Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Overwaarde opnemen om je kinderen te helpen een huis te kopen

Overwaarde opnemen om je kinderen te helpen een huis te kopen

woensdag 08 september 2021 om 13:09:20 Jeroen Wolfsen nog geen reacties
schenken'Hoe kunnen we als ouders ons kind helpen bij het kopen van een huis?' Deze vraag krijgen we vaak bij Moneywise. Niet zo vreemd, nu de huizenprijzen steeds hoger worden is het voor jongen mensen moeilijk is om een huis te kopen. Veel ouders willen hun kinderen daarbij ondersteunen. Eén van de mogelijkheden is om overwaarde van de eigen woning daarvoor te gebruiken. Maar hoe werkt dat? Wat zijn de voor- en nadelen? En welke bank of geldverstrekker is dan het beste?

Hoe kun je je kinderen helpen bij het kopen van een huis?


Natuurlijk, als er voldoende spaargeld is om je kind een ton te schenken (de jubelton) is dat een erg prettige situatie. Maar we zien dat  veel mensen gebruik willen maken van geld dat in de stenen zit. Door de hoge woningprijzen hebben veel ouderen flinke overwaarde. Die kan heel goed gebruikt worden om je kind te helpen. Hoe werkt dat? Moet je dan een overwaarde- of verzilverhypotheek sluiten? Of zijn er nog andere mogelijkheden?

De overwaarde hypotheek


Laten we eerst maar eens uitleggen wat een overwaarde hypotheek (ook wel verzilverhypotheek genoemd) nu precies is. Op zich is het natuurlijk duidelijk: een hypotheek waarmee je de overwaarde van je woning op kunt nemen. Maar wat de overwaarde hypotheek speciaal maakt, is dat je ook de  overwaarde op kunt nemen als er eigenlijk te weinig inkomen is voor het afsluiten van een hypotheek.  Je betaalt bij een overwaarde hypotheek namelijk niet iedere maand rente. Je bent uiteraard wel rente verschuldigd maar die telt de bank iedere maand op bij je schuld. Je hebt dus geen maandlasten maar de hypotheekschuld wordt iedere maand hoger. Dat vindt niet iedereen prettig. Daarnaast betaal je voor een overwaarde hypotheek een hogere rente. De rente voor een overwaarde hypotheek ligt momenteel tussen de 2,2% voor 10 jaar tot 3,6% voor 20 jaar.

Geen overwaarde hypotheek maar een normale hypotheek


We adviseren onze klanten eigenlijk alleen een overwaarde hypotheken als het inkomen echt te laag is en de overwaarde hypotheek de enige optie is.  Een normale hypotheek, waarbij de bank wel rekening houdt met het inkomen, is namelijk veel voordeliger. De rente voor een normale hypotheek is namelijk 1,45% voor 20 jaar vast. Een stuk lager dan bij de overwaarde hypotheken. Maar kan iedereen dan een normale hypotheek krijgen?

Hoeveel overwaarde kan je opnemen?


Dat hangt van 2 zaken af: de waarde van je woning en de hoogte van je inkomen. Veel senioren kunnen  veel meer kunnen lenen op basis van hun inkomen dan ze denken. Er zijn twee manieren waarop we de maximale hypotheek kunnen berekenen. De eerste is de standaard methode. Hierbij kijken banken naar de maandlasten van een annuïteitenhypotheek. Die maandlasten bestaan dan uit rente en aflossing.
Maar veel mensen die overwaarde op willen nemen, wensen een aflossingsvrij lening. Dan betaal je alleen rente en heb je, zeker met de huidige lage rente, hele lage maandlasten. En bij lagere maandlasten kun je bij een aantal banken meer lenen. We noemen dat de wekelijkse lasten methode.

Hogere hypotheek op basis van werkelijke lasten


Even een voorbeeld: Anja en Peter hebben beiden de AOW leeftijd bereikt. Ze hebben een huis met een forse overwaarde maar niet heel veel pensioen. Anja heeft alleen AOW ( € 11.000) en Peter ontvangt jaarlijks € 15.000 aan AOW en pensioen. Ze redden zich prima maar zouden graag hun jongste dochter helpen met het kopen vaneen huis. Hun woning is hypotheekvrij en ze schatten de vrije verkoopwaarde op € 750.000. Ze zouden hun dochter graag € 100.000 schenken en daarnaast nog € 50.000 willen lenen. Alleen met die ondersteuning kan zij een eigen huis kopen.

Als we een standaard maximale hypotheekberekening maken voor een annuïteitenhypotheek dan kunnen Anja en Peter met de huidige rentestand (1,45% voor 20 jaar vast) een bedrag van € 130.000 lenen. Ze betalen dan aan rente en aflossing iedere maand € 445 betalen. Dat is het maximale bedrag dat ze van hun inkomen mogen besteden aan een hypotheek. Deze € 130.000 is dus niet genoeg om hun dochter te helpen.

Maar omdat hun huis € 750.000 waard is mogen ze bij veel banken 50% van dat bedrag aflossingsvrij lenen. Als we vervolgens uitrekenen hoeveel hypotheek ze kunnen betalen bij een maandlast van € 445 die alleen uit rente bestaat dan komen we uit op een hypotheek van € 368.275. Dat rekensommetje werkt als volgt: Eerst berekenen we wat ze op jaarbasis mogen betalen aan een hypotheek. Dat is 12 keer € 445 is € 5.340.  Dat delen we door het rentepercentage van 1,45% en dan komt daar een hypotheekbedrag van € 368.725 uit.
Dat bedrag is minder dan 50% van de overwaarde ( 50% van 750.000 = € 375.000). Dus Peter en Anja kunnen veel meer lenen dan ze in eerste instantie denken. Ze hebben € 150.000 nodig om hun dochter te helpen en dat is dus mogelijk.

De maandlasten voor een overwaarde hypotheek


Bij de 'echte overwaarde hypotheken heb je geen maandlasten. Zoals reeds uitgelegd, de verschuldigde rente wordt ieder jaar bij de schuld opgeteld. Als je € 150.000 leent en een rente van 3% betaald is je schuld na 10 jaar gestegen tot € 201.587.
De maandlasten voor het alternatief, de aflossingsvrije hypotheek van € 150.000 bij een rente van 1,45%, bedragen €181,25 per maand. Na 10 jaar is er dan € 21.750 aan rente betaald. Dat is € 30.000 minder dan bij de overwaarde hypotheek. Het mag duidelijk zijn dat een normale hypotheek veel voordeliger is dan de overwaarde hypotheek voor Anja en Peter.

 

Wil je ook profiteren van de overwaarde en de lage rente van dit moment?


Neem dan gewoon vrijblijvend contact met ons op (085 7607610). Iedere situatie is anders en er is vaak meer mogelijk dan mensen denken. Moneywise is gespecialiseerd in hypotheken voor senioren en we werken samen met meer dan 30 banken. In bijna alle gevallen lukt het ons om een passende hypotheek te regelen die voldoet aan de wensen van onze klanten.

 
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons
Contact
X
Vragen, of advies nodig?

Heb je een vraag of wil je graag advies? Neem contact met ons op. Onze medewerkers helpen je graag!

Bel ons
Vandaag open tot 17:00
Lijfrente & Pensioen 085-760 7600
Hypotheken 085-760 7610
Verzekeringen 085-760 7600
Mail ons
Je ontvangt reactie binnen 2 werkdagen
Lijfrente & Pensioen info@moneywise.nl
Verzekeringen info@moneywise.nl
App ons
Op werkdagen van 9:00 tot 17:00 online 06-835 45 662