Misschien heb je wat spaargeld over, en denk je erover om extra te gaan aflossen op je hypotheek. Is dat verstandig? Wat schiet je er mee op? Zijn er fiscale spelregels waar je rekening mee moet houden?
We hebben de voor - en nadelen van extra aflossen op je hypotheek voor je op een rijtje gezet.
De voor- en nadelen van extra aflossen op je hypotheek
Het is natuurlijk afhankelijk van je persoonlijke situatie maar er zijn zeker een aantal zaken die voor iedereen die nadenkt over aflossen belangrijk zijn.
Voordelen aflossen
Als je aflost op je hypotheek gaan je maandlasten omlaag. En dat is natuurlijk prettig. Daarnaast is het altijd lekker om een lagere schuld te hebben. Je verlaagt hiermee de kans op een restschuld.
Lagere maandlasten
Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten. Als je € 10.000 aflost en je betaalt een rente van 4,8% dan bespaar je € 480 aan rente per jaar. Anders gezegd, iedere € 1.000 levert dan een besparing op van € 48. Dat is bruto. Er is dus nog geen rekening gehouden met belastingvoordeel. Als je daar wel rekening mee houdt is de besparing lager.
Lagere rente door lagere risicoklasse
Door af te lossen, daalt je hypotheekschuld. En dat is gunstig voor de bank omdat dit meer zekerheid voor de bank oplevert. Je schuld daalt ten opzichte van de waarde. Bij verkoop heeft de bank meer zekerheid dat de hypotheekschuld terugbetaald wordt. En daarom betaal je bij een lagere schuld een lager rentepercentage. De rente opslag op je hypotheek wijzigt dus. Je gaat bijvoorbeeld van een rente van 4,8% naar 4,5%. Heb je een hypotheek met NHG dan is dit niet van toepassing. Een NHG hypotheek heeft namelijk al een lage rente en die verandert niet als je extra aflost.
Bespaar vermogensrendementsheffing
Heb je meer dan € 25.000 euro aan spaargeld (dit is per persoon) dan moet je over het meerdere belasting betalen. Dat heet de vermogensrendementsheffing.
Heb je dus € 100.000 spaargeld dan betaal je over € 75.000 vermogensrendementsheffing. De fiscus gaat er hierbij van uit dat je over dat vermogen een rendement van 2,871% ontvangt. En daarover betaal je dan 30% inkomstenbelasting. Als je dat met elkaar vermenigvuldigt komt het er op neer dat je 0,86% vermogensrendementsheffing over je spaargeld betaalt. Is je vermogen groter dan € 100.000 dan gelden zelfs nog hogere tarieven
Aflossen levert meer op dan sparen
Door de lage rente op een spaarrekening en het bedrag dat je eventueel aan vermogensrendementsheffing moet betalen levert sparen niks op. Als je je hypotheek ermee aflost, levert dan vaak meer op dan gewoon sparen.
De nadelen van extra aflossen op je hypotheek
Natuurlijk kan extra aflossen op je hypotheek ook nadelen hebben. Hou daarom ook hier rekening mee:
Je hebt minder spaargeld
Door het aflossen verlaag je het bedrag dat je vrij beschikbaar hebt. Je financiële buffer neemt hierdoor af. Heb je een tegenvaller, zoals bijvoorbeeld een kapotte auto dan is het natuurlijk niet prettig als je daardoor in één keer door je hele spaargeld heen bent. Zorg dus dat je altijd voldoende financiële ruimte overhoudt om tegenvallers (of leuke dingen zoals een vakantie) van te kunnen betalen.
Let op je belastingteruggave
Krijg je maandelijks al je belastingvoordeel op de hypotheekrente van de fiscus teruggestort? Let er dan op dat door het verlagen van je hypotheekschuld je minder belastinggeld terugkrijgt. Pas het bedrag dat je maandelijks van de fiscus terug krijgt aan. Anders loopt je de kans dat je aan het eind bij moet betalen.
Van plan om te verhuizen, let dan op de bijleenregeling
Als je je huis verkoopt en je hebt overwaarde dan gaat de fiscus ervan uit dat je die overwaarde weer inbrengt in een nieuw huis. Dat heet de bijleenregeling. Als je de winst uit vorige woningen niet gebruikt, verlies je over dat deel van je nieuwe hypotheek de rente aftrek.
Heb je een (bank)spaarhypotheek?
Heb je nu een (bank)spaarhypotheek? Dan moet je niet zomaar op je (bank)spaarhypotheek aflossen. Aflossen op een (bank)spaarhypotheek kan zelfs nadelig zijn. Overleg daarom altijd eerst goed met één van onze hypotheekexperts.