Goed nieuws! De NHG grens gaat in 2022 omhoog. Koop je in 2022 een huis die van maximaal € 355.000 dan kom je in aanmerking voor een hypotheek onder NHG. Voor een woning met energiebesparende voorzieningen is het bedrag in 2022 € 376.300. Maar wat kun je nog met NHG nu de gemiddelde koopprijs van een woning rond de € 400.000 ligt. Moneywise legt het je uit.
Wat is NHG ook al weer?
Als je een hypotheek afsluit die voldoet aan NHG voorwaarden weet je zeker dat je de lening past bij jouw inkomen. Mocht je de hypotheek buiten je schuld ( bijvoorbeeld werkeloosheid, ziekte of een scheiding) niet meer kunnen betalen dan betaalt NHG aan de bank een eventuele restschuld. Dat is natuurlijk een prettige zekerheid voor jou. Maar ook voor de bank. Die loopt geen risico en beloont jouw daarvoor meteen hele lage rente. Je moet een eenmalige bedrag betalen aan kosten om in aanmerkingen te komen voor NHG. Dat noemt men de bereidstellingsprovisie. Die is in 2021 nog 0,7% en daalt in 2022 naar 0,6%.
Huizen te duur voor NHG
Nu de prijs voor woningen steeds harder stijgt, komen steeds minder huizen voor een hypotheek met NHG in aanmerking. Dat is ook te merken aan de aantal hypotheken die gesloten worden met NHG. Die lag 10 jaar geleden nog op 70%. Tegenwoordig is dat nog maar 25%. En dat komt voor een groot deel door de hoge prijzen. In de huidige markt is de prijs voor veel woningen in een groot deel van het land hoger dan die grens van € 355.000. Steeds minder mensen komen dus simpelweg in aanmerking voor NHG. Maar ook voor oversluiters is er iets verandert. Tot 2020 kon je een bestaande hypotheek die niet onder NHG viel over sluiten naar een NHG hypotheek. Voorwaarde was dat de lening niet hoger was dan de NHG grens van dat moment. De waarde van de woning was daarbij niet van belang. Dus had je een lening van € 280.000 op een woning met een waarde van € 500.000 dan kon je de hypotheek oversluiten naar het lage NHG tarief. Nu geldt dat de lening of de waarde van de woning niet hoger mag zijn dan de NHG grens van € 325.000 in 2021 of €355.000 in 2022. En daardoor kunnen minder mensen hun hypotheek oversluiten naar NHG.
Aflossingsvrij en NHG niet altijd mogelijk?
Een andere reden dat mensen NHG wat vaker laten liggen is dat veel mensen kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Een aflossingsvrije hypotheek met NHG is wel mogelijk maar alleen als je overgangsrecht hebt. Dat wil zeggen dat je een bestaande hypotheek had op 3-12-2021. Maar ben je starter dan kun je alleen NHG krijgen als je een hypotheek afsluit waarop je daadwerkelijk aflost. Een annuïteiten hypotheek of lineaire hypotheek dus. Toch sluiten ook starters steeds vaker een aflossingsvrije hypotheek. Ze hebben dan niet de lage NHG rente maar toch lagere maandlasten omdat ze alleen rente betalen en geen aflossing. natuurlijk blijft er een restschuld over als ze nooit aflossen maar het kan een prima plan zijn om dat op latere leeftijd in te halen als het inkomen hoger geworden is.
NHG wel of niet doen?
Als je een huis koopt dat onder de NHG grens ligt heb je geluk. Je kunt dan profiteren van 3 voordelen:
-Ten eerste heb je een nog enigszins betaalbare woning.
-Ten tweede kom je in aanmerking voor de laagste rente. Een hypotheek voor 20 jaar vast met NHG kost op dit moment 1,17%. Sluit je de hypotheek zonder NHG dan betaal je 1,64%. Kijk maar eens naar de verschillende rentepercentages van banken in onze
hypotheekrentevergelijker.
-En tot slot, ook al hoop je daar nooit gebruik van te hoeven maken, je restschuld wordt kwijtgescholden als je buiten je schuld je huis om moet verkopen.
Dus ons advies voor een starter of doorstromer die een huis koopt en voor NHG in aanmerking komt: altijd doen! Die kosten van 0,6% eenmalig heb je binnen 2 jaar terugverdient en daarna betaal je altijd de laagste rente. Wil je echter aflossingsvrij en heb je geen overgangsrecht? Dan zul je geen NHG kunnen krijgen.