In de rubriek lezersvragen van het blad Elsevier geeft Jeroen Wolfsen van MoneyWise antwoord op vragen van lezers over financiën. Deze week een vraag over de gevolgen van een papieren schenken onder schuldigerkenning voor het verkrijgen van een hypotheek.
De vraag:
Ik overweeg om mijn kinderen enkele jaren achtereen op papier een schenking van 5000 euro te doen (dus schenken en meteen teruglenen). Daarnaast willen mijn vrouw en ik misschien kleiner gaan wonen. We hebben dan een nieuwe hypotheek nodig voor deze (weliswaar kleinere) woning en het eventuele opknappen daarvan. Is de schuld die ik aanga bij onze kinderen voor de papieren schenking van belang bij het verkrijgen van een nieuwe hypotheek? Kan het zijn dat ik door deze schuld aan de kinderen geen of minder hypotheek kan krijgen?
H.E., Oirschot
Het antwoord:
Bij het aanvragen van een hypotheek dient u aan te geven of u ook andere schulden heeft. De schuld die ontstaat door een schenking op papier valt hier ook onder. De schuld die voortkomt uit een papieren schenking staat niet geregistreerd bij het BKR. Maar de schuld kan wel blijken uit uw aangifte inkomstenbelasting. Daarin staat immers uw box 3 vermogen en die mag verminderen met eventuele schulden.
De bank kan bij het bepalen van de maximale hypotheek rekening houden met deze schuld. De bank verlaagt het beschikbare maandinkomen dat beschikbaar is voor het betalen van de hypotheek met 2% van de schuld. Een schuld van € 10.000 verlaagt het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen met ongeveer € 50.000.
Als u op het moment van aanvragen van de hypotheek nog geen schenking heeft gedaan en er dus nog geen schuld is, heeft dat geen invloed op uw maximale hypotheek. De schulden die in de toekomst ontstaan, hebben dus geen gevolgen op de maximale lening. U doet er dus verstandig aan om eerst een ander huis te kopen en de hypotheek te regelen. U kunt dan later alsnog besluiten om te gaan schenken. Wel is het belangrijk dat u de rente die u moet gaan betalen over de schuld als gevolg van de papieren schenking daadwerkelijk op kan brengen. U moet hier dus zelf wel rekening mee houden in uw uitgavenpatroon.