Banken controleren voordat ze een klant een hypotheek willen verstrekken of de klant lopende leningen heeft. Heeft een klant lopende leningen die bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) geregistreerd staan? Dan is de bank verplicht om hier rekening mee te houden. Gevolg hiervan is dat de klant een lager bedrag kan lenen voor zijn hypotheek.
Klinkt logisch en dat is het ook. Door rekening te houden met lopende leningen worden klanten beschermd tegen overfinanciering.
De praktijk is echter anders.
Bestaande leningen moeten afgelost en opgeheven worden
Een bestaande lening heeft veel invloed op het bedrag dat men kan lenen voor de hypotheek. Een lening van € 10.000 betekent € 50.000 minder hypotheek. Dus in veel gevallen wordt de klant verplicht om de lopende lening in te lossen en op te heffen. De hypotheek kan pas ingaan als de lening is uitgeschreven bij het BKR.
In veel gevallen gaat het niet eens om een echte lening maar betreft het de mogelijkheid tot roodstaan op een betaalrekening en een creditcard.
En de volgende dag sluit de klant vrolijk een nieuwe lening!
Het meeste vreemde aan de situatie is dat de klant die gedwongen wordt om eerst een lening af te lossen de dag na erna weer vrolijk een nieuwe lening kan sluiten. Geen hypotheekverstrekker die daar moeite mee heeft. Dat gaat natuurlijk nergens over. Banken steken hun kop in het zand. Het dossier is voor het passeren van de hypotheek op orde, volgens hun regeltjes. Op papier is de hypotheek nu verantwoord en wat een klant een dag later doet, weten ze niet en willen ze ook niet weten.
Om het idiote hiervan te snappen moet je even het volgende voorbeeld lezen
Erik en Loes willen samen een huis kopen. Erik verdient € 30.000 bruto per jaar en Loes € 20.000.
Op basis van dit inkomen kunnen ze een hypotheek krijgen van € 220.000.
De bank geeft echter aan dat er volgens het BKR 2 leningen lopen. In totaal gaat het om een bedrag van € 10.000. Hierdoor kunnen ze geen € 220.000 lenen maar slechts € 165.000.
Dat is € 55.000 minder! Daar gaat hun droomhuis....
Erik en Loes hebben geen idee waar dit over gaat. Na lang zoeken en nadenken, ontdekken ze dat ze allebei een creditcard hebben met een maximum tot € 2.500 en allebei rood mogen staan op hun betaalrekening tot € 2.500. Om die reden staan ze bij het BKR voor € 10.000 geregistreerd. Ondanks het feit dat ze geen euro rood staan.
Ze bellen met hun bank en vragen de kredietmogelijkheden op te heffen. Een week later is dat allemaal gebeurd en kunnen ze de gewenste hypotheek van € 220.000 afsluiten.
Een dag nadat ze het huis hebben gekocht en de hypotheek is ingegaan vragen ze zich nog steeds af hoe dit werkt. Uit nieuwsgierigheid vult Erik hun gegevens in op de lenen website van de bank waar ook hun hypotheek loopt. Tot zijn verbazing kunnen ze naast hun bestaande hypotheek nu een persoonlijke lening afsluiten van € 57.000!
Ze snappen er niks meer van. Eerst kunnen ze veel minder hypotheek krijgen omdat ze zogenaamd
€ 10.000 schuld hebben en een dag later kunnen ze naast de hypotheek gewoon € 57.000 extra lenen. Wie is hier nu gek?
Banken steken letterlijk hun kop in het zand
Dit werkt al jaren zo en het is echt een hele vreemde zaak. Hoelang blijven banken en klanten elkaar voor de gek houden? Waarom moeten leningen voor het afsluiten van je hypotheek worden afgelost en kan je daarna vele malen meer lenen? Wordt de klant daar nu echt mee beschermd?
Als het gaat om verantwoord lenen, zou het dan niet beter zijn om dit op een andere manier te regelen? Een register waarin en de leningen en de hypotheek worden bijgehouden en waarbij het niet mogelijk is om extra te lenen als dat op basis van de afgesloten hypotheek niet mogelijk is.
Dat is natuurlijk niet goed voor de leenmarkt. En dus niet voor banken, die willen leningen verkopen.