Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Wat is slim? Hypotheekrente 10 of 20 jaar vast?

Wat is slim? Hypotheekrente 10 of 20 jaar vast?

dinsdag 26 maart 2019 om 10:44:24 Jeroen Wolfsen 4 reacties
euriborDe hypotheekrente staat historisch laag, nog steeds. Even leek het er op dat de hypotheekrente zou gaan stijgen. Maar het valt dus mee. Sterker nog de rente voor 20 jaar vast staat bij veel banken op het laagste punt ooit.  Op dit moment kiezen dan ook meer mensen voor 20 jaar vast ( 38%) dan 10 jaar vast (35%). Is dit dus het moment om je hypotheek 20 jaar vast te zetten? Best een lastige vraag.
Mijn advies: gebruik je hart en je verstand. In dit artikel geef ik je enkele handvatten  om je te helpen kiezen voor de juiste rentevast periode.

Wat doet de hypotheekrente op dit moment?
Veel mensen die weten dat ik hypotheekadvies geef, stellen dezelfde vraag: "Wat doet de hypotheekrente op dit moment?'' Ik beantwoord deze vraag steevast met de wedervraag: "Wat kost een auto?" Meestal snapt men dan dat de vraag iets concreter moet zijn. Bedoel je 10 jaar vast, 20 jaar vast, met NHG of zonder NHG, aflosvrij of annuïteit? En nog alle andere varianten die er zijn. Ik heb ze nooit geteld maar ik schat dat in onze hypotheekrentevergelijker meer dan 6.000 rentepercentages van meer dan 30 verschillende banken staan. Het is dus belangrijk om goed te bepalen waar je het over hebt als je een keuze moet maken over de rentevast periode voor je hypotheek.

De hypotheekrente voor 20 jaar vast is ongeveer half procent duurder dan 10 jaar vast
De rente voor aan annuïteiten hypotheek die 10 jaar vast staat met NHG bedraagt op dit 1,65%. Kies je voor 20 jaar vast dan betaal je op dit moment 2,22%. Zonder NHG kost 10 jaar 2,15% en 20 jaar vast 2,68%. Het verschil tussen 10 en 20 jaar is bij de meeste banken al snel 0,5% of meer.  Bij een hypotheek van € 250.000 betaal je bij 10 jaar vast dan toch zo'n € 1.250 per jaar minder aan rente. In 10 jaar tijd dus € 12.500. En dat is best veel geld.

Waarom zou je kiezen voor 10 jaar rentevast?
Er zijn verschillende redenen waarom het verstandig kan zijn om te kiezen voor 10 jaar. Ik noem de belangrijkste:

Lage maandlasten:
Eén van de redenen waarom mensen kiezen voor 10 jaar rente vast is simpelweg dat het de laagste maandlast oplevert. Zeker in deze tijd waarin de huizenprijs hoog is en vooral starters een hoge hypotheek moeten afsluiten kan dat een reden zijn om te kiezen voor de lagere rente van 10 jaar vast.
Natuurlijk zou je om die reden ook kunnen kiezen voor een rente van 5 jaar vast of zelfs 1 jaar vast. Maar dan kun je minder lenen bij de bank. Dat komt omdat banken voor het bepalen van de maximale hypotheek rekening mogen houden met de werkelijke rente als je deze 10 jaar of langer vastzet. Kies je voor een korte rente, bijvoorbeeld 5 jaar vast, moeten banken verplicht toetsen met een hogere rente. De toetsrente is dan 5% en  dat betekent dat je fors minder kunt lenen.

Hoogste hypotheek:
Hoeveel je kunt lenen is natuurlijk afhankelijk van je inkomen. Maar ook het rentepercentage waar de bank de maximale hypotheek mee rekent bepaalt de hoogste van de hypotheek. Bij een rente van 1,65% kun je simpelweg meer lenen dan bij een rente van 2,22%. Het verschil in maximale is al snel € 8.000. In een tijd waarin men steeds duurder worden kan het dus zijn dat je bijna gedwongen wordt tot een zo laag mogelijke rente om op die manier meer hypotheek te kunnen krijgen.

Verhuizen:
Als je je eerste huis koopt en je verwacht er misschien maar een jaar of 5 tot 7 te wonen, kun je je afvragen of je de rente dan langer dan 10 jaar vast moet zetten. Want als je een ander huis koopt moet je weer een andere hypotheek sluiten. Het is dan zonde als je de hoge rente voor 20 jaar gaat betalen als je van te voren weet dat je daar geen gebruik van gaat maken. Nu is het wel zo dat je tegenwoordig bij bijna alle banken de rente mee kan nemen naar een nieuwe woning. Dus al je nu een lage rente afsluit voor 20 jaar en je verhuist kun je die lage rente weer op nieuwe gebruiken voor je nieuwe hypotheek. Dat is natuurlijk interessant als de rente op dat moment erg hoog is. Toch kun je er niet klakkeloos van uit gaan dat het meenemen van de rente voor de nog resterende jaren altijd goed uitpakt. Banken hebben daar verschillende spelregels voor waardoor het meenemen van je hypotheek niet in alle gevallen mogelijk of interessant is.

Waarom zou je kiezen voor 20 jaar rentevast?
Afhankelijk van je eigen persoonlijke situatie kan het ook een goed plan zijn om voor 20 jaar de rente vast te zetten:

Gewoon een hele lage rente:
Het is gewoon een feit. Als je nu een hypotheek met NHG voor 20 jaar vast kunt sluiten voor 2,22% ben je echt heel lang lachende derde. Het is gewoon een hele mooie lage rente waar je jaren plezier van hebt. Je hebt 20 jaar lang de zekerheid dat je maandlasten niet gaan stijgen. Sterker nog eigenlijk gaan ze dalen want er is ook nog zoiets als inflatie. Een bedrag van bijvoorbeeld € 600 aan rente per maand is nu best veel maar over 20 jaar is met de de gemiddelde inflatie van de laatste jaren eigenlijk nog maar € 411.

20 jaar vast maar 30 jaar zekerheid:
Bij een rente van € 2,22 en een hypotheek van € 250.000 los je in die 20 jaar bijna € 150.000 af. Je hebt dus nog 40% van de originele schuld over. Na 20 jaar moet je dan de rente opnieuw vastzetten maar je restschuld is dan nog € 102.000. Zelf als de rente net dan fors hoger staat is de maandlast goed  betaalbaar omdat je nog maar een  lage schuld hebt. JE zou kunnen stellen dat je meteen rentevast periode van 20 jaar de zkerheid hebt dat je ook de laatste 10 jaar de hypotheek kunt betalen.

Gebruik je hart en je verstand
Ik schreef het al: gebruik je hart en je verstand. De een vindt het heerlijk om 20 jaar zekerheid te hebben en de ander weet niet of hij überhaupt nog een eigen huis heeft over 5 of 10 jaar. Als zekerheid belangrijk voor je is, dan is het ook geen probleem om daar per maand meer voor te betalen. Zie het als een verzekering. Je verzekert je huis ook omdat je bij brand wil dat je voldoende krijgt uitgekeerd om je huis te laten herbouwen. De premie die je daarvoor moet betalen geeft je die zekerheid. Zo is het eigenlijk ook met de 0,5% die je meer betaalt voor een rente van 20 jaar vast. Die extra maandlast geeft je de zekerheid dat je 20 jaar lang geen zorgen hoeft te maken over de maandlasten van je eigen huis. Voor de één belangrijk, voor de ander niet. Het is en blijft een persoonlijke keuze.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

leonard plucinski

1 april 2019 21:35:23

ik heb nu een hypotheek a Euro 125.000, waarvan de rentevaste periode in 2016 afloopt. de rente is 20 jaar vastgezet. welke pro's en con's zijn om deze hypotheek over te sluiten. de huidige rente bedraagt 4,15%.

reageer op leonard plucinski

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

2 april 2019 9:32:20

Beste Leonard,
Bedankt voor je vraag! Oversluiten van je hypotheek kan, gezien de huidige lage rentestanden, zeker interessant zijn. Belangrijkste voordelen zijn uiteraard lagere maandlasten, maar bijvoorbeeld ook langere zekerheid over deze lage maandlasten. Oversluiten van de hypotheek kost wel geld, hou daar rekening mee. Je huidige bank zal een compensatie willen ontvangen voor de rente die zij mislopen, de zogenaamde boeterente. Daarnaast moet je woning hoogstwaarschijnlijk getaxeerd worden, moet je bij het oversluiten van de hypotheek naar de notaris en zul je eenmalig advies- en bemiddelingskosten moeten betalen aan je tussenpersoon. Ook is je huidige hypotheekvorm relevant voor de vraag of het oversluiten van je hypotheek zinvol is. Kortom, de vraag of het oversluiten van je hypotheek aantrekkelijk is, is niet zomaar te beantwoorden met ja of nee. Wij willen je graag helpen om dit te onderzoeken, kijk op onze website https://www.moneywise.nl/hypotheek/gratis-hypotheek-oversluitadvies/aanmelden/ en meld je aan voor onze gratis oversluitservice, of neem direct contact op met 1 van onze hypotheekadviseurs via 085-7607610
Jerry van Leeuwen

reageer op Jeroen Wolfsen

Marinus

30 april 2019 1:11:30

Jammer dat niet is opgemerkt dat er staat rentevaste periode verloopt 2016 = dus al 2 jaar en 5 maanden geleden ingegaan

reageer op Marinus

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

2 mei 2019 20:56:59

Marinus,
Als iemand schrijft dat zijn rente in 2016 afloopt en 20 jaar vaststaat, dan kan ik daar niet zoveel mee. Want dat klopt natuurlijk niet. Waarschijnlijk bedoelt Leonard dat de rentevastperiode in 2026 afloopt. Omdat het belangrijk is om met de juiste gegevens te werken, kan iemand in zo'n situatie beter even contact met ons op nemen.
Met vriendelijke groet,
Jeroen Wolfsen

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons