Geldverstrekkers moeten makkelijker kunnen controleren of mensen die een hypotheek willen afsluiten een studieschuld hebben. Nu moet de klant zelf die informatie aanleveren bij de bank. Dat is en heel omslachtig en gebeurt in de praktijk niet altijd. Volgens een onderzoek blijkt dat vijftien procent van de starters een studieschuld niet opgeeft bij een hypotheekaanvraag.
Studieschuld in centraal register
Door het verzwijgen van een studieschuld kan men meer lenen dan toegestaan. Overkreditering is volgens de AFM een groot risico en moet voorkomen worden. Daarom wil de AFM dat de studieschulden worden geregistreerd in een centraal systeem dat voor alle geldverstrekkers toegankelijk is. Het meest logische is dat het BKR ( Bureau Krediet Registratie ) dit gaat doen.
Onderwijsminster is fel tegen
Demissionair onderwijsminister van Engelshoven is tegen het voorstel van de AFM. Op twitter schrijft ze: In duidelijke taal:
"Ik herhaal het nog maar een keer: het kabinet vindt het belangrijk dat lenen voor elke student toegankelijk blijft, zodat iedereen kan blijven studeren. Een BKR-registratie van de studieschuld kan een afschrikwekkende werking hebben, gaan we dus niet doen".
Met dit soort tegenstellingen gaan we hier met zijn allen nu niet komen. Ik lees eigenlijk een bericht van een minister die zegt: "We laten het aan de starter zelf over of die eerlijk gaat zijn over het wel of niet hebben van een studieschuld". Starters hebben het al moeilijk genoeg.
En dat laatste is zeker waar. Maar het lijkt mij dat we er met zijn allen wel gebaat met duidelijke regels. Bijvoorbeeld de schuld staat wel geregistreerd maar we gaan kijken naar een oplossing voor het probleem dat starters daardoor minder kunnen lenen. Daarmee voorkom je dat starters in de problemen komen als ze de studieschuld toch verzwijgen.
Wat zijn die risico's als men de studie schuld niet opgeeft bij het aanvragen van een hypotheek?
Het is voor starters al moeilijk genoeg om een huis te kunnen kopen in deze markt met extreem hoge prijzen. Een studieschuld maakt dat men dan ook nog minder kan lenen. Een studielening van € 10.000 betekent dat men ongeveer € 19.000 minder hypotheek kan lenen. In een markt waar starters elke euro nodig hebben om een huis te kunnen kopen, kan het dus aantrekkelijk lijken om een studieschuld te verzwijgen.
Toch is dat zeer onderstandig. Ten eerste kun je simpelweg in de financiële problemen komen. Je moet de maandlasten van je nieuwe huis betalen en je moet de lasten van je studieschuld betalen. Het hangt er natuurlijk vanaf hoeveel je maandelijks uitgeeft maar als je eenmaal geld tekort gaat komen wordt het moeilijk om het hoofd boven water te houden.
Ten tweede loop je het risico bij een NHG hypotheek dat de NHG garantie bij verkoop vervalt. Moet je het huis verkopen omdat je bijvoorbeeld werkeloos wordt af arbeidsongeschikt dan wordt bij een hypotheek met NHG je restschuld kwijtgescholden. Als het NHG ontdekt dat je een studieschuld hebt verzwegen dan gaat die vlieger niet op en zul je daar zelf voor op draaien.
Banken controleren ook nu strenger op studieschuld
Banken controleren ook nu zelf al strenger op de aanwezigheid van een studieschuld. Zo zijn er banken die afschriften van de privérekening opvragen om te kunne controleren of er afschrijvingen zijn van DUO. En bij veel banken moet je een overzicht aanleveren van DUO. Dat is inderdaad erg omslachtig. Alleen al om die reden zou een goede registratie bij bijvoorbeeld het BKR prettig zijn.
Hoe wordt de studieschuld bij een hypotheek berekent?
De bank kijkt naar de hoogte van het oorspronkelijke bedrag. Dus niet naar de hoogte van schuld van dit moment.
Ben je met je studie begonnen voor 1 september 2015, dan val je onder het oude stelsel. De bank rekent dan met 0,65% over de oorspronkelijk studieschuld. Dat betekent dat men bij een schuld van € 10.000 dus met € 65 per maand aan lasten voor een studielening rekent. Dat bedrag kan dus afwijken van de werkelijke aflossing die je betaalt aan DUO.
Val je onder het nieuwe leenstelsel dat is ingegaan op 1 september 2015, dan rekent de bank met 0,35% van je studieschuld. Bij een studieschuld van € 10.000 rekent men dan met € 35 per maand aan lasten. In de praktijk betekent het dat je dan € 10.000 minder kunt lenen bij een studieschuld van € 10.000 onder het nieuwe leenstelsel.
Zelf hypotheek met studieschuld berekenen
Wil je zelf weten hoeveel je kun lenen met een studieschuld. Gebruik dan de
maximale hypotheekberekening van Moneywise.
Wil je meer weten? bel ons dan gewoon: 085 7607610