Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Wat gaat uw hypotheek kosten in 2031?

Wat gaat uw hypotheek kosten in 2031?

woensdag 26 november 2014 om 08:58:44 Jeroen Wolfsen 2 reacties
woekerpolisDe rente voor uw hypotheek is fiscaal aftrekbaar. Dit is een erg interessante regeling omdat dit flink scheelt in uw netto maandlasten. Zo betaalt u de bank voor een hypotheek van € 200.000 tegen 4.5% rente maandelijks € 750 bruto. Maar voor de gemiddelde Nederlander is dit netto ongeveer € 450 door het belastingvoordeel. Maar hoe zit dat met het belastingvoordeel? Blijft dat altijd van toepassing en zijn er zaken waar u rekening mee moet houden?

Rente aftrek hypotheek maximaal 30 jaar


Wat veel mensen echter niet weten is dat deze interessante belastingteruggave een maximale duur kent van 30 jaar. Deze fiscale regel is ingegaan op 1 januari 2001. Dit heeft tot gevolg dat iedereen die op dat moment een hypotheek heeft, de rente mag aftrekken tot maximaal 2031. Daarna stijgt dus de maandlast flink omdat het belastingvoordeel wegvalt.
Heeft u uw eerste woning later gekocht, bijvoorbeeld in 2008 dan loopt de rente aftrek ook 30 jaar en geldt dan tot 2038.

Aflossen na 30 jaar


Het is dus belangrijk dat u de hypotheek kunt aflossen na 30 jaar. In veel gevallen is dat ook de einddatum van de hypotheek. Voor veel mensen is dat een probleem omdat een groot deel van de hypotheken in Nederland uit een flink aflossingsvrij deel bestaat. Een tweede probleem is dat er veel woekerpolissen zijn verkocht als aflossingsconstructie. Deze polissen leveren niet het gewenste eindbedrag op waardoor er ook minder afgelost wordt. Op die manier blijft er na 30 jaar dus een flinke restschuld staan. Hiervoor moet uiteraard gewoon rente worden betaald aan de bank maar deze is dan niet meer aftrekbaar. Dit betekent een flinke stijging van de maandlasten.

Hoge hypotheeklasten na pensioen


Met het steeds slechter worden van pensioenregelingen ontstaat er een nog groter probleem. Als na pensionering het inkomen flink daalt en de maandlasten voor de hypotheek stijgen voelt men dat dubbel in de portemonnee. Op dat moment kan men niet veel meer doen om dat op te lossen.

Aflossen hypotheek steeds belangrijker


Om te voorkomen dat u na deze 30 jaar wordt geconfronteerd met te hoge maandlasten is er eigenlijk maar 1 oplossing. Begin nu met aflossen of ga extra aflossen. Zo voorkomt u of verkleint u de restschuld op einddatum. Er is ook nog een tweede voordeel: met elke aflossing dalen uw rentelasten waardoor er meer ruimte ontstaat om af te lossen. Zorg er wel voor dat u altijd een buffer houdt in de vorm van spaargeld voor eventuele tegenvallers. Het is erg onprettig als u veel aflost maar vervolgens geen nieuwe wasmachine kunt kopen als de oude het begeeft.

Hypotheek met woekerpolis


Heeft u een hypotheek waarbij u de aflossing bij elkaar spaart met een beleggingsverzekering? Dan is de kans groot dat dit een woekerpolis is. Met een dergelijke polis is de kans klein dat u het gewenste kapitaal op einddatum bij elkaar heeft gespaard. U kunt dus minder aflossen dan gedacht en blijft met een te hoge restschuld zitten. Nu u weet dat de rente voor deze schuld niet meer fiscaal aftrekbaar is, zult u hier echt mee aan de slag moeten.

Het omzetten van een woekerpolis


In veel gevallen is het interessant om de afkoopwaarde van een woekerpolis te gebruiken als eerste aflossing op de hypotheek. De premies die u normaal aan de woekerpolis betaalde gaat u nu gebruiken om daadwerkelijk af te lossen. In de woekerpolis zit vaak een (dure) overlijdensdekking. In bijna alle gevallen is een nieuwe overlijdensrisicoverzekering veel voordeliger omdat de premies hiervan de laatste jaren enorm gedaald zijn. Als deze stappen gezet zijn kunt u voor bijna dezelfde maandlast veel meer aflossen waardoor u met een veel lagere restschuld op einddatum blijft zitten. MoneyWise.nl heeft een handige tool ontwikkeld waarmee u dit zelf kunt berekenen: huis onder water
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Evert van der Tuin

27 januari 2018 10:15:18

Hallo, we overwegen het volgende: bestaande twee hypotheken overspuiten tot 1 aflossingsvrije. Reden is grote onzekerheid met werksituatie. (ik ben 54). - spaar hypotheek: lening 86000€ / poliswaarde 52500€ (nov 2018 rente herziening, looptijd tot fe 2025, 6.6% rente) - aflossingsvrije hyp: 28000€ (jan 2020 rente herziening, looptijd tot 2031)
Het lijkt mogelijk deze twee onder te brengen en de poliswaarde te gebruiken om lening te verlagen We komen dan op lening van 66000€ tegen 2,57%. Netto maandlast 147€, 30 jaar lang.
Daarmee kopen we de financiële rust voor het geval ik werkloos zou worden.
Mijn vraag: wat gebeurd er in 2031 als de rente niet meer aftrekbaar is. Ons HWFF bedraagt zo´n 1800€, dus bruto is ongeveer hetzelfde als netto. (12x147 is vrijwel HWFF).
Graag Uw reactie,
met vriendelijke groeten

reageer op Evert van der Tuin

Jeroen Wolfsen
Productexpert
Tel: 085-760 7600

27 januari 2018 17:33:04

Beste Evert,
Allereerst mijn complimenten. Je zit met dit verhaal zeker op de goede lijn van de mogelijkheden die er zijn en die we ook dagelijks regelen voor klanten. We zetten inderdaad veel hypotheken om zodat men naar een lagere rente met lange rentevastperiode kan en een langere looptijd. Je zult waarschijnlijk een deel van de afkoopwaarde moeten gebruiken voor kosten en een kleine boete in verband met boeterente. Maar dat kunnen we uitrekenen. En inderdaad het Huurwaardeforfait eet je renteaftrek volledig op. Klinkt gek maar eigenlijk is dat goed nieuws. Dat betekent dat je een lage hypotheek en lage rente hebt. Hoe minder belastingvoordeel hoe beter, want dan betaal je dus weinig rente.
Neem maar eens even contact met ons op (085 7607600) we reken je graag voor hoeveel dit precies gaat schelen en hoe het verhaal er uit ziet. En natuurlijk zoeken we de bank met de laagste rente voor je uit. Zeker als je je zorgen maakt om je baan is het zaak om dit nu te regelen!
Prettig weekend,
Jeroen Wolfsen

reageer op Jeroen Wolfsen
Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons