ik het kon vastzetten in een lijfrente banksparen bij de Aegon. Ik hoop dat u een antwoord hierop heeft voor mij. Met vriendelijke groet
Jochem Kessens
Moneywise
Beste Anja,
Een lijfrentepolis kan inderdaad niet omgezet worden in een spaardeposito zonder heffing van 52% loonbelasting en eventueel 20% revisierente.
U kunt wel de waarde van uw polis omzetten in banksparen. Veel banken bieden binnen banksparen ook vaste tarieven. Zo biedt REAAL Bancaire Diensten momenteel 4,4% indien u uw geld voor 10 jaar vastzet. Wilt u liever geen tussenpersoon of adviseur, dan kunt u kiezen voor OHRA. OHRA biedt bij een looptijd van 10 jaar 4,35%.
Aegon Bank biedt ook banksparen. Echter Aegon Bank kent alleen variabele rente van momenteel 2,9%.
Door een rekening te openen bij een van deze banken en een Aegon Verzekeringen de opdracht te geven de afkoopwaarde van de polis over te maken naar de bank van uw keuze, blijft uw geld vallen onder de noemer 'lijfrente' en betaalt u geen loonbelasting en/of revisierente.
Wilt u zien welke banken allemaal banksparen aanbieden? Gebruik dan onze vergelijkingsmodule voor lijfrentesparen. Vul bij de inleg het bedrag in dat nu in uw huidige polis staat.
Mocht u verder vragen hebben, laat het dan weten door te reageren op dit bericht.
Een lijfrentepolis kan inderdaad niet omgezet worden in een spaardeposito zonder heffing van 52% loonbelasting en eventueel 20% revisierente.
U kunt wel de waarde van uw polis omzetten in banksparen. Veel banken bieden binnen banksparen ook vaste tarieven. Zo biedt REAAL Bancaire Diensten momenteel 4,4% indien u uw geld voor 10 jaar vastzet. Wilt u liever geen tussenpersoon of adviseur, dan kunt u kiezen voor OHRA. OHRA biedt bij een looptijd van 10 jaar 4,35%.
Aegon Bank biedt ook banksparen. Echter Aegon Bank kent alleen variabele rente van momenteel 2,9%.
Door een rekening te openen bij een van deze banken en een Aegon Verzekeringen de opdracht te geven de afkoopwaarde van de polis over te maken naar de bank van uw keuze, blijft uw geld vallen onder de noemer 'lijfrente' en betaalt u geen loonbelasting en/of revisierente.
Wilt u zien welke banken allemaal banksparen aanbieden? Gebruik dan onze vergelijkingsmodule voor lijfrentesparen. Vul bij de inleg het bedrag in dat nu in uw huidige polis staat.
Mocht u verder vragen hebben, laat het dan weten door te reageren op dit bericht.
Jan de Groot
Ik ben in het begin van de spaarloonregeling met sparen gestart. De tussenpersoon van mijn verzekeringmij. adviseerde mij de inleg daarvan, als deze vrij zou komen, over te storten naar een product van LEVOB(enige jaren geleden overgenomen door Avero Achmea). Door hem werd een lijfrentepolis opgemaakt. Maar om het gespaarde geld over te hevelen van de spaarloon regeling naar de lijfrentepolis was niet mogelijk. Ergo de spaarloonregeling liep gewoon door en de premie voor de lijfrentepolis betaalde ik vanaf mijn privé rekening. De spaarloonregeling heb ik enige jaren geleden i.v.m. de VUT gestopt. Van het geld heb ik tussentijds bij het vrijkomen daarvan leuke dingen gedaan. De premie naar de lijfrentepolis heb ik tot 2009 betaald en heb deze toen premievrij gemaakt. Ik heb al de jaren fiscaal voordeel benut. Thans staat door ongeveer een bedrag op van ongev. € 13000,--. Kosten worden door Avero Achmea in rekening gebracht waardoor het eindbedrag al minder wordt. Zij nog vermeld dat de € 13000,-- belegd zijn.
Kan ik dit bedrag ook zonder de 50% en 20% belasting te moeten betalen bij een andere bankinstelling op een bankproduct overhevelen?
Met een fijne groet.
Kan ik dit bedrag ook zonder de 50% en 20% belasting te moeten betalen bij een andere bankinstelling op een bankproduct overhevelen?
Met een fijne groet.
Jochem Kessens
Moneywise
Beste Jan,
Een lijfrenteverzekering op basis van beleggen kunt u op ieder gewenst moment overzetten naar een ander lijfrenteproduct. Banksparen is Een van de mogelijkheden.
U kunt in onze vergelijking voor lijfrentesparen bekijken welke bank de beste rente biedt.
Vul als eenmalige inleg de waarde van uw polis in en kies voor vaste of variabele rente.
Mocht u nog vragen hebben, dan kunt u die in dit blog stellen of u kunt contact met ons opnemen.
Een lijfrenteverzekering op basis van beleggen kunt u op ieder gewenst moment overzetten naar een ander lijfrenteproduct. Banksparen is Een van de mogelijkheden.
U kunt in onze vergelijking voor lijfrentesparen bekijken welke bank de beste rente biedt.
Vul als eenmalige inleg de waarde van uw polis in en kies voor vaste of variabele rente.
Mocht u nog vragen hebben, dan kunt u die in dit blog stellen of u kunt contact met ons opnemen.
jan de Groot
Mijnheer Kessens,
Begin december 2011 heb ik vragen bij u gesteld en heb toen gelijktijdig, middels een voorbeeld brief, informatie aangevraagd bij Avero Achmea. Hierop heb ik een standaard brief ontvangen waarin je alleen maar triest van wordt. Het gaat slechts over “afkopen” dat veel geldkost (50% en 20%). Premie vrijmaken wordt wel aangegeven, doch aan overdracht wordt weinig aandacht/advies gegeven.
Onderstaande is de enige informatie die voor overdracht gegeven wordt.
Om de uitkering te storten op een rekening van een bank of verzekeraar kunnen zij pas aan voldoen na een schriftelijke bevestiging, dat de afkoop zal worden aangewend voor een lijfrente conform art. 3.125 of 3.126 van de Wet Inkomsten belasting.
Eveneens dient de bank of verzekeraar te bevestigen dat zij hun vrijwaren tot een bedrag ter grootte van inhoudingen conform artikel 3.133 van de Wet Inkomstenbelasting 2001 enart.30ivan de Algemene Wet inzake Rijksbelastingen.
Als de bank of verzekeraar deelnemer is van de “Overeenkomst Stroomlijn Kapitaalsoverdrachten”dan hebben zij geen vrijwaringverklaring nodig.
Wij hebben sinds vorig jaar een spaarrekening bij Moneyou. Hierop storten wij bedragen over van onze privérekening als daar o.i. te veel op blijft staan. Als we dan geld nodig hebben storten wij dat terug naar de tegenrekening (privérekening). Kunnen wij deze spaarrekening van Moneyou gebruiken zonder dat wij dan de 50% en 20% belasting te moeten betalen. Of zitten hier ook weer haken en ogen aan?
Begin december 2011 heb ik vragen bij u gesteld en heb toen gelijktijdig, middels een voorbeeld brief, informatie aangevraagd bij Avero Achmea. Hierop heb ik een standaard brief ontvangen waarin je alleen maar triest van wordt. Het gaat slechts over “afkopen” dat veel geldkost (50% en 20%). Premie vrijmaken wordt wel aangegeven, doch aan overdracht wordt weinig aandacht/advies gegeven.
Onderstaande is de enige informatie die voor overdracht gegeven wordt.
Om de uitkering te storten op een rekening van een bank of verzekeraar kunnen zij pas aan voldoen na een schriftelijke bevestiging, dat de afkoop zal worden aangewend voor een lijfrente conform art. 3.125 of 3.126 van de Wet Inkomsten belasting.
Eveneens dient de bank of verzekeraar te bevestigen dat zij hun vrijwaren tot een bedrag ter grootte van inhoudingen conform artikel 3.133 van de Wet Inkomstenbelasting 2001 enart.30ivan de Algemene Wet inzake Rijksbelastingen.
Als de bank of verzekeraar deelnemer is van de “Overeenkomst Stroomlijn Kapitaalsoverdrachten”dan hebben zij geen vrijwaringverklaring nodig.
Wij hebben sinds vorig jaar een spaarrekening bij Moneyou. Hierop storten wij bedragen over van onze privérekening als daar o.i. te veel op blijft staan. Als we dan geld nodig hebben storten wij dat terug naar de tegenrekening (privérekening). Kunnen wij deze spaarrekening van Moneyou gebruiken zonder dat wij dan de 50% en 20% belasting te moeten betalen. Of zitten hier ook weer haken en ogen aan?
Jochem Kessens
Moneywise
Beste Jan de Groot,
Het geld dat u heeft opgebouwd bij Avero Achmea is een zogeheten lijfrente. Aan lijfrentekapitaal zitten bepaalde voorwaarden, zo mag u dit kapitaal alleen als aanvulling op uw pensioen gebruiken. Het is daarom niet mogelijk het zonder boete over te laten maken naar uw spaarrekening van MoneYou.
Wel kunt u een lijfrenterekening openen. Een lijfrenterekening, ook wel bankspaarrekening voor lijfrente, is niets anders dan een geblokkeerde spaarrekening. Zodra u 65 wordt, mag u het saldo in termijnen over 5 jaar laten uitkeren.
We merken dat meer consumenten problemen ondervinden bij het zelfstandig omzetten van hun lijfrentepolis. Daarom hebben wij de lijfrente oversluitservice in het leven geroepen. Tegen een éénmalige vergoeding van € 149,- wordt uw lijfrentepolis omgezet door onze partner NHP.
Lees hier meer info over de lijfrente oversluit service
Het geld dat u heeft opgebouwd bij Avero Achmea is een zogeheten lijfrente. Aan lijfrentekapitaal zitten bepaalde voorwaarden, zo mag u dit kapitaal alleen als aanvulling op uw pensioen gebruiken. Het is daarom niet mogelijk het zonder boete over te laten maken naar uw spaarrekening van MoneYou.
Wel kunt u een lijfrenterekening openen. Een lijfrenterekening, ook wel bankspaarrekening voor lijfrente, is niets anders dan een geblokkeerde spaarrekening. Zodra u 65 wordt, mag u het saldo in termijnen over 5 jaar laten uitkeren.
We merken dat meer consumenten problemen ondervinden bij het zelfstandig omzetten van hun lijfrentepolis. Daarom hebben wij de lijfrente oversluitservice in het leven geroepen. Tegen een éénmalige vergoeding van € 149,- wordt uw lijfrentepolis omgezet door onze partner NHP.
Lees hier meer info over de lijfrente oversluit service
M. ter Woord
Geachte heer, Mijn man (nu 60) heeft een gerichte lijfrenteverzekering van Reaal, bedoelt voor hem om eerder met de VUT te kunnen gaan gezien zijn gezondheid. Deze loopt af per 1-6-2011. In de communicatie snappen wij niet dat de mogelijke uitkeringen lager zijn dan de betaalde koopsom. Reaal heeft nu dit via Tripro adviesburo naar ons bericht met het verzoek om elders een offerte op te vragen of de uitkering in een keer afkopen waar weer kosten aan verbonden zijn. We zijn in deze materie niet thuis. Hoe kunnen we aan onze centen komen voordat dit verdampt of met vele belasting te betalen. Het gaat om ongeveer € 10.000, Mijn man is ten einde raad en ziet zijn centjes verdampen. Bij wie kunnen we dit persoonlijk bepraten. De FNV bied geen mogelijkheid meer omdat het over een financieel product gaat waar zij geen advies mogen uitbrengen. Tevens hebben we gehoord via omroep Flevoland dat er bezwaar aangetekend moet worden naar de verzekeraar voor het eind van het jaar om in geval van (iemand) een rechtzaak volgend jaar ook te kunnen meeliften. Hoe kunnen we zoiets aanpakken en zijn er briefvoorbeelden. We snappen er niets meer van, ook via uw site komen we er niet uit. Kunt U ons helpen a.u.b.
Jochem Kessens
Moneywise
Geachte mevrouw Ter Woord,
Een gerichte lijfrente is een lijfrente gebaseerd op beleggen. Omdat de beleggingen tegenvallen ziet u inderdaad de waarde van de polis zakken.
Een lijfrenteverzekering kunt u in principe op ieder gewenst moment opzeggen en over te zetten naar een ander lijfrenteproduct, bijvoorbeeld met garantie.
Om die stap te maken zult u eerst een keuze moeten maken voor een nieuw lijfrenteproduct. Omdat u aangeeft dat het lijfrentekapitaal als aanvulling op de VUT moet worden gebruikt, kunt u niet kiezen voor banksparen. Banksparen mag namelijk niet worden gebruikt als zogeheten overbruggingspensioen.
Het doel is dus om een garantie lijfrenteverzekering te vinden en daar uw opgebouwde kapitaal naar te laten overboeken door REAAL. Zo voorkomt u de belastingheffing van 72%.
Indien u iemand concreet naar uw situatie wilt laten kijken, dan kunt u hier een contactverzoek indienen met een financieel adviseur.
Ik hoop u hiermee op weg te hebben geholpen.
Een gerichte lijfrente is een lijfrente gebaseerd op beleggen. Omdat de beleggingen tegenvallen ziet u inderdaad de waarde van de polis zakken.
Een lijfrenteverzekering kunt u in principe op ieder gewenst moment opzeggen en over te zetten naar een ander lijfrenteproduct, bijvoorbeeld met garantie.
Om die stap te maken zult u eerst een keuze moeten maken voor een nieuw lijfrenteproduct. Omdat u aangeeft dat het lijfrentekapitaal als aanvulling op de VUT moet worden gebruikt, kunt u niet kiezen voor banksparen. Banksparen mag namelijk niet worden gebruikt als zogeheten overbruggingspensioen.
Het doel is dus om een garantie lijfrenteverzekering te vinden en daar uw opgebouwde kapitaal naar te laten overboeken door REAAL. Zo voorkomt u de belastingheffing van 72%.
Indien u iemand concreet naar uw situatie wilt laten kijken, dan kunt u hier een contactverzoek indienen met een financieel adviseur.
Ik hoop u hiermee op weg te hebben geholpen.
Dennis Neerings
Beste Jochem Kessens,
Ik heb een vraag ik heb mijn spaarloon door gesluisd naar een variabel investeringsplan van de ASR.
Nu heb ik enige informatie opgevraagt betreffende het evntueel omzeggen of overzetten van deze verzekering.
Nu krijg ik een brief van de ASR dat als ik mijn variabel investeringsplan stop zet ik er 52% loonheffing over moet betalen , wat ik kan begrijpen want ik heb fiscaal voordeel gehad.
Maar als ik dit eventueel uit laat keren er ook nog eens tot max 52% inkomstenbelasting wordt geheven omdat mijn inleg hoger is als mijn afkoopwaarde.
Klopt dit wel helemaal want ik heb al verlies geleden met mijn beleggingspolis.
Ik heb een vraag ik heb mijn spaarloon door gesluisd naar een variabel investeringsplan van de ASR.
Nu heb ik enige informatie opgevraagt betreffende het evntueel omzeggen of overzetten van deze verzekering.
Nu krijg ik een brief van de ASR dat als ik mijn variabel investeringsplan stop zet ik er 52% loonheffing over moet betalen , wat ik kan begrijpen want ik heb fiscaal voordeel gehad.
Maar als ik dit eventueel uit laat keren er ook nog eens tot max 52% inkomstenbelasting wordt geheven omdat mijn inleg hoger is als mijn afkoopwaarde.
Klopt dit wel helemaal want ik heb al verlies geleden met mijn beleggingspolis.
Jochem Kessens
Moneywise
Beste Dennis,
Als u de beleggingslijfrente stopzet bent u pas loonbelasting (max 52%) en eventueel revisierente (20%) verschuldigd als de afkoopwaarde op uw prive rekening wordt gestort.
Als u kiest voor een ander lijfrenteproduct, bijvoorbeeld lijfrentesparen (=banksparen), dan kan de waarde van uw polis zonder belastingheffing worden omgezet.
Na het openen van de lijfrenterekening, zal de bank de verzekeraar (ASR) verzoeken het geld over te boeken.
Als u de beleggingslijfrente stopzet bent u pas loonbelasting (max 52%) en eventueel revisierente (20%) verschuldigd als de afkoopwaarde op uw prive rekening wordt gestort.
Als u kiest voor een ander lijfrenteproduct, bijvoorbeeld lijfrentesparen (=banksparen), dan kan de waarde van uw polis zonder belastingheffing worden omgezet.
Na het openen van de lijfrenterekening, zal de bank de verzekeraar (ASR) verzoeken het geld over te boeken.
dennis neerings
Beste Jochem,
Toch blijft voor mij iets onduidelijk.
Ik betaal dus 52% loonbelasting en eventueel 20% revisierente.
Maar bij ASR praten ze ook nog eens over max 52% Inkomstenbelasting.
En deze berekenen ze over de totaal ingelegde premie , en deze is hoger als de afkoopwaarde.
Vandaar dat mijn vraag is of dit klopt ,want na wat speurwerk op het internet zie ik dat sommige verzekeringsmaatschapijen je proberen te overtroeven door te zeggen dat de premie belast is , maar dit geldt alleen wanneer de waarde hoger is dan wat er is ingelegd.
En ten tweede ik heb een beleggings verzekering en geen lijfrente.
Gaarne hoor ik een reactie terug
Toch blijft voor mij iets onduidelijk.
Ik betaal dus 52% loonbelasting en eventueel 20% revisierente.
Maar bij ASR praten ze ook nog eens over max 52% Inkomstenbelasting.
En deze berekenen ze over de totaal ingelegde premie , en deze is hoger als de afkoopwaarde.
Vandaar dat mijn vraag is of dit klopt ,want na wat speurwerk op het internet zie ik dat sommige verzekeringsmaatschapijen je proberen te overtroeven door te zeggen dat de premie belast is , maar dit geldt alleen wanneer de waarde hoger is dan wat er is ingelegd.
En ten tweede ik heb een beleggings verzekering en geen lijfrente.
Gaarne hoor ik een reactie terug
Jochem Kessens
Moneywise
Beste Dennis,
Loonbelasting en inkomstenbelasting worden nog wel eens door elkaar gehaald. Het verschil is dat loonbelasting een zogeheten voorfinanciering is, waarbij de te betalen belasting wordt geschat en inkomstenbelasting is de daadwerkelijke eindbalans als resultaat nadat u aangifte heeft gedaan.
Bij een beleggingslijfrente betaalt u alleen belasting als de waarde in de polis hoger is dan de ingelegde premies. U betaalt dan inkomstenbelasting over het rentebestanddeel, dus de waarde van de polis minus de ingelegde premies.
Als er geen rentebestanddeel is omdat de waarde van de polis lager is dan de som van de ingelegde premies, dan betaalt u dus ook geen belasting.
Wellicht biedt onze spaarloon check u uitkomst. Na het beantwoorden van enkele vragen ziet u precies wat u wel en niet kunt doen met uw polis.
Ook kunnen de veel gestelde vragen over de beleggingspolis van uit spaarloon u wellicht verder helpen.
Mocht u er niet uitkomen, laat het dan weten.
Loonbelasting en inkomstenbelasting worden nog wel eens door elkaar gehaald. Het verschil is dat loonbelasting een zogeheten voorfinanciering is, waarbij de te betalen belasting wordt geschat en inkomstenbelasting is de daadwerkelijke eindbalans als resultaat nadat u aangifte heeft gedaan.
Bij een beleggingslijfrente betaalt u alleen belasting als de waarde in de polis hoger is dan de ingelegde premies. U betaalt dan inkomstenbelasting over het rentebestanddeel, dus de waarde van de polis minus de ingelegde premies.
Als er geen rentebestanddeel is omdat de waarde van de polis lager is dan de som van de ingelegde premies, dan betaalt u dus ook geen belasting.
Wellicht biedt onze spaarloon check u uitkomst. Na het beantwoorden van enkele vragen ziet u precies wat u wel en niet kunt doen met uw polis.
Ook kunnen de veel gestelde vragen over de beleggingspolis van uit spaarloon u wellicht verder helpen.
Mocht u er niet uitkomen, laat het dan weten.
H. Schouten
Op 28-10-1998 hebben wij een bijspijkerpensioen afgesloten bij Delta Lloyd i.v.m. een leeftijdsverschil van 5 jaar. Het is een lijfrenteverzekering Delta Lloyd Mix Fonds met een garantiekapitaal van 90%, maar alleen als mijn man op 28-05-2016 nog leeft. Bovendien moet er ten minste 10 jaar direct voorafgaande participaties zijn toegekend. Totaal hebben we € 5212,32 ingelegd en op 28-11-2002 de verzekering premievrij gemaakt. Het saldo staat in het overzicht op € 4384,06 d.d. 31-12-2010 en er wordt gesproken over een tegemoetkoming op einddatum van € 1360,18. Wat is in ons geval verstandig: zo door gaan of omzetten naar een bankspaarprodukt of afkopen?
Jochem Kessens
Moneywise
Beste mevrouw Schouten,
Het afkopen van de polis kost u 72% omdat u net boven de vrijstelling voor het afkopen van 'kleine' lijfrentes valt en dat lijkt mij ongunstig.
Als u niets doet, dan kan uw lijfrentekapitaal verder verdampen vanwege de slechte beursprestaties van dit moment.
Oversluiten naar banksparen (lijfrentesparen) is een optie waardoor u het beleggingsrisico in ieder geval kwijt bent en nog een aardige rente kunt ontvangen.
U kunt het beste schriftelijk informeren bij uw verzekeraar of u na opzeggen van de polis uw compensatie behoudt. Normaliter geldt dat als de polis langer loopt dan 5 jaar, de compensatie blijft bestaan, maar het is wel prettig dit zwart op wit te hebben.
Het afkopen van de polis kost u 72% omdat u net boven de vrijstelling voor het afkopen van 'kleine' lijfrentes valt en dat lijkt mij ongunstig.
Als u niets doet, dan kan uw lijfrentekapitaal verder verdampen vanwege de slechte beursprestaties van dit moment.
Oversluiten naar banksparen (lijfrentesparen) is een optie waardoor u het beleggingsrisico in ieder geval kwijt bent en nog een aardige rente kunt ontvangen.
U kunt het beste schriftelijk informeren bij uw verzekeraar of u na opzeggen van de polis uw compensatie behoudt. Normaliter geldt dat als de polis langer loopt dan 5 jaar, de compensatie blijft bestaan, maar het is wel prettig dit zwart op wit te hebben.
L. Thijssen
Beste Jochem,
Mijn vader heeft op dit moment een lijfrente bij Avero Achmea die hij betaalt van zijn spaarloon. Hij denkt al sinds '94 hieraan mee te doen, wat betekent dat hij niet onder de "kleine" lijfrentes valt. Nu wilde mijn vader zijn premie afkopen, maar dit kost hem dan dus 72%. Banksparen lijkt dus een betere optie. Nu heb ik alleen de volgende vraag, mijn vader is werkzaam bij defensie wat betekent dat hij al rond zijn 58ste met pensioen gaat, heeft dit verdere gevolgen/consequenties voor een eventueel bankspaarproduct?
Mijn vader heeft op dit moment een lijfrente bij Avero Achmea die hij betaalt van zijn spaarloon. Hij denkt al sinds '94 hieraan mee te doen, wat betekent dat hij niet onder de "kleine" lijfrentes valt. Nu wilde mijn vader zijn premie afkopen, maar dit kost hem dan dus 72%. Banksparen lijkt dus een betere optie. Nu heb ik alleen de volgende vraag, mijn vader is werkzaam bij defensie wat betekent dat hij al rond zijn 58ste met pensioen gaat, heeft dit verdere gevolgen/consequenties voor een eventueel bankspaarproduct?
Jochem Kessens
Moneywise
Beste heer / mevrouw Thijssen,
Het wel of niet vallen onder de 'kleine lijfrentes' heeft niets van doen met het jaar waarin de polis gestart is, maar met de huidige waarde van de polis. Als deze waarde lager is dan € 4.171, dan is er sprake van een kleine lijfrente en wordt er bij afkoop niet maximaal 72% ingehouden, maar max 52% (de revisierente van 20% wordt dan dus niet in rekening gebracht).
Banksparen kan inderdaad een goede optie zijn. U dient er wel rekening mee te houden dat binnen de bankspaarregeling het spaarsaldo niet voor 65jarige leeftijd mag worden gebruikt als aanvulling op het pensioen.
Als uw vader de lijfrente wilt laten uitkeren op zijn 58ste als aanvulling op zijn (pre)pensioen, dan kan de uitkering dus niet binnen banksparen plaatsvinden. Binnen de lijfrenteverzekering mag dat nog wel.
Een overweging is om tot 58 jarige leeftijd te banksparen met de lijfrente om het op 58 jarige leeftijd over te boeken naar een lijfrenteverzekeraar.
Als uw vader dit teveel gedoe vindt, dan kan hij het lijfrentesaldo ook parkeren op een zogeheten lijfrente koopsomverzekering. Er zijn diverse verzekeringsmaatschappijen die een dergelijke verzekering aanbieden tegen een gegarandeerd rendement.
Het wel of niet vallen onder de 'kleine lijfrentes' heeft niets van doen met het jaar waarin de polis gestart is, maar met de huidige waarde van de polis. Als deze waarde lager is dan € 4.171, dan is er sprake van een kleine lijfrente en wordt er bij afkoop niet maximaal 72% ingehouden, maar max 52% (de revisierente van 20% wordt dan dus niet in rekening gebracht).
Banksparen kan inderdaad een goede optie zijn. U dient er wel rekening mee te houden dat binnen de bankspaarregeling het spaarsaldo niet voor 65jarige leeftijd mag worden gebruikt als aanvulling op het pensioen.
Als uw vader de lijfrente wilt laten uitkeren op zijn 58ste als aanvulling op zijn (pre)pensioen, dan kan de uitkering dus niet binnen banksparen plaatsvinden. Binnen de lijfrenteverzekering mag dat nog wel.
Een overweging is om tot 58 jarige leeftijd te banksparen met de lijfrente om het op 58 jarige leeftijd over te boeken naar een lijfrenteverzekeraar.
Als uw vader dit teveel gedoe vindt, dan kan hij het lijfrentesaldo ook parkeren op een zogeheten lijfrente koopsomverzekering. Er zijn diverse verzekeringsmaatschappijen die een dergelijke verzekering aanbieden tegen een gegarandeerd rendement.
P. Jansen
Beste Jochem,
Op de polis van mijn lijfrente (Avero) staat een verzekerd eind bedrag.
Moet ik me dan ook zorgen maken.
Met vriendelijke groet.
Op de polis van mijn lijfrente (Avero) staat een verzekerd eind bedrag.
Moet ik me dan ook zorgen maken.
Met vriendelijke groet.
Jochem Kessens
Moneywise
Beste heer / mevrouw Jansen,
Aanleiding van ons artikel is dat veel consumenten de lijfrenteverzekering vanuit hun spaarloon betaalden. Omdat de spaarloonregeling stopt, zullen ze vanaf 1 januari zelf de premie moeten betalen.
Enerzijds wilden consumenten weten of ze die premie verplicht moesten betalen. Anderzijds kwamen veel consumenten er achter dat het om een lijfrentepolis ging op basis van belegging waarbij het rendement veelal negatief bleek te zijn (lees minder saldo dan de totale inleg).
Wij willen consumenten laten zien dat ze hun huidige polis premievrij kunnen maken, zodat ze geen premie meer hoeven te betalen. Daarnaast willen we laten zien dat hun polis om kunnen zetten naar banksparen om zo te stoppen met het beleggen.
Of u zich zorgen moeten maken over uw polis is niet direct te zeggen.
Sommige polissen bieden een garantie op einddatum die bijvoorbeeld alleen de inleg garandeert. Maar er zijn ook polissen die een mooi rendement garanderen.
Door een vergelijking te maken met banksparen (lijfrentesparen) kunt u zien hoe redelijk die garantie is. Mocht blijken dat de garantie van Avero niet veel voor stelt, dan kunt u overwegen uw polis over te zetten naar banksparen.
Aanleiding van ons artikel is dat veel consumenten de lijfrenteverzekering vanuit hun spaarloon betaalden. Omdat de spaarloonregeling stopt, zullen ze vanaf 1 januari zelf de premie moeten betalen.
Enerzijds wilden consumenten weten of ze die premie verplicht moesten betalen. Anderzijds kwamen veel consumenten er achter dat het om een lijfrentepolis ging op basis van belegging waarbij het rendement veelal negatief bleek te zijn (lees minder saldo dan de totale inleg).
Wij willen consumenten laten zien dat ze hun huidige polis premievrij kunnen maken, zodat ze geen premie meer hoeven te betalen. Daarnaast willen we laten zien dat hun polis om kunnen zetten naar banksparen om zo te stoppen met het beleggen.
Of u zich zorgen moeten maken over uw polis is niet direct te zeggen.
Sommige polissen bieden een garantie op einddatum die bijvoorbeeld alleen de inleg garandeert. Maar er zijn ook polissen die een mooi rendement garanderen.
Door een vergelijking te maken met banksparen (lijfrentesparen) kunt u zien hoe redelijk die garantie is. Mocht blijken dat de garantie van Avero niet veel voor stelt, dan kunt u overwegen uw polis over te zetten naar banksparen.
a.r.van beek
ik wil mijn lijfrentepolis die ik op 01-01-2002 heb afgesloten beeindigen deze is nu ward €7000,- wat houdt ik hieraan over.hij wordt gewoon op mijn bankrek.gestort,en hoe lang duurt het eer ik mijn geld heb
Jochem Kessens
Moneywise
Geachte heer / mevrouw Van Beek,
Het stoppen van een lijfrentepolis en de waarde laten uitkeren op uw betaalrekening is afkopen. Omdat een lijfrentepolis in beginsel bedoeld is voor de aanvulling van het pensioen en de inleg op die polis afgetrokken is van de inkomstenbelasting rekent de belastingdienst een boete bij afkoop. Deze boete heet revisierente en bedraagt 20%. Daarnaast betaalt u over de waarde van de polis inkomstenbelasting (tot 52%) waardoor u na afkoop van de polis zo'n 28% overhoudt.
Als u de polis wilt afkopen vanwege de vaak hoge kosten, dan is het aan te raden uw polis om te zetten in banksparen. Bij banksparen betaalt u geen kosten. U kunt daartoe gebruikmaken van onze oversluitservice
Het stoppen van een lijfrentepolis en de waarde laten uitkeren op uw betaalrekening is afkopen. Omdat een lijfrentepolis in beginsel bedoeld is voor de aanvulling van het pensioen en de inleg op die polis afgetrokken is van de inkomstenbelasting rekent de belastingdienst een boete bij afkoop. Deze boete heet revisierente en bedraagt 20%. Daarnaast betaalt u over de waarde van de polis inkomstenbelasting (tot 52%) waardoor u na afkoop van de polis zo'n 28% overhoudt.
Als u de polis wilt afkopen vanwege de vaak hoge kosten, dan is het aan te raden uw polis om te zetten in banksparen. Bij banksparen betaalt u geen kosten. U kunt daartoe gebruikmaken van onze oversluitservice
J. Rijsdam
Beste Jochem,
Jaarlijks betaal ik €. 788 aan premie "bijspijkerpensioen" aan Delta Lloyd in maandelijkse termijnen (voorheen via spaarloon). Deze premie nam ik op als aftrekpost lijfrente in mijn aangifte inkomstenbelasting. Nu deelt de inspecteur mij mee dat de premies niet aftrekbaar zijn omdat het een kapitaalverzekering betreft.
Klopt dit?
Jaarlijks betaal ik €. 788 aan premie "bijspijkerpensioen" aan Delta Lloyd in maandelijkse termijnen (voorheen via spaarloon). Deze premie nam ik op als aftrekpost lijfrente in mijn aangifte inkomstenbelasting. Nu deelt de inspecteur mij mee dat de premies niet aftrekbaar zijn omdat het een kapitaalverzekering betreft.
Klopt dit?
Jochem Kessens
Moneywise
Geachte heer / mevrouw Rijsdam,
Ondanks dat de naam "bijspijkerpensioen" doet vermoeden dat het om een lijfrente gaat is dat niet per definitie het geval. In sommige gevallen gaat het inderdaad om een kapitaalsverzekering.
U kunt dit gemakkelijk controleren omdat er in het geval van lijfrente een zogeheten lijfrenteclausule op de polis moet staan. Kunt u dat niet vinden, vraag het dan voor de zekerheid na bij Delta Lloyd of uw tussenpersoon.
Ik hoop u hiermee op weg geholpen te hebben.
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Ondanks dat de naam "bijspijkerpensioen" doet vermoeden dat het om een lijfrente gaat is dat niet per definitie het geval. In sommige gevallen gaat het inderdaad om een kapitaalsverzekering.
U kunt dit gemakkelijk controleren omdat er in het geval van lijfrente een zogeheten lijfrenteclausule op de polis moet staan. Kunt u dat niet vinden, vraag het dan voor de zekerheid na bij Delta Lloyd of uw tussenpersoon.
Ik hoop u hiermee op weg geholpen te hebben.
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Helga Roeleveld
Beste heer Kessens,
De spaarloon is in 2012 gestort in een lijfrente. De premie had ik af kunnen trekken van de belasting, dit is voor het eerst over 2014 ook daadwerkelijk gebeurt. Kan ik op een of andere manier nog aftrekken over 2012 en 2013 ?
Of is dit een kwestie van een gemiste kans ....
Met vriendelijke groet,
Helga Roeleveld
De spaarloon is in 2012 gestort in een lijfrente. De premie had ik af kunnen trekken van de belasting, dit is voor het eerst over 2014 ook daadwerkelijk gebeurt. Kan ik op een of andere manier nog aftrekken over 2012 en 2013 ?
Of is dit een kwestie van een gemiste kans ....
Met vriendelijke groet,
Helga Roeleveld
Jochem Kessens
Moneywise
Beste Helga,
Het aftrekken van de gestorte lijfrente kan nog steeds. Hoe dat precies gaat kunt u lezen op deze pagina:
lijfrente vergeten af te trekken.
Mocht u naar aanleiding hiervan nog vragen hebben, dan kunt u contact op nemen met onze klantenservice:
085-760 7600
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Het aftrekken van de gestorte lijfrente kan nog steeds. Hoe dat precies gaat kunt u lezen op deze pagina:
lijfrente vergeten af te trekken.
Mocht u naar aanleiding hiervan nog vragen hebben, dan kunt u contact op nemen met onze klantenservice:
085-760 7600
Met vriendelijke groet,
Jochem Kessens
Dick van Maanen
Beste Jochem,
Ik heb een spaarloonregeling die op mijn 65e gaat uitkeren, dus over bijna 5 jaar nu. Wanneer deze uitgekeerd gaat worden, hoeveel belasting moet ik daar dan over betalen en moet dat over het hele bedrag ineens?
Wat is uw advies om deze uitkering in een ander produkt om te zetten, zodat ik elke maand een uitkering krijg als aanvulling op mijn pensioen?
Wat kan ik het beste doen om zoveel mogelijk geld over te houden en zo weinig mogelijk belasting te betalen?
Kan ik mijn spaarloon zonder financiële gevolgen ook 1 jaar eerder laten uitkeren?
Verder advies wordt ook zeer op prijs gesteld.
Met vriendelijke groeten,
Dick van Maanen.
Ik heb een spaarloonregeling die op mijn 65e gaat uitkeren, dus over bijna 5 jaar nu. Wanneer deze uitgekeerd gaat worden, hoeveel belasting moet ik daar dan over betalen en moet dat over het hele bedrag ineens?
Wat is uw advies om deze uitkering in een ander produkt om te zetten, zodat ik elke maand een uitkering krijg als aanvulling op mijn pensioen?
Wat kan ik het beste doen om zoveel mogelijk geld over te houden en zo weinig mogelijk belasting te betalen?
Kan ik mijn spaarloon zonder financiële gevolgen ook 1 jaar eerder laten uitkeren?
Verder advies wordt ook zeer op prijs gesteld.
Met vriendelijke groeten,
Dick van Maanen.
Jeroen Wolfsen
Moneywise
Beste Dick,
Waarschijnlijk heb je je spaarloon ondergebracht in een lijfrente. Dat kun je inderdaad laten uitkeren vanaf 65 of AOW leeftijd. Veel mensen kiezen voor de AOW leeftijd omdat ze dan echt met pensioen gaan en vaak ook minder belasting betalen. Dat doe je dan met een lijfreten bankspaar uitkeerrekening.
Je kan het niet in 1 keer opnemen. Dat is niet toegestaan. De uitkering moet minimaal 5 jaar lopen.
Je kunt heel makkelijk zien hoeveel je lijfrente oplevert in onze vergelijker voor lijfrente uitkeringen vergelijking. Je kunt het beste je geboortedatum dan aanpassen naar 65 of AOW leeftijd om te zien wat je dan netto overhoudt.
En uiteraard mag je ons altijd bellen: 085 7607600
Jeroen Wolfsen
Waarschijnlijk heb je je spaarloon ondergebracht in een lijfrente. Dat kun je inderdaad laten uitkeren vanaf 65 of AOW leeftijd. Veel mensen kiezen voor de AOW leeftijd omdat ze dan echt met pensioen gaan en vaak ook minder belasting betalen. Dat doe je dan met een lijfreten bankspaar uitkeerrekening.
Je kan het niet in 1 keer opnemen. Dat is niet toegestaan. De uitkering moet minimaal 5 jaar lopen.
Je kunt heel makkelijk zien hoeveel je lijfrente oplevert in onze vergelijker voor lijfrente uitkeringen vergelijking. Je kunt het beste je geboortedatum dan aanpassen naar 65 of AOW leeftijd om te zien wat je dan netto overhoudt.
En uiteraard mag je ons altijd bellen: 085 7607600
Jeroen Wolfsen
