Minder boeterente door stijgende hypotheekrente

Veel mensen die de hypotheek willen oversluiten tegen de lage rente van de afgelopen tijd, liepen tegen een hoge boeterente aan. In sommige gevallen was de boeterente zo hoog dat het niet mogelijk was om de hypotheek over te sluiten naar een lagere rente. Nu de rente gestegen is, kan het zijn dat het toch weer mogelijk wordt om de hypotheek over te sluiten. Want als rente stijgt, daalt je boeterente. Misschien toch nog een kans om je hypotheek over te sluiten! Ik leg je uit hoe dit werkt!

Hoe wordt de boeterente berekend?

De boeterente wordt berekend door te kijken naar het verschil in rente die je nu betaald en de rente voor een lening met de nog resterende looptijd. Stel dat je nu een hypotheek hebt die nog 3 jaar vast staat tegen 4%, dan kijkt de bank dus naar de huidige rente voor 3 jaar vast. Die rente noemen ze de vergelijkingsrente. Hoe lager de nieuwe vergelijkingsrente, hoe groter het verschil is met je huidige rente. En dat betekent dat je ook meer boeterente moet betalen. Hier kun je zelf alle hypotheekrentes bekijken. Ik leg het even uit aan de hand van een voorbeeld: Peter heeft een hypotheek van € 300.000. De rente staat nog 3 jaar vast tegen 4%.  Als Peter nu zijn hypotheek oversluit, vergelijkt de bank de rente van 4% met de huidige rente. De rente voor 3 jaar vast was een tijdje terug nog 1.2%. De bank loopt de komende 3 jaar dus ieder jaar 2,8 % mis over € 300.000. Gelukkig mag Peter 10% boetevrij aflossen, dat is een bedrag van € 30.000. De boeterente wordt dus berekend over €270.000. Omdat Peter een annuïteitenhypotheek heeft, houdt de bank ook rekening met de verplichte aflossingen van de komende 3 jaar. Zo komt de bank op een te betalen van € 21.047. Peter kan door de hoge boeterente van € 21.047 zijn hypotheek niet oversluiten. Hij wil de boeterente van € 21.000 niet uit spaargeld betalen maar meefinancieren. Zijn nieuwe hypotheek wordt dan € 321.000. Maar dat bedrag kan hij niet lenen op basis van zijn inkomen. Op basis van zijn inkomen kan hij € 317.000 lenen bij een rente van 20 jaar vast tegen 2.5%

Boeterente daalt bij stijgende hypotheekrente

Als de rente van 1,2% stijgt naar 1,7% daalt de boeterente van € 21.047 naar € 17.160. Dat is een verschil van € 3.887. Omdat Peter op basis van zijn inkomen wel € 317.000 kan lenen, is het nu wel mogelijk om de boeterente mee te financieren. Peter sluit zijn hypotheek over en zet zijn rente 20 jaar vast tegen de huidige rente. Natuurlijk is ook de rente voor 20 jaar vast de afgelopen tijd gestegen. Maar toch is Peter nog steeds stukken goedkoper uit dan met zijn huidige hypotheek tegen 4%. En waar Peter echt blij van wordt is dat hij de komende 20 jaar een lage rente heeft. Als hij zijn rentevast periode van 3 jaar zou afwachten kan het natuurlijk zijn dat de rente nog hoger is dan nu en zelfs weer richting de 4% gaat. Dat risico is nu voorbij.

Nog minder boeterente betalen? Wacht dan met naar de notaris gaan!

Nu Peter een bindende offerte van zijn nieuwe bank heeft en zijn rente vast staat kan hij wachten tot de rente nog verder stijgt. Iedere keer als de rente nu verder stijgt, daalt zijn boeterente. Peter heeft een offerte die 3 maanden geldig is, dus de komende 3 maanden kan hij profiteren van een nog lagere boeterente als de hypotheekrente verder stijgt. Iedere 0,1% hogere rente scheelt hem meer dan € 700 aan boeterente. Natuurlijk moet Peter wel blijven opletten dat de rente niet gaat dalen, want dan stijgt zijn boete weer.

Is oversluiten nog interessant bij stijgende rente?

Een goede vraag en het antwoord is dat dit voor iedere klant anders is. Maar wat in ieder geval verstandig is, is om er samen met een adviseur van Moneywise naar te laten kijken. Of berekenen het zelf met onze unieke online hypotheek oversluit module. In veel gevallen loont het de moeite om over te sluiten. Ook nu de rente niet meer op het laagste punt ooit staat. Neem contact op en we onderzoeken wat er voor jouw hypotheek mogelijk is en hoe jij kan besparen op je maandlasten.