Minister Dijsselbloem heeft antwoord gegeven op een aantal kamervragen over
rentemiddeling bij hypotheken. Slechts 6 banken bieden rentemiddeling aan en omdat het een interessante manier voor consumenten is om te kunnen profiteren van lagere hypotheekrentes, zal Dijsselbloem meer banken verzoeken om rentemiddeling aan te bieden.
Wat is rentemiddeling?
Als u de rente voor uw hypotheek heeft vastgezet voor een aantal jaren, heeft u zekerheid over het rentepercentage dat u moet betalen. U weet dat de rente tijdens de afgesproken periode niet verhoogd kan worden door de bank. Maar u kunt ook niet profiteren van een lagere rente als de rente voor hypotheken daalt. U mag wel uw rente afspraak met de bank openbreken maar dan betaalt u boeterente. Deze boeterente is het totaalbedrag dat de bank misloopt over de nog resterende jaren en moet u in één keer betalen. Dat kan om flinke bedragen gaan. Meestal om duizenden tot zelfs meer dan tienduizend euros.
Als uw bank u de mogelijkheid biedt van rentemiddeling kunt u deze boeterente uitsmeren over de nieuwe rentevastperiode die u afspreekt en hoeft u het dus niet in een keer te betalen. De bank heeft de zekerheid dat u weer lange tijd klant bent en voor u kan het een interessante verlaging van de maandlasten betekenen.
Voorbeeld van rentemiddeling
Stel u heeft een hypotheek van € 200.000. Deze heeft u afgesloten in 2010. U heeft gekozen voor een rentevast periode van 10 jaar en u betaalt 5% rente. Op dit moment is de rente voor 10 jaar vast echter een stuk lager. U kunt bij uw huidige bank opnieuw voor 10 jaar de rente vast zetten voor 3%. Dat scheelt u 2% en per jaar is dat een voordeel van € 4.000! Maar de bank rekent een boeterente voor het openbreken van uw rentevast periode. Dat kan in dit voorbeeld zomaar € 15.000 zijn. Dit bedrag wordt opgeteld bij alle rente die u de komende 10 jaar aan de bank gaat betalen. Zo komt men op een te betalen rentepercentage van gemiddeld 3,75%. Uw maandlast daalt van € 833 brutorente naar € 625 brutorente.
Rentemiddeling bij iedere bank verschillend
De volgende 6 banken bieden rentemiddeling aan: ING Bank, Centraal Beheer, SNS Bank, Regio Bank, Woonfonds en Obvion.
Overigens geldt het niet voor iedere hypotheek die men in het verleden heeft afgesloten. Het kan per product of voorwaarden verschillen. Ook de manier waarop banken de rentemiddeling toepassen is verschillend. Er is dus niet een standaard rekenmethode voor het berekenen van de middelrente. U moet dus een berekening opvragen bij de bank. Hierbij moet de bank duidelijk aangegeven hoe de berekening van de boeterente en middelrente tot stand is gekomen.
Kosten bij rentemiddeling
De kosten bij rentemiddeling bestaan dus uit boeterente en daarnaast rekenen banken administratiekosten. De kosten voor de boetrente hoeft u niet in één keer te betalen maar worden dus meegenomen in uw nieuwe rentepercentage. De administratiekosten moet u wel in één keer betalen en bedragen meestal € 250.
Is rentemiddeling voordelig?
Dat ligt er aan. Maar als uw bank u de mogelijkheid van rentemiddeling beidt dan is het zeker verstandig om de mogelijkheid te onderzoeken. Het is natuurlijk erg prettig als u kunt profiteren van de lagere hypotheekrente en als uw maandlasten dalende komende jaren naar beneden gaat. En ook niet onprettig: U weet weer voor een lange periode dat uw rente vast staat. Dat biedt zekerheid.
Of het uiteindelijk interessant is, moet blijken in de toekomst en is afhankelijk van de ontwikkeling van de rentestand. Als de rente alleen maar verder was gedaald had u waarschijnlijk beter geen gebruik kunnen maken van rentemiddeling. Maar als de rente gaat stijgen dan is het meestal een verstandige keus.
Alternatief voor rentemiddeling: oversluiten
U kunt ook onderzoeken of u niet nog goedkoper kunt lenen bij een andere geldverstrekker, dit noemen we het oversluiten van uw hypotheek. De boeterente moet u ook dan betalen maar dan wel in één keer. Dat moet u dus wel kunnen betalen. Maar misschien is er een geldverstrekker met een nog lagere rente en dan bespaart u uiteindelijk nog meer.