Maandag avond 5 december was Jeroen Wolfsen te gast bij Tros Radar.
Jeroen legt uit wat consumenten het beste kunnen doen met de lijfrentepolis die gekoppeld is aan hun spaarloonregeling.
Veel consumenten die de premie voor die lijfrenteverzekering betaalde uit het spaarloon moeten vanaf 1-1-2012 de premie zelf gaan betalen. Dit is aanleiding voor veel deelnemers om eens kritisch te kijken naar het nut van een dergelijke verzekering.
Samenvatting
Veel deelnemers aan de spaarloonregeling hebben een lijfrentepolis of spaarpolis die ze betalen vanuit de spaarloonrekening.
Omdat de spaarloonregeling ophoudt te bestaan zullen ze de premie voor deze polissen zelf moeten gaan betalen. Veel consumenten willen dat liever niet en vragen zich af of ze verplicht zijn die premie te gaan betalen.
Bovendien zijn veel van de gekoppelde polissen gebaseerd op beleggingen. Vanwege de tegenvallende resultaten en hoge kosten, is de huidige waarde van de polissen vaak gelijk, of soms zelfs lager dan de ingelegde premie.
Wat kan ik het beste doen vanaf 1-1-2012?
Het antwoord op die vraag hangt af van uw situatie. Globaal kennen we drie groepen spaarloondeelnemers:
1. Deelnemers die sparen op een spaarloonrekening;
2. Deelnemers die het saldo van hun spaarloonrekening gebruiken als premie voor een lijfrenteverzekering;
3. Deelnemers die het saldo van hun spaarloonrekening gebruiken als premie voor een spaarpolis.
Deelnemers die sparen op een spaarloonrekening
Voor deze groep consumenten is het eigenlijk heel simpel.
De spaarloonregeling stopt, dus er kan niet meer worden ingelegd op uw spaarloonrekening.
U heeft feitelijk 2 opties:
1. U laat uw geld staan op de spaarloonrekening, omdat bijvoorbeeld de rente goed is;
2. U laat uw geld uitkeren op uw prive rekening.
Kiest u voor optie 2, dan is het wellicht verstandig te kijken naar een
spaarrekening met goede rente.
Deelnemers die het saldo van hun spaarloonrekening gebruiken als premie voor een lijfrenteverzekering
De mensen met een gekoppelde lijfrenteverzekering moeten zich een aantal zaken afvragen:
1. Een lijfrenteverzekering is een spaarpot voor een pensioenaanvulling. Heb ik dat nodig?
Als het antwoord hierop nee is, dan kunt u de premiebetaling voor de polis beter stopzetten.
2.Wil en kan ik de premie zelf betalen?
Als het antwoord hierop nee is, dan kunt u de premiebetaling voor de polis beter stopzetten.
3. Mag ik de premie aftrekken van mijn loonbelasting?
Voor het antwoord op deze vraag moet u de zogeheten
jaarruimte formule berekenen. De uitkomst van deze berekening is het bedrag dat u mag aan premie mag betalen en aftrekken van uw inkomen.
Als u de premie niet af mag trekken, dan heeft een lijfrentepolis geen zin. U kunt dan de premie betaling beter stoppen.
4. Ben ik tevreden over de lijfrenteverzekering? (denk aan rendement en kosten)
Als het antwoord hierop nee is, dan kunt u de 'afkoopwaarde' van uw polis fiscaal geruisloos omzetten in banksparen.
5. Wil überhaupt doorgaan met mijn lijfrentekapitaal?
Als het antwoord hierop nee is dan kunt u de polis af kopen en uit laten keren op uw privé rekening.
Houdt er echter rekening mee dat u dan max 52% loonbelasting zult moeten betalen. Bovendien geldt er een fiscale boete van 20% (revisierente) voor lijfrentekapitalen hoger dan € 4.171.
Wilt u uw polis opzeggen bij de huidige verzekeraar en overzetten naar banksparen?
Schrijf dan
Deelnemers die het saldo van hun spaarloonrekening gebruiken als premie voor een spaarpolis
Deze groep mensen kunnen fiscale voorwaarden gelden.
Als de polis is afgesloten voor 14-09-1999, dan mag de spaarpolis na 15 of 20 jaar worden uitgekeerd zonder heffing van belasting.
Heeft u nog geen 15 of 20 jaar gespaard, dan dient u loonbelasting te betalen over de rente die u heeft gekregen (poliswaard - inleg).
Een uitzondering op de regel is dat als er een negatief rendement is gemaakt (meer inleg dan huidige poliswaarde), de polis zonder boete kan worden uitgekeerd.
Is de polis na 14-09-1999 afgesloten, dan staat er niets in de weg op die polis per direct te beëindigen.
Dit soort polissen zijn veredelde spaarpotten die in veel gevallen een veel lager rendement geven dan ooit geprognotiseerd.
Tot slot
Om een helder beeld te krijgen van uw situatie hebben wij de spaarloon check ontwikkeld.
Door het beantwoorden van simpele vragen, ziet u direct online wat uw mogelijkheden zijn.
Meer informatie
Heeft u behoefte aan meer informatie, bekijk dan een van de volgende pagina's:
Spaarloon en gekoppelde lijfrenteverzekeringSpaarloon en gekoppelde spaarpolisVoorbeeldbrief
Wilt u de waardes van uw huidige verzekering weten? Gebruik dan onze
voorbeeldbrief.UPDATE 07-01-2012
Omdat we merkten dat veel consumenten behoefte hadden aan een intensievere begeleiding bij het oversluiten van de lijfrentepolis en de eigen tussenpersoon in veel gevallen tot wel € 1.000 aan kosten rekent voor een dergelijk service hebben we de 'lijfrente oversluithulp' in het leven geroepen. Via deze oversluithulp sluit u uw lijfrentepolis over naar banksparen voor € 149,-.
Meer informatie hierover:
De lijfrente oversluitserviceLees ook ons
blog over de lijfrente oversluitservice.