Moneywise.nl » Weblog » Hypotheken » Hypotheek? Op welke voorwaarden moet je letten?

Hypotheek? Op welke voorwaarden moet je letten?

donderdag 01 februari 2018 om 13:15:50 Jeroen Wolfsen nog geen reacties
maximale hypotheekAls je een hypotheek wilt regelen ga je waarschijnlijk op zoek naar de laagste rente. De adviseurs van Moneywise doen dat in ieder geval wel. Maar naast de laagste rente letten we ook op een paar andere zaken. En die kunnen wel eens net zo belangrijk of zelfs belangrijker zijn dan de laagste rente.
Waar moet je nog meer op letten als je een hypotheek wil afsluiten?


Hoe lang is de rente geldig?
Een hypotheekofferte kent een rentegeldigheid. Deze kan nogal verschillen per bank. De meeste banken bieden een rentegeldigheid aan van 3 maanden. Maar er zijn ook banken waar de rente 12 maanden geldig is. En dat is heel belangrijk als het langer duurt voordat je echt naar de notaris gaat om je huis te kopen. Want je wilt 100% zekerheid over de rente die je moet betalen op het moment dat je gaat passeren. Zorg er dus voor dat je een hypotheek afsluit waarbij de rente geldig is tot het moment van passeren. Daarbij is het goed om te weten dat je bij veel banken de rente kan verlengen. Maar let op, hiervoor betaal je wel kosten. Dit heet bereidstellingsprovisie. En dat kan best aardig in de papieren lopen. Bij de meeste banken is de bereidstellingsprovisie 0,25% per maand. Dat betekent als je de offerte 3 maanden moet verlengen voor een hypotheek van € 250.000 je 3 maal € 625 aan bereidstellingprovisie moet betalen. Dat is dus wel een bedrag om rekening mee te houden

Welke rente kies je?
Je kunt zelf kiezen hoe lang je de rente vast wil zetten. Je kunt bij alle banken kiezen uit meerdere looptijden. Oplopend van variabel, 1 jaar vast tot 30 jaar vast. In de meeste gevallen geldt dat hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger het rentepercentage is. Op dit moment kiest 38% van de kopers een hypotheek van 10 jaar vast. Ook 20 jaar vast is erg in trek en wordt ook in 38% van de gevallen gekozen. Bijna 11% zet de rente op dit moment 30 jaar vast.

De rente die je gaat betalen heeft natuurlijk invloed op je maandlasten en je snapt waarschijnlijk wel dat hoe hoger de maandlasten zijn, hoe minder je kan lenen. Het kan dus zijn dat je liever 20 jaar vast kiest maar dat je dan net niet genoeg kan lenen voor jullie droomwoning. En dat kan de reden zijn dat je dan toch voor 10 jaar vast moet kiezen.

Hierbij speelt er nog iets belangrijks. Hierboven schreef ik dat de hoogte van de rente invloed heeft op het maximale bedrag dat je kunt lenen. En toch kan het zijn de hypotheekadviseur van Moneywise je een iets hogere rente adviseert. Ik zal dat uitleggen aan de hand van een voorbeeld.

Voorbeeld meer lenen door hogere rente
Erik en Eva willen samen een huis kopen. Erik verdient € 28.000 en Eva € 26.000. Bij een rente voor 10 jaar van 1,85% kunnen ze € 245.300 lenen.
De rente bij een andere bank bedraagt 1,99%. In dat geval kunnen ze € 237.700 lenen. Dat is € 7.600 minder. Klinkt logischh, toch?
Zouden ze de rente echter vastzetten tegen 2,01%, dan kunnen ze ineens 249.200 lenen. Dus meer dan bij een rente van 1,85% en 1,99%.

En dat extra lenen komt in het geval van Erik en Eva heel goed uit omdat ze anders meer eigen geld moeten inbrengen voor hun huis.

Daalt jouw hypotheekrente ook mee?
Tegenwoordig moet je verplicht aflossen op je hypotheek. Met iedere aflossing wordt je schuld lager. En daarmee ook het risico voor de bank. En dat betekent dat je rente ook naar beneden kan. Banken werken namelijk met renteopslagen en hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van de woning, hoe hoger de rente is. Koop je bijvoorbeeld een woning van € 300.000 en heb je maar een hypotheek van € 150.000 nodig dan krijg je de rente die hoort bij een risicoklasse van 50% en die risicoklasse heeft de laagste rente. Leen je meer dan gaat de rente in stapjes omhoog. De hoogste risicoklasse is bij een lening van 100%.
Maar door de jaren heen los je af en misschien los je zelfs nog wel extra af. Als je dan in een lagere risicoklasse komt, daalt dan je rente ook? Bij sommige banken gaat dat elke keer automatisch en bij andere banken moet je er om vragen. En er zijn een paar banken waarbij de rente alleen daalt als je je een nieuwe rentevast periode kan kiezen. Dat maakt nogal wat verschil door de jaren heen. De adviseur van Moneywise let hier op en denkt met je mee.

Andere aandachtspunten
Maar er is nog zoveel meer waar je op moet letten. Ik zet een aantal belangrijke vragen voor je op een rijtje:
- Kun je de rente van je hypotheek meeverhuizen?
- Hoeveel mag je extra aflossen?
- Als je gaat verbowuwen, wat zijn dan de spelregels?
- Als je nog je huidige huis moet verkopen, kun je dan overbruggen en hoeveel?
- Is een overlijdensrisicoverzkering verplicht?
Maar elke vraag die jij bedenkt is belangrijk. Stel je vragen dan ook altijd!

Zelf hypotheken vergelijken op rente en voorwaarden
Wil je zelf meer inzicht in de rentes en voorwaarden van banken? Kijk dan op de hypotheekrentevergelijker van Moneywise. Maar wil je echt weten hoe het zit en waar je op moet letten? Bel dan eens met de hypotheekexperts van Moneywise. Zij kunnen je precies vertellen waar je op moet letten.
Jeroen Wolfsen

Jeroen is FFP-er en weet alles van verzekeringen en financiele producten. Hij houdt je op de hoogte van hypotheken.

Heb je een vraag?
Bel hem of zijn collega's op 085-760 7600

Reageer op, of stel een vraag over, dit bericht

Plaats een reactie
Wat is je naam?
Wat is je email adres?
Jouw reactie
Reactie plaatsen
logo Moneywise.nl
bel ons met al je vragen 085-760 7600
volg ons