Goed nieuws voor ondernemers die een hypotheek willen aanvragen maar hun winst en omzet in 2020 zagen verdampen door de cornacrisis. Ondernemers die de de komende jaren een huis willen kopen kunnen rekenen op coulance bij het beoordelen van hun hypotheek aanvraag.
Als je als ondernemer een hypotheek wil afsluiten, kijken banken in de meeste gevallen naar de jaarcijfers over de afgelopen 3 jaren. Het gemiddelde over die 3 jaar is het inkomen dat bepalend is voor de hoogte van je hypotheek. Een ondernemer die in 2020 veel minder winst heeft kunnen draaien ziet door corona de komende jaren de mogelijkheid op een hypotheek hierdoor veel kleiner worden. Geldverstrekkers hebben nu in overleg met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en de overheid toegezegd dat die slechte periode buiten beschouwing kan blijven als het om een tijdelijke dip gaat. Men zal het ondernemersinkomen gaan baseren op een periode voor en na de coronacrisis.
Coulanceregeling tot NHG grens van 310.000De regeling gaat in per 1 augustus en geldt in eerste instantie alleen voor hypotheken die onder NHG vallen. Dat betekent dat de aankoopprijs voor de nieuwe woning niet hoger mag zijn dan € 310.000. De komende tijd moet duidelijk gaan worden of banken ook deze maatregel in gaan voeren voor hypotheken boven de NHG grens.
Hoe wordt het ondernemersinkomen bepaald
Veel banken gaan uit van het gemiddelde over de afgelopen 3 jaar. En daarbij geldt nog een tweede regel en dat is dat het gemiddelde inkomen nooit hoger mag zijn dan het laatste jaar. Dat de omzetdaling door corona flinke gevolgen kan hebben voor de leencapaciteit van een ondernemer blijkt dan uit dit voorbeeld.
Stel een ondernemer is van plan in 2021 een huis te kopen. Zijn inkomen wordt dan bepaald over de winst in 2018, 2019 en 2020. Steld dat hij in 2018 € 80.000 winst had en in
2019 € 90.000. Voor 2020 had in normale omstandigheden ook weer € 90.000 winst gemaakt. Zijn gemiddelde inkomen zou dan € 86.667 zijn geweest. Met dit inkomen zou hij een
maximale hypotheek kunnen krijgen van ongeveer € 450.000.
Maar door de coronacrisis is de winst in 2020 flink gedaald. Gelukkig maar tijdelijk. De winst is in 2020 gedaald naar € 60.000. Volgens de standaardmethode zou zijn inkomen dan gemiddeld op € 76.667 uitkomen. En als de bank vasthoudt aan de regel dat het gemiddelde inkomen niet hoger mag zijn dan het laatste jaar, zou men zelfs met slechts € 60.000 als ondernemersinkomen rekenen. De maximale hypotheek zou dan nog maar € 284.000 zijn. Door de winstdaling tijdens de corona crises kan deze ondernemer bijna € 170.000 minder hypotheek krijgen. Het gewenste nieuw huis zit er dan waarschijnlijk niet meer in.
MaatwerkMet de nieuwe afspraken ontstaat er weer ruimte om de situatie van de ondernemer te beoordelen zonder de winstdaling door corona. De omzet en winst moet dan wel weer terug zijn op het oude nivo en stabiel blijven. En dan nog is het in alle gevallen maatwerk. De komende tijd zullen we dus met banken in gesprek blijven om ondernemers zo goed mogelijk te adviseren bij het afsluiten van hun hypotheek. Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn als ondernemer? Neem dan
contact op met één van onze hypotheekexperts.